Договор личного страхования является публичным договором

Договор личного страхования является публичным договором

 Экзамен на адвоката Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (ст. 927 ГК).

Договор личного страхования является публичным договором.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (ст.

сообщать страховщику обо всех ставших ему известными существенных изменениях в обстоятельствах, сообщенных стра­ховщику при заключении договора и повышении степени страхо­вого риска.

Законодательством предусматриваются и другие обязанности страховщика и страхователя.

Как было сказано ранее, при наступлении страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату в установлен­ный договором или законом срок.

Последовательность действий представителей страховой компании по определению размера ущер­ба и осуществлению страховых выплат включает: установление факта страхового случая => определение размера ущерба => осу­ществление страховой выплаты, за исключением: праздничных и выходных дней, в тех случаях, когда не требуется проверки и ос­мотра места наступления страхового события, составления акта, сметы, экспертизы и проверки правильности требований страхо­вателя, не возбуждается

Финансовая газета, 4 февраля 2010 г. Публичный договор в имущественном страховании

13558 просмотров Основные принципы гражданского законодательства определены в п.

1 ст.1 ГК РФ. Одним из таких принципов является свобода договора. Статья 421 ГК РФ определяет общие подходы к вопросу о свободе договора в гражданско-правовых отношениях.

В данной норме говорится, в частности, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны в соответствии с ГК РФ имеют право заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. В то же время свобода договора не является абсолютной. Об этом говорится, например, в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.01.07 г.

Договоры страхования

Договоры страхования являются юридическим фактом, несущим за собой страховое обязательство. Договором страхования называется письменное соглашение между страховщиком и страхователем о гарантированном выполнении подписавшими сторонами своих обязательств, а именно:

1. обязательство страхователя заключается в своевременной уплате страховых взносов (страховой премии) в объеме, определенном заключенным договором страхования;
2. обязательства страховщика заключаются в выплате страхового возмещения страхователю при наступлении страхового случая, оговоренного отдельным условием в договоре страхования.

Порядок заключения договора страхования

Договор страхования заключается по взаимному согласию сторон. В соответствии с Гражданским Кодексом Российской Федерации (статья 940) договоры страхования должны заключаться в письменной форме.  Невыполнение данной нормы влечет за собой ничтожность договора страхования. Исключение составляет договор обязательного государственного страхования (статья 969).

Обязательный или добровольный договор страхования заключается и составляется одним документом, или же в соответствии с устным или письменным заявлением страхователя вручается подписанный страховщиком страховой полис (квитанция, сертификат, свидетельство). Согласием страхователя на заключение договора страхования по предложенным страховщиком условиям является принятие от страховщика данных документов.

Страховщик и Страхователь

Страховщик имеет право на применение стандартных форм договора (страхового полиса) отдельных видов страхования, разработанных объединением страховщиков или самим страховщиком. Заключение договора страхования по предложенным условиям страхователя для страховщиков не является обязательным.

Для вступления в страховые отношения страховщик и страхователь должны быть дееспособными и правоспособными. Для страховщика это заключается в наличие соответствующих легитимных учредительных документов и лицензии, а для страхователя, согласно нормам Гражданского Кодекса РФ, соответствовать общим правилам  дееспособности и правоспособности.

Публичность договора страхования

Договоры страхования заключаются с учетом правила Гражданского Кодекса РФ (статья 426) о публичных договорах. Главное отличие публичного договора от иных гражданско-правовых договоров заключается в следующем:

• в обязательном порядке одним из субъектов договора страхования должно быть юридическое лицо, ведущее коммерческую деятельность (страховая компания);
• коммерческая организация должна входить в договорные правоотношения с любым юридическим или физическим лицом (страхователем);
• предметом публичного договора выступают обязанности коммерческой организации по выполнению работы, продаже товаров и оказанию услуг, относящихся по своему характеру к коммерческой деятельности организации. Предметом договора в страховании выступает обязанность страховщика защищать имущественные интересы страхователя.

