Как выгодно гасить ипотеку в сбербанке досрочно

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Многие молодые семьи и просто граждане, решившие обзавестись собственным жильем берут ипотечный займ.

Такой займ выдается банками на приобретение недвижимости, а максимальный срок выплат по такому долгу составляет 30 лет.

Для получения такого кредита необходимо обратиться в банковское учреждение с собранным пакетом документов – сотрудники отделения предложат оптимальный вариант, опираясь на доход клиентов и их личных пожеланий.

Каждый месяц клиент банка, оформивший ипотеку, должен совершать установленные выплаты. Также, по истечению некоторого времени, имея желание и возможности, банк не запрещает досрочное погашение ипотеки в Сбербанке. Оформление ипотеки в Сбербанке позволяет гражданам Российской Федерации улучшить свои жилищные условия, при этом, не влезая в кредиты с огромными процентами.

Одним из преимуществ для получения положительного ответа на запрос о выплате ипотечного займа будет активное пользование картами банка, наличие хорошей кредитной истории.

Можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке

Для того чтобы лучше разобраться в системе кредитования и досрочного погашения заемщик должен разобраться во всех тонкостях такого бизнеса. Для банковской структуры считается нежелательным, чтобы клиент заранее делал выплаты и досрочно погашал займы, ведь тогда полученная прибыль, то есть начисленные проценты, будут уменьшаться.

Досрочный платеж по ипотеке в Сбербанке не облагается никакими правилами – не существует штрафов или других препятствий на пути погашения займа. Политика банка в этом случае очень лояльна, также сказывается действующий закон в ФЗ №254. В законе прописано, что банковское учреждение не имеет никаких оснований препятствовать своим клиентам в их желании совершить выплаты.

В то же время не стоит бездумно отдавать последние деньги на выплаты, необходимо грамотно к решению вопроса, разобраться во всех тонкостях погашения.

Условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

При оформлении ипотечного займа клиент подписывает договор с банком, в котором указаны условия, на которых выдается кредит, с какой регулярностью должны производиться платежи и фиксированная минимальная сумма.  Досрочное погашение в случаях внесения регулярных взносов при сохранении срока, на который был выдан кредит и при уменьшении срока, по которым будут проводиться регулярные выплаты.

Среди условий, которые должны соблюдаться заемщиком, желающим досрочно выплатить всю сумму можно выделить:

1. При желании доплатить выше установленной суммы необходимо прийти в отделение банка и написать заявление.
2. Заявление должно подаваться как минимум за день до того, как будет производиться списание – если платеж оплачивается 20-го числа, то прийти в банк необходимо 19-го.
3. Осуществить перевод можно с помощью сайта или мобильного приложения, указав большую сумму, чем та, что прописана в регулярном платеже.

Сбербанк не устанавливает мораторий на досрочное погашение. К примеру, регулярный взнос составляет 15 000 рублей, но клиент перевел одним платежом 50 000 рублей, то есть 15 тысяч будут учтены, как регулярный взнос, а остальная сумма будет засчитана как переплата и будет причислена к досрочному погашению.

Используя такой способ оплаты, общая сумма кредита будет уменьшаться, регулярный платеж становиться меньше, а значит и начисляемые проценты, общий срок выплат уменьшатся. Сбербанк не устанавливает ограничение на погашение – можно выплатить весь кредит хоть через месяц, после его взятия.

Читать также статью о том, как можно рефинансировать ипотеку Сбербанк: рефинансирование ипотеки

Как правильно досрочно погашать ипотеку в Сбербанке

Для того, чтобы ответить на вопрос, можно ли заранее погасить ипотеку в Сбербанке необходимо разобраться в существующем алгоритме действий.

На деле, все действия, которые требуются от клиента простые, но их требуется выполнить, опираясь на все правила.

Помимо этого, опираясь на то, какой алгоритм погашения кредита был выбран, используются различные способы погашения.   Для осуществления полного досрочного погашения ипотеки необходимо:

1. Прийти в отделение банка, обратиться за помощью к специалисту, который занимается решением кредитных вопросов.
2. От сотрудника банка нужно получить документ, в котором будет указана сумма, которую требуется погасить для полного закрытия кредита. Также такую информацию можно получить с помощью сайта, зайдя в Личный кабинет.
3. По выданному сотрудником образцу требуется составить заявление. В написанном документе требуется указать сумму и примерный день, когда будет произведен перевод. Заявление может быть написано и в электронном формате, но подать его желательно за месяц до того, как будет осуществляться перевод.
4. До указанного в заявлении дня необходимо перевести на счет банка прописанную ранее сумму.

Такой порядок действий установлен Сбербанком, от клиента требуется соблюдать регламент, чтобы не произошло путаницы. При зачислении на счет банка средств без предварительного уведомления они могут быть попросту не засчитаны. Также это касается перевода сумм, меньших по размеру, чем регулярный платеж.

Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке при аннуитетных платежах

Каждый банк отличается друг от друга программами, условиями, процентными ставками. Также важно учитывать, какой вид платежей был выбран при подписании договора. В основном используются два вида:

• аннуитетный;
• дифферинцированный.

При использовании аннуитетного способа размер платежей четко регулируется – каждый месяц должна выплачиваться фиксированная сумма.

В первой половине всего срока будет производиться начисление процентов и их погашение.

Поэтому при выборе такого вида кредитования, имея желание досрочно погасить задолженность, нужно совершать регулярные выплаты с увеличенной суммой. Только в таком случае удастся избежать переплаты.

Закрытие ипотеки в Сбербанке досрочно: сроки и ограничения по выплатам

Ранее, до 2011 года, банки имели полное право устанавливать сроки и сумму выплат – заемщик не мог самостоятельно изменить условия, на которых он проводил платежи.

Но все изменилось, на сегодняшний день можно вернуть полученные от банка деньги хоть на следующий же день.

Как таковых ограничений не существует, но есть пару интересных моментов, которые стоит учитывать, обдумывая то, как выгодно погасить ипотеку в Сбербанке:

• В первой половине срока почти все регулярные платежи будут уходить на то, чтобы погасить набежавшие проценты. Осуществление дополнительных взносов в такое время поможет уменьшить общую сумму кредита и сами проценты.
• Во второй половине установленного срока будет начинаться оплата именно основной суммы.

Можно задать логичный вопрос, а стоит ли после того, как прошло половина указанного срока, и была осуществлена оплата всех процентов, выплачивать остаток быстрее?

Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке – удобная возможность для клиентов сэкономить средства на погашении взятого кредита.

Экономия производится за счет сокращения размеров начисляемых процентов, составляющих значительную часть тела кредита. Как показывает практика, данной возможностью, в конечном счете, пользуется абсолютное большинство клиентов.

Как использовать данное право и сэкономить собственные средства, рассмотрим подробней.

Варианты предлагаемые клиентам

Что собой представляет досрочное погашение кредита? Это внесение средств, сверх стандартного ежемесячного платежа.

Для этой цели можно использовать как личные накопления или личные деньги, появившиеся любым другим способом, так и деньги, полученные в качестве субсидий.

В частности, можно использовать материнский капитал, субсидии для молодых и многодетных семей, прочие выплаты со стороны государства.

Клиенту предлагается два способа расчета:

• Частичный – вноситься определенная часть от общего объема тела долга и в зависимости от выбранного способа кредитования сокращается размер процентов по платежам или тело кредита, сокращаются сроки или уменьшается размер регулярных перечислений;
• Полный – выплачивается все тело кредита, включая начисления банка, добавленные на данный момент. В данном случае, все зависит от общего объема оставшегося долга и правил расчета по программе.

Произвести оплату можно как в офисе, так и через онлайн приложение. Нужно помнить, что досрочные платежи не фиксируются автоматически.

Если просто перевести деньги в приложении, то данная сумма будет вычтена из объема процентов и в дальнейшем, клиент будет также платить средства ежемесячно за исключением размера начисляемых надбавок, и так, до момента пока не закончиться внесенная предоплата.

Для того чтобы деньги были зачтены в качестве предварительного погашения, нужно в обязательном порядке составить заявление  и передать его в банк.

Условия при аннуитетной системе

Если при получении ипотеке выбрано аннуитетная система платежей, то при досрочном погашении для клиента будут доступны два следующих варианта:

• Уменьшение срока – внесенная сумма отнимается от общего объема задолженности и сокращается конечный период платежей. Так, если внесенная сумма составит по своему объему сумму равную 10 ежемесячным платежам, то на этот срок уменьшится и период задолженности;
• Уменьшение объема ежемесячных выплат – сроки погашения остаются прежними, но производиться перерасчет с учетом остатка.

Возможность выбора предоставляется непосредственно клиенту. Делать выбор стоит исходя из собственных финансовых возможностей.

Если регулярные платежи не ложатся бременем на семейный бюджет, лучше всего выбрать уменьшение сокращение сроков. Если же Вы хотите сократить ежемесячную нагрузку, то выберите уменьшение суммы.

Лучше дополнительно проконсультироваться с представителем банка, чтобы подобрать наиболее выгодный вариант.

Условия при дифференцированной системе

Частичное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке при дифференцированной системе подразумевает сокращение тела основной задолженности с сохранением выплат по процентам. На практическом примере, это будет выглядеть следующим образом:

• Ежемесячный платеж клиента составляет 17 тыс. руб;
• Из них – 15 тыс. руб. являются оплатой кредита, 2 тыс. руб. – проценты;
• Для досрочного частичного погашения вносится сумма в 200 тыс. руб.

В результате из внесенной суммы, спишутся средства для платежа за текущий месяц, что составит 17 тыс. руб. Оставшиеся 183 тыс. руб. Будут использованы для оплаты основного долга на следующие 12 месяцев, а также частично на 13 месяц в размере 3 тысяч.

При этом, ежемесячно придется оплачивать 2 тыс. руб. составляющие обязательный начисляемый процент. Далее, оплата будет производиться после перерасчета, в частности, уменьшиться общий объем процентов, в соответствии с сокращением общего тела задолженности.

Имеет ли смысл данная операция

Досрочное погашение – возможность выгодно сэкономить бюджет при оплате ипотеки. Лучше всего частично уменьшить долг в начале периода выплат.

Это обусловлено тем, что средства внесенные в досрочном порядке, как правило, идут на сокращение основного тела задолженности, что в свою очередь снижает объем начисляемых процентов.

Сократить сумму выплат можно и при оплате в конце срока, но в этом случае разница будет не столь существенной.

Досрочное погашение ипотеки с уменьшением срока поможет не только сократить объем выплат, но и уменьшить сроки кредитования. В любом случае, клиенту, взявшему на себя долговые обязательства, стоит следить за политикой банка, проводимыми акциями, предлагаемыми бонусами.

Кроме того, нужно активно использовать все возможности для получения субсидий. В частности, если в период расчета по задолженности родился второй или последующий ребенок. Также можно воспользоваться субсидиями для молодых, многодетных семей и т.д.

Федеральными или региональными льготами, другими возможностями предоставляемыми государством.

Обратитесь в банк для получения консультации в конкретном, Вашем случае, исходя из выбранной программы, а также других особенностей договора. Кроме того, при оформлении платежа обязательно обратитесь в банк с заявлением о регистрации данной операции и сокращении процентов по кредиту.

5 способов, как быстро погасить ипотеку в Сбербанке

Если у заемщика есть возможность досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, то ему нужно это сделать. Таким образом, уменьшается срок кредитования и, соответственно, уменьшается переплата.

Проценты мы платим за фактическое время пользования кредитом, а раз времени меньше, то и денег меньше. Много лет назад за досрочное погашение кредита банки взимали штрафы и комиссии.

Эти времена давно прошли и сегодня отменен мораторий на досрочное погашение кредита и ипотеки.

Возможно ли досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Чтобы быстрее погасить ипотеку в банке, нужно разобраться в некоторых нюансах. Во-первых, нужно узнать, какой вид платежей использует кредитор в вашем договоре.

Во-вторых, нужно изучить условия досрочного погашения займа, прописанные в кредитных документах. Также нужно отличать полное досрочное погашение ссуды от частично досрочного погашения долга.

Разобравшись во всех этих нюансах, вы сможете сэкономить на процентах и получить хорошую выгоду в денежном эквиваленте.

Виды платежей

В разных банках используются разные виды начисления процентов, и, как следствие, разные ежемесячные платежи. Где-то применяют аннуитетный способ начисления процентов, а где-то – дифференцированный. Досрочно погашая долг по ипотеке в Сбербанке, нужно учитывать этот факт. Узнать вид своих платежей можно в договоре или сопутствующих ему бумагах.

Аннуитетный

При аннуитетном способе начисления процентов размер ежемесячных платежей одинаковый, а проценты начисляются в основном в первой половине срока кредитования. Затем они идут на убыль и большую часть платежа составляет выплата основного долга кредита.

Для банков этот способ более удобный и выгодный, так как сначала клиент в большей степени выплачивает проценты, а основной долг остается практически неизменным.

Для заемщиков же выгодно в этом случае погасить кредит на ранних сроках полностью или частично досрочно, чтобы избежать переплаты процентов.

Дифференцированный

В этом случае проценты равномерно распределены по всем ежемесячным платежам. Если клиент вносит большую сумму, то уменьшаются проценты и последующие ежемесячные выплаты.

Погашение ипотечного кредита при дифференцированных платежах для заемщика одинаково выгодно на любом этапе.

Большим платежом погашается сразу и основной долг, и проценты по нему, что приводит к уменьшению переплаты по следующим платежам.

Условия досрочного погашения

В Сбербанке условия досрочного погашения ипотеки указаны в кредитном договоре. Заемщику нужно внимательно их прочитать, чтобы понимать, как действовать можно, а как нет.

Законом предусмотрено, что клиент должен написать заявление и подать его в банк за 30 дней до внесения очередного ежемесячного платежа. В заявлении должно быть прописано – долг погашается полностью или происходит частичное досрочное погашение ипотеки.

В 2011 году вышел закон, согласно которому банки не имеют права устанавливать мораторий на досрочное закрытие долга клиентами и устанавливать на это комиссии.

Частичное досрочное погашение

Если вы хотите частично досрочно выплатить ипотеку в Сбербанке, то вам нужно положить на кредитный счет больше средств, чем нужно для оплаты очередного платежа.

Также клиенту нужно заранее обратиться в банковский офис и написать там письменное заявление на частично досрочное погашение долга. Далее деньги вносятся через банкомат или кассу банка на счет списания.

В дату ближайшего списания средств со счета спишется именно та сумма, которую клиент указал в заявлении. Таким образом, основной долг станет меньше и, соответственно, переплата тоже.

Порядок процедуры

Чтобы погасить ипотеку быстрее и выгоднее, нужно воспользоваться одним из способов досрочного погашения долга. У Сбербанка на этот счет простой алгоритм действий, понятный каждому.

Нужно положить деньги на счет, написать заявление и средства спишутся в дату ближайшего ежемесячного платежа. Быстрее рассчитаться с долгами можно только в том случае, если вносить чаще большие суммы денег. Так и переплата существенно сократиться.

Выплаченная раньше срока сумма не повлияет плохо на кредитную историю клиента, об этом можно даже не беспокоиться.

Другие способы быстрого погашения ипотеки

Если у клиента нет достаточно денег, чтобы погасить ипотеку досрочно, то ему можно воспользоваться другими способами быстрого погашения жилищного кредита.

К ним относится снижение размера ежемесячных платежей, уменьшение периода кредитования и получение поддержки от государства. Рассмотрим каждый из этих способов более подробно.

Все они вполне реальные и помогают добиться хороших результатов.

Снижение размера платежа

Чтобы выгодно погасить ипотеку, можно уменьшить размер ее платежей. Сделать это можно в рамках реструктуризации. Это процедура, с помощью которой можно поменять параметры действующего кредита.

Уменьшение размера ежемесячных платежей будет происходить за счет увеличения срока кредитования. Имейте в виду, что это действие в итоге приведет к большей переплате, чем ожидалось первоначально.

Зато платеж будет более удобен, если заемщику было сложно его выплачивать.

Уменьшение срока кредитования

Эта процедура тоже может быть осуществлена в рамка реструктуризации ипотеки. Она является полной противоположностью предыдущего варианта. Здесь происходит увеличение размера ежемесячного платежа за счет уменьшения срока кредитования. Переплата, соответственно, тоже сокращается. Процентную ставку здесь оставляют неизменной.

Поддержка от государства

Российское правительство в партнерстве со Сбербанком разработало много ипотечных программ, которые рассчитаны на самые разные слои населения. На сегодняшний день много программ имеют поддержку от государства.

К ним относится ипотека «Молода семья», ипотека для многодетных семей под 6%, военная ипотека и т.д. В качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал.

Теперь вы знаете, как быстро погасить ипотеку и получить максимальную прибыль от пользования ею.

Скачать приложение Домклик на android Скачать приложение Домклик на iPhone

Как гасить ипотеку досрочно: сокращать срок или платёж

Для расчётов возьмём ипотечный кредит в размере 1,2 миллиона рублей под 10% годовых на срок в 8 лет (96 месяцев). Предположим, что ежемесячно у вас есть свободные 5 тысяч рублей, которые вы хотите направить на досрочное погашение.

Концептуально эти расчёты подойдут и для вашей ситуации, но для точных цифр придётся провести вычисления самостоятельно.

Как выгоднее гасить ипотеку при аннуитетных платежах

При аннуитетных платежах вы ежемесячно отдаёте банку одну и ту же сумму в счёт погашения кредита. При этом структура платежа в разные месяцы неодинакова. Обычно поначалу не менее половины составляют проценты — точные пропорции можно посмотреть в вашем графике выплат.

В нашем примере ежемесячный платёж составляет 18 209 рублей. Всего нужно будет отдать банку 1 747 546 рублей с переплатой 547 546 рублей.

Досрочное погашение с сокращением срока

Если ежемесячно платить дополнительно по 5 тысяч рублей и сокращать срок кредита, то вы сэкономите 171 647 рублей на погашении процентов и полностью рассчитаетесь с банком за 5 лет и 8 месяцев.

Досрочное погашение с уменьшением платежа

Если сокращать платёж, то вы сэкономите 103 540 рублей, выплатите ипотеку за 7 лет и 8 месяцев. При этом в последние месяцы ваш платёж будет настолько мал (менее 5 тысяч рублей), что вы практически его не почувствуете.

Погашение с уменьшением ежемесячного и увеличением досрочного платежа

Досрочное погашение с сокращением срока ипотеки кажется выгоднее: экономите больше, отдаёте весь долг банку быстрее. Вот только при подсчётах для стратегии с уменьшающимся платежом есть одно но: из зоны внимания обычно выпадает разница между изначальным ежемесячным платежом и уменьшившимся.

При платежах с сокращением срока вы продолжаете платить 18 209 + 5 000 рублей и расстаётесь с 23 209 рублями. При уменьшении платежа вы начинаете с той же суммы и постепенно выходите на 1 874 + 5 000 = 6 874 рубля.

Но можно ежемесячно добавлять к сумме, выделенной на досрочное погашение, разницу между изначальным и текущим платежами.

И в этом случае магическим образом вы выплачиваете ипотеку в тот же срок и с той же переплатой, что и при досрочном погашении с сокращением срока.

Кроме того, некоторые банки разрешают частично погашать ипотеку онлайн только с уменьшением платежа, а для сокращения срока придётся идти в отделение. Если очная встреча с сотрудниками кредитного учреждения не для вас, этот вариант погашения отлично подойдёт.

Выводы

1. Если вы уверены, что у вас всегда будут деньги на изначальный основной платёж и 5 тысяч для досрочного погашения, для вас нет никакой разницы, как погашать: с сокращением срока или с уменьшением платежа по третьему варианту, если вы отдаёте ежемесячно одну и ту же сумму.

2. Если вы предполагаете, что через пару лет финансовая ситуация может ухудшиться, выбирайте досрочное погашение с уменьшением платежа и учётом разницы между изначальным платежом и нынешним. Будут проблемы — перейдёте к выплатам по графику, причём вносить ежемесячно надо будет уже существенно меньше, чем на старте ипотеки.

   Не будет проблем — выплатите ипотеку так же быстро и с такой же выгодой, как и те, кто досрочно гасил её с сокращением срока.

3. Если ипотека для вас и сейчас тяжёлое бремя, но вы готовы кое-как выкраивать 5 тысяч рублей ежемесячно, идите путём уменьшения платежа.

   Так вы будете возвращать кредит те же 8 лет, но постепенно вам будет становиться всё легче и легче. Да и сэкономить немного получится.

Как выгоднее гасить ипотеку при дифференцированных платежах

Дифференцированные платежи банки предлагают редко, но взять ипотечный кредит с такими условиями всё же можно. В этом случае сумма основного долга делится на равные части, проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Поэтому постепенно размер платежа уменьшается.

Для ипотеки из нашего примера в такой ситуации переплата составит 484 958 рублей, платёж в первый месяц — 22 500 рублей, в последний — 12 604 рубля. Чтобы рассчитать выгоду, воспользуемся одним из сайтов с кредитными калькуляторами, например mobile-testing.ru.

Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке? Условия досрочного погашения в 2020 году

Банковские клиенты, которые своевременно оплачивают ипотеку по графику, могут погасить долг раньше срока. Условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке практически не отличаются от прошлогодних. Семья, оформившая займ на квартиру, считает экономически выгодным внесение платежей ранее, чем предполагает график.

Зачем вообще досрочно гасить ипотеку

Погашение несвоевременно ипотеки осуществляется для следующих целей:

1. Снятия обременения с имущества и для полного распоряжения и владения ним.
2. Снятия финансовой нагрузки.
3. Экономии. Сбербанк не имеет права заставлять клиента оплачивать все проценты по кредиту. Ставка привязана к долговому остатку и срокам пользования займом.

При частичном погашении кредита выбирается один из следующих вариантов: сокращение сроков займа или уменьшение регулярного платежа.

Как происходит досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Согласно гражданскому законодательству, после заключения сделки клиент должен оплатить банковскому учреждению начисленную ставку основной кредитной суммой на протяжении всего периода пользования займом. Досрочное погашение сокращает сроки, поэтому процент оплачивается ниже.

Выгода зависит от графика платежей:

• Расчет схемы дифференцированными оплатами. Процент равномерно распределяется по каждому платежу. Если вносится большая сумма, процент уменьшается с последующими платежами.
• Проводится расчет графика аннуитетными платежами с фиксированным размером регулярных платежей. Начисленные проценты будут погашены в первых 50% сроков погашения клиентом.

Когда будет происходить дифференцирование платежа, досрочной выплатой можно будет воспользоваться в начале периода оплаты и в конце. Количество вносимых средств зависят от сроков и начисленных процентов. Дополнительные деньги откладываются для погашения основной задолженности, что уменьшает сумму переплаты на остальной платеж.

При аннуитетном расчете графика, выгода уменьшается, если погасить кредит во второй половине платежного периода. Деньги, которые вносятся на платеж, переходят для погашения основной задолженности.

Процент будет начислен с учетом остатка, и распределится на все оставшееся время.

Дополнительные взносы имеют незначительную выгоду не в первом, а во втором периоде, так как основное обязательство уже было закрыто.

При фиксированной платежной сумме банком могут устанавливаться ограничения на преждевременное погашение займа в Сбербанке. Согласно условиям на 2019 год, дополнительную сумму могут запретить к списанию. Аннуитеты погашаются заранее со следующими нюансами:

Уменьшается период кредитования, если сохраняется размер регулярных выплат. Так как уменьшаются сроки по выплате займа, уменьшаются пропорционально и выплачиваемые проценты.

Сокращается регулярный платеж с неизменностью сроков. Для клиента такое подобное положение практически невыгодно. Но доступно, если клиент не сможет вносить раз в месяц обязательный платеж.

Сбербанк допускает и постоянные незначительные переплаты при условии, что банк будет заранее уведомлен о желании клиента. В финансовой организации может быть установлен денежный лимит на незначительную сумму досрочной переплаты.

Условия досрочного погашения ипотеки Сбербанка в 2019 году

Кредитный договор имеет пункты с подробным описанием того, каким образом и по какому графику оплачивается задолженность. Согласно гражданскому закону, лицо обязано обращаться с составленным по форме заявлением в банковский офис за несколько недель до принятия решения по закрытию долга. В обращении в банк заявитель указывает на решение погашения задолженности полностью или частично.

Перерасчет процентов

Пересчитывается займ в случае указания этой возможности в договорном документе. Вне зависимости от ипотечных продуктов Сбербанка погашаются досрочным образом долги при перерасчете процентов.

Если клиент оформил частичную оплату в подразделении Сбербанка, ему полагается получение распечатанной копии нового графика.

Процентная ставка за использование досрочного погашения будет пересчитана не во всех случаях, так как договорные пункты должны иметь конкретное указание. При указании в пунктах расчетов нового графика, процент переносится на новый долг, а оплата уменьшится.

Сроки досрочного погашения ипотеки Сбербанка

В 2010 году в банковских организациях временные ограничения, запрещающие досрочную оплату.

Но 9 лет назад были введены изменения в законодательстве, запрещающие финансовым компаниям выставлять невыгодные для клиента условия, которые препятствуют преждевременному закрытию долга.

Любому заемщику разрешается возврат всего долга целиком или его части на следующий день после получения средств.

Оплату производят в первом сроке оплаты или во втором, за несколько месяцев до завершения:

1. Для клиента больше выгоды будет при внесении досрочной оплаты за ипотеку через год или несколько лет после получения средств. Банками рассчитывается сумма ежемесячных платежей так, чтобы проценты насчитывали большую долю.
2. За несколько месяцев до завершения действия кредитных отношений между сторонами, долговая сумма увеличивается, но процент остается прежним.

Пример: если был взят кредит на 6 лет, и ежемесячно вносились оплаты на протяжении 5 лет, то практически полностью были погашены проценты за 6 лет, поэтому досрочное погашение не принесет выгоды кроме снятия финансовых обременений.

Каков минимальный размер оплаты

Если предполагается оплата большой суммы за счет основной задолженности, это будет считаться частичным гашением. Частичная оплата в любом проценте разрешается Сбербанком. Несколько лет назад эта операция могла выполняться только гражданами, вносившими более 15 тысяч рублей. Сейчас может достигать переплата и 100 рублей.

Расчет платежа

Если заемщик желает за год или за несколько лет закрыть долг по ипотеке, узнается точная сумма. Совершается это через звонок на горячую линию банка или обращение к банковскому сотруднику. На официальном сайте в личном кабинете есть вкладка с «досрочным погашением», где действует калькулятор остатка.

Должно проводиться полноценное внесение денег, так как даже при долге в 20 рублей на долг начисляются проценты. После того, как будет проведен платеж, рекомендуется убедиться в том, что отсутствует долг через личный кабинет или офис Сбербанка. Банковские сотрудники обязаны подтвердить платеж путем предоставления справки о закрытии займа и отсутствии долгов.

Что выгоднее: сокращать срок или уменьшать платеж

Пример ситуации: в 2018 году семья заключила со Сбербанком ипотечную сделку на сумму в миллион рублей на пятилетний срок под минимальную ставку в 7,2%. Если будет совершаться оплата по рассчитанному графику 19,9 тысяч рублей ежемесячно, то за весь период будет выплачено порядка 194 тыс. рублей переплаты в банк.

Также у семьи имеется вклад в размере 600 000 рублей, который разрешается закрыть только в конце года. В январе 2019 года семьей может быть досрочно внесен платеж в 600 тысяч рублей.

Уменьшаем срок

Эта же семья приняла решение по закрытию кредита в минимальные сроки. Далее потребуются выплаты по кредитованию в конце 2020 года, что на 2.5 года раньше, чем предполагается. Банк получит переплату с процентов в количестве 88 тысяч, что экономит 105.5 тысяч рублей.

Уменьшаем платеж

Выгода заключается в уменьшении срока кредитования. Банк разрешает закрытие долга по следующему варианту: выбирается уменьшение платежа, но продолжается ежемесячная плата сумы в том же размере, что в начале. В начале сотрудничества со Сбербанком семья оплачивает 19.9 тыс. рублей ежемесячно, а не 7.6 по обновленному графику.

Для регулярного внесения большей суммы, должна быть перечислена большая денежная сумма на кредитный счет. Все равно будут списаны деньги по графику. Ежемесячно необходимо подавать заявление на досрочное погашение ипотеки. Этот вариант имеет следующие плюсы:

• Закрытие займа ранее срока, установленного кредитором. Долговый остаток уменьшается гораздо быстрее.
• Процентная ставка не уменьшается, как и при уменьшении периода.
• Личное спокойствие благодаря уменьшению финансовой нагрузки. При резких упадках дохода сумма оплачивается по обновленному графику.

Но выгода зависит от периода, когда совершается оплата долга.

Если военная ипотека

Если клиент сотрудничает с банком по программе военной ипотеки, уменьшение происходит на сроки при преждевременном закрытии долга. Оплата совершается военной казной, поэтому уменьшение платежей не происходит. Клиент получает выгоду в погашении: снимается обременение и оформляется квартира в собственность.

Смотрите на эту же тему:  Ипотека в Инвестторгбанке — обзор программы

Как подавать заявление на досрочное погашение

Заявление подается в одно из отделений банков или онлайн на сайте через Сбербанк Онлайн.

Заявление оформляется в течение нескольких минут. Шаги к досрочному погашению: вход в личный кабинет, выбор имеющегося займа и открытие вкладки «Досрочного погашения». Следует выбрать из предложенных на сайте вариантов досрочное или частичное погашение.

Частичное погашение

Инструкция, как совершить переплату по платежу:

• Выбирается счет, откуда перейдут деньги на уплату ипотеки.
• Выбирается платежная дата. Следует выбрать период досрочного погашения в ближайшие несколько дней с датой подачи заявления.
• Указывается сумма. Сбербанк ставит ограничения: не более 99% ближайшей выплаты, что отражается ниже.
• Нажимается кнопка «Оформления заявки», сверяются платежные параметры и нажимается кнопка подтверждения по сообщению.

Клиенту отправят уведомление с реквизитами процедуры. Далее вводится пароль и нажимается подтверждение. Этот пароль должен находиться у человека, нельзя его называть даже работнику банка.

Полное погашение

При полном погашении алгоритм действий практически не меняется, но имеются следующие нюансы:

1. При досрочном погашении через несколько часов после подачи заявления, должна быть указана сумма.
2. При погашении на следующие сутки, рассчитывается сумма с процентом за дополнительное время отдельно.

Сумма к полному досрочному погашению на следующий день уточняется по номеру горячей линии банковского учреждения.

В отделении банка

Заполняется заявление в любом офисе финансового учреждения в регионе выдачи кредита. При себе заемщику нужно иметь паспортные данные. Вносится платеж за день или в течение трех дней.

Если человек находится в другом городе, он оформляет доверенность у нотариуса погашение. Прописаны следующие данные:

• Личные и контактные данные человека, которому доверяется досрочное погашение.
• Информация по кредитному договору.
• Полное название финансового учреждения.

В конце указывается разрешение лица на передачу прав другому гражданину.

Программы государственной поддержки ипотечного кредитования

В 2019 году существуют следующие программы:

1. Находящиеся в очереди получения квадратных метров.
2. Находящиеся в очереди на улучшение жилых условий.
3. Проживающие в квартирах с маленькой площадью, которой не хватает для всех членов семьи.
4. Помощь для бюджетников.

Программы оказывают следующую помощь:

• Уменьшение процента через оплату государственными деньгами.
• Получение субсидии на первоначальный взнос. В зависимости от статуса граждан могут быть выданы следующие суммы: 35% или 40%.

Для того, чтобы получить льготы на полное или частичное погашение кредита, в центр социальной защиты или в Пенсионный Фонд отправляются личные документы и справки из банка.

Достоинства и недостатки

В процессе проведения полного или неполного погашения ипотеки, оформленной в Сбербанке, клиенту необходимо отчитываться о последствиях таких действий. Банку досрочная выплата грозит потерей финансов:

1. Если процент по кредитованию отличается в худшую сторону от существующей или прогнозируемой в ближайшие 12 месяцев инфляции. Выгода заключается в покупке активов через имеющиеся свободные деньги. Совершаются потребительские покупки, так как ипотечный долг обесценивается со временем даже без досрочной выплаты.
2. Если пункты кредитного договора предусматривают аннуитетные регулярные платежи. Этот тип выплат предполагает то, что в первые 30 дней клиентом оплачиваются преимущественно начисления на тело долга. Основную сумму переплат ставят на первое время договора кредитования. Преждевременное закрытие долга, происходящее не в первый месяц заключения сделки, не снижает величину выплаченного процента и общих переплат.

Специалисты рекомендуют сократить срок действия документа. Клиент, таким образом, снижает итоговую переплату по кредиту, как и процентную ставку, закрывая банковский долг. Сбербанк не предусматривает такую процедуру. Но изменение в договор кредитования может быть внесен в индивидуальном порядке.

(6 4,17 из 5)
Загрузка…

Можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке

Популярность на отечественном финансовом рынке такого кредитного продукта, как ипотека Сбербанка, является причиной появления у клиентов вполне логичных и ожидаемых вопросов, связанных с возможностью досрочного погашения займа.

Однако, рассматривая подобное решение, необходимо учитывать множество факторов, в том числе выгодность с финансовой точки зрения, а также возможность беспроблемного обслуживания кредита на новых условиях.

Важно отметить, что большинство финансовых организаций крайне неохотно идет на досрочное погашение взятого клиентом ипотечного займа, так как в подобной ситуации лишаются части прибыли. Тем не менее, Сбербанк, будучи лидером финансового рынка России, предоставляет заемщикам возможность досрочного возврата кредита.

О полном и частичном погашении

Различают два варианта досрочного погашения ипотеки:

• Полный возврат долга банку. В этом случае клиент, как правило, реализует какой-либо из принадлежащих ему активов, получая крупную сумму, которую затем решает направить на выплату всей имеющейся у него задолженности по кредитному договору, закрывая ее полностью;
• Частичное погашение. В этом случае, по сути, происходит увеличение ежемесячных платежей, что приводит к снижению выплачиваемых впоследствии процентов. Принимая решение частично погасить ипотеку, клиент должен понимать, что финансовая нагрузка на время досрочных выплат заметно увеличиться.

Несмотря на то, что банки не заинтересованы в досрочном погашении ипотечного займа, они не имеют правовых оснований отказать должнику в этом.

Дело в том, что действующее сегодня законодательство, в частности Федеральный Закон №284-ФЗ, четко указывает на невозможность ограничения прав клиента по досрочному возврату взятого им кредита.

Главное для заемщика при этом – правильно оформить собственные действия, в первую очередь, заблаговременно, то есть за 30 дней, предупредить кредитную организацию о досрочном платеже.

Более того, в некоторых случаях досрочно погасить ипотеку можно и по согласию сторон. Подобное происходит на практике, если банк заинтересован в клиенте.

В этом случае нет необходимости ждать 30 дней, а все изменения в кредитном договоре и графике регулярных выплат оформляются дополнительным соглашением к нему.

Сбербанк является одной из немногих кредитных организаций страны, которые не препятствуют досрочному погашению ипотечного займа. Поэтому в случае, если клиент правильно оформить необходимые документы, ждать 30 дней ему не понадобится.

Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

Принимая решение о полном или частичном досрочном погашении ипотечного займа, оформленного в Сбербанке, клиент должен отдавать отчет в последствиях подобных действий. Дело в том, что далеко не всегда такие решения могут быть оправданы с чисто финансовой точки зрения. Более того, существует несколько ситуаций, когда возвращать долг банку досрочно попросту невыгодно, в частности:

• Если ипотечная процентная ставка ниже существующих или прогнозируемых в ближайшее время темпов инфляции. В этом случае намного выгоднее вложить имеющиеся свободные финансовые средства в приобретение активов или даже для совершения каких-либо потребительских покупок, так как фактически задолженность по ипотеке обесценивается с течением времени даже без досрочных выплат;
• Если кредитным договором предусмотрен аннуитетный тип регулярных платежей. Особенностью этой схемы выплат выступает тот факт, что в первые месяцы и даже годы клиент платит преимущественно проценты по займу. Другими словами, основная сумма переплаты приходится именно на первое время действия кредитного договора. В результате досрочное погашение, если оно происходит не в первые месяцы после подписания контракта, практически не приводит к снижению величины выплаченных процентов и, как следствие, размера общей переплаты.

Учитывая сказанное, вполне логичной выглядит рекомендация специалистов, которые советуют заемщикам в случае частичного досрочного погашения ипотечного кредита стремиться, прежде всего, к сокращению срока действия договора.

Это является наиболее эффективным способом снизить итоговую величину переплаты по займу и, следовательно, размер реальной процентной ставки, быстро закрыв долг банку.

К сожалению, подобная процедура Сбербанком не предусматривается, хотя клиент, возможно, добьется внесения подобных изменений в договор в индивидуальном порядке.

Что для этого нужно?

Однако, клиент должен знать следующее: при простом внесении средств на счет они будут автоматически списаны во время очередного платежа по графику.

Для того, чтобы деньги были учтены во взаиморасчетах с банком, необходимо сделать следующее: оформить соответствующее заявление, непосредственно посетив одно из отделений кредитной организации.

Владельцы карт Сбербанка имеют возможность внести досрочный платеж с баланса карты в режиме онлайн, не заполняя при этом заявления.

Порядок действий

Заявление подается в банк, как минимум, за сутки до внесения платежа. При нескольких досрочных платежах оформляется соответствующее количество заявлений. После зачисления средств клиенту выдается измененный график регулярных выплат по договору с учетом досрочно уплаченных им денег.

Полное досрочное погашение

При желании клиента досрочно погасить долг перед банком по ипотеке полностью сначала требуется обратиться в кредитную организацию за получением точного расчета итоговой суммы имеющейся задолженности. Естественно, до внесения средств, оформляется и подается заявление на досрочный платеж.

После выплаты необходимо расторгнуть кредитный договор и закрыть счет в банке. Далее следует снять обременение, наложенное на принадлежащую клиенту недвижимость.

Также может быть расторгнут договор страхования, заключение которого практически всегда выступает обязательным условием при оформлении ипотеки.

Досрочное погашение ипотеки невозможно в двух случаях:

• до завершения периода времени, указанного в тексте кредитного договора, в течение которого досрочные платежи не допускаются. Важно понимать, что данное требование является сомнительным с точки зрения закона и поэтому может быть оспорено;
• при отсутствии оформленного надлежащим образом заявления.