Ипотечные каникулы закон

Закон об ипотечных каникулах 2020 года: текст и когда вступает в силу

Жилищная ссуда для многих является единственной возможностью купить собственную недвижимость. Срок возврата ипотечного долга, по статистике, составляет более 10 лет. Тяжело спрогнозировать, что может произойти за это время в жизни заемщиков.

Финансовое положение может сильно ухудшиться из-за непредвиденных ситуаций, просто не будет возможности вносить ежемесячные платежи в полном объеме. До недавнего времени решение о возможности немного смягчить условия займа для таких заемщиков принималось исключительно банками.

Однако в текущем году был принят закон об ипотечных каникулах. Разберемся в его нюансах.

Суть закона об ипотечных каникулах

Разработка нового закона велась на протяжении нескольких лет. Однако после обращения В.В. Путина к Федеральному Собранию, в котором Президент подчеркнул важность поддержки ипотечных заемщиков, оказавшихся в тяжелой финансовой ситуации, был разработан проект нового акта.

До принятия и вступления в силу закона об ипотечных каникулах заемщики могли рассчитывать лишь на реструктуризацию долга при согласии организации-кредитора.

Банк оставлял за собой право принимать решение о возможности отсрочки в одностороннем порядке, руководствуясь внутренними нормативными документами.

В начале мая 2019 года закон об ипотечных каникулах был принят во втором чтении. Его разработка велась совместно с консультантами Центрального банка. Суть закона об ипотечных каникулах коротко можно отразить следующими тезисами:

• Заемщики, оказавшиеся в тяжелой финансовой ситуации, имеют право на льготный период на срок до 6 месяцев. Обратиться за послаблением можно вне зависимости от того, сколько времени прошло с момента выдачи ссуды.
• Возможно прекращение каникул в любой момент их действия. При этом происходит возврат к стандартному графику погашения.
• Возможно снижение ежемесячных выплат или полное приостановление обязательств на установленный законом срок.
• Кредитная организация обязана рассмотреть заявление, дать ответ о возможности предоставления ипотечных каникул в течение 5 дней.
• Пропущенные платежи будут перенесены на конец срок действия ипотечного договора.
• Использование этой услуги не будет отражено в кредитной истории. Исключение составляют случаи, когда заемщик выбрал на льготный период уменьшение размера выплат, но не вносил их своевременно.
• Клиент имеет право самостоятельно выбрать время начала действия льготы. Причем это может быть дата в пределах двух месяцев до подачи заявления. Законодательно закреплена возможность применения отсрочки задним числом.
• Организация-кредитор обязана передать данные об изменении условий договора органам государственной регистрации.
• Во время действия льготы заемщик имеет право делать частичные досрочные погашения. Это, согласно закону, не повлияет на действие ипотечных каникул.

Важно! Согласно тексту закона о предоставлении ипотечных каникул, во время их действия не может произойти изъятие залоговой недвижимости.

Иными словами, заемщики могут не опасаться, что останутся без квартиры во время финансовых трудностей. Это закреплено федеральным законом.

Кому положены ипотечные каникулы по новому закону

Согласно законодательству, претендовать на отсрочку может заемщик, оказавшийся в сложной ситуации, а именно:

1. Потерявший работу и вставший на учет в центр занятости.
2. Была получена и подтверждена медицинской экспертизой инвалидность I или II группы.
3. Заемщик нетрудоспособен более двух месяцев.
4. Резкое, более чем на 30%, снижение заработка. Этот пункт применим лишь когда ежемесячный платеж стал составлять более 50% от совокупных доходов.
5. Появление новых иждивенцев. Здесь речь идет о рождении или усыновлении детей, получение одним из членов семьи инвалидности.

Важно! Все сложные ситуации должны быть подтверждены официальными документами – справками, свидетельствами о рождении, листами нетрудоспособности.

Временно приостановить или уменьшить объем обязательств по кредиту возможно в любой непредвиденной ситуации, сопровождаемой снижением или прекращением поступления доходов, а также в некоторых случаях увеличения расходов.

Требования и ограничения к заемщику и ипотеке

Новым нормативным актом установлены параметры займа, требования к заемщику. Среди них:

1. Размер займа не должен превышать 15 000 000 рублей. При этом в официальном тексте закона есть оговорка, что местные власти в регионах могут самостоятельно устанавливать максимальный размер займа путем подписания соответствующих законодательных актов.
2. В первоначальный договор не вносились никакие изменения. Речь идет о реструктуризации.
3. Кредит получен на покупку жилого помещения, а не на рефинансирование долга перед другим банком с тем же объектом залога для улучшения условий кредитования.
4. Залоговая квартира – единственное жилье заемщика. Распространяется это правило также при покупке по договору долевого участия в строительстве (ДДУ). При этом, если у клиента есть другая недвижимость в долевой собственности, она не принимается в расчет в том случае, когда ее площадь соответствует минимально необходимой.
5. Ипотечные каникулы в 2020 году будут предоставляться только по кредитным договорам, подписанным после вступления в силу закона.

Важно! Воспользоваться льготой возможно только при одновременном соблюдении всех условий и полном соответствии всем требованиям.

Итоговый документ

Госдума приняла закон об ипотечных каникулах 18 апреля текущего года. Текст, можно скачать по этой ссылке.

Когда закон вступает в силу

После принятия государственной думой, Совет Федерации одобрил закон об ипотечных каникулах 22 апреля. Это значит, что его действие будет распространяться на всю территорию страны.

После всех одобрений, утверждения окончательного текста, Владимир Путин подписал закон об ипотечных каникулах 1 мая 2019 года. Вступит он в силу спустя 3 месяца с момента его публикации.

Дата начала действия – 31 июля текущего года.

Стоит ли брать каникулы по ипотеке в итоге: плюсы и минусы

Как любое нововведение, постановление об ипотечных каникулах, безусловно, требует проверки на практике. Несмотря на то, что в нем закреплены сроки рассмотрения заявлений, получения ответов от кредитора, пока нельзя сделать однозначный вывод, будут ли они исполняться. Есть другие нюансы и неудобства, выявить которые возможно будет только после вступления закона в силу.

На текущий момент можно выделить следующие положительные моменты новой льготы:

1. Гарантия сохранения недвижимости в случае наступления трудностей и невозможности своевременно вносить оплату.
2. Банк не имеет права потребовать полного досрочного погашения долга в период действия льготного периода.
3. Реальная возможность решить финансовые проблемы приостановив обязательства перед банком.
4. Простота оформления, установленные сроки рассмотрения заявлений на получение отсрочки.
5. Большой размер займа, на который распространяется действие льготы.
6. Кредитор не имеет права отказать заемщику, полностью соответствующему требованиям законодательства, ссылаясь на внутренние нормативные документы.
7. Банк не может запрашивать дополнительные документы для рассмотрения заявления, за исключением тех, что указаны в тексте нормативного акта.
8. Применение льготы не отображается в кредитной истории, не влияет на дальнейшее получение кредитов.

Есть несомненные минусы:

1. Не происходит списания задолженности, а лишь отсрочка выплат.
2. Перенос отложенных платежей на конец срока кредитования увеличивает его продолжительность.
3. Срока действия льготного периода может не хватить для решения всех проблем и получения стабильного дохода.
4. Возможность использования услуги только по новым договорам.

Важный момент! Согласно действующему закону «ипотечные каникулы» могут быть признаны получением дополнительной материальной выгоды, а значит заемщик обязан с этой суммы уплатить повышенный налог в 35%.

Чтобы избежать этой проблемы, 22 мая депутаты ГД рассмотрели в первом чтении законопроект об освобождении уплаты НДФЛ граждан, которые взяли ипотечные каникулы. В ближайшее время закон будет принят.

В целом, при наличии ипотеки и наступлении трудностей стоит использовать любую возможность выйти из ситуации с наименьшими потерями и затратами. Решение воспользоваться каникулами стоит принимать взвешено, принимая во внимание срок ее действия и трезво оценивая перспективы решения проблем за этот период.

На любые вопросы по теме ответит наш дежурный юрист через форму онлайн-чата.

Ипотечные каникулы новый закон с 1августа2019 года

18 апреля 2019 года принят новый закон, согласно которому, оказавшись в сложных жизненных обстоятельствах, можно рассчитывать на ипотечные каникулы. Так государство старается уберечь своих граждан от потери жилья, за которое уплачена часть денег. Законодательный акт подписан Президентом РФ 1 мая, и вступил в силу с 1 августа. О нюансах изложенных в законе читаем ниже.

Обязательно прочитай! Нужна ли лицензия на скважину в СНТ?

Условия для ипотечных каникул

В соответствии с ФЗ-76 от 1.05.2019, максимальный льготный период составляет 6 месяцев. Именно такой срок отведен законодательством, чтобы решить свои материальные трудности и продолжить вносить платежи.

Кроме полугодичногопериода, предусмотрены и другие условия:

• сумма займа составляет не более 15 млн. рублей;
• вы находитесь в трудных жизненных обстоятельствах и способены доказать это документально;
• кредитное жилье единственное у должника;
• предмет ипотеки не связан с предпринимательской деятельностью;
• вы лично обратились в банковское учреждение и написали заявление, предъявив неохдомый пакет документов.

Каникулы распространяются исключительно на ипотеку. Другие виды займов не рассматриваются. Прервать льготный период можно самостоятельно в любой момент, несмотря на то, что отведенные  месяцеы еще не прошли.

Отсрочку можно взять один раз и в рамках 1 договора, поэтому перед тем как ей воспользоваться стоит подумать, действительно ли финансовая ситуация того требует. Возможно стоит потерпеть и воспользоваться шансом когда положение дел будет совсем безвыходным

Следует понимать, что при отсрочке выплат долга, продлевается общий срок кредитования. То есть, должнику придется выплачивать ипотеку на полгода дольше, чем предусмотрено договором. Но если внести сумму платежа с учетом перерыва, срок останется прежним.

Ипотечные каникулы действуют даже для старых займов, оформленных до 2019 года. Рекомендуем брать отсрочку на максимальный срок, так как если ситуация наладится, ИК можно прервать. При оформлении их менее полугода, продлить не удастся.

Ипотечные каникулы от застройщика

Это незаконно! Читай! Что делать при отключении электроэнергии в СНТ?

Некоторые банки одобряют «перерыв» до момента сдачи жилья в эксплуатацию. Объясняется это просто: пока вы проживает на съемной площади, одновременное выплачивание денег банку за недостроенную квартиру и арендодателю, значительно ухудшает ваше материальное положение. Данный вопрос следует уточнить в банковском учреждении, с которым ведется сотрудничество.

Ипотечные каникулы в Сбербанке

Ранее уже были предусмотрены программы по реструктуризации долга при возникновении сложных обстоятельств. Банк предлагал два выхода из ситуации: уменьшить ежемесячные платежи, продлив срок кредитования, или отсрочить ипотеку на 2 года, внося при этом минимальные выплаты каждый месяц (десятую часть от процентной ставки).

Начиная с 1 августа предоставлена возможность оформить ипотечные каникулы на общих условиях, указанных в законе.

Виды ипотечных каникул

Бывают следующие:

• полная отсрочка — вы не вносите платежи в течение льготного периода (срок кредитования увеличивается);
• отсрочка с погашением процентов за льготный период;
• неполная отсрочка — уменьшение ежемесячного платежа (сумму выбирает заемщик).

Основания для отсрочки

Такого еще не было, читай Ипотека 6 процентов при рождении 2 ребенка в 2019 году

https://www.youtube.com/watch?v=MLIrXjAT6S4

Жизненнее обстоятельства бывают разными, и далеко не все они являются основаниями для оформления ИК.

Согласно п. 2 ст. 4 ФЗ-74, причины следующие:

• увеличение количества иждивенцев (инвалидов, недееспособных лиц, рождение детей и прочее) и одновременное снижение дохода от 20% и более, по сравнению с моментом подписания ипотечного договора;
• потеря работы и регистрация как безработный (встал на учет в Центре занятости);
• признание нетрудоспособным на период более чем два месяца;
• оформление инвалидности (1 и 2 группа), согласно медицинской экспертизы;
• резкое снижение доходов за последние два месяца (более чем на 50%).

Независимо от причины отсрочки, ухудшение материального положения должно быть подтверждено документально (справка с медицинского учреждения или Центра занятости, свидетельство о рождении ребенка и прочее).

Перечень документов

В п. 8 ст. 4 ФЗ-76 представлен список документов, которыеподтверждают сложные жизненные обстоятельства заявителя:

• справка их Центра занятости;
• справка об инвалидности, выданнаямедицинским учреждением;
• лист нетрудоспособности;
• справка о доходах с указанием удержанныхналоговых выплат;
• свидетельство о рождении (илиусыновлении ребенка), акт органов попечительства и другие.

Также придется предъявитьвыписку из ЕГРН для подтверждения того факта, что ипотечное жилье —единственное у заемщика.

Этим стоит воспользоваться, читай Как получить земельный участок под строительство дома бесплатно

Преимущества и недостатки

К плюсам закона можно отнести:

• даже после приостановки платежей непортится кредитная история;
• возможность восстановить своематериальное положение;
• заемщик не потеряет жилье;
• отсутствие штрафов и других взысканийпри нарушении графика ипотечных платежей.

К сожалению, не обошлось без минусов:

• ограничение льготного периода шестьюмесяцами;
• повышение тарифов по ипотеке (случаетсякрайне редко, в определенных обстоятельствах).

В целом, вам следует понять, что ипотечные каникулы не списывают часть долга, а лишь «замораживают» его на время. Так или иначе платить придется, но с продлением срока. Поэтому пользоваться возможностями предоставленных в законе следует в крайних случаях.

Ипотечные каникулы Ссылка на основную публикацию

Закон «Об ипотечных каникулах»

Вступили в силу изменения в ряд законодательных актов, в том числе в ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которым вводится понятие «ипотечных каникул», то есть случаев, когда заемщик вправе потребовать у банка предоставить льготный период, в течение которого он не будет оплачивать ипотечный кредит, либо будет платить в меньшем размере.

В каких случаях заемщик может претендовать на «ипотечные каникулы»?

1. Потеря работы, если гражданин зарегистрировался в службе занятости.
2. Признание заемщика инвалидом I или II группы.
3. Временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд.

4. Существенное снижение среднемесячного дохода (более чем на 30 %), если при этом на платежи по кредиту уходит более 50 % дохода.

5. Увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика, с одновременным снижением среднемесячного дохода более чем на 20 %, если платежи по кредиту составляют более 40 % от дохода.

При каких условиях заемщик может рассчитывать на «ипотечные каникулы»?

1. «Ипотечные каникулы» предоставляются только физическим лицам и только в том случае, если кредитный договор обеспеченный ипотекой заключен в личных целях, то есть, не связан с предпринимательской детальностью.

2. Размер кредита, предоставленного по кредитному договору не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода (на сегодняшний день 15 млн. рублей).

3. Ранее условия такого кредитного договора (договора займа) не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков).

4. Предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика, или право требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения, которое будет являться единственным пригодным для постоянного проживания заемщика жилым помещением, вытекающее из договора участия в долевом строительстве.

Право на «ипотечные каникулы» возникает как у тех кто приобрел готовое жилье, так и у тех, кто приобрел строящееся жилье. При этом не учитывается право заемщика на владение и пользование иным жилым помещением, находящимся в общей собственности, если соразмерная его доле общая площадь иного жилого помещения не превышает норму предоставления площади жилого помещения, установленную в соответствии с частью 2 статьи 50 Жилищного кодекса Российской Федерации.

На какой срок предоставляются ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы предоставляются по заявлению заемщика на срок не более 6 месяцев. Можно попросить, как полностью освободить от уплаты платежей на указанный срок, так и снизить размер ежемесячного платежа.

Что будет после «ипотечных каникул», увеличится ли сумма ежемесячного платежа или процентная ставка по кредиту?

Сумма ежемесячного платежа не увеличивается, не изменяется процентная ставка, однако общая сумма выплаты увеличится, так как невыплаченные суммы переносятся в конец графика платежей, срок кредита продлевается на срок каникул.

Какие документы необходимо предоставить банку для получения каникул»?

1. Выписка ЕГРН о правах на зарегистрированные объекты недвижимости заемщика.
2. Выписка о постановке на учет в качестве безработного.
3. Листок нетрудоспособности.
4. Справка об установлении инвалидности.
5. Свидетельство о рождении детей.

6. Справка о доходах.

Требование о предоставлении «ипотечных каникул», должно быть изложено в письменном виде, с приложением документов подтверждающих наличие сложной жизненной ситуации, в связи с которой заемщик просит предоставить «ипотечные каникулы».

В самом требовании необходимо указать:

1. О приостановлении исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, либо указать на размер платежей, которые будут уплачиваться заемщиком в течение льготного периода;
2. Указать на обстоятельство (либо ряд обстоятельств) в связи с которым подается требование.

3. Срок, на который заемщик просит предоставить «ипотечные каникулы».
4. Список прилагаемых документов обосновывающих сложную жизненную ситуацию, в связи с которой подается указанное требование.

Заявление рассматривается 5 рабочих дней. Воспользоваться «ипотечными каникулами» можно один раз по одному кредитному договору и только в отношении единственного жилья.

Максимальный срок «ипотечных каникул» 6 месяцев.

Знайте свои права!

Автор статьи – адвокат Спиридонов Михаил Владимирович

Интервью адвоката Спиридонова М.В. по закону об «Ипотечных каникулах»

статьей в социальных сетях Количество просмотров статьи: 374+40

Закон о ипотечных каникулах — что нужно знать заемщику?

Желание иметь свое жилья подталкивает заемщиков брать ипотеку. Это один из самых долгосрочных и сложных банковских продуктов. Для банка он может быть и самым рисковым, поскольку кредит выдается на долгое время (в среднем 15-25 лет), и оценить поведение заемщика довольно сложно.

На этом промежутке времени может произойти все, что угодно.
Для избежания проблем, заемщики заключают страховые полисы на себя и на недвижимость. Во многих банках набор страховых услуг довольно скромен, а произойти может много разных неприятностей.

Стандартный страховой полис защищает в большинстве случаев только в случае ухода из жизни заемщика, а вот риски  потери работы, увеличения иждивенцев и пр. бывают включены крайне редко. Да и то, если они включены, то стоимость такого полиса в разы выше.

В последние годы наблюдается ипотечный бум, объем выданных жилищных кредитов растет, вместе с этим и растет просроченная задолженность по ипотеке.

Люди, попавшие в сложную финансовую ситуацию, зачастую не в силах исполнять свои обязательства по выплате долга. В результате накапливается долг, и банк принимает решение о реализации залога для погашения долга. Это означает, что заемщик остается как без денег, так и без жилья.

В связи с этим правительство приняло закон об ипотечных каникулах. Он вступил в законную силу в 2019 г. и был призван помочь людям в сложной жизненной и финансовой ситуации — вы можете получить кредитные каникулы максимум на полгода от банка.

Основные моменты закона:

1. Каникулы предоставляются при ипотечном типе кредитования.
2. По каждому договору можно получить отсрочку лишь единожды на срок не более 6 месяцев
3. Максимальная сумма займа по ипотеке — 15 млн. рублей
4. Веские причины, по которым точно представят каникулы: потеря работы или иного дохода, болезнь, инвалидность. Подробнее ниже
5. Требуется документальное подтверждение ваших проблем
6. При соблюдении условий и правильности оформления документов банк не может отказать по закону.
7. График платежей как бы смещается на время ипотечных каникул. Т.е. те платежи, которые вы не оплатили придется отдать после плановых платежей

Подробнее о Законе об  ипотечных каникулах

Новый закон рассматривался долгое время и вступил в силу 31 июля 2019 г. Согласно условиям, заемщики разрешено приостанавливать платежи по своей ипотеке  на срок до 6 месяцев. При этом банк не имеет право взыскивать залоговое имущество, начислять пени, требовать досрочного погашения долга.

Получить такую преференцию могут все, кто оказался в сложной жизненной ситуации. Закон распространяется как на новую, так и на действующую ипотеку.

У многих заемщик встал вопрос по поводу БКИ, не испортится ли при этом их кредитная история. Регулятор пояснил, что данные КИ будут корректироваться при использовании ипотечных каникул. Исключением в этой ситуации будет то, если у заемщика идет сниженный платеж, и он его просрочил. В этом случае данные непременно попадут в БКИ.

Долг по  ипотеке на период каникул уменьшаться не будет. Банк выставит его к оплате в конце срока или раскидает на оставшиеся платежи. Это увеличит срок и переплату в общей сложности. Суть ипотечных каникул заключается не в уклонении от уплаты долга, а дать возможность передышки в сложной жизненной или финансовой ситуации, решить навалившиеся проблемы.

Воспользоваться каникулами можно один раз за весь период действия ипотеки. Исходя из этого, при возникновении малейших сложностей, стоит не сразу бежать и просить у банка отсрочки, а поискать пути решении проблемы самостоятельно.

Важно помнить, что есть еще и ипотечный страховой полис, который также может покрыть часть финансовых проблем. Полис заключается ежегодно, и заемщик имеет право выбрать страховую компанию. Перед оформлением можно предварительно изучить условия всех возможных страховых рисков, и найти самые нужные варианты.

Кому положены ипотечные каникулы?

Взять каникулы по ипотеке можно не всем заемщикам. В законе прописаны условия их предоставления:

• Размер ипотеки до 15 млн. р. Роскошное жилье сразу отпадает. В ближайшее время планируется внести поправки на регионы, поскольку в каждом регионы свои ценники на жилье. Если в Москве 15 млн.р. – средняя стоимость квартиры, то, например, в Саратове, за эти деньги можно приобрести роскошные апартаменты в центре городе.
• По ипотечному кредиту не было реструктуризации или рефинансирования.
• Ипотечное жилье является единственным. Если это вторая и более квартира в собственности, то получить преференцию будет нельзя. Ограничивая этим заемщиков, власти намерены помогать именно тем, кто больше всего в этом нуждается.

В каких случаях можно получить ипотечные каникулы?

Перечень ситуаций, когда заемщик может рассчитывать на каникулы по ипотеке, расписан в законе:

• Безработица. Если заемщик теряет работу, то ему нужно встать на учет в службе занятости и представить документ об этом в банк.
• Получение инвалидности 1,2 группы.
• Увеличение иждивенцев в семье. Сюда смогут попасть и молодые семьи, которые ждут ребенка.  При этом, общий объем выплат по ипотеке должен превышать 40% совокупного дохода.
• Признание нетрудоспособности в течение 2х и более месяцев подряд. Это может быть продолжительная болезнь, лечение, получение травмы и пр.
• Снижение совокупного дохода семьи на 30% и более. При этом размер выплат по ипотеке превышает 50% от дохода. Подтвердить это можно справкой о доходе 2НДФЛ за текущий и предыдущий год. Пока здесь возникает вопрос у неофициально работающих, или получающих официально «минималку». Возьмут ли банки справку в свободной форме от работодателя или по форме банка для рассмотрения заявки на ипотечные каникулы, пока остается открытым.

Как подтвердить необходимость получения ипотечных каникул?

Для этого нужно предоставить в банк документы:

• Выписка из реестра недвижимости (ЕГРН), доказывающая, что залоговое жилье является одним единственным. Учитывается также доля в общей собственности.
• Справка из органов занятости о постановке на учет безработного
• Листок временной нетрудоспособности из больницы.
• Справки о снижении дохода.
• Свидетельство о рожденииусыновленииопекунства, подтверждающее увеличение числа иждивенцев.

Как подать заявку на каникулы?

Для подачи заявки нужно обратиться в свой банк, предоставить нужные документы, дождаться ответа. Банк обязан ответить не более, чем через 5 рабочих дней. При необходимости банк вправе  запрашивать нужные документы, если изначально заемщик их не предоставлял или предоставил в ненадлежащей форме.

Пример заявление для Сбербанка на предоставление ипотечных каникул можно найти по ссылке

При положительном решении банк предоставляет заемщику новый график платежей с учетом каникул. Если заемщик решает возобновить платежи, как было до каникул, то у него препятствия со стороны банка для этого не будет.

После окончания каникул заемщик продолжает платить по прежнему графику. Отложенные платежи переносятся на конец срока выплат. Вместе с этим заемщик также имеет право делать частичное или полное погашение на любом этапе.

Таким образом, с августа 2019 г. ипотечные заемщики могут воспользоваться ипотечными каникулами при возникновении сложной жизненной ситуации. Воспользоваться можно будет один раз за весь период действия ипотеки. На время «отсрочки выплат» банк не вправе наложить взыскание на залоговое имущество или начислять пени за неуплату очередного платежа.

Данные в БКИ также будут передаваться с учетом каникул. Эксперты заявляют, что полгода каникул – это приемлемый срок для решения проблем, поиска новой работы и восстановления платежеспособности.Массовых обращений за каникулами быть не должно, поскольку они не выгодны в финансовом плане, а лишь дают передышку на время.

Каникулы уже позитивно восприняты клиентами банков. Для банков это будет возможностью избежать дефолта заемщика, сохранить кредитный портфель в положительном состоянии, не формировать доп.резервы для просроченный ссуд, а также увеличить поток новых клиентов, которые ранее боялись брать ипотеку из-за нестабильности своей финансовой ситуации.

Все акции и скидки
банков и МФО

Смотрите все акции крупных банков и МФО,
получайте скидки, кешбек и подарки

Вы можете задать вопрос по данной статье здесь>>

Ипотечные каникулы: встречаем новый закон 2019 года

1 Мая 2019 года Президентом РФ был подписан знаковый для многих «ипотечников» закон № 76-ФЗ.

Теперь заемщикам при ухудшении материального положения можно оформить ипотечные каникулы — то есть сделать перерыв в платежах без негативных последствий для кредитной истории, без начисления штрафов и пени.

Но на всех ли распространяется новый закон, и насколько просто могут быть оформлены каникулы по ипотеке? Постараемся максимально подробно разобраться с этими и другими вопросами.

Как работают ипотечные каникулы

Подписанный Президентом и вступающий в силу в августе 2019 года законопроект об ипотечных каникулах предусматривает получение заемщиком льготного периода, на протяжении которого он может снизить размер ежемесячного платежа либо полностью отменить взносы по ипотеке. Каникулы актуальны для граждан, временно попавших в затруднительное финансовое положение, не позволяющее им выполнять кредитные обязательства в установленном ипотечным договором порядке.

Фактически ипотечные каникулы представляют собой один из вариантов банковской реструктуризации долга. Но если в принятии от должника заявления на реструктуризацию банк вправе отказать, то право на ипотечные каникулы за должниками теперь закреплено законом. И при подаче соответствующих документов (ниже мы рассмотрим, каких именно) банк просто обязан предоставить вам каникулы.

Схема как оформить каникулы по ипотеке, предельно проста (ниже мы ее рассмотрим чуть подробнее):

1. Заемщик подает в банк заявление о предоставлении ипотечных каникул.
2. Заявление подкрепляется документами, подтверждающими ухудшение его материального положения.
3. Банком и заемщиком подписывается дополнительное соглашение, устанавливающее сроки и порядок погашение ипотеки с момента введения ипотечных каникул.
4. После окончания действия программы заемщик приступает к выполнению своих обязательств в прежнем объеме.

Длительность каникул не может превышать 6 месяцев.

Однако крупные финансовые организации также предоставляют своим заемщикам дополнительные условия отсрочек: к примеру, Сбербанк при рождении ребенка может предоставить заемщикам каникулы длительностью до одного года.

ВТБ предлагает отсрочку сроком от 3 месяцев до 1 года, Россельхозбанк — полную отсрочку во внесении платежей длительностью до одного года. АИЖК предоставляет ипотечные каникулы на срок до полутора лет.

Важно! Перед тем как оформить каникулы, учтите, что предоставлены они могут быть только один раз в течение всего срока действия договора кредитования. И если в дальнейшем ваше финансовое положение только ухудшится, придется искать другие способы решения проблемы с выплатой задолженности по ипотеке.

Схемы получения ипотечных каникул

Путин подписал закон об ипотечных каникулах, позволяющий заемщиками самостоятельно определять все значимые условия соглашения. Так, гражданин может выбрать любую из четырех предусмотренных законом схем:

1. Снизить сумму платежа, внося только проценты по ипотеке. При этом размер основного долга останется неизменным.
2. Снизить размер взноса. При этом ежемесячно будет гаситься часть процентов и часть основного долга. По окончании отсрочки размер задолженности по ипотеке будет пересчитан в сторону уменьшения платежей или снижения срока договора.
3. Получить полную отсрочку платежей. То есть, не платить на время предоставления каникул вообще. Тогда срок ипотеки будет увеличен на срок отсрочки. После погашения основного долга заемщик также будет вынужден выплатить проценты, образовавшиеся за время кредитных каникул.
4. Увеличить срок действия ипотечного договора. Это применимо, если ипотека оформлена сроком на 10 лет или менее. При подаче заявления на получение отсрочки банк вам не вправе отказать. За исключением случаев, когда ваши требования неправомерны (нет доказательств ухудшения финансового положения). Но при выборе конкретной схемы отсрочки учитывается масса факторов, поэтому кредитная организация может вам предложить свой вариант. В некоторых случаях он оказывается более выгодным для должника.

Кому доступна отсрочка по ипотеке

Перед тем как взять каникулы по ипотечному кредитованию проверьте, удовлетворяете ли вы требованиями закона. Другими словами, действительно ли вы находитесь в затруднительном материальном положении. Закон об ипотечных каникулах определил следующие трудные жизненные обстоятельства, дающие должнику право на оформление отсрочки:

1. Отсутствие источника дохода. При потере работы это должно быть подтверждено справкой из Центра Занятости населения о постановке вас на учет в качестве безработного.
2. Получение I или II группы инвалидности. Это также должно быть подтверждено документально.
3. Временная утрата трудоспособности на срок более чем на 2 месяца. В список попадают травмы, заболевания, временные расстройства, приводящие к недееспособности гражданина.
4. Снижение дохода за последние 2 месяца более чем на 30%, в результате чего размер взноса по ипотеке превысил 50% дохода. Для сравнения будет учтен средний ежемесячный доход заемщика за последние 12 месяцев.
5. Увеличение числа находящихся на иждивении у гражданина несовершеннолетних детей (при рождении ребенка или усыновлении), а также находящихся на попечении лиц I или II группы инвалидности. Одновременно с этим у заемщика должен снизиться доход более чем на 20% по отношению к среднемесячному за год, при этом доля платежей превысить 40% от размера дохода.

Стоит отметить, что Путин подписал закон об ипотечных каникулах во второй редакции, принятой Госдумой в 2019 году. Она предусматривает следующие ограничения:

• размер ипотечного займа не должен превышать 15 миллионов рублей. Но, в скором будущем верхняя планка будет подлежать изменению на региональном уровне;
• недвижимость, оформленная в ипотеку, является единственным жильем заемщика;
• ранее гражданин ипотечными каникулами не пользовался.

Перед тем как получить отсрочку по ипотеке, обязательно проверьте, удовлетворяете ли вы указанным выше условиям. Если да, то можно переходить к ее оформлению.

Есть вопросы по процедуре банкротства?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Как оформить ипотечные каникулы

Для составления с банком соглашения об ипотечных каникулах вам необходимо:

1. Обратиться в кредитную организацию, выдавшую вам ипотечный кредит, с заявлением. В нем вы обязаны указать период предоставления ипотечных каникул и выбрать схему реализации соглашения (отмена выплат, выплата процентов, увеличение срока или снижение размера платежа).
2. Собрать и представить кредитной организации «доказательную базу» — документы, подтверждающие правомерность вашего обращения за ипотечными каникулами.
3. Затем банк в течение 5 дней обязан рассмотреть ваше обращение. Если ваши требования законны, то вводятся ипотечные каникулы, вам выдается новый график платежей.
4. Если в течение 10 дней с момента получения заявления банк не выдал мотивированный отказ, либо иным способом официально на него не ответил, то ипотечные каникулы вступают в силу. Моментом вступления их в силу является дата вашего обращения.

Теперь рассмотрим, какие документы необходимы для того, чтобы получить отсрочку по ипотеке:

• заявление на предоставление отсрочки. Строгой формы, установленной законом, нет. Но это не значит, что заемщики могут подать заявление в свободной форме — крупные банки уже разработали бланки обращений для получения ипотечных каникул;
• выписка из ЕГРН. Она служит подтверждением, что предметом ипотеки является единственное жилье гражданина;
• справка из центра занятости. Она подтверждает факт официального признания заемщика безработным;
• справка о присвоении группы инвалидности. Необходима, когда ипотечные каникулы оформляются в связи с получением должником статуса инвалида;
• листок нетрудоспособности (больничный лист). Он предъявляется, если заемщик находится на больничном свыше 2 месяцев, а причиной отсрочки ипотеки стала временная нетрудоспособность;
• свидетельство о рождении или усыновлении ребенка. Также могут быть предъявлены документы, указывающие на увеличение находящихся на иждивении лиц — инвалидов I или II групп;
• справка по форме 2-НДФЛ за последний и предыдущий годы. Она необходима для определения падения доходов должника.

Закон об ипотечных каникулах устанавливает требования использовать только указанные выше документы для ипотечных каникул. Любые требования банка о предоставлении других документов, тем более основанный на их не предоставлении отказ в оформлении ипотечных каникул является незаконным.

В статье 4 Закона на это прямо указано: «Кредитор не вправе требовать у заемщика предоставления документов, отличных от указанных в части 8 настоящей статьи». За исключением случаев, когда каникулы оформляются не по государственной программе, а по внутренней программе поддержки заемщиков банка.

Плюсы и минусы закона об ипотечных каникулах

Закон № 76-ФЗ — совершенно новый проект, пока не опробованный в действии. Как он себя покажет и насколько будет удобен как для заемщиков, так и для кредиторов, пока сложно однозначно утверждать. Но, тщательно его проанализировав, можно выделить немало положительных моментов:

1. Ипотечные каникулы позволяет заемщикам сохранить свою недвижимость при наступлении трудностей со своевременным погашением ипотеки.
2. Должник получает шанс избежать просрочек, а также связанных с ними неудобств и санкций со стороны банка.
3. Кредитор не может потребовать у заемщика полной оплаты долга в период действия программы.
4. В отличие от банковской реструктуризации, заемщику гарантировано предоставление ипотечных каникул.
5. Схема получения отсрочки проста: документы для ипотечных каникул легко можно собрать самостоятельно, не привлекая юриста.
6. Верхняя планка ограничения размера ипотеки позволяет воспользоваться этой программой почти 90% заемщикам.
7. Право на получения каникул закреплено за должником законом, и банк не может отказать в оформлении соглашения, вне зависимости от его внутренней политики.
8. Перечень документов строго определен, любые отклонения от него незаконны.
9. Ипотечные каникулы не отражаются на кредитной истории заемщика и в дальнейшем не могут повлиять на получения им займов.

Однако у закона есть и ряд недостатков:

• участие в программе приводит к увеличению срока ипотеки;
• полного или частичного списания задолженности не происходит — только реструктуризация;
• в течение всего срока каникул проценты продолжают начисляться.

Важно!Действующее на данный момент налоговое законодательство причисляет ипотечные каникулы к объекту дополнительной материальной выгоды для заемщика. Соответственно, по закону он должен уплатить с суммы соглашения налог в размере 30%.

С целью устранения этого налогового казуса депутатами Госдумы 22 мая 2019 года в первом чтении был рассмотрен законопроект, освобождающий получивших ипотечные каникулы граждан от уплаты НДФЛ.

Его пока не приняли, но когда вступят в силу поправки, уже озвучено — в ближайшем будущем, до вступления Закона №76-ФЗ в силу.

В целом, когда в действие вступит закон об ипотечных каникулах (напомним, произойдет это в августе), попавшие в сложную финансовую ситуацию заемщики получат шанс выйти из нее с наименьшими потерями и затратами: как финансовыми, так и репутационными. Но в любом случае, к этому решению нужно будет подходить взвешенно и осознанно, поскольку второго такого шанса не будет.

Несколько нюансов закона, о которых предпочитают умалчивать

Итак, мы немало узнали про ипотечные каникулы: что это такое и как их получить. Теперь поговорим о заложенных как в самом законопроекте, так и в других законных актах «подводных камнях» этой процедуры. А их немало:

1. Сроки рассмотрения заявления банком. Законом они жестко ограничены, но при этом ответственность за несоблюдение их банками отсутствует. И ничто кредитной организации не мешает сказать, что заявление на ипотечные каникулы предоставлено не было. Поэтому документы подавайте лично с обязательной отметкой о том, что их приняли к рассмотрению.
2. Закон предусматривает увеличение сроков ипотеки при оформлении каникул — размеры платежей при этом затрагиваться не могут. Банк обязан сохранить их в первоначальном размере, указанным договором.
3. Банк не может изъять у вас находящееся в залоге жилье до окончания срока программы отсрочки по ипотеке. Но ничто не помешает ему сделать это после, в случае повторных нарушений заемщиком условий кредитного договора.
4. Уже сформировалось ошибочное мнение, что ипотечные каникулы применимы только к новым договорам ипотеки, заключенным в 2019-2020 годах. Это не так — льготная программа применима и к заключенным ранее, до принятия закона, договорам.
5. Затягивание с подачей документов на каникулы и отсутствие ежемесячных взносов приведет к появлению просрочки. Если непосредственно ипотечные каникулы в кредитной истории заемщика не отображаются, то просрочки по выплатам банк обязательно укажет. Даже если они были совершены после подачи в банк заявления. В этом случае запись можно удалить из кредитной истории как ошибочную, но тогда вам придется периодически анализировать свою КИ и подавать обращение в Бюро кредитных историй. В результате будет затрачено ваше время и силы.
6. Полгода — это не предельный срок предоставления ипотечных каникул. Многие кредитные организации предоставляет собственные, более лояльные к заемщикам, программы отсрочек.

Помните, ипотечные каникулы — не всегда верное решение всех проблем. Иногда выгоднее и эффективнее оформить рефинансирование ипотеки, а при невозможности платить кредиты — признать себя банкротом и списать все задолженности.

Проконсультироваться с кредитным юристом по вопросам списания долгов или узнать, можно ли взять ипотечные каникулы в вашем случае вы всегда можете, позвонив нам по телефону или написав онлайн.

: наши услуги по банкротству физ. лиц

Ипотечные каникулы и новый закон 2019 года: как их получить?

Если у заемщика возникли трудности с выплатой ипотеки, он может взять каникулы на определенный срок. Сегодня расскажем, что такое ипотечные каникулы, на какой срок и по каким причинам банки предоставляют отсрочку, рассмотрим суть федерального закона об ипотечных каникулах, принятого в 2019 году и когда он вступит в силу.

Что значат ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы – это льготный период, на протяжении которого заемщик, попавший в трудное финансовое положение, может не платить по кредиту или снизить сумму ежемесячных платежей. Банк и заемщик подписывают дополнительное соглашение, которое устанавливает порядок и срок погашения ипотечного кредита без начисления штрафа и порчи кредитной истории.

Чтобы получить ипотечные каникулы, заемщик должен предоставить в банк документ, который докажет его трудное финансовое положение. Так, при увольнении с работы предоставляют трудовую книжку или справку о состоянии на учете в службе занятости, при получении инвалидности – справку об инвалидности. Сбербанк при необходимости предоставляет ипотечные каникулы при рождении ребенка на 12 месяцев.

В зависимости от ситуации, банк может предоставить один из видов ипотечных каникул. По новому закону заемщик решает самостоятельно, платить только по процентам, или не платить по кредиту совсем в течение льготного периода.

Существует 4 варианта каникул:

1. Погашение процентов. Заемщик гасит только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи.
2. Разбивка платежей. Клиент вносит только часть ежемесячного платежа – частично платит по процентам, частично по телу кредита. Невыплаченный остаток за льготный период будет распределен по последующим платежам.
3. Полная отсрочка. В течение льготного срока заемщик не платит по кредиту совсем, однако общий срок ипотеки продлевается на период отсрочки. После полного внесения плановых платежей, заемщик должен будет погасить долг, который накопился за время каникул.
4. Увеличение срока ипотеки. Если ипотека оформлена на 10 лет, банк может пересчитать выплаты на более долгий срок.

Плюсы и минусы каникул по ипотеке

Не смотря на возможность получения отсрочки, у ипотечных каникул имеются и недостатки.

По новому закону каникулы могут быть предоставлены с максимальным сроком 6 месяцев. На этот период клиент полностью освобождается от выплаты ипотеки. Рассмотрим основные положения нового законопроекта.

Суть и условия нового закона об ипотечных каникулах

18 апреля 2019 года в третьем чтении госдума приняла законопроект № 76-ФЗ «Об ипотечных каникулах», который устанавливает изменения в законы:

1. «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
2. «Об ипотечных ценных бумагах».
3. «О кредитных историях».
4. «О потребительском кредите (займе)».

В. В. Путин уже подписал законопроект 1 мая, и с августа 2019 года законопроект вступит в силу.

Суть нового законопроекта:

1. Каникулы положены только по ипотеке, отсрочку можно взять только если жилье в ипотеке единственное.
2. На 1 ипотечный договор можно воспользоваться льготным периодом только 1 раз.
3. Максимальная сумма кредита, по которой дадут каникулы – 15 млн. рублей.
4. Клиент может выбрать любой период каникул, но он не должен превышать максимальный срок 6 месяцев. Советуем выбирать максимальный срок – при налаживании ситуации можно прекратить каникулы досрочно, а вот если указан меньший срок, увеличить их до 6 месяцев уже не получится.
5. Отсрочку предоставят даже по старым ипотечным кредитам, взятым до 2019 года.
6. В течение льготного периода банк не имеет права забрать у клиента квартиру и требовать досрочного погашения долга.
7. Для получения каникул необходимо подать заявление в банк. Если заемщик документально подтвердил свое право не платить по кредиту – банк не вправе отказать.
8. Заемщик сам выбирает 2 варианта каникул – не платить по кредиту совсем, или указать ту сумму, которую в состоянии вносить ежемесячно.
9. Заявление можно написать в любое время в период действия договора ипотеки.
10. После окончания отсрочки, заемщик будет платить по новому графику, срок ипотеки продлевается на срок ипотечных каникул. Деньги, которые не выплачивались при отсрочке, придется отдать.
11. Можно в любое время прекратить каникулы досрочно, или внести сумму платежей, которые положено было заплатить без каникул. Каникулы прекратятся, а срок ипотеки не будет увеличен.