После заключения договора страхования страховщик должен передать страхователю страховой сертификат (полис, свидетельство) с обязательным приложением правил страхования.

Существенные условия договора страхования

Статья 942 Гражданского Кодекса РФ говорит, что каждый договор страхования невозможен без существенных в нем условий РФ («Существенные УСЛОВИЯ договора страхования»). Условия договора страхования существенные, если заключая договор страхования между сторонами (страхователем и страховщиком) достигнуто соглашение по следующим условиям:

• предмет договора (страхуется имущество или имущественный интерес);
• объекты страхования;
• виды страховых рисков, на случай наступления которых заключается договор страхования;
• размер страховой суммы;
• срок действия договора страхования.

Обоснование юридического значения существенных условий заключается в том, что при отсутствии хотя бы одного пункта из перечня обязательных условий может привести к тому, что договор страхования будет считаться недействительным.

К существенным условиям можно также отнести условия, на внесении которых  настаивает один из участников отношений. Страховщиком предлагаются страхователю утвержденные правила страхования, в которых содержится весь необходимый комплекс правил, отражающих суть договора страхования.

Однако некоторые из существенных условий договора страхования не имеют статичного характера, а согласовываются сторонами в каждом конкретном случае при заключении договора, а именно оговаривается индивидуально:

• размер страховой суммы;
• размер страховой премии;
• определение объекта страхования;
• перечень страховых рисков.

В соответствии статьи 943 пункта 3 Гражданского Кодекса РФ правила страхования можно дополнять, а также делать из них исключения. Договор страхования образец предлагается страховщиком страхователю для предварительного изучения, с последующим внесением в него всех необходимых существенных условий, принятых по обоюдному согласию.

Виды договора страхования:

• договор страхования ответственности;
• договор медицинского страхования;
• договор личного страхования;
• договор страхования жизни;
• договор имущественного страхования;
• договор страхования рисков;
• договор пенсионного страхования;
• договор страхования автомобиля;
• договор страхования груза;
• договор страхования кредита;
• договор страхования здоровья;
• договор коллективного страхования;
• договор ипотечного страхования;
• договор страхования предпринимательского риска.

Дата формирования страницы: 15:29:11 06.02.2020

Заключение договора личного страхования, существенные условия, участники, особенности, является ли публичным договором

› Страхование в РФ › Страховое дело

Письменный договор личного страхования – соглашение между клиентом и страховщиком в сфере защиты жизни и здоровья. Это основной документ, заключаемый между сторонами после уплаты страховой премии. , форма и положения в документе отличаются в зависимости от страховщика и предпочтений страхователя.

Закон о договоре личного страхования

В ст. 934 ГК РФ (ч.2) дано определение понятию «договор личного страхования». По закону, в личном страховании соглашение между страхователем и страховщиком представляет собой оформленные в письменном виде обязательства финансовой организации возместить ущерб при реализации риска.

Согласно ст. 926 ГК РФ (ч.2), договор личного страхования является публичным договором, то есть страховщик не имеет права отказать в оформлении услуги клиенту. Исключение: наличие действующего полиса, отсутствие справок или невозможность реализации риска.

СПРАВКА! Ранее особенности заключения соглашения отражались в законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 года №4015-1, но с 31.12.1997 в акте прописаны основные положения о страховом деле на территории РФ.

Правила заключения договора

В личном страховании договор предусматривает возмещение:

• за дожитие до определенного возраста (накопительный полис);
• по случаю смерти застрахованного лица, получения им инвалидности или заболевания, а также иные варианты причинения вреда здоровью;
• при потере трудоспособности;
• при наступлении определенного события (болезнь, укус животного, отравление и т.д.).

СПРАВКА! Документ может быть оформлен самим клиентом или его представителем. В последнем случае требуется доверенность.

Форма договора

В ст. 940 ГК РФ указано, что страховой договор – письменный документ. Если клиент приобрел страховку онлайн, он получает копию на электронную почту. Для получения выплат необходимо предъявлять распечатку электронных полисов в процессе оформления заявления.

Любителям страхования – шпаргалка: какие формы договора защиты жизни и здоровья встречаются в РФ:

• Страховой договор. Это основной документ, включающий в себя все аспекты соглашения между клиентом и фирмой.
• Полис – упрощенная версия, выдается вместе, но чаще представляет собой аналог договора. Содержит существенные условия: дата заключения, срок действия, стороны, суть. Обязательно наличие подписей и печати.
• Подписанный в электронном виде документ, или онлайн-полис. Страховки, оформленные без визита в офис фирмы, не могут включать в себя реальную подпись менеджера и печать организации. Но на онлайн-документе должна быть проставлена электронная печать компании. Онлайн-полис, как и бумажная версия, включает основные условия договора личного страхования.

СПРАВКА! При оформлении онлайн клиент имеет право запросить бумажную версию страховки в офисе компании. В течение суток менеджер должен распечатать полис на фирменном бланке, заверить и предоставить заявителю.

Что должно быть прописано

Форма и правила заключения услуг у компаний различны. Но существенные условия договора едины для всех:

• Наименование организации, выдавшей полис. Прописывается полностью, с указанием юридического адреса или филиала. Иногда проставляется отметка о руководителе фирмы.
• Дата оформления. Документ без даты, согласно ГК РФ, является недействительным.
• Срок действия. Если в полисе не прописан период, он по умолчанию считается равным 1 году со дня уплаты премии.
• Участники рынка: страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель. Это может быть один клиент или несколько. Страхователь имеет право указать наследников, которые будут претендовать на возмещение в случае его смерти.
• Права и обязанности сторон.
• Премия – финансовое вознаграждение страховщику за оказанные услуги. Обычно указывается цифрами с расшифровкой, точность – до копеек.

Срок действия договора

Согласно ст.957 ГК РФ (ч.2), договор страхования действует с момента передачи премии от клиента страховщику. Исключение: иной срок действия полиса, прописанный в условиях договора.

Период обычно равен году, если речь идет о защите жизни и здоровья. Полисы накопительного личного страхования действуют минимум 5-10 лет и предусматривают достижение застрахованным лицом указанного возраста.

Участники договора

Участники соглашения – страховщик, страхователь и застрахованное лицо. В большинстве случаев это один клиент. Обязанности субъектов могут быть разделены между несколькими участниками.

Страховщик

Компания, которая занимается заключением и сопровождением договоров на основании выданной ЦБ РФ лицензии, в страховом деле именуется страховщиком. В личном страховании фирмы занимаются предоставлением услуг по защите жизни и здоровья клиентов.

Права страховщика:

• Устанавливать тарифы, надбавки, коэффициенты в соответствии с нормами в обязательном и добровольном личном страховании.
• Предоставлять отсрочки по уплате премии и накопительных взносов.
• Принимать участие в изучении причин и последствий наступления страхового случая.
• Направлять застрахованное лицо на освидетельствование.
• Проводить анализ полноты и периодичности взносов плательщика.
• Представлять интересы фирмы в суде.

Страховщик – продавец услуг. В отрасли личного страхования страховщик обязан:

• Осуществлять страховую деятельность в соответствии с нормами законодательства России.
• Обеспечивать сбор средств – премий.
• Предоставлять страхователям сведения о компании, копии документов, полисы на фирменном бланке.
• Следить за конфиденциальностью данных в базе.
• Исполнять предписания Центробанка – регулятора страхового рынка РФ.
• Контролировать платежи клиентов, соблюдение условий.

СПРАВКА! Страховщик должен иметь лицензию ЦБ РФ в конкретной отрасли. Наличие разрешения можно проверить на сайте регулятора или страховой фирмы. Информация о финансовом положении страховщика – публичная, сведения должны быть в открытом доступе.

Страхователь

Клиент, заключивший договор личного страхования, является страхователем. Его обязанности:

• Выполнять требования по уплате взносов по договорам накопительного страхования или полисам, предусматривающим рассрочку.
• Сообщать о наступлении страхового случая сразу после реализации риска.
• Предоставлять страховой справки, выписки, акты, заключения врачей по поводу результатов страхового случая.
• Сообщать страховщику о смене реквизитов, документов, прописки.

СПРАВКА! Плательщик оформляет услуги лично или доверяет защиту интересов  представителю. В последнем случае требуется нотариальная доверенность.

Страхователь имеет право:

• К бесплатному доступу данных о фирме в любое время, включая онлайн-ресурсы.
• Получать копии справок, документов у страховщика.
• Компенсировать причинение вреда здоровью или иной реализованный случай в указанные сроки.
• Представлять интересы в суде.
• Изменять условия. Покупатель страховых услуг может сменить выгодоприобретателя, застрахованное лицо или определиться с наследниками в случае своей смерти.
• Аннулировать полис и обратиться за возвратом премии. Если с момента покупки услуги прошло менее 14 дней, деньги будут возвращены.

При заключении договоров личного страхования покупатель страховки заинтересован в том, чтобы сохранить жизнь и здоровье себя и/или своих близких. Исключение – накопительные полисы, где выплата производится при достижении указанного возраста.

Застрахованное лицо

Застрахованное лицо в договоре личного страхования – это субъект, в пользу которого оформлена услуга. Чаще всего клиенты приобретают полисы для себя и своей семьи, но могут оформить полис и для других участников рынка.

Если в договоре не указан выгодоприобретатель, им по умолчанию является застрахованное лицо. В ином случае требуется прописать, кто может рассчитывать на выплату при наступлении страхового случая.

ЭТО ВАЖНО! Страхователь не может принудить клиента участвовать в страховании. Застрахованные лица могут отказаться от полиса, уведомив покупателя услуги и фирму. После письменного заявления компания обязана расторгнуть соглашение, если страховщик не изменит список застрахованных лиц ранее.

Оплата договора и страховые выплаты

Оплата по договору личного страхования осуществляется сразу, если речь идет о защите жизни и здоровья. В накопительном страховании выплаты периодические, размер и формат перечисления  — прерогатива клиента. Например, страхователь может вносить деньги по 5 000 рублей раз в квартал или ежегодно перечислять на счет страховой 50 000.

СПРАВКА! Просрочка взносов может привести к расторжению соглашения. Для клиента это означает потерю части внесенных средств и инвестиционного дохода. Страховщик получает компенсацию за невыполнение плательщиком обязательств.

Страховые выплаты по договору личного накопительного страхования выгодоприобретатель получает при выполнении условий: дожития до возраста и внесения 100% платежей. В иных случаях – при реализации риска.

Расторжение договора

В ст. 958 ГК РФ (ч.2) прописаны условия, при которых договор личного страхования считается расторгнутым. Отношения между сторонами прекращаются:

• При желании страхователя расторгнуть договор. Клиент может в любой момент отказаться от страховки, о чем обязан уведомить финансовую организацию.
• В случае смерти застрахованного лица.
• При отсутствии возможности реализации риска.

ЭТО ВАЖНО! В течение 14 дней страховщик обязан вернуть премию, если клиент обратился за расторжением сделки в указанный срок. Возврат осуществляется, исходя из условий личного страхования. Если в полисе прописано, что страхователь может вернуть часть премии, он вправе рассчитывать на возврат денег в размере, пропорциональном количеству дней, оставшихся до конца срока.

Обязательное личное страхование

Обязательное личное страхование осуществляется на основании следующих законодательных актов:

• «Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации» от 30.04.1999 года №81-ФЗ. Обязанности возлагаются на владельца судна. Он должен оформить соглашение, чтобы обеспечить защиту жизни и здоровья экипажа во время выхода в море и наземных работ. Обязательный полис должен быть и на выплату зарплаты экипажу корабля (ст.60).

Гражданский кодекс РФ Часть 2

1. Страхование осуществляется на основаниидоговоров имущественного или личногострахования, заключаемых гражданином илиюридическим лицом (страхователем) со страховойорганизацией (страховщиком).

Договор личного страхования являетсяпубличным договором (статья 426).

2.

В случаях, когда законом на указанных в немлиц возлагается обязанность страховать вкачестве страхователей жизнь, здоровье илиимущество других лиц либо свою гражданскуюответственность перед другими лицами за свойсчет или за счет заинтересованных лиц(обязательное страхование), страхованиеосуществляется путем заключения договоров всоответствии с правилами настоящей главы. Длястраховщиков заключение договоров страхованияна предложенных страхователем условиях неявляется обязательным.

3. Законом могут быть предусмотрены случаиобязательного страхования жизни, здоровья иимущества граждан за счет средств,предоставленных из соответствующего бюджета(обязательное государственное страхование).

Статья 928. Интересы, страхованиекоторых не допускается

1.

Страхование противоправных интересов недопускается.

2.

Не допускается страхование убытков отучастия в играх, лотереях и пари.

3. Не допускается страхование расходов, ккоторым лицо может быть принуждено в целяхосвобождения заложников.

4.

Условия договоров страхования,противоречащие пунктам 1 — 3 настоящей статьи,ничтожны.

Статья 929. Договор имущественногострахования

1.

По договору имущественного страхования однасторона (страховщик) обязуется за обусловленнуюдоговором плату (страховую премию) принаступлении предусмотренного в договоре события(страхового случая) возместить другой стороне(страхователю) или иному лицу, в пользу которогозаключен договор (выгодоприобретателю),причиненные вследствие этого события убытки взастрахованном имуществе либо убытки в связи сиными имущественными интересами страхователя(выплатить страховое возмещение) в пределахопределенной договором суммы (страховой суммы).

2.

По договору имущественного страхования могутбыть, в частности, застрахованы следующиеимущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи илиповреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам,возникающим вследствие причинения вреда жизни,здоровью или имуществу других лиц, а в случаях,предусмотренных законом, также ответственностипо договорам — риск гражданской ответственности(статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательскойдеятельности из-за нарушения своих обязательствконтрагентами предпринимателя или измененияусловий этой деятельности по не зависящим отпредпринимателя обстоятельствам, в том числериск неполучения ожидаемых доходов -предпринимательский риск (статья 933).

Статья 930. Страхование имущества

1.

Имущество может быть застраховано подоговору страхования в пользу лица (страхователяили выгодоприобретателя), имеющего основанный назаконе, ином правовом акте или договоре интерес всохранении этого имущества.

2.

Договор страхования имущества,заключенный при отсутствии у страхователя иливыгодоприобретателя интереса в сохранениизастрахованного имущества, недействителен.

При заключении такого договора страхователювыдается страховой полис на предъявителя. Приосуществлении страхователем иливыгодоприобретателем прав по такому договорунеобходимо представление этого полисастраховщику.

Статья 931. Страхованиеответственности за причинение вреда

1.

По договору страхования рискаответственности по обязательствам, возникающимвследствие причинения вреда жизни, здоровью илиимуществу других лиц, может быть застрахованриск ответственности самого страхователя илииного лица, на которое такая ответственностьможет быть возложена.

2.

Лицо, риск ответственности которого запричинение вреда застрахован, должно бытьназвано в договоре страхования. Если это лицо вдоговоре не названо, считается застрахованнымриск ответственности самого страхователя.

3. Договор страхования риска ответственности запричинение вреда считается заключенным в пользулиц, которым может быть причинен вред(выгодоприобретателей), даже если договорзаключен в пользу страхователя или иного лица,ответственных за причинение вреда, либо вдоговоре не сказано, в чью пользу он заключен.

4.

В случае, когда ответственность за причинениевреда застрахована в силу того, что еестрахование обязательно, а также в другихслучаях, предусмотренных законом или договоромстрахования такой ответственности, лицо, впользу которого считается заключенным договорстрахования, вправе предъявить непосредственностраховщику требование о возмещении вреда впределах страховой суммы.

Статья 932. Страхованиеответственности по договору

1.

Страхование риска ответственности занарушение договора допускается в случаях,предусмотренных законом.

2.

По договору страхования рискаответственности за нарушение договора можетбыть застрахован только риск ответственностисамого страхователя. Договор страхования, несоответствующий этому требованию, ничтожен.

3. Риск ответственности за нарушение договорасчитается застрахованным в пользу стороны, передкоторой по условиям этого договора страховательдолжен нести соответствующую ответственность, -выгодоприобретателя, даже если договорстрахования заключен в пользу другого лица либов нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Статья 933. Страхованиепредпринимательского риска

По договору страхования предпринимательскогориска может быть застрахованпредпринимательский риск только самогострахователя и только в его пользу.

Договор страхования предпринимательскогориска лица, не являющегося страхователем,ничтожен.

Договор страхования предпринимательскогориска в пользу лица, не являющегосястрахователем, считается заключенным в пользустрахователя.

Статья 934. Договор личногострахования

1.

По договору личного страхования одна сторона(страховщик) обязуется за обусловленнуюдоговором плату (страховую премию), уплачиваемуюдругой стороной (страхователем), выплатитьединовременно или выплачивать периодическиобусловленную договором сумму (страховую сумму)в случае причинения вреда жизни или здоровьюсамого страхователя или другого названного вдоговоре гражданина (застрахованного лица),достижения им определенного возраста илинаступления в его жизни иного предусмотренногодоговором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежитлицу, в пользу которого заключен договор.

2.

Договор личного страхования в пользу лица, неявляющегося застрахованным лицом, в том числе впользу не являющегося застрахованным лицомстрахователя, может быть заключен лишь списьменного согласия застрахованного лица. Приотсутствии такого согласия договор может бытьпризнан недействительным по искузастрахованного лица, а в случае смерти этоголица по иску его наследников.

Статья 935. Обязательное страхование

1.

Законом на указанных в нем лиц может бытьвозложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество другихопределенных в законе лиц на случай причинениявреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности,которая может наступить вследствие причинениявреда жизни, здоровью или имуществу других лицили нарушения договоров с другими лицами.

2.

Обязанность страховать свою жизнь илиздоровье не может быть возложена на гражданинапо закону.

3. В случаях, предусмотренных законом или вустановленном им порядке, на юридических лиц,имеющих в хозяйственном ведении или оперативномуправлении имущество, являющеесягосударственной или муниципальнойсобственностью, может быть возложенаобязанность страховать это имущество.

4.

В случаях, когда обязанность страхования невытекает из закона, а основана на договоре, в томчисле обязанность страхования имущества — надоговоре с владельцем имущества или научредительных документах юридического лица,являющегося собственником имущества, такоестрахование не является обязательным в смысленастоящей статьи и не влечет последствий,предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Статья 936. Осуществлениеобязательного страхования

1.

Обязательное страхование осуществляетсяпутем заключения договора страхования лицом, накоторое возложена обязанность такогострахования (страхователем), со страховщиком.

2.

Обязательное страхование осуществляется засчет страхователя. (в ред. Федерального закона от14.06.2012 N 78-ФЗ)

3. Объекты, подлежащие обязательномустрахованию, риски, от которых они должны бытьзастрахованы, и минимальные размеры страховыхсумм определяются законом, а в случае,предусмотренном пунктом 3 статьи 935 настоящегоКодекса, законом или в установленном им порядке.

Статья 937. Последствия нарушенияправил об обязательном страховании

1.

Лицо, в пользу которого по закону должно бытьосуществлено обязательное страхование, вправе,если ему известно, что страхование неосуществлено, потребовать в судебном порядке егоосуществления лицом, на которое возложенаобязанность страхования.

2.

Если лицо, на которое возложена обязанностьстрахования, не осуществило его или заключилодоговор страхования на условиях, ухудшающихположение выгодоприобретателя по сравнению сусловиями, определенными законом, оно принаступлении страхового случая несетответственность перед выгодоприобретателем натех же условиях, на каких должно было бытьвыплачено страховое возмещение при надлежащемстраховании.

Понятие договора личного страхования

По договору личного страхования страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховое обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором страхования события (п. 1 ст. 934 ГК РФ). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования.

Страхователем по данному виду договора страхования может выступать только дееспособный гражданин или юридическое лицо. Выгодоприобретателем может выступать только гражданин, при этом гражданин может быть одновременно как страхователем, так и застрахованным лицом и выгодоприобретателем.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Если договором страхования не предусмотрено лицо, в пользу которого заключен договор страхования, он считается заключенным в пользу застрахованного лица, а в случае его смерти выгодоприобретателями признаются его наследники (ст. 934 ГК РФ).

Замена застрахованного лица по договору личного страхования возможна лишь с согласия застрахованного лица и согласия страховщика (п. 2 ст. 955 ГК РФ). Замена выгодоприобретателя также возможна только с согласия застрахованного лица (ст. 956 ГК РФ).

Объектами по договору личного страхования могут выступать имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, а также иного предусмотренного договором события. Статья 934 ГК РФ допускает возможность установить договором страхования обязанность страховщика выплатить выгодоприобретателю единовременно обусловленную договором сумму в случае наступления указанного в договоре события.

Публичный характер договора объясняется тем, что любое лицо имеет право заключить договор страхования благодаря своему волеизъявлению.

Страховщик по договору личного страхования не может оказывать предпочтение определенным категориям страхователей. Все они должны быть поставлены в одинаковые условия.

Рассмотрим особенности договора личного страхования.

• 1. Специфические личные интересы, которые неразрывно связаны с личностью застрахованного лица. Перечень интересов, которые могут быть застрахованы по договору личного страхования, является открытым.
• 2. Особый характер отдельных рисков, на случай которых заключен договор личного страхования. Данные риски являются нейтральными и не несут опасности для лица, например дожитие до определенного возраста, достижение совершеннолетия, бракосочетание.
• 3. Застрахованным лицом по данному договору может выступать только гражданин, он может не являться ни страхователем, ни выгодоприобретателем (ст. 934 ГК РФ).
• 4. Выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения. В соответствии со ст. 947 ГК РФ страховое обеспечение определяется сторонами в договоре по их усмотрению.
• 5. Страховая выплата по договору личного страхования может осуществляться частями.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ устанавливает, что никто не может быть обязан законом страховать свою собственную жизнь или здоровье.

6. Только договор личного страхования может иметь накопительный характер.

Договоры личного страхования подразделяются на рисковые и накопительные.

Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая. В накопительных договорах страхования выплата производится всегда. В то же время накопительные договоры в обязательном порядке должны содержать рисковый элемент, иначе они не могут быть отнесены к договорам страхования.

Элемент риска при накопительном страховании заключается в том, что в страховом договоре должны указываться риски, не всегда воплощающиеся в страховых случаях, но при их воплощении выплата должна производиться раньше или в большем объеме, чем это предусмотрено накопительными условиями страхования. Примером может служить договор страхования на дожитие, при котором уплата страховой суммы производится при достижении застрахованным лицом обусловленного возраста или в случае его смерти, которая может наступить ранее.

Страхование жизни является одним из примеров накопительного договора.

Данный вид страхования предполагает внесение периодических страховых взносов, а при дожитии до окончания срока договора — уплату страховой суммы, закрепленной в договоре, которая превышает сумму взносов. При этом страховая выплата производится и тогда, когда смерть наступает до окончания срока договора.

7. Страховая премия по данному договору страхования может быть уплачена как одномоментно, так и по частям. Так же как и в случае страхового возмещения, этот вопрос стороны решают самостоятельно.

Существенными для договора личного страхования являются условия, относящиеся к застрахованному лицу, страховому случаю, размеру страховой суммы, сроку действия договора.

Гражданским кодексом РФ предусмотрен ряд важных определенных правил, к которым относятся обязанности страхователя:

• — уплачивать страховую премию;
• — сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении страхуемого объекта;
• — принимать необходимые меры с целью предотвращения или уменьшения ущерба застрахованного имущества при страховом случае;
• — сообщить о наступлении страхового случая.

Страхователь может быть освобожден от перечисленных выше обязанностей, если их выполнило лицо, в пользу которого заключен договор страхования.

Законом страховщику предоставляется ряд существенных преимуществ над выгодоприобретателем. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя исполнения им не только обязанностей, возложенных на него, но и страхователя, если он их не исполнил.

Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется в трех формах. К ним относятся:

• — обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
• — обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих;
• — обязательное личное страхование пассажиров.

Добровольное страхование от несчастных случаев имеет две организационные формы. Различают индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев.

Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом и распространяется на страхователя и членов его семьи.

По договору коллективного страхования в качестве страхователя выступает юридическое лицо, застрахованными являются физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.

Договоры коллективного страхования заключаются либо работодателями, либо ассоциациями и обществами в пользу их членов, например спортивными клубами, профессиональными союзами.

Страховое покрытие по договору коллективного страхования может ограничиваться только периодом профессиональной или общественной деятельности, а может и распространяться на частную жизнь застрахованного, что зависит от выбора страхователя.

Ограниченное страховое покрытие от несчастных случаев на производстве, во время исполнения служебных обязанностей или участия в соревнованиях используется чаще, чем неограниченное.

По договору добровольного страхования от несчастных случаев объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица.

Под несчастными случаями понимается внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

Внезапность понимает под собой, что событие должно быть кратковременным по своему разрушительному воздействию на организм человека и не может выступать в качестве хронического заболевания или длительного воздействия окружающей среды.

Непредвиденность означает, что вред нанесен лицу неумышленно, не по воле застрахованного лица.

В период действия договора страхования выгодоприобретатель, назначенный в договоре страхования, может быть заменен другим лицом. Об этом должен быть письменно уведомлен страховщик. Замена выгодоприобретателя по договору страхования допускается только с согласия застрахованного.

Данный договор страхования подчиняется всем основным правилам страхования и возлагает на страховую компанию обязанность выплаты страхового возмещения в результате наступления страхового случая.

Страховым случаем является совершившееся в период действия договора страхования событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового обеспечения страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным лицам.

К страховым случаям относятся травмы, несчастные случаи, отравления и др.

Page 3

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, которые соответствуют программам обязательного медицинского страхования (ст. 1 Закона РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»).

Названным выше Законом РФ установлены два вида медицинского страхования: обязательное и добровольное.

В статье 2 названного Закона РФ сказано, что в качестве субъектов медицинского страхования выступают граждане, страхователи, страховые медицинские организации и медицинские учреждения.

Граждане являются застрахованными лицами. Для работающих граждан страхователями выступают работодатели, заключившие с ними трудовые или гражданско-правовые договоры. Для неработающего населения страхователями являются органы исполнительной власти субъектов РФ и органы местного самоуправления.

С целью реализации государственной политики в области обязательного медицинского страхования граждан созданы федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования (далее — ФФОМС и ТФОМС).

Они аккумулируют поступающие от страхователей финансовые средства, разрабатывают правила обязательного медицинского страхования граждан, а также выполняют другие функции в рамках реализации возложенных на них задач.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Можно указать на наличие следующих специфических особенностей личного страхования:

• 1. Появление застрахованного лица, которое может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем. При этом застрахованным лицом может быть только физическое лицо.
• 2. Специфические интересы, которые должно иметь застрахованное лицо (например, интерес в получении страховой суммы при смерти или повреждении здоровья).
• 3. Предметом страховой защиты являются жизнь и здоровье, которые не имеют денежной оценки и поэтому страховая сумма в договорах личного страхования определяется по общему правилу по соглашению сторон.
• 4. Возможность заключения накопительных договоров страхования, целью которых является не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход на вложенный капитал.
• 5. На гражданина не может быть возложена обязанность страховать собственную жизнь или здоровье, однако такая обязанность может быть возложена законом на третьи лица.

Page 4

  Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter