Классификация залога в гражданском праве

Классификация залоговых правоотношений

Можно выделить следующие наиболее важные черты залога, присущие, за некоторым исключением, большинству его видов:

• права залогодержателя есть права на чужое имущество;
• право залога следует за вещью (переход права собственности или права хозяйственного ведения от залогодателя к другому лицу не прекращает залоговых отношений);
• залог производен от основного обязательства. Производность залога от обеспечиваемого им обязательства проявляется в том, что залоговое обязательство возникает постольку, поскольку существует основное обязательство. Не может возникнуть залоговое отношение, если нет основного обязательства;
• залог зависим от основного обязательства. Зависимость залога проявляется в том, что залогом может обеспечиваться только действительное требование: если недействительно основное обязательство, то недействительно и соглашение о залоге. Если договор, порождающий основное обязательство, должен быть заключен в нотариальной форме, то в такую же (нотариальную) форму следует облечь и договор о залоге. При прекращении основного обязательства прекращается и право залога и т.п.

Для возможности более полного практического применения всего многообразия залоговых правоотношений предлагается также провести их классификацию по приведенным далее признакам, которые могут служить только исходным материалом для дальнейшего исследования залоговых правовых институтов.

Указанное выше разграничение, произведенное в зависимости от вида обеспечивающего имущества, целесообразно дополнить классификацией в зависимости от наличия признака оборотности, то есть от того, выдается ли при залоге соответствующая ценная бумага (закладная), удостоверяющая права обеспеченной стороны по обеспеченному обязательству и по обеспечивающему обязательству.

В действующем законодательстве Российской Федерации предусматривается возможность составления закладной только при ипотеке. Однако нет объективных причин для закрепления на законодательном уровне возможности составления закладных или иных подобных ценных бумаг при залоге движимого имущества и отчуждаемых имущественных права (см. раздел настоящей работы, посвященный закладной).

По визуальному обозначению залога выделяют:

1. твердый залог (твердый пигнус, твердая фидуция, твердая коммиссория);
2. залог без наложения знаков, свидетельствующих о залоге (необозначенный пигнус, необозначенная фидуция, необозначенная коммиссория).

В зависимости от лица, которое выступает обеспечивающей стороны, можно указать:

• внутренние залоговые способы обеспечения, при которых залогодателем выступает должник по обеспеченному обязательству;
• внешние залоговые способы обеспечения (залогодатель — третье лицо, не являющееся стороной обеспеченного обязательства).

Основные особенности и возможные правила регулирования внешнего обеспечения рассмотрены выше в соответствующем параграфе первой главы.

По основанию возникновения выделяют:

• договорной залог;
• законный залог.

Принятое в праве ряда стран выделение в качестве основания возникновения залога судебное решение представляется излишним, потому что судебный залог по существу является разновидностью законного залога, так как возникает в предусмотренных законом случаях.

Для возникновения законного залога в соответствующем нормативном акте должны быть конкретизированы:

• юридические факты, при наличии которых автоматически в силу закона возникает право залога;
• обеспечивающее имущество;
• обеспеченное обязательство.

В зависимости от требования к регистрации залоговые договоры можно разделить на сделки:

• с правоустанавливающей регистрацией (ипотека);
• с информационной регистрацией (регистрацией залога транспортных средств, ценных бумаг и иных движимых объектов, требующих регистрации);
• не требующие регистрации.

Для отнесения сделок к первым двум категориям необходимо специальное закрепление соответствующих требований в действующем законодательстве.

Несоблюдение правоустанавливающей регистрации влечет признание соответствующих залоговых сделок ничтожными. В то время как несоблюдение требований информационной регистрации не порождает данных последствий.

Необходимо обратить внимание, что в ряде стран перечень обеспечивающего имущества, залог которого нуждается в регистрации, может отличаться от аналогичного перечня в России.

Например, в Швейцарии нуждается в регистрации залог крупного рогатого скота, на Украине — залог товаров в обороте и т.п.

В зависимости от того, на какой из сторон обеспечивающей сделки лежит риск случайной гибели либо случайного повреждения заложенного имущества выделяют:

• залог с сохранением риска за обеспечивающей стороной;
• залог с переходом риска к обеспеченной стороне;
• залог с переходом риска к залоговому хранителю;
• залог с обоюдным риском за обеспечивающей и обеспеченной стороной.

По факту обладания правом собственности на обеспечивающее имущество на момент заключения обеспечивающей сделки можно выделить:

• залог имеющегося имущества, то есть имущества, право собственности на которое принадлежит обеспечивающей стороне на дату заключения обеспечивающей сделки;
• залог будущего имущества обеспечивающей стороны;
• залог всего имущества обеспечивающей стороны (с ограничениями, указанными в параграфе настоящей работы «Залог всего имущества должника»).

В зависимости от объема обеспеченных требований можно разделить:

• полное обеспечение (залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов обеспеченной стороны на содержание обеспечивающего имущества и расходов по взысканию);
• частичное обеспечение (соответственно, залог обеспечивает только определенную договором часть объема требований, которые могут иметь место к моменту удовлетворения).

По умолчанию, устанавливается режим полного обеспечения (ст. 337 ГК РФ). Для введения частичного обеспечения необходимо соответствующее указание в договоре залога.

В зависимости от распространения права залога обеспеченной стороны на принадлежности к обеспечивающему имуществу можно выделить:

• комплексный залог, при котором право залога распространяется на все принадлежности обеспечивающего имущества;
• ограниченный залог, при котором право залога не распространяется на принадлежности обеспечивающего имущества либо распространяется только на их часть.

По умолчанию, устанавливается режим комплексного залога (ст. 340 ГК РФ). Для введения ограниченного залога необходимо соответствующее указание в условиях обеспечивающей сделки. При пигнусе данное правило закреплено в п.1 ст. 340 ГК РФ, а для фидуции и коммиссории применимы положения п. ст. 456 ГК РФ.

Классификация залога в гражданском праве

В его правовом регулировании, в силу объективных причин, остаётся много нерешённых проблем и нереализованных возможностей, соответственно, исследование разных видов и аспектов применения залога считается актуальным.

Залог — один из наиболее ёмких институтов гражданского права, его детальное исследование требуется проводить в рамках рассмотрения отдельных видов залога.

Именно залог обеспечивает получение кредитором денежных средств от реализации заложенного имущества и, поэтому, считается гарантией исполнения обязательств в границах той суммы, которая поступила бы к кредитору — залогодержателю в случае надлежащего исполнения обязательств.

Общественные отношения, возникающие в процессе обеспечения исполнения обязательств залогом, составляют объект исследования данной работы.

Правовые нормы, содержащиеся в гражданском и ином отраслевом законодательстве Российской Федерации, регулирующие отношения по поводу залога образуют предмет исследования.

Залог

Виды залога в зависимости от предмета залога и места нахождения заложенного имущества показаны на схеме 4.7. Принимая во внимание, что в предпринимательских отношениях в качестве основного предмета залога применяется недвижимость и другое имущество (например, товары Схема 4.7.

Классификация залога в обороте), используемое для предпринимательской деятельности, Гражданский кодекс РФ установил в качестве общего правила залог имущества без передачи его залогодержателю.

Владеть и пользоваться имуществом он должен так, чтобы ценность этого имущества не уменьшилась, а распоряжаться

Классификаций залога

Л.А.

Проблемой организации отношений кредитора и заемщика под залог недвижимости (ипотека) начали заниматься еще во времена дореволюционной России. Но рассматривались эти отношения в контексте вотчинного права.

Основная теоретическая мысль того времени в вопросах залоговой деятельности отражена в проекте Вотчинного устава, датированного 1892 годом.

В начале прошлого столетия Российская империя достаточно уверенно чувствовала себя на мировом рынке поземельного (ипотечного) кредитования. Но вместо денег заемщик получал так называемые закладные листы, выполняющие роль предъявительских ценных бумаг.

Залог как способ обеспечения исполнения обязательств

Залог имеет обеспечительную функцию, поскольку предмет залога предоставляется кредитору до наступления факта неисправности должника.

Предмет залога может передаваться либо не передаваться залогодер­жателю.

В зависимости от того, у кого находится предмет залога, раз­личаются два его вида:

заклад, т.е. 2 ст. 338 ГК предмет залога может быть оставлен у залогодателя с наложением знаков, свидетель­ствующих о залоге (твердый залог). Необходимо также различать подвиды залога, которые могут быть выделены по предмету

Виды залога в Гражданском праве.

Залогодатель и залогодержатель

На границе заложенного земельного участка устанавливался столб с табличкой. Надпись на ней говорила о том, что данное имущество является обеспечением обязательства заемщика перед займодавцем и с него запрещается вывозить все привезенное, приведенное или принесенное. Ипотекой называли именно этот столб или, иначе говоря, подставку.

В современном законодательстве РФ термин обозначает исключительно залог недвижимости, которая всегда остаются у залогодателя.

В отечественном праве данный институт тоже прошел продолжительный процесс эволюции.

Начиналось все с древнерусского залога, во многом напоминающего фидуцию, до современного.

Доминирующей формой при этом является та, которая подразумевает оставление заложенного имущества у залогодателя.

Современно российское законодательство регламентирует данное понятие в статье 334 Гражданского кодекса.

Все виды залога в гражданском праве РФ являются акцессорными.

Понятие залога и его виды

Чтобы реализовать указанные меры защиты каждая сторона должна иметь возможность получать достоверную информацию о действиях второй стороны в отношении заложенного имущества.

С этой целью и залогодержателю, и залогодателю предоставлено безусловное право проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения предмета залога, находящегося у другой стороны, не создавая при этом неоправданных помех для его правомерного использования (п.

2 ст.343 ГК РФ). 2. Права и обязанности сторон, обеспечивающие пользование и распоряжение ими предметом залога.

По общему правилу этими правами и обязанностями наделяется только залогодатель, поскольку в большинстве случаев предмет залога остается именно у него. Законодатель, устанавливая круг этих прав и обязанностей залогодателя, вынужден найти баланс между его имущественными интересами (заключаются в минимизации для него ограничений в пользовании и распоряжении заложенным имуществом)

Классификация залогов

Заемщик обязан обеспечить соответствующий учет и хранение заложенных ценностей и несет за это ответственность.

Под залог товаров в переработке кредитуются государственные промышленные, строительные, транспортные, сельскохозяйственные предприятия.

Залог недвижимости (ипотека) — эго залог предприятий, строений, зданий, сооружений или иных объектов, непосредственно связанных с землей, вместе с соответствующими земельными участками или правом пользования ими. Предоставляя кредит иод залог зданий, сооружений

Механизм залога как способ обеспечение исполнения обязательств

Во втором случае происходит отчуждение прав, например, на владение недвижимостью или ценными бумагами.

Передача прав требования долга также входит сюда. Например, в случае если гражданин А имеет задолженность перед кредитной организацией Б, то данная организация может передать эту задолженность компании В. И должник А теперь обязан гасить долг перед компанией В.

По возможности передачи заложенного можно выделить залог без передачи имущества и с передачей такового. Передано может быть как недвижимое имущество (это называется ипотекой), так и движимое (транспортные средства).

По возникновению рассматриваемый вид гарантии можно подразделить на залог:

1. в силу договора (стороны заранее прописывают этот пункт в соглашении);
2. в силу закона (при наступлении обстоятельств, указанных в законе).

Рассмотрим второй случай.

Понятие и виды залога в гражданском праве

Залог — это способ обеспечения исполнения определенного обязательства, которое возложено на физическое или юридическое лицо. Видами залога являются отличающиеся условиями распоряжения имуществом методы регулирования подобных правовых отношений.

Известно, что институт залога является достаточно древним. Еще юристы Древнего Рима упоминали о нем в летописях. На данный момент все правовые системы тем или иным образом используют залог. В нашей стране этот вопрос начал изучаться достаточно давно. На данный момент институт залога в Российской Федерации вполне сформирован.

История становления института залога

Несмотря на пристальное внимание российских цивилистов к вопросам изучения института залога, до сих пор ведутся споры об интерпретации самого этого понятия. Существует множество определений, которые порой противоречат друг другу. Это связано прежде всего с широтой сферы применения залогового права.

Многие исследователи посвятили свои труды этому вопросу. В частности, понятие и виды залога изучали такие цивилисты XIX века, как Д.И. Мейер, И.А. Базанов, Н. Л. Дювернуа, Л. А. Кассо, В. А. Удинцев. С этими именами связаны пять теорий реализации гражданского права, которые были сформулированы вышеперечисленными учеными и параллельно существовали в первой половине XX века.

Именно они отражают сущность древнерусского залога. Л.А. Кассо выделял в качестве основной черты окончательность и бесповоротность приобретения держателем права на вещь, если гражданин не может выполнять свои обязательства по уплате. В.А. Удинцев настаивал на другой версии.

Проблемой организации отношений кредитора и заемщика под залог недвижимости (ипотека) начали заниматься еще во времена дореволюционной России. Но рассматривались эти отношения в контексте вотчинного права. Основная теоретическая мысль того времени в вопросах залоговой деятельности отражена в проекте Вотчинного устава, датированного 1892 годом.

В начале прошлого столетия Российская империя достаточно уверенно чувствовала себя на мировом рынке поземельного (ипотечного) кредитования.

Но вместо денег заемщик получал так называемые закладные листы, выполняющие роль предъявительских ценных бумаг. Ими можно было расплачиваться с кредиторами, продавать их на биржах, получая взамен деньги.

Таким образом, закладные листы являли собой средство расчета.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что отдельные виды залога были известны еще в XIX веке.

Роль залога в исполнении обязательств

Как способ исполнения обязательств, залог характеризуется наличием у его держателя права на удовлетворение требований исходя из стоимости заложенного имущества, в том случае если должник не исполнил это обязательство.

Также у него есть право на получение страховых выплат в случае утраты или повреждения имущества. Исключением являются случаи, когда причины происшествия связаны с волеизъявлением или умышленными действиями залогодержателя.

Гражданское право РФ трактует, что возникновение залога связано со вступлением в силу договора, а также с наступлением оговоренных в нем обстоятельств. Доказательством этого является норма п. 5 ст. 488 ГК РФ.

Согласно данному пункту, при заключении договора купли-продажи на кредитный товар, предмет покупки находится в залоге у магазина (продавца) до оплаты покупателем его полной стоимости.

Таким образом обеспечивается обязательство покупателя оплатить тот или иной товар.

Судебное решение или властный акт также могут стать основанием для возникновения залоговых отношений. Но в Гражданском праве РФ такое не предусмотрено. А вот в законодательных актах многих стран Западной Европы имеются подобные основания.

Залогодатель – это лицо, которое предо­ставляет имущество. Это может быть и сам должник, и другое лицо, позволяющее воспользоваться своим имуществом в целях использования чужого обязательства. Это может быть человек, обладающими правом собственности на имущество или тот, кто имеет право хозяйственного ведения.

Особенности залоговых отношений

Немаловажное значение имеет характер собственности на имущество. В частности, виды залога имущества, которое находится в общей собственности, могут быть различны.

В случаях совместного владения нужно получить разрешение всех собственников. Иначе передать имущество в залог невозможно. Долевая собственность предусматривает право каждого участника на распоряжение своей долей.

В том числе и на передачу ее в залог.

Обеспечение требования осуществляется в рамках того объема, какой имеется на момент его удовлетворения. При этом суммируются размер основного долга, проценты по кредиту, неустойка, а также средства, потраченные на возмещение убытков, связанных с несвоевременностью исполнения обязательства.

Основные виды залога

То, какой вид залога предусмотрен в договоре, влияет на распределение прав и обязанностей между кредитором и заемщиком.

Всего в РФ предусмотрено 2 основных вида.

1. Залог, предусматривающий передачу имущества залогодержателю (заклад).
2. Залог, по которому имущество остается у лица, его предоставившего.

В случае заклада лицо, предоставившее имущество, имеет право владения им, а в некоторых случаях и право пользования. Он может осуществлять контроль за состоянием и порядком его использования. По инициативе залогодержателя могут быть ограничены права третьих лиц и собственно заемщика на это имущество.

П.1 1 ст. 338 ГК РФ устанавлива­ет презумпцию оставления имущества у заемщика, в случае если в договоре не предусмотрены другие условия. Ипотека и залог товаров в обороте по умолчанию предусматривают оставление имущества у заемщика.

Ипотека

Виды залога недвижимости (ипотеки) основаны на типе правообладания имуществом. В п.2 ст. 335 ГК и ст. 6 ФЗ «Об ипотеке» речь идет о двух случаях, когда возможен такой тип кредитования. Во-первых, когда залогодатель обладает правом собственности на недвижимое имущество. А во-вторых, когда он является лицом, обладающим правом хозяйственного ведения.

Важной характеристикой объектов недвижимости является значительная стоимость. Помимо этого, такое имущество отвечает признаку связанности с землей, то есть выведение его из-под контроля держателя залога просто невозможно.

Специалисты в области юриспруденции считают, что решающее качественное отличие, позволяющее использовать недвижимость в качестве средства обеспечения устойчивости ипотечного кредита — это его видимость, а не непосредственная ценность.

Виды залога, связанные с недвижимостью, ограничивают действия собственника, связанные с распоряжением имуществом. Суть этих ограничений состоит прежде всего в том, что он обязан предварительно согласовывать с залогодержателем деятельность, связанную с отчуждением предмета ипотеки или с предоставлением его в пользование третьим лицам.

Основанием для возникновения ипотеки является соответствующий договор. Следует отметить, что для вступления его в юридическую силу необходимо нотариальное удостоверение и государственная регистрация. Помимо этого, в Единый государственный реестр прав на недвижимость вносится и сама ипотека как обременение прав собственности.

Виды ипотеки

Ипотека подразумевает под собой использование в качестве залога различных объектов недвижимого имущества. Это предприятия, здания, сооружения, квартиры. Важно, что ипотека здания или сооружения допустима только при условии, что земельный участок, на котором оно находится, также попадает под залог. Причем данные отношения регулируются одним и тем же договором.

Ипотека земельного участка, напротив, не означает, что право залога касается и зданий, возведенных на этом участке.

П. 2 ст. 340 ГК РФ устанавливается следующая норма. В качестве залога может использоваться предприятие, рассматриваемое в качестве имущественного комплекса. При этом необходимым условием является получение соответствующего разрешения у собственника имущества.

Неотъемлемыми частями договора являются также бухгалтерский баланс, аудиторское заключение, отражающее стоимость имущества, заключение независимого оценщика.

Такие виды залога в гражданском праве РФ, как товары, находящиеся в обороте, не передаются в распоряжение лицу, выступающему кредитором. Контролирует их оборот представитель другой стороны этих отношений.

Он (залогодатель) распоряжается ими, то есть имеет право на их изменение, внося соответствующие корректировки в товарные запасы, сырье, готовую продукцию и прочее.

При этом важно, чтобы стоимость не уменьшалась, по сравнению с той, что указана в договоре.

Когда товары реализованы (то есть перешли во владение и пользование приобретателя), они уже не являются предметом залога. И наоборот. Когда заемщик приобретает товары, их рассматривают как предмет залога. Отправной точкой для этого является возникновение прав на собственность или хозяйственное владение товарами.

Как уже упоминалось, по основной классификации виды залога отличаются друг от друга тем, какая из сторон договора имеет право на распоряжение ими. Но рассматриваемый вид (товары в обороте) имеет существенно важный признак, характерный лишь для этого случая. При залоге товаров в обороте обременение не следует за имуществом при отчуждении.

Заемщик обязан контролировать и соблюдать условия договора, ведя учет всех операций, которые могут повлечь за собой изменение состава или натуральной формы залога. Для этого ему необходимо в обязательном порядке вносить необходимые сведения в Книгу записи залогов.

Заклад и твердый залог

Это такие виды залога в гражданском праве РФ, при которых имущество передается во владение и распоряжение его держателя. Но эти понятия не являются тождественными.

При закладе предметом залога владеет его держатель. Но возможна и такая схема, по которой стороны заключают между собой соглашение, в котором устанавливаются особые условия. В частности, предмет заклада может фактически оставаться у залогодателя, но быть, так сказать, «вне пользования», то есть «под замком и печатью противоположной стороны». В этом случае ведут речь о твердом залоге.

Права и обязанности сторон при закладе

Виды договора залога не имеют жесткой классификации, но нюансы содержания зависят от того, какое именно имущество выступает в качестве способа исполнения обязательства и какая из сторон фактически им распоряжается

Например, при закладе основными обязанностями кредитора являются:

• Страхование предмета залога на сумму его полной стоимости за средства и в интересах заемщика.
• Сохранение имущества в целости и сохранности.
• Немедленное информирование залогодателя о возможной угрозе утраты или повреждения имущества.
• Отправка регулярных отчетов о пользовании предметом в адрес заемщика (если соответствующее предусмотрено в договоре).
• Незамедлительный возврат предмета заклада, когда обязательство выполнено.

Залогодержатель при закладе имеет право на :

1. Пользование предметом залога в тех случаях, когда договор это предусматривает. Полученные доходы покрывают расходы на содержание предмета, идут на погашение процентов и (или) суммы основного долга.
2. Досрочное исполнение обязательства.

договора залога

Что содержится в договоре залога:

— информация о предмете залога и его оценке;

— сведения о сути, размере и сроке исполнения долгового обя­зательства;

— указание на то, какая из сторон распоряжается заложенным имуществом.

Законом предусмотрена необходимость заключения договоров о залоге в письменной форме. При этом несоблюдение формы договора ведет к признанию его недействительным.

Случаи, при которых взыскание обращается только по решению суда:

— заключение договора тре­бует согласия или разрешения третьего лица или органа;

— в качестве предмета залога выступает такой имущественный объект, который имеет ценность для общест­ва;

— отсутствие залогодателя и невозможность установления его местонахождения.

Мера пресечения в виде залога

Термин «залог», помимо использования его в гражданском праве, применяется в уголовно-процессуальном законодательстве. В данной отрасли он означает меру пресечения, которая может применяться к подозреваемому, обвиняемому в преступлении.

Суть применения этой меры состоит в том, что в период предварительного расследования подозреваемый, обвиняемый или другое физическое (юридическое) лицо вносит деньги, ценные бумаги, обеспечивая таким образом явку (в суд, дознание или следственный орган).

Еще одна цель данной меры – предупреждение совершения других преступлений обвиняемым или подозреваемым.

Также имеют значение личность подозреваемого или обвиняемого, его имущественное положение. Если преступление небольшой или средней тяжести, то постановление суда о применении меры пресечения в виде залога должно установить сумму не менее 50000 рублей, а по делам о тяжких и особо тяжких преступлениях – не менее 500000 рублей.

Если обязательства, предусмотренные в постановлении, выполняются, то залог возвращается лицу, его передавшему. Но если выявляются нарушения, то соответствующие ценности исходя из судебного решения переходят в доход государства.

Таким образом, понятие и виды залога зависят от сферы правовой деятельности, в которой применяются данные термины. Но как бы то ни было, целью таких отношений является обеспечение исполнения определенного обязательства.

Например, виды залога в банке – этот заклад, ипотека, твердый заклад и т.д.

А когда этот термин применяется в отношении обеспечения явки предполагаемого преступника, то классификация основывается на длительности времени, на которое он предоставляется, сумме залога и способе расчета.

Механизм залога как способ обеспечение исполнения обязательств

Если между двумя лицами заключается договор, то у кредитора должна быть уверенность в том, что должник исполнит свои обязательства. В таком случае гражданским законодательством предусматривается залог как способ обеспечения исполнения обязательств. В результате неисполнения долга залогодатель восполняет расходы из стоимости своего имущества.

Понятие залога и его разновидности

Он представляет собой гарантию исполнения обязательства между двумя лицами – кредитора (залогодержателя) и должника (залогодателя).

Так, залогодатель предоставляет свое имущество или прочие ценности в собственность залогодержателя. Это имущество называется заложенным, и оно служит обеспечением займа, полным или частичным.

Понятие залога рассматривается в статье 334 Гражданского кодекса РФ.

Иногда объект кредитования и залога совпадает.

Например, человек берет квартиру в ипотеку, оформляет на нее право собственника и сразу же передает это жилье в качестве заложенного. Залоговые отношения являются примером обременения. Ведь собственник закладывает то, что ему принадлежит, а это обременяет его.

Виды залога в гражданском праве

Данный тип обязательства можно классифицировать по предмету, который закладывается. Это может быть передача имущества (вещный залог) или имущественных прав.

В первом случае должник, не имея возможности расплатиться по кредитам, отдает кредиторам часть своего имущества, допустим, машину или бытовую технику.

Во втором случае происходит отчуждение прав, например, на владение недвижимостью или ценными бумагами.

Передача прав требования долга также входит сюда. Например, в случае если гражданин А имеет задолженность перед кредитной организацией Б, то данная организация может передать эту задолженность компании В.

Передано может быть как недвижимое имущество (это называется ипотекой), так и движимое (транспортные средства).

По возникновению рассматриваемый вид гарантии можно подразделить на залог:

• в силу договора (стороны заранее прописывают этот пункт в соглашении);
• в силу закона (при наступлении обстоятельств, указанных в законе).

Рассмотрим второй случай. В законодательстве есть следующие обстоятельства, которые приводят к возникновению залоговых обязательств.

1. Проданный в кредит товар с момента передачи его покупателю до момента оплаты находится у компании-продавца в залоге. Об этом говорит п. 5 ст. 488 ГК РФ;
2. Проданная в рассрочку продукция также до момента оплаты по закону все еще продолжает принадлежать продавцу (п. 3 ст. 489 Гражданского кодекса). Это относится также в приобретенному в рассрочку муниципальному и государственному имуществу.
3. Жилое помещение или земельный участок, приобретенные в ипотеку, находятся до момента окончания выплат в залоге с момента регистрации права собственности заемщика на него.
4. Застройщик земельного участка закладывает участникам долевого строительства объекты недвижимости, которые находятся на данном земельном участке.

Кроме того, заложенное имущество может быть двух видов. Существует так называемый твердый залог, в натуральной форме. При этом должник предоставляет конкретные материальные или денежные ценности.

Бывает также залог товаров в обороте. При этом залогодержатель не получает в собственность объекты, а только в определенном объеме запасы, которые хранятся на складе.

Характерные черты залога и его эффективность

У данного вида исполнения есть несколько особенностей.

1. Права залогодержателя представляют собой права на чужое имущество.
2. Залоговые отношения не могут возникнуть, есть нет основных обязательств. Таким образом, залог является производной от обязательства, которое он обеспечивает.
3. Переход права собственности от залогодателя к должнику или третьему лицу не означает, что залоговые отношения прекращаются.

Залоговые отношения эффективны в первую очередь тем, что они защищают интересы кредитора. Не будь их, каждый гражданин мог бы взять кредит на машину, квартиру, не имея возможности расплатиться. У банка есть возможность следить за заложенным имуществом, что также является критерием обеспечения сделки.

Предмет залога и его стороны

Положения об этом установлены в ст. 336 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Предметом залога могут быть вещи и имущественные права, которые должник приобретет в будущем. Это недвижимость (жилые строения, участки, дома, квартиры); автотранспорт; товары, находящиеся в обороте; ценные бумаги; деньги, включая валюту; имеющиеся и будущие имущественные права.

Но не всё может быть предметом залога. В ГПК РФ установлен перечень имущества, не подлежащего взысканию (ст. 446).

1. Это могут быть, к примеру: жилье должника, если оно является единственной жилой площадью для него и его семьи (за исключением взятого в ипотеку), призы и почетные награды должника, семена на посев, транспорт должника с инвалидностью и прочее.
2. Конкретное имущество юридического лица, которое нельзя взыскать. Например, исключительные права на изобретения или вещи, связанные с богослужебной деятельностью.
3. Изъятое из оборота имущество.
4. Требования, которые неразрывно связаны с личностью кредитора (это могут быть требования об уплате алиментов, о возмещении вреда здоровью).

Залоговые отношения имеют две стороны: залогодатель и залогополучатель. Первый представляет в качестве обеспечения по кредиту что-то из своей собственности (ценные вещи, технику, авто).

Обычно залогодатель является заемщиком, однако можно предоставить свою собственность для обеспечения кредита третьего лица. К примеру, молодая семья, приобретая в ипотеку земельный участок, является заемщиками.

Но залогодателями они могут оформить своих родителей, предоставив в качестве залогового имущества дом родителей.

Залогодателем бывает и несовершеннолетний (если ему принадлежит доля в собственности, приобретенной в ипотеку). Однако должником по обязательству он быть не может. При этом возможность наделения несовершеннолетних долей в собственности должна быть согласована с органами опеки и попечительства.

Залогодержатель – это кредитор, предоставляющий в долг деньги.

Если заемщик отказывается выплачивать кредит, то залогодержатель вправе отобрать его заложенное имущество и продать его, возвращая эти деньги себе обратно. Залогодержатель также может передать право на кредит другому лицу.

Например, если должник отказывается платить, то банк может «продать» этот долг коллекторским конторам. Пусть и за меньшую сумму, но это позволяет немного компенсировать затраты. А коллекторы уже стараются «выбить» деньги из должника, так как заинтересованы в этом напрямую.

Они же потратили деньги, выкупив у кредитора право на долг.

Оформление залоговых отношений

Согласно ГК РФ (ст. 339), обязательна письменная форма. Устная договоренность не имеет силы и делает сделку недействительной. При оформлении кредита под залог квартиры нужно еще и нотариальное удостоверение. Договор ипотеки также подлежит государственной регистрации. Для вещей в ломбарде предусмотрена специальная форма оформления – залоговый билет (п. 2 ст. 358 ГК РФ).

В договоре обязательно должны быть отражены:

• описание предмета залоговых отношений;
• оценка предмета залога (его стоимость);
• срок исполнения обязательства;
• информация о залогополучателе и залогодателе;
• возможность использования заложенных объектов.

Заемщик также предоставляет заимодателю расписку. Если заемщик не выполнит договорные обязательства в срок, то заимодатель вправе продать заложенные предметы и получить за них деньги. В расписке отражаются сроки займа, его сумма и процент, а также санкции в случае неисполнения обязательств.

Срок действия договора связан со сроком действия кредита. Возникает право на залог с дня подписания договора (в случае с недвижимостью – с момента передачи и получения жилого имущества).

Права и обязанности залогодателя и залогополучателя

Должник вправе предоставить свою собственность в качестве залоговой сразу по нескольким договорам. Сделать это можно однако только в случае, если стоимость этой собственности в несколько раз выше, чем суммы кредитов.

При этом залогодатель обязан предупреждать кредитные организации, что собственность уже заложена по другому договору. Залогодатель до возникновения просрочки вправе пользоваться имуществом, даже сдавать его в аренду, если это недвижимость.

Если иное не указано в договоре, то заложенное имущество может даже фигурировать в завещании залогодателя.

Залогодержатель вправе передавать право на кредит третьим лицам (коллекторам). Кредитор теряет свои права и обязанности на объект обеспечения после погашения заемщиком кредита. Пользоваться заложенным имуществом можно только при указании об этом в договоре. Также залогодержатель обязан предоставлять отчет о пользовании залогодателю.

Оценка предмета залога

Согласно статье 340 ГК РФ заложенное имущество оценивается по соглашению сторон. Процедура представляет собой оценочную экспертизу кредитного имущества.

Если рыночная стоимость предмета залога была изменена уже после заключения договора, то залоговые отношения не изменяются и не прекращаются. Важно, что оценка может не совпадать ни с рыночной стоимостью, ни с балансовой.

Однако цена предмета должна быть отражена в договоре. Это является существенным условием данного документа.

Прекращение договора залога

Это бывает, когда прекращается основное обязательство. Например, когда должник полностью гасит кредит. Если он не исполняет свои обязательства, то кредитор может удовлетворить свои требования за счет имущества должника.

Когда еще прекращается право залога

Если обнаруживается просрочка, то кредитор может подать иск в суд. Дела такого рода направлены на взыскании задолженности. Подается иск по месту нахождения предмета залога.

Залоговые отношения – яркий пример добровольного обременения для эффективности сделок. При обычных потребительских займах не применяются. А вот при оформлении кредита на покупку автомобиля или ипотеки на жилье есть большая доля вероятности того, что имущество заемщика будет заложено для обеспечения эффективности обязательства.