Как сделать вклад под проценты

Что необходимо знать перед тем, как сделать банковский вклад

Прежде всего, нужно понять, какие цели стоят перед человеком, открывающим вклад. А также какой суммой он обладает — говорит Сергей Кокотов, менеджер проекта Банка Оранжевый.

Если это банальное желание найти самый большой процент на рынке, то лучше инвестировать в ценные бумаги с адекватным управляющим, поскольку заработок там будет выше при сравнимых уровнях риска.

А если это создание резервного фонда или сохранение капитала на пенсию, то здесь банк должен быть надежным и по меньшей мере защищать средства от инфляции.

Ниже мы озвучили несколько основных вопросов и ответов на тему того, как сделать банковский вклад правильно.

Как правильно выбрать банк, и что должно вызывать подозрение?

Выбор банка представляет собой анализ его текущей ситуации на рынке, а также соответствие целям и задачам вкладчика.

• Банк должен иметь лицензию на осуществление банковских операций.• Сведения о банке должны быть размещены на сайте ЦБ, чтобы их можно было проверить.• Хорошо, если банк имеет рейтинг, присвоенный специализированным рейтинговым агентством, а не отзывами и, так называемым, «народным рейтингом». Это не показатель.

• Банк должен входить в систему страхования вкладов (информация об этом должна быть доступна).

Стоит проверить состав собственников банка и поискать информацию о них. Подозрение могут вызвать собственники иностранного происхождения, судимые или фигуранты сложных судебных процессов. От собственника зависит, какую политику проводит банк, поэтому важно, чтобы у него был хороший бэкграунд.

Стоит уделить внимание наличию электронных способов документооборота (интернет-банк, мобильное приложение), а также уровню сервиса в отделениях. Далеко не каждый банк может похвастаться отсутствием очередей и комфортной, «душевной» обстановкой. Эти элементарные правила безопасности позволят понять вам, как сделать банковский вклад и не ошибиться в выборе.

Делать вклад в один банк или в несколько?

За рубежом практика страхования вкладов не распространена. По статистике люди хранят не более 10% активов во вкладах: это удобно, к деньгам есть быстрый доступ, но доход едва покрывает инфляцию.

В нашей стране ситуация иная: люди большую часть капитала размещают во вкладах нескольких банков, ищут где выше ставка, перекладывают из одного вклада в другой, суетятся. Это связано с низкой финансовой грамотностью населения.

Часто суета и погоня за выгодой не приносят результата, потому что используются не адекватные для ситуации инструменты.

Остальные деньги стоит инвестировать в другие инструменты: ценные бумаги, недвижимость, бизнес или искусство. Важен принцип диверсификации, т.е. распределения средств по разным активам.

Как бы вы не любили банки, однообразный подход не удовлетворяет принципам безопасности, которые заключаются в распределении активов.

Повышайте финансовую грамотность и банки вообще могут перестать быть интересными с точки зрения хранения средств, которыми вы не пользуетесь. Следовательно, вопрос о том, как сделать банковский вклад отпадёт сам собой.

От какой суммы имеет смысл делать вклад?

В банке можно хранить любую сумму. Но нужно понимать цели, которые преследует клиент. Базовые основы финансовой грамотности – это иметь сумму, равную 6-месячным тратам. Не зарплату за 6 месяцев, а именно траты.

Поскольку некоторые люди расходуют меньше средств, чем зарабатывают. Считается, что такой размер капитала позволит, не меняя уровня жизни найти новую работу, в случае чего.

Ведь при её потере большинство из нас вынуждены продолжать содержать себя и оплачивать текущие расходы и кредиты.

При этом начинать формировать такой резерв нужно с небольших сумм, постепенно, в течение нескольких месяцев (или лет). Но лучше не растягивать, потому что жизнь непредсказуема.

Не стоит думать, что небольшой заработок – это препятствие для формирования резерва. Это заблуждение, что нужно сначала много получать, а потом только начинать откладывать.

Стартовать нужно с малых сумм (в качестве тренировки и выработки привычки) и тогда с большими суммами будет проще.

На какой срок отдавать деньги банку?

Срок вклада имеет значение лишь в сравнении со ставкой. Если клиенту нужно лишь передержать деньги до покупки недвижимости, стоит открыть короткий вклад. Но если клиент нацелен на заработок – нет ничего плохого в долгом сроке. Тут важнее сам процент ставки и наличие возможности по снятию/пополнению.

Если вы готовы пустить в работу деньги на более долгое время по повышенной ставке – пожалуйста. Но если вы намерены пользоваться деньгами, которые вносите на вклад, тогда скорее важен не срок, а снятия и пополнения средств без комиссии. Разумеется, ставка по таким вкладам ниже. Поэтому каждый должен понимать свои задачи и цели, прежде чем сделать банковский вклад.

Какая процентная ставка является разумной?

Процентная ставка – величина изменчивая. Она зависит не от желания конкретного банка, а от очень многих факторов. Прежде всего – от ключевой ставки ЦБ и ситуации на рынке банковских услуг.

Естественно вам необходимо понимать, какова ключевая ставка и также какова средняя ставка по рынку.

Если ставка по вкладу заметно превышает среднерыночные показатели – это сигнал к более осторожному отношению, поскольку банк может испытывать определенные сложности.

При этом, часто бывает так, что банки предлагают довольно высокую ставку для действующих клиентов или для тех, у кого вот-вот заканчивается вклад.

Это нормальная ситуация: таким образом он удерживает вкладчиков, что гораздо выгоднее, чем привлекать новых. Поэтому есть смысл сравнить условия по вкладам для тех, кто впервые открывает вклад в банке и для тех, кто уже является клиентом.

Подозрение должны вызывать как раз высокие ставки для новых клиентов, а не для действующих.

В завершение отмечу, что банковская система в РФ в данный момент меняется. Сокращается количество банков (с более 800 до менее 500 за 5 лет), ужесточаются требования ЦБ к действующим банкам. Это приводит к формированию более качественного банковского сектора.

Не получится ли так, что при закрытии очередной банковской организации, у АСВ попросту не хватит денег, чтобы возместить потери всем физлицам?

Банкам можно доверять, если разобраться в нюансах, но доверять все деньги не стоит. Повышайте финансовую грамотность, узнавайте об альтернативных инвестиционных инструментах и распределяйте активы среди них, включая банк.

Какие риски существуют при открытии вклада?

С учётом того, что лимит страхования Агентства по страхованию вкладов (АСВ) сейчас составляет 1,4 млн руб. на одного вкладчика в одном банке, именно стратегия «не превышай» является самой здравой, перед тем, как сделать банковский вклад — сообщает Наталия Яшева, управляющая петербургским филиалом ФОРА-БАНК.

Это подразумевает, что вкладчику в одном банке следует открывать вклад (или вклады), общая сумма которых, с процентами на дату окончания, не превысит 1,4 млн руб.

Причём количество банков, в которых осторожный вкладчик может разместить свои средства, не ограничено.

При наступлении страхового случая в одном из банков средства в соответствии с законодательством будут выплачены в течение 2 недель с даты отзыва лицензии через один из назначенных ЦБ банков-агентов.

Самый существенный риск, с которым может столкнуться вкладчик в рамках стратегии «не превышай» – это так называемые «тетрадочные» вклады, когда средства принимаются банком, но, в нарушение законодательства, не отражаются на балансе.

Для создания у вкладчика видимости, что банк оформил вклад надлежащим образом, оформляются все необходимые документы.

Тем не менее рекомендуется сохранять все документы, предоставленные банком при открытии вклада – так как именно они потом будут являться доказательством того, что вклад действительно был осуществлён и вкладчик имеет право его востребовать.

В большинстве случаев этих документов оказывается достаточно, чтобы запись о вкладе была восстановлена, а деньги выплачены вкладчику. С мошенническими действиями банка в этом случае разбирается АСВ, не втягивая в тяжбу клиента.

Какие стратегии можно применять при вложении денег в банк?

Очевидно, что, планируя размещение вклада, вкладчик хочет получить максимальную выгоду в виде процентов.

Однако при выборе типа вклада следует обращать внимание не только на процентную ставку, но и на другие существенные условия: регулярность начисления процентов, возможность досрочного расторжения без потери начисленных за период нахождения во вкладе процентов, возможность довнесения и частичного снятия вклада и/или начисленных процентов. Если вкладчик не уверен, что сумма не понадобится до окончания срока вклада, лучше согласиться на меньшую процентную ставку, но с возможностью досрочного расторжения.

Не секрет, что ставки по вкладам снижаются уже в течение длительного времени. Для того, чтобы «зафиксировать» интересующую ставку, например, по акционному вкладу с возможностью довнесения средств, можно открыть этот вклад на минимальную сумму, а основную сумму вклада довнести тогда, когда у вас появятся свободные средства.

Например, если вы понимаете, что через полгода у вас заканчивается вклад в другом банке, и к моменту его окончания ставка по нему будет ниже, чем сейчас, то вы можете открыть новый вклад по акционному предложению на минимальную сумму и зафиксировать ставку, а потом перенисти средства со старого вклада на новый.

И ещё немного про риски

При выборе банка у каждого вкладчика свои приоритеты: процентная ставка, известность банка, наличие офиса рядом с домом, наличие дистанционного доступа, дополнительные бонусы от банка при открытии вклада (например, бесплатные дополнительные банковские услуги и/или подарки) и т.д. При соблюдении лимита страхования АСВ можно выбирать банк по любому из этих критериев – с учётом вышесказанного все они будут достаточно защищены и безопасны с точки зрения возвратности средств.

Однако, перед тем как сделать банковский вклад, надо убедиться в том, что вы делаете именно вклад и именно в банке.

К сожалению, сейчас многие финансовые организации пытаются замаскироваться под банк, а банки пытаются замаскировать под видом вклада другие финансовые услуги, например, инвестирование.

ЦБ РФ сейчас осуществляет достаточно жесткую позицию по контролю ставок по вкладам и процентные ставки всех банков находятся примерно в одном диапазоне.

И если вы увидели рекламу «вклада» с радикально отличающимися ставками – с огромной долей вероятности речь идёт о других финансовых инструментах, которые наряду с более высокой доходностью предполагают и несопоставимо более высокие риски для вкладчика-инвестора.

И эти риски государство принимать на себя уже не будет. Управление деньгами требует ответственного отношения и внимательности, поэтому, прежде чем сделать банковский вклад, рекомендуем тщательно изучить вопрос.

Читайте: Как выбрать брокера и не пожалеть об этом

Банковские вкладыЭксперты

Как открыть вклад в банке

Банковский вклад — это простой способ сохранить и приумножить свои деньги. Вы передаете некоторую сумму в банк на условиях договора, а банк выплачивает вам проценты за то время, пока вклад хранится у него. Открыть вклад в банке может любой гражданин России, если ему исполнилось 14 лет.

Банковский вклад и банковский счет — это не одно и то же. Счет нужен, чтобы совершать безналичные операции: дистанционно рассчитываться за покупки, переводить деньги, оплачивать коммунальные платежи или получать социальные выплаты и другие зачисления. Одним словом, он позволяет оперативно решать ваши текущие финансовые вопросы. За обслуживание банком счета платите вы.

Строго говоря, вклад и депозит — это тоже разные понятия. Депозит — это любые ценности, которые вы передаете на хранение: например, ценные бумаги. Вклад — именно денежное вложение. Но так как любой вклад можно назвать депозитом, банки часто приравнивают эти понятия для клиентов.

Перед тем, как открыть вклад

Прежде чем открыть вклад, определитесь с целями вклада и подберите комфортные условия. Ответьте себе на несколько вопросов.

Для кого я открываю вклад?

Чаще всего вклад можно открыть только на свое имя. Но в некоторых банках есть довольно редкий продукт — вклад на другого человека. То есть деньги в банк приносите вы, и договор будет заключен именно с вами.

Но вы теряете права на это вложение, как только человек, в пользу которого вы открыли вклад, предъявит требование к банку в отношении этого вклада. Начиная с этого момента распоряжаться деньгами (пополнять, снимать, получать проценты) будет именно он.

Такие вклады часто создают родители для своих детей, указав случаи, когда те смогут начать пользоваться накопленными деньгами: совершеннолетие, свадьба, начало учебы.

Когда я хочу получить деньги обратно?

Если вы точно знаете, что деньги вам понадобятся через какое-то определенное время, вы можете сделать срочный вклад — положить деньги на фиксированный период. А можно разместить деньги на неопределенный срок — оформить вклад до востребования. Условия возврата вклада всегда прописываются в договоре, поэтому внимательно читайте его перед тем, как подписать.

Буду ли я что-то делать со своим вкладом?

Определитесь с целями своего вклада. Условия банковского договора определяют, что вы можете делать с деньгами: частично снимать без потери процентов, пополнять, получать проценты на банковскую карту.

Если вы просто хотите отложить какую-то сумму к определенной дате, можно действовать по принципу «положил и забыл». В таком случае лучше выбрать вклад с капитализацией, когда проценты, которые банк начисляет по условиям договора, идут на увеличение суммы вклада.

Можно копить постепенно, откладывая свободную сумму каждый месяц, — тогда лучше выбрать пополняемый вклад.

Вклад до востребования.
Нет специальных условий возврата. Деньги хранятся, пока вы не закроете вклад. Низкая процентная ставка.

Срочный вклад.
Денежные средства размещаются на определенный период. Досрочное снятие, как правило, ведет к потере процента, иногда вклад нельзя пополнять. Процентная ставка выше и зависит от срока и суммы вклада.

В каком виде хранить?

Вклады открывают не только в рублях, но и в иностранной валюте. Можно хранить деньги и на обезличенных счетах драгоценных металлов.

Валютный. Вклад можно открыть в любой валюте, которую предлагает банк. Проценты на такой вклад будут начисляться в той же валюте.

Многие банки предлагают открыть вклады в евро и долларах США, некоторые позволяют открыть вклады в китайских юанях, японских йенах или швейцарских франках. Такое предложение есть далеко не у всех.

Мультивалютный. Можно открыть вклад и в нескольких валютах сразу. На такой вклад вносят любую валюту, указанную в договоре. Можно менять всю валюту или часть на самом счету (но за конвертацию будут брать комиссию). Проценты по вкладу начисляются отдельно по каждой валюте.

Обезличенный металлический счет (ОМС). Можно открыть вклад в граммах драгоценных металлов (золото, серебро, платина). На такой счет по договору могут начислять проценты, но за его ведение и обслуживание банк может брать вознаграждение.

Доход по таким вкладам не гарантирован, потому что зависит от изменения рыночных котировок на драгоценный металл. Средства на счете при этом не застрахованы в системе страхования вкладов.

Подробнее о том, как заработать с помощью драгоценных маталлов, читайте в статье «Мифы и правда о драгоценных металлах».

Как открыть вклад

Если вы уже решили, какой вклад и в каком банке хотите открыть, вам остается заключить договор банковского вклада. Это документ, в котором определены:

• вид (название) вклада;
• его начальная сумма;
• порядок начисления процентов (простые или капитализация);
• срок возврата вклада, порядок возврата, в том числе досрочного (некоторые банки требуют предупреждать о закрытии вклада и заказе денег за несколько дней);
• другие условия, в том числе о возможности снятия денежных средств со счета по вкладу или его пополнения.

Договор заключают письменно. Есть три варианта, как это сделать:

1. подписать с банком договор банковского вклада;
2. подписать заявление о согласии с офертой (это правила и условия размещения вкладов в банк);
3. получить сберегательную книжку, сертификат или другой документ, который отвечает требованиям законодательства и банковской практики.

Что такое сберегательная книжка

Это документ, удостоверяющий ваше право распоряжаться вкладом. При ее предъявлении работник банка должен сделать в ней отметку об остатке денег на вашем счете на текущий момент.

Можно ли открыть вклад, не приходя в банк

Да, если вы клиент банка, то вы можете открыть вклад через интернет-банк или мобильное приложение. Обычно проценты по такому вкладу чуть выше, чем у вкладов, которые вы открываете через кассу.

Что такое сберегательный сертификат

Это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада и ваши права на получение суммы срочного вклада и процентов по истечении установленного срока.

Это документ, в котором зафиксировано, что вы внесли деньги на срочный банковский вклад. Сберегательный сертификат может быть именным или на предъявителя.

В отличие от сберегательного сертификата на предъявителя, именной сертификат застрахован в системе обязательного страхования вкладов.

Страхование вкладов

Предлагать клиентам открыть вклад могут только банки, участвующие в государственной системе страхования вкладов, которой управляет государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Вклады в таких банках застрахованы.

Однако при наступлении страхового случая АСВ через банк-агент вернет вам не больше 1,4 млн рублей — это максимум, который покрывает система обязательного страхования. Остальные требования к банку удовлетворяются вне системы страхования вкладов.

Банкам, не участвующим в системе обязательного страхования, привлекать вклады граждан запрещено.

Перед тем, как открыть вклад, проверьте, участвует ли банк в системе страхования вкладов. Позвоните по горячей линии: 8-800-200-08-05 (звонок бесплатный) или посмотрите на сайте www.asv.org.ru.

Какие существуют страховые случаи

1. введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка;
2. отзыв лицензии у банка.

Как начисляются проценты по вкладу?

В вашем договоре о вкладе обычно указана процентная ставка (если она не указана, то применяется ставка рефинансирования). Она может быть как фиксированной, так и плавающей.

Факторы, которые влияют на размер плавающей процентной ставки, устанавливаются банками самостоятельно. То есть вы можете получить больший процент, если дела на финансовом рынке идут хорошо.

Но размер дохода, зависящий от установленных банком факторов, не может быть гарантирован.

Как рассчитать процент?

Проценты начисляют по формулам простого или сложного (капитализация) процента. Если в договоре не указан способ начисления процентов, то начисление осуществляется по формуле простых процентов с использованием указанной в договоре фиксированной процентной ставки.

Простой процент

Процент начисляется на сумму вклада без учета ранее начисленных процентов.

Как рассчитать сумму простых процентов по вкладу:

Сложный процент

Процент, который начисляется на сумму вклада с учетом ранее начисленных процентов. Еще он называется капитализированный (причисленный) процент.

Как рассчитать сумму сложных процентов по вкладу:

Как банк вернет мне вклад?

Банк не обязан сообщать вам, что срок вашего банковского договора истек. Если вы не забираете свои деньги со срочного вклада, когда период закончился, то он становится вкладом до востребования. Или же договор считается продлённым на действующих в этот момент условиях в банке, если им не предусмотрено иное.

Вы можете открыть вклад, закрыть который без потери процентов можно при наступлении определенного события. Например, вклад, открытый на несовершеннолетнего ребенка, может быть расторгнут как при наступлении его совершеннолетия, так и до наступления совершеннолетия его законным представителем (родителем/опекуном) при наличии соответствующих документов.

Банк должен вернуть вам деньги по первому требованию, вне зависимости от того, какой вклад вы открывали. Но если вы забираете деньги раньше срока, то вы, как правило, теряете начисленные проценты, если в вашем договоре не предусмотрена возможность сохранения ставки в таком случае.

Можно ли передать вклад по наследству?

Да. Он может быть унаследован по завещанию вкладчика.

Для этого нужно включить вклад в состав имущества, передаваемого по наследству согласно нотариально удостоверенному завещанию у нотариуса или составить отдельное завещательное распоряжение – банковский вариант завещания сбережений, которые вы хотите передать по наследству. Составить завещательное распоряжение можно бесплатно в отделении банка, где вы оформляли договор о вкладе.

Кто может распоряжаться вкладом?

Владелец вклада. Вы также можете передать право распоряжаться своим вкладом по доверенности указанным в ней третьим лицам. Такую доверенность оформляют у нотариуса или прямо в банке.

Какой вклад выгоднее открыть в банке

Как сделать хороший вклад в банке и на что обратить внимание, открывая сегодня выгодный депозит для физических лиц, рассказывают специалисты банковского сектора.

Как сделать вклад под проценты

Сегодня в России работают сотни банков, и каждый из них предлагает по нескольку вкладов физических лиц с разными условиями и процентными ставками.

Все они кажутся по-своему выгодными, и разобраться во всем этом, чтобы сделать хороший вклад, не так просто. Но на самом деле, все не так страшно, как выглядит на первый взгляд.

Разобраться в тонкостях банковских вкладов нам помогут специалисты ЦБ РФ, которые разработали своего рода памятку на тему, как открыть вклад.

В этой публикации уже несколько раз упоминается слово «депозит», как синоним вклада. Пусть профессионалы простят нам эту вольность.

Конечно, на самом деле депозитом называются любые ценности, которые передаются на хранение в банк, например, акции, облигации и сертификаты. А вклад – это именно денежное вложение в рублях или иностранной валюте. Но поскольку любой вклад, по сути, является депозитом, то и банки, и мы приравняем эти понятия.

7 шагов к пониманию того, какой вклад открыть в банке

Перед тем как сделать вклад в банке, вы должны ответить себе на несколько простых вопросов. Это поможет вам самим понять, что вы хотите в итоге получить, открывая банковский депозит.

Для кого я хочу сделать вклад в банке?

Несмотря на кажущуюся банальность данного вопроса, он вполне уместен. Сегодня в России можно открыть депозит не только на себя, но и на другого человека, например, на детей или внуков. Физические лица, а все мы с вами, именно таковыми и являемся, сегодня могут самостоятельно открывать вклады в банках с 14 лет. Но каждый из нас может сделать вклад на несовершеннолетнего ребенка.

В этом случае вы положите на хранение свои деньги, договор банк заключит именно с вами. Но вы потеряете права на это вложение, с того момента, как человек, в пользу которого вы сделали вклад, предъявит требование к банку в отношении этого депозита.

После чего именно он будет распоряжаться средствами, положенными вами в банк на его имя. Подобные вклады родители делают для своих детей, а бабушки и дедушки для внуков.

Можно даже указать момент, с которого те смогут распоряжаться накопленными деньгами, например, достижение 18 лет, поступление в вуз, заключение брака и т.д.

Когда я хочу забрать свои деньги из банка?

Тут есть несколько вариантов:

а) через вполне определенный срок, например, через год и не раньше;

б) основную часть средств – через фиксированный срок, а частично, скорее всего, раньше;

в) неизвестно когда, в любой момент деньги могут понадобиться.

Исходя из этих соображений, вам и следует выбирать, какой вклад сделать:

а) срочный без возможности пополнения и частичного снятия, а возможно, лучше еще и с капитализацией (в этом случае проценты, которые банк начисляет по условиям договора, пойдут на увеличение суммы вклада). Такие депозиты обычно имеют самые высокие проценты.

б) с возможностью частичного снятия денег без потери процентов;

в) вклад до востребования, а лучше, накопительный счет.

Условия возврата вклада всегда прописываются в договоре, поэтому внимательно читайте его перед тем, как подписать. Ведь есть нюансы!

Вклады со льготными условиями досрочного расторжения

Помимо этих основных видов депозитов, банки предлагают вклады с возможностью льготного расторжения договора. Условия у них могут быть самые разнообразные, но принцип, опять же един.

Если деньги пролежали в банке больше определенного, установленного заранее срока, то при расторжении договора вам начислят проценты по льготной ставке. Конечно, вы получите проценты не в полном объеме, но хоть частично. А если вы заберете все деньги почти сразу после того, как открыли вклад, то процентов вам не видать.

Конечно, в любой непредвиденной ситуации, если вам потребуются деньги раньше срока окончания вклада, вы всегда можете получить их, но упущенной выгоды будет жаль. Так что, собираясь сделать вклад в банке, лучше заранее решить, когда вы будете забирать деньги, чтобы не лишиться дохода.

• Посмотреть, какой вклад открыть Москве, чтобы он был наиболее выгодным, можно здесь

Буду ли я снимать проценты?

Получив крупную сумму, многие сегодня предпочитают сделать вклад в банке под выгодную ставку, чтобы, как говорится, жить на проценты. Планируя поступать именно так, заранее уточните в банке, какие вклады дают возможность снимать проценты ежемесячно. Иначе можете попасть в плохую ситуацию.

В погоне за высокой ставкой, вы можете сделать вклад, где проценты начисляются только в конце срока. В этом случае, у вас не получится ежемесячно переводить набежавшие проценты на дебетовую карту, чтобы тратить полученные средства на жизнь.

Весь доход вы получите единовременно только по окончания срока банковского вклада.

Буду ли я пополнять свой банковский депозит?

На этот вопрос тоже важно ответить, решая, на какой вклад лучше положить деньги под проценты. Если вы планируете копить деньги, периодически откладывая часть зарплаты в банк, то обратите внимание на пополняемый вклад или накопительный счет.

Конечно, проценты по таким депозитам не самые высокие, но, возможно, это то, что вам нужно. Только уточните в банке, будет ли автоматически увеличиваться процентная ставка, когда размер вашего вклада дорастет до очередной суммовой градации.

Впрочем, те, кто хочет копить деньги, могут рассмотреть и другую стратегию. Сегодня банки предлагают довольно выгодные проценты по коротким вкладам, например, на 1, 3 или 6 месяцев. Возможно, выгоднее будет открывать депозиты на короткий срок, снимать деньги, а затем снова класть их в банк, добавляя накопления.

Тщательно рассчитайте все варианты на калькуляторе депозитов, прежде чем решите, какой вклад лучше открыть в банке!

• Смотрите условия и процентные ставки вкладов физических лиц в Сбербанке

В какой валюте я хочу хранить свои сбережения?

В связи с колебаниями курса доллара, этот вопрос сегодня очень актуален. Вклады физических лиц открывают не только в рублях, но и в иностранной валюте. Можно хранить деньги и на обезличенных счетах драгоценных металлов, но такие вложения не застрахованы государством и про них мы поговорим отдельно. А здесь мы разберемся, в какой валюте сегодня можно открыть вклад:

а) в рублях РФ;

б) в одной из иностранных валют, как правило, это доллары США или евро, но некоторые банки предлагают также депозиты в швейцарских франках или китайских юанях, фунтах стерлингов…

в) в нескольких валютах одновременно. Такие депозиты называются мультивалютными. На такой вклад вносят любую валюту, указанную в договоре, например, частично в долларах и евро. Проценты по такому вкладу начисляются отдельно по каждой валюте.

Кому я могу завещать свой вклад?

Как не печально, об этом тоже следует поразмыслить, выбирая, какой вклад лучше открыть в банке.

Клиент может прямо в банке оформить завещательное распоряжение на вклад не только пользу лиц, входящих в круг наследников по закону. Можно завещать деньги любым физическим или юридическим лицам и даже международным организациям. Написанное однажды завещательное распоряжение можно в любой момент изменить или отменить, плата за это не берется.

Завещательного распоряжения не ограничивает ваше право распоряжаться своими деньгами на счете при жизни.

Мы рассмотрели только основные вопросы, которые надо задать себе, принимая решение, какой вклад открыть в банке. И это только начало, ведь ответив на них, вы сможете понять, что хотите получить, оформляя депозит.

Следующим шагом вы должны будете решить, какой банк лучше выбрать для вклада: тот, которые предлагает самые высокие проценты или, может, наиболее надежный? А может тот, офис которого находится ближе к вашему дому? Критериев выбора банка для вклада много. О них расскажем в очередной публикации.

Как выбрать вклад, чтобы получить больше прибыли и меньше проблем

• Срочный. Деньги размещаются в банке на фиксированный период. В это время банк пускает их в оборот. Проценты по такому вкладу выше, чем по бессрочному. Финансовое учреждение рассчитывает, что может распоряжаться средствами на протяжении конкретного периода. Но если снять деньги раньше, процент по срочному вкладу обычно снижают, причём до ничтожно малых значений.
• Бессрочный. Деньги с такого вклада можно получить по требованию без перерасчёта процентов. Но и доход по ним крайне маленький. Для банка ваше желание вернуть средства сродни лотерее: нельзя предсказать, когда оно возникнет.

• С возможностью пополнения. Вы добавляете деньги на счёт, и они присоединяются к сумме, на которую начисляются проценты.
• Без пополнения. Обычно речь идёт о срочных вкладах, на которые вы кладёте фиксированную сумму.

• С капитализацией. Проценты на сумму вклада начисляются ежемесячно или ежеквартально — зависит от условий банка. Они приплюсовываются к ней, и уже в следующем месяце начисление осуществляется на увеличенную сумму. Это приумножает доходность вклада.
• Без капитализации. Проценты начисляются на сумму, которую вы положили при открытии вклада, но не прибавляются к ней. Доходы обычно можно выводить и использовать до окончания срока вклада.

С некоторых вкладов вы можете в любое время вывести часть суммы. Чаще речь идёт о бессрочных вариантах.

По валюте

Вклады, как и кредиты, бывают в рублях и в иностранной валюте. И, как и в случае с займами, ставки на валютные варианты ниже.

Банки зарабатывают на том, что берут деньги у населения под низкий процент и дают ему же в кредит под высокий. Сейчас валютные ипотеки и займы берут неохотно, поэтому и условия по таким вкладам предлагают не самые привлекательные.

На что ещё обратить внимание

Вклады до 1,4 миллиона рублей страхуются государством. Поэтому, если вы накопили больше, есть смысл разделить сбережения на порции, чтобы они не превышали страхового максимума, и отнести их в разные банки. Перечень банков, вклады в которых защищены, опубликован на сайте Агентства по страхованию вкладов.

Стоит также исключить ситуацию попадания в число «серых» вкладчиков. В этом случае банк берёт у вас деньги, но они не учитываются на его балансе и, соответственно, не страхуются АСВ. Поэтому требуйте у финансового учреждения документ о том, что вы внесли деньги.

И, конечно, не доверяйте средства банкам, о которых слышите впервые. Проверяйте лицензию, историю, основные финансовые показатели. Насторожить должны и подозрительно высокие проценты по вкладам: возможно, банк установил их, потому что не собирается возвращать деньги.

Почему стоит рассмотреть накопительный счёт

Сейчас банки предлагают открыть накопительный счёт, который по своим функциям во многом дублирует бессрочный вклад, только предлагает более гибкие условия. Вы можете вносить и снимать деньги, когда захочется.

На минимальный остаток ежемесячно будут капать проценты, которые добавляются к общей сумме. Следовательно, капитализация присутствует. Проценты также бывают весьма привлекательными даже по сравнению со срочным вкладом.

Так что рассмотрите накопительный счёт в качестве альтернативы бессрочному вкладу.

Как выгодно положить деньги под проценты

Исходя из указанных критериев, подберём подходящий вклад под каждую ситуацию.

Ситуация 1

Дано: студент Вася заканчивает пятый курс через четыре месяца. После защиты диплома он подумывает жить в другом городе. Недавно он выиграл грант, которого хватит для переезда, но предусмотрительный Вася хочет подкопить ещё.

У Васи есть чёткий срок, к которому ему понадобятся средства, и деньги он собирается приумножать, а не тратить. Поэтому лучше всего ему подойдёт срочный вклад на три месяца с возможностью пополнения и капитализацией процентов.

Стоит рассмотреть и вариант без пополнения, так как проценты по нему могут быть выше. Дополнительные доходы при этом Вася будет переводить на бессрочный вклад или накопительный счёт, чтобы эта сумма тоже росла, хоть и медленнее.

Ситуация 2

Дано: Анна продала квартиру и сразу задумалась о покупке новой. Она не хочет, чтобы деньги лежали просто так. Но они могут понадобиться ей в любой момент, как только появится хороший вариант.

Анне подойдёт бессрочный вклад, а лучше — накопительный счёт. И деньги растут, и снять их можно в любое время. При срочном вкладе проценты выше, но она рискует потерять доход, если средства понадобятся до истечения договора.

Ситуация 3

Дано: Пётр устал от работы и продал дорогостоящий бизнес. Теперь он хочет немного отдохнуть. Других источников дохода у него нет, поэтому он намерен жить на проценты.

Если Пётр сумел сколотить крутой бизнес, но так и не научился инвестировать, ему остаётся только срочный вклад на длительный период с ежемесячной выплатой процентов. Но разумно при этом часть денег оставить на бессрочном вкладе или накопительном счёте, чтобы можно было ими распоряжаться, когда процентов будет не хватать.

Оптимальный вариант — разделить имеющуюся сумму на порции по 1,2 миллиона и положить в разные банки на разное время: одну или больше частей на три месяца, одну или больше — на полгода, остальное вложить долгосрочно.

Когда через три месяца ему захочется купить что-то дорогое,  у него будет на руках нужная сумма. А если он не вытерпит и снимет деньги раньше, то потеряет проценты только с 1,2 миллиона.

Остальные средства продолжат лежать на счету с полноценным начислением дохода.

Ваша ситуация

Если вы намерены копить и точно знаете, к какому сроку понадобятся деньги, ваш выбор — вклад с капитализацией процентов. Что касается пополнения, нужно смотреть на условия банка. Иногда выгоднее открыть вклад без пополнения, а новые доходы копить отдельно. При этом снимать деньги досрочно крайне невыгодно: доход будет минимальным. Ниже, чем на бессрочном вкладе.

Если вы точно не знаете, что будете делать с деньгами и как срочно они вам понадобятся, рассмотрите вариант бессрочных вкладов и накопительных счетов. Процент ниже, чем по срочному вкладу, но таким он и останется, что бы вы ни делали с деньгами.

Как открыть выгодный вклад в банке — пошаговая инструкция + рекомендации

Здравствуй, уважаемый читатель. Вас приветствует интернет-журнал о финансах Finova.ru. Сегодня мы расскажем о самом популярном способе накопления в нашей стране — про банковский вклад. Разберем подробно как открыть выгодный вклад в банке: на что обратить внимание, чтобы сохранить и приумножить сбережения. 

Шаг 1 – определить сумму вклада

Сумма вклада – индивидуальный вопрос и все будет зависеть от финансовых возможностей вкладчика. Однако, стоит обратить внимание на предложения банков касаемо размеров вкладов. Если предполагаемая сумма находится на границе двух предложений, лучше добавить немного, и разместить деньги под более выгодный процент.

В планах накопить определенную сумму — лучше выбирать долгосрочный вклад. Если депозит будет открываться на срок от года и выше, сумму вклада лучше выбрать такую, о которой можно будет забыть на длительный период. Иначе можно потерять все накопленные проценты, забрав деньги досрочно.

Шаг 2 – определить валюту вклада

В большинстве случае оптимальный вариант – вклад в валюте страны проживания. То есть, если мы говорим об РФ, то это рубли. Если есть какие-либо познания в сфере валют и прогнозировании их курса – можно рискнуть и открыть депозит в иностранной валюте.

Еще один вариант, попробовать выиграть на повышении курса валют и не останавливаться на одной из них – открыть мультивалютный вклад.

В рамках такого депозита вся вносимая сумма распределяется на несколько равных частей, каждая из которых будет храниться в определенной валюте.

При открытии валютного или мультивалютного вклада не стоит рассчитывать на высокий доход. Обычно по таким счетам банки предлагают минимальный процент.

Шаг 3 – выбрать: открыть один вклад или несколько

Решение нужно принимать исходя из нескольких факторов. Во-первых, нужно учитывать, что государство страхует вклады на сумму, не превышающую 1,4 млн рублей. Даже если на счете лежит 5 млн, государство гарантирует возврат только 1,4 млн., все остальное, в случаях банкротства, например, никогда не вернется владельцу. 

Во-вторых, конкуренция среди банков большая, каждый из них стремится выдвинуть самое выгодное предложение для привлечения клиентов. Поэтому, если будущего вкладчика заинтересовало несколько предложений в разных банках, и на одном из них остановиться не получается, при этом имеющаяся сумма позволяет, есть смысл открыть несколько разных вкладов.

Еще один вариант – выбрать, например, 2 вида вкладов – пополняемый и не пополняемый. На счет первого можно будет вносить дополнительные суммы в течение всего срока, тем самым увеличивая начисляемые проценты. Второй будет просто накапливать проценты, которые будет можно получить в конце срока.

Шаг 4 – определить срок вклада

Если нет цели накопить деньги, и они могут понадобиться в ближайшее время, нет смысла открывать вклад на длительный срок. В таком случае лучше остановиться на вкладе до востребования, который предполагает постоянный доступ ко всей сумме.

В случае, если цель депозита не только сохранить деньги, но еще и приумножить их, то нужно рассматривать определенный срок депозита. При этом, вопреки распространенному мнению, не обязательно самый длительный.

Шаг 5 – выбрать банк для депозита

Важные критерии при выборе банка для открытия депозита: 

• Участие в программе страхования вкладов. Напомним: государством страхуются вклады до 1,4 млн рублей. Однако, не все банки принимают участие в этой программе. 
• Изучить рейтинги независимых агентств. Ежегодно различными организациями составляются всевозможные рейтинги. Они основываются на надежности самого банка, выгодности условий для клиентов, количеству активов и собственных средств.
• Узнать объем активов. Чем выше этот показатель, тем больше можно доверять банку.
• Выяснить, насколько клиентоориентирована организация. Как быстро решаются вопросы, идет ли руководство навстречу клиентам, пытаясь сделать все, чтобы те остались довольны?
• Возможность онлайн-доступа к счету. Гораздо удобнее следить за начислением процентов, не посещая банк.
• Оценить удаленность отделений банка. В течение длительного срока вклада возможны всякие ситуации, и хорошо, если банк находится не слишком далеко от дома, еще лучше – в шаговой доступности. 
• Наличие развитой сети банкоматов. Если вклад предполагает возможность каких-то действий по счету, гораздо удобнее делать это не в отделение, а через банкомат.
• Узнать размер собственного капитала банка. Специалисты рекомендуют сотрудничать с теми организациями, собственный капитал которых составляет не менее 20 млн рублей.
• Срок присутствия банка на рынке. Оптимальный срок работы банка – не менее 2 лет.
• Развитость сети филиалов. Если отделений банка по региону и тем более по стране не много, лучше не спешить открывать там вклад.
• Оценить, не слишком ли заманчивы предложения банка по депозитам. Средний показатель процентной ставки по вкладу в РФ не превышает 6% годовых. И предложения разместить деньги под 15-20% должны вызвать сомнения.
• Отзывы клиентов. Лучше узнать заранее, насколько довольны те люди, которые уже являются клиентами выбранного банка. Самое главное, на что нужно обратить внимание, как реагирует сам банк на отзывы. Комментирует ли он негативные сообщения, пытается ли как-то решить ситуацию. 
• Узнать о наличии дополнительных услуг. Делает ли банк что-то для удобства своих клиентов? Предлагает ли он какие-то услуги, которые выгодно отличают его от конкурентов? Являются ли эти услуги платными?

Шаг 6 – критерии выбора вклада

После того, как определились с банком, нужно выбрать наиболее выгодное предложение по депозитам из имеющихся. На чем должен основываться выбор?

• Сумма вклада. Какую сумму вы готовы разместить, какие из вкладов позволяют это сделать?
• Срок вклада. Будет ли это бессрочный вклад или срочный, на короткий срок или на более длительный?
• Процентная ставка по вкладу. Какое из предложений будет самым выгодным по процентным ставкам?
• Возможность пополнения счета. Если предполагается дополнительно вносить суммы на депозит в течение срока его действия, нужно уточнить, какой из вкладов разрешает это сделать, а какой нет.
• Возможность снятия части средств или досрочно всей суммы. Какие-то депозиты разрешают такие действия, какие-то нет, в некоторых случаях услуги могут быть платными.
• Периодичность начисления процентов. Будут ли они начисляться ежемесячно, либо начисление произойдет единожды, в конце срока депозита.
• Наличие/отсутствие дополнительных услуг и комиссий. Например, если нужен мобильный банк, нужно уточнить заранее, предполагается ли такая услуга. Кроме того, нужно узнать, платные ли эти услуги и их стоимость.

Шаг 7 – изучение рейтинга депозитов РФ в 2020 году, ТОП-10

ов существует большое количество, все они основываются на разных данных. Рассмотрим один из таких рейтингов, который показывает самые выгодные вклады в банках РФ на конец 2019 – начало 2020 года.

Шаг 8 – открытие вклада

Как происходит процедура открытия вклада? 

Во-первых, нужно прийти в отделение выбранного банка с паспортом гражданина РФ. После чего можно выбрать вклад на месте, либо сообщить менеджеру о желании открыть депозит по уже выбранному предложению.

С договором по вкладу, еще до его подписания, нужно внимательно ознакомиться. После изучения договор подписывается обеими сторонами – клиентом и менеджером, в качестве представителя банка.

После подписания договора клиент вносит в кассу деньги в нужном количестве наличными или безналичным путем.

Следующий этап – получение на руки своего экземпляра договора, а также сберегательной книжки или дебетовой карты, в зависимости от того, что предусматривает договор.

Процедура не занимает много времени, обычно все происходит за полчаса.

При желании можно и не посещать банк, а открыть вклад онлайн. При одном условии – если вы уже являетесь клиентом выбранного банка. Договор по вкладу будет доступен в личном кабинете, кроме того, всегда можно получить бумажный экземпляр документа с подписями и печатью в отделении банка.

На что обратить внимание, возможные нюансы

О чем нужно знать еще до подписания банковских документов по вкладу?

• Обязательно читайте договор, даже если он занимает несколько листов. Своей подписью вы выражаете свое согласие с каждым его пунктом, даже, если вы с ним не ознакомились.
• Уточните, предполагаются ли договором дополнительные услуги. Если да, то какие, сколько за них нужно платить? Если какие-то из них вам не нужны, узнайте, можете ли вы от них отказаться.
• Узнайте о возможных штрафах и комиссиях. Штрафы могут взиматься за досрочное снятие средств, например, а комиссии взиматься за внесение дополнительных сумм на вклад.
• Обратите внимание, от чьего лица банк заключает с вами договор. От своего или от лица дочерней компании. Лучше, если банк работает напрямую.
• Узнайте, не предполагает ли договор выдачу вам кредитной карты. Если она не нужна – откажитесь до подписания документов.
• Проверьте все указанные в договоре персональные данные, все ли правильно заполнено. 
• Уточните у менеджера, может ли банк в одностороннем порядке менять условия договора или тарифы на обслуживание, и при каких обстоятельствах это может произойти.
• Проверьте договор на наличие следующих сведений: указание сторон договора, валюта и сумма вклада, порядок начисления процентов, размер процентной ставки, даты начала и окончания действия договора, условия досрочного расторжения договора и условия продления вклада.
• Если считаете нецелесообразным заключение договора страхования, знайте, вы всегда вправе отказаться от этой услуги. Она не является обязательной. То же самое касается и перехода в негосударственный пенсионный фонд.
• Проверьте на своем экземпляре договора наличие подписи сотрудника банка во всех положенных графах, а также наличие печати организации.
• Не забудьте получить на кассе приходный кассовый ордер (при внесении наличных средств) или квиток платежного поручения (при безналичном внесении денег).

Внимательно изучив всю информацию, а затем и документы по вкладу, можно быть уверенным в успешном завершении дела – размещении денег на выгодных условиях и получении максимальной прибыли.

Загрузка…