Рефинансирование ипотеки сколько раз можно делать

Сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки

Алексей Шляпников

29 июня 2019

• Условия повторного рефинансирования
• Сколько раз можно делать перекредитование ипотеки
• Можно ли повторять рефинансирования в разных банках
• Лучшие предложения по рефинансированию
• Вывод

Не удается найти однозначной информации о том, сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки? Если кратко, то данная процедура выполняется неограниченное количество раз, поскольку на уровне законодательства РФ никаких препятствий для этого нет. Проблема может быть только на этапе одобрения кредита банком в рамках стандартных критериев скоринга заемщиков. Подробнее о нюансах читайте ниже.

Условия повторного рефинансирования

Перекредитование, как правило, отличается более выгодной процентной ставкой. Оно идентично любому займу под залог недвижимости. Каждый банк устанавливает свои условия. Но из наиболее распространенных, можно выделить следующие:

• сумма рефинансирования не должна превышать 80 % залога;
• срок — от 1 до 30 лет;
• страхование жилья и жизнь собственника (в добровольном порядке, если оно отсутствует).

В некоторых случаях, когда остаток задолженности небольшой, можно вывести квартиру из залога по ипотеке.

Главное требование в отношении заемщика — очевидно, у него должна быть отличная кредитная история с отсутствием просрочек. Но следует учитывать, что банк могут насторожить даже безобидные факторы риска, например, изменение семейного положения или места работы.

Сколько раз можно делать перекредитование ипотеки

Повторное рефинансирование выполняется неограниченное количество раз. Оно ничем не отличается от стандартного кредитования. Единственное, что может стать препятствием — это одобрение банка.

Если вы взяли ипотеку на 25–30 лет, то поводов, чтобы воспользоваться подобной услугой будет много, ведь ставки часто меняются. Для повышения шансов на успешное оформление перекредитования следуйте рекомендациям специалистов банка или ипотечного брокера. Например, это касается страховки, отказавшись от которой вы снижаете вероятность одобрения займа.

Можно ли повторять рефинансирования в разных банках

Вы имеете право многократно обращаться в разные организации для перекредитования. Более того, политика многих банков такова, что они неохотно пойдут на рефинансирование для действующего клиента, чтобы не терять доходы из-за снижения процентов. Да, заемщик может уйти в другую организацию, но всегда есть шанс, что этого не произойдет.

Отказ в оформлении любого займа фиксируется в кредитной истории.

Внимательно изучите ваш договор по действующему займу. Дело в том, что многие банки включают в него условие, ориентируясь на ст. 43 102-ФЗ «Об ипотеке», с запретом на последующую смену залогодержателя. Обойти данное препятствие можно. С этой целью новый банк перечисляет вам деньги на счет для досрочного погашения, после оплаты которого, необходимо будет переоформить залог.

Лучшие предложения по рефинансированию

Сравнить ГПС(%)* Максимальная сумма Минимальная сумма Возрастное ограничение Возможные сроки

8.8 %	5 000 000 ₽Заявка	50 000 ₽	21–70	1–7 г.
9.9 %	5 000 000 ₽Заявка	10 000 ₽	20–70	1–5 г.
8.99 %	3 000 000 ₽Заявка	50 000 ₽	22–65	1–7 г.
9.9 %	3 000 000 ₽Заявка	50 000 ₽	23–65	1–7 г.
8.99 %	2 000 000 ₽Заявка	90 000 ₽	20–70	1–5 г.
7.9 %	1 000 000 ₽Заявка	10 000 ₽	22–70	1–5 г.
8.5 %	1 500 000 ₽Заявка	30 000 ₽	19–75	2–7 г.
9.9 %	2 000 000 ₽Заявка	35 000 ₽	23–70	1–7 г.
8.25 %	30 000 000 ₽Заявка	500 000 ₽	18–65	3–30 г.

Вывод

Рефинансировать ипотеку повторно можно в любой момент. Количество оформления таких процедур не ограничено. Важно, чтобы у заемщика была отличная кредитная история без просрочек. Желательно обращаться за рефинансированием сразу в другой банк, поскольку действующим клиентам часто отказывают, чтобы не терять прибыль на процентах.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку: как часто и через сколько времени, допустимо ли дважды оформить последующий ипотечный кредит?

/ Рефинансирование / Повторное обращение — сколько раз можно рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование ипотеки набирает сегодня большую популярность. Это неудивительно, так как в отдельных ситуациях оно дает возможность сэкономить приличную сумму денег. Однако встают весьма закономерные вопросы – можно ли сделать повторное перекредитование? Сколько раз допускается использование такой услуги?

Общая информация по закону

В соответствии со статьей 43 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», клиент имеет право оформить последующий ипотечный кредит. Под этим термином подразумевается ситуация, когда заемщик гасит свою текущую задолженность при помощи заемных средств, которые были взяты на более выгодных условиях у того же или другого кредитора.

Глава 7 обозначенного выше закона содержит ряд требований к проведению подобной процедуры, которые подставлены следующими пунктами:

• Делать рефинансирование можно, только если предыдущий договор не запрещает этого. В противном случае суд признает этот документ недействительным;
• В соглашении о последующей ипотеке обязательно должны быть учтены условия, прописанные прежним кредитором;
• Предоставление второго займа осуществляется без составления новой закладной;
• Клиент должен уведомить первого заимодателя о своем намерении рефинансировать ипотечную ссуду.

Изменение условий по ипотечному кредиту

У клиента есть два способа произвести перекредитование:

1. В своем банковском учреждении, то есть там, где была изначально взята ипотека.
2. Обратиться к другому кредитору.

Если речь идет о первом варианте, то в этом случае под рефинансированием в большей степени подразумевается изменение изначальных условий кредитования без заключения нового договора. Между заемщиком и заимодателем заключается соглашение о внесении некоторых корректировок.

В целом можно отметить, что основной целью оформления последующей ипотеки является получение ссуды на более выгодных условиях. Это может быть:

• Изменение процентной ставки;
• Выбор другой схемы погашения задолженности;
• Смена валюты, в которой производятся платежи и т.д.

Плюсы и минусы рассматриваемой процедуры

При определенных обстоятельствах, последующая ипотека может дать заемщику существенные возможности, а именно:

• Экономию средств за счет пониженной ставки по кредиту – как правило, рефинансирование осуществляется под более низкий процент, что нацелено на привлечение клиентов. Однако стоит понимать, что в одном случае разница может быть 0,5%, а в другом – 2-3%. Предпочтение следует отдать исключительно второму варианту, так как в первом случае процедура будет попросту нецелесообразна;
• Возврат ссуды в другой валюте – весьма ощутимый плюс. К примеру, взяв ипотечный кредит в долларах, можно произвести его рефинансирование и возвращать долг в рублях. Это защитит от курсовых колебаний;
• Снижение размера ежемесячного платежа – если у клиента резко снизились доходы, то перекредитование поможет снизить финансовую нагрузку. Однако увеличится общий срок возврата задолженности;
• Объединение нескольких займов – имея больше одного кредита, требуется много времени для того, чтобы каждый месяц исправно их погашать. Соединение всех задолженностей существенно упростит ситуацию;
• Снятие обременения с недвижимости – возможно в том случае, если новый банк согласился дать кредит без залога.

Как видно, подобная услуга несет в себе существенную выгоду. Однако не все так просто, как кажется на первый взгляд. Есть много нюансов, без учета которых данная процедура становится просто бессмысленной, а иногда и вовсе увеличивает сумму долга.

Итак, основные недостатки рефинансирования ипотеки сводятся к следующему:

• Возникновение дополнительных расходов в виде комиссий за обслуживание, уплаты госпошлины, штрафа за досрочное погашение в предыдущем банке и т.д. Зачастую общая сумма всех этих статей может достигать внушительных размеров, из-за чего проведение самой процедуры становится невыгодным;
• Отсутствие возможности объединить более 5 кредитов – несмотря на то, что такое явление встречается редко, если у человека большое количество долгов перед разными банками (от 6 и более), то перекредитование ему не поможет;
• Использовать такую услугу не всегда возможно – если прежний банк в договоре пропишет условие, по которому запрещается оформление новой ипотеки до того, как не будет погашена текущая, то клиент не сможет провести перекредитование;
• Сложность оформления – человеку необходимо будет собрать большой пакет документов, причем часть из них придется получать у первого кредитора.

Наличие подводных камней, делающих такую услугу невыгодной – рекламируя свои программы по перекредитованию, заимодатели умалчивают о том, что услуга может оказаться дороже в случае отказа от страховки, что выгоднее всего использовать рефинансирование в первые месяцы после оформления ипотеки и т.д.

Как часто позволено делать рефинансирование?

Во многих банках действует ограничение по сроку. Это означает, что с момента оформления последнего займа должно пройти не менее года. У некоторых кредиторов этот период может быть увеличен.

В целом действующее законодательство не запрещает оформлять ипотечный кредит повторно. Теоретически это возможно сделать и дважды, и трижды, поэтому нельзя точно сказать, сколько раз можно рефинансировать ипотеку.

На практике все зависит от конечного решения кредитного учреждения, а также от степени соответствия заемщика ряду требований, а именно:

• Он должен иметь безупречную кредитную историю;
• Наличие достаточного уровня ежемесячного заработка;
• Отсутствие просрочек платежей по предыдущему договору перекредитования.

Ситуации, когда следует перекредитоваться дважды

Узнав сколько раз можно рефинансировать ипотеку, многие заемщики спешат воспользоваться такой возможностью. Причины для повторного оформления могут быть самыми разнообразными. Итак, рассмотрим несколько наиболее типичных ситуаций, когда следует вновь прибегнуть к такой услуге.

Более низкая плата за пользование займом – весьма распространённая причина для оформления последующей ипотеки несколько раз. Банки сегодня активно конкурируют между собой, используя различные инструменты для переманивания клиентов. Одним из них является существенное снижение ставки по рефинансированию.

Так, наткнувшись на более выгодные условия предоставления займа, есть смысл заключить новый договор. Однако стоит учесть, что отрицательная разница должна быть не менее 2-4 процентных пунктов.

Возникновение нужды в свободных денежных средствах – для того, чтобы не брать второй кредит, клиент может произвести повторное перекредитование на большую сумму, чем требуется для оплаты ипотеки. Лишние средства можно будет потратить на решение срочных задач.

Если появилась необходимость в срочном снятии обременения с ипотечного жилья – в этом случае можно оформить рефинансирование у кредитора, который готов выдать деньги без соответствующего обеспечения. Однако экономическую выгоду тут ждать не стоит. Такая ссуда будет иметь более высокую процентную ставку.

Решив во второй раз прибегнуть к такой услуге, следует учесть, что придется снова собирать полный пакет документов, уплачивать госпошлину, проводить оценку недвижимости, находящейся в залоге, и т.д. Кроме того, необходимо поинтересоваться, через какое времени (с момента заключения последнего договора) новый банк готов произвести перекредитование.

Итак, с вопросом о том, сколько раз можно рефинансировать ипотеку, мы разобрались. Однако целесообразно ли вообще использовать такую услугу повторно?

Для лучшего понимания рассмотрим конкретный пример. Предположим, что гражданин С.В. два года выплачивает ипотеку, которая ранее уже была рефинансирована в банке «А». Размер ссуды – 2 130 000 рублей, ставка – 12,5% годовых, общий срок – 10 лет. Выплаты производятся по аннуитетной схеме.

Однако появилось более выгодное предложение от кредитного учреждения «Г», которое готово произвести перекредитование под 10,2%. Гражданин С.В. решил воспользоваться такой возможностью и оформить процедуру во второй раз. Будет ли выгодна такая сделка?

В рамках первого договора рефинансирования, ипотека выплачивалась 2 года (24 месяца). Размер ежемесячного платежа составлял 31 188,15 рублей. Остаток долга на момент перехода в другой банк (на 25 расчетный период) – 1 887 560,97 рублей.

После заключения соглашения с новым заимодателем, ипотечный кредит приобретёт следующие параметры: сумма долга – 1 887 560,9 рублей, срок – 8 лет, ставка – 10,2%, ежемесячный платеж – 29 171,38 рублей.

За 8 лет гражданин С.В. заплатит:

• В банк «А»: 31 188,15*8*12=2 994 062,40 рублей;
• В банк «Г»: 29 171,38*8*12=2 800 452.48 рублей.

Таким образом, общий размер экономии от повторного рефинансирования составит 193 609,92 рублей. Однако стоит отметить, что при расчете не были учтены дополнительные расходы, связанные с оформлением процедуры.

Заключение

Заемщик имеет право оформлять рефинансирование столько раз, сколько он этого желает. Самое главное — добросовестно вносить ежемесячные платежи в кассу банка. Нельзя не отметить, что повторное перекредитование оправдывает себя только в случае острой необходимости в изменении условий получения займа.

(Проголосуй первым!)
Загрузка…

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ!

• Из-за постоянных изменений в законах информация часто устаревает;
• Общая информация не гарантирует успешное решение возникших проблем.

В связи с этим для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ юристы-правоведы!
Консультации по России: 8 (800) 550-74-53.
Горячая линия в Москве: 8 (495) 131-95-79.

Автор статьи

Волконский Альберт Михайлович

Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.

автора:

3 крупных ошибки при рефинансировании ипотеки: опыт форумчан

Вы слышали фразу: «Крепостное право отменили? Нет. Его ипотекою назвали»? Смех смехом, но в каждой шутке есть доля правды. Сегодня ипотека – это один из доступных способов стать владельцем недвижимости.

Она относится к типу долгосрочных кредитов. В течение срока выплат условия кредитования могут смягчаться. Многие банки будут предлагать заемщикам перекредитоваться. Эта банковская операция позволит пересмотреть кредитные параметры: процентную ставку, увеличение суммы, изменение срока кредитования и валюты.

Когда выгодно рефинансировать ипотеку

Если вы решили заняться рефинансированием ипотеки, то есть смысл сделать это в первой части срока кредитования.

Если кредит оформляется на 5 лет, то первые 2,5 года заемщик выплачивает большую часть процентов, а после сам кредит. Наглядный график выплаты по ипотеке по годам

Рефинансируйте кредит, если предложенная ставка ниже текущей хотя бы на 2%. Период выплат не должен увеличиваться, иначе вы опять будете переплачивать проценты.

А если вы не можете определиться нужно вам это или нет, воспользуйтесь ипотечным калькулятором. Сотрудники банка также не откажут вам в консультации.

Мы провели анализ сообщений с финансовых форумов. На его основе сделали для вас подборку с описанием (и путем решения) по каждой проблеме, с которой может столкнуться заемщик при рефинансировании ипотеки.

Налоговый вычет на проценты, уплаченные по ипотеке

При рефинансировании ипотеки право на налоговый вычет по процентам сохраняется (подп. 4 п.1 ст. 220 НК РФ). К примеру, если 3 года назад вы оформили ипотеку под 11%, а сейчас ее под 9%, то налоговый вычет вам все равно предоставят.

Здесь есть свои особенности:

1. В договоре о рефинансировании должен ссылаться на первый ипотечный договор с указанием всех характеристик объекта недвижимости;
2. Кредит должен рефинансировать только банк с лицензией.

Разберем каждую из них подробно.

1. В законе прописаны ограничения по количеству объектов недвижимости, по которым один человек имеет право на налоговый вычет. В банк вы должны предоставить все данные о недвижимости: адрес, площадь, основания на права собственности. Этим вы подтвердите налоговой, что финансируете один и тот же объект.
2. У организации должна быть лицензия на ведение банковской деятельности. Первые платежи по ипотеке вы можете платить тому, кто дал средства (в том числе, работодателю). А при рефинансировании это не допустимо. Заключая договор с организацией без лицензии, например, АИЖК (ДОМ.РФ), вы вернете только проценты, уплаченные до перекредитования.

Пользователи крупнейшего портала о финансах Banki.ru также заинтересовались этой информацией:

Для того, чтобы право на вычет сохранилось, рефинансируйте ипотеку через банк, который принадлежит ДОМ.РФ. Например, через банк «Российский капитал». Самое главное, что него есть банковская лицензия.

На все, что вы предоставляли в налоговую по ипотеке до рефинансирования можно, как и прежде, получить налоговый вычет.

Новые условия рефинансирования банк ввел в 2018 году. Пользователи портала Banki.ru подтверждают:

Рефинансирование с материнским капиталом

Распространенная ситуация: у молодой семьи есть ипотека, а через некоторое время у них рождается второй ребенок. За второго ребенка дают сертификат на материнский капитал. Если семья хочет использовать материнский капитал на погашение ипотеки, то родители должны составить нотариальное обязательство о выделении доли несовершеннолетним детям в жилом помещении.

Так государство защищает права несовершеннолетнего ребенка и не допускает ситуации, чтобы он остался без жилья.

На форумах мы встретили множество вопросов по этой теме:

Поясним: для банков сделки с материнским капиталом рискованны. Если заемщик не сможет платить ипотеку, то недвижимость останется в собственности банка.

Но с условием, что на этой жилплощади смогут проживать несовершеннолетние дети.

Все же многие банки дают согласие на рефинансирование с использованием «детских денег».

Сотрудники банка сделают запрос в органы опеки. Рефинансирование состоится, если опека даст свое согласие.

На рефинансирование ипотеки через материнский капитал пойдут организации без лицензии (банк АИЖК (ДОМ.РФ)). Банки Открытие и Райффайзенбанк перекредитуют только после использования материнского капитала в часть погашения ипотеки. Сбербанк, к примеру, обязательно потребует справку из органов опеки.

Если вы хотите получить максимальную выгоду от рефинансирования с использованием «детских денег», то сначала закройте часть долга материнским капиталом, а затем уменьшите платеж через перекредитование.

В подтверждение наших слов:

Переплата при оформлении документов

Предполагается, что рефинансирования ипотечного кредита сохранит семейный бюджет. Но и тут есть на что обратить внимание.

• Расходы на справки;
• Оплата повторной оценки недвижимости;
• Была ли выплачена большая часть ипотечного кредита.

Оформление документов на рефинансирование ипотеки – процесс недешевый. Посчитайте расходы на справки: оценку, нотариуса, страховку. Если они выливаются в крупную сумму, а условия перекредитования ненамного уменьшат ваши платежи, то есть смысл оставить все как есть.

На форумах описаны даже такие случаи:

За время проведения платежей у вас могло измениться многое. Для оформления перекредитования попросят:

• трудовую книжку,
• справку с работы,
• справку 2-НДФЛ.

Не попросят, если рефинансирование вам предложил сам банк. Повлияет и ваш возраст на момент закрытия кредита.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в рефинансировании, обращайтесь, а также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Преимущества рефинансирования

В законе об ипотеке нет ограничений по количеству актов рефинансирования одного ипотечного займа. Каждый заемщик в этом плане ограничен только собственными планами и уровнем платежеспособности. При рассмотрении заявки на перекредитование банк проверяет заемщика так же строго, как при подаче анкеты на получение первичной ипотеки. Стоит подумать о рефинансировании, если:

• новая ставка более чем на 0,5% ниже прежней;
• имеется стабильный доход (в идеале с возможностью подтверждения);
• есть необходимость получить от банка дополнительные средства на ремонт или другие нужды.

На каком сроке ипотеки лучше делать рефинансирование? Сегодня основная часть всех ипотечных займов приходится на аннуитетный метод начисления процентов, при котором львиная доля переплаты приходится на первые годы кредита. Рефинансирование при аннуитете лучше делать в первую ипотечную пятилетку: так вы сэкономите по максимуму. Чем ближе к концу срока, тем ниже ежегодная переплата.

Плюсы рефинансирования ипотеки:

• снижение ставки на 1-2% позволяет экономить ежегодно значительную сумму;
• можно взять в кредит под выгодный процент большую сумму, чем остаток задолженности по ранее оформленной ипотеке. Это удобно, если заемщик планирует сделать ремонт или ему нужны средства на другие нужды
• банки часто предлагают клиентам дополнительные бонусы при перекредитовании.

Если в результате подсчетов вы пришли к выводу, что рефинансирование для вас выгодно, выбирайте банк и готовьте

документы для подачи заявки. Не хотите возиться с бумагами и тратить время — наймите ипотечного брокера. Специалист быстро и с гарантией решит все вопросы рефинансирования, пока вы заняты своими делами.

Этапы рефинансирования

Если ваш банк согласился провести снижение ставки, рефинансирование сводится к заключению дополнительного соглашения к кредитному договору и пересчету графика платежей с учетом нового размера процентов. Поскольку залогодержателем остается тот же банк, у заемщика не возникают дополнительные расходы. При переводе ипотеки в другой банк заемщику предстоит пройти следующие этапы:

1. Сбор полного пакета документов для подтверждения платежеспособности.
   Подача заявки в банк.
2. В случае одобрения подача документов по объекту ипотеки.
3. Оформление нового кредитного договора.
4. Погашение долга перед первым кредитором (операция производится по безналу, в руки заемщика деньги не попадают).
5. Переоформление залога на нового залогодержателя.
6. Выплата ипотеки согласно новому графику.

Самый болезненный этап — переоформление закладной. Если первым кредитором был Сбербанк, придется набраться терпения, дождаться получения бумаги и соблюсти немало канцелярских формальностей. В среднем переоформление закладной занимает от пары недель до 1-2 месяцев.

При подготовке к рефинансированию необходимо учитывать наличие дополнительных расходов:

• оценка недвижимости;
• повышенный процент в период переоформления залога на нового кредитора;
• возможные комиссии за выдачу кредита и рассмотрение заявки (в 2019 году встречаются редко);
• налоговый сбор за полученную от экономии на процентах выгоду.

Важно: до конца года, когда было проведено рефинансирование, узнайте о возможности начисления налога на полученную выгоду. В большинстве случаев его можно избежать, если позаботиться об этом заранее. Если налоговая произведет начисление сбора, вам придется его оплатить.

Рефинансирование ипотеки для семей с господдержкой

В 2018 году стартовала реализация ипотеки под 6% с господдержкой для семей, где появился второй и (или) третий ребенок.

Цель программы — упростить покупку нового жилья для семей с маленькими детьми, которые в современных условиях испытывают значительные трудности при решении квартирного вопроса.

Недополученную выгоду банку компенсируют власти из государственного бюджета. Рефинансирование можно провести без перехода к другому кредитору, если ваш банк аккредитован для участия в госпрограмме.

Одно из достоинств программы — семья может рефинансировать ранее полученную ипотеку на новую квартиру по льготной ставке. Минус — срок льготы от 3 до 8 лет, в зависимости от количества младенцев в семье.

Если ранее кредит уже был рефинансирован и жилье перешло в статус вторичного, рефинансирование по льготной ставке невозможно. Одно из условий программы — жилье должно быть от застройщика. Вторичные квартиры и новостройки по переуступке от физических лиц не подходят для получения льготы.

Получается, что семья может получить ставку в 6%, если происходит первое рефинансирование ипотеки на квартиру, которая была куплена напрямую от застройщика.

Юридические нюансы

Рефинансирование займа в другом банке состоит в том, что один банк выделяет деньги на погашение вашего кредита в другом банке. С юридической точки зрения этот процесс может быть сформулирован по-разному. Обратите внимание на текст договора, который вам предстоит подписать с новым кредитором. Есть два варианта:

1. Средства кредита идут на погашения кредита в другом банке. Целевое назначение — выплата долга первичному кредитору.
2. Рефинансирование производится для выплаты долга за квартиру. Новый кредит остается ипотечным по сути, поскольку привязан к самой недвижимости.

Такие нюансы имеют значимость при повторном рефинансировании кредита в будущем. Также целевое назначение нового займа может иметь важность при оформлении налогового вычета.

Для заемщика удобнее, когда ставку по ипотеке на фоне падающего рынка можно снизить без перехода к другому кредитору. Центробанк в 2018 году предложил обязать банки пересчитывать проценты по ипотеке автоматически при падении ключевой ставки.

Планируется, что такая возможность будет прописана в кредитном договоре. Пока что данное предложение осталось на уровне инициативы и не получило законодательной базы.

Банки по-прежнему решают сами, предоставить ли заемщику возможность сэкономить на сниженной ставке.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку в 2020 году? Особенности процедуры

Рефинансирование займов на покупку недвижимости – популярная в России услуга, позволяющая снизить действующую процентную ставку в целях получения сниженного ежемесячного взноса и облегчения на семейный бюджет.

Повторное рефинансирование ипотеки по закону можно проводить неограниченное число раз, но на практике ситуация выглядит иначе.

Финансовые учреждения неохотно одобряют крупные ссуды под залог недвижимости, которые уже подлежали перекредитованию в других банках.

Рассмотрим, насколько эффективен подобный финансовый инструмент, и какие требования выдвигают кредитующие организации к заемщикам с рефинансируемой ипотекой, перекредитованной несколько раз.

Суть рефинансирования

Основная особенность банковской процедуры – получение более выгодных условий кредитования от собственного или стороннего банка (если обслуживающее учреждение рефинансирует собственные кредиты) в виде минимальной процентной ставки. Суть программы заключается в открытии нового займа с досрочным погашением первичного кредитного договора.

Рефинансирование по ипотеке несколько раз имеет смысл среди клиентов:

• оформивших недвижимость в кредит до 2015 года (в период с повышенными годовыми ставками ввиду сложной экономической ситуации страны);
• держателей валютных займов;
• заемщиков, сменившим место работы с уменьшенной заработной платой;
• граждан, получивших материнский капитал и другие сертификаты, позволяющие участвовать в ипотеке с государственной поддержкой.

Основными недостатками такого решения будут ужесточенные условия со стороны кредитора – во второй раз финансовая организация более тщательно рассматривает заемщика и его платежеспособность.

Вероятность отказа также возрастает при отсутствии регулярного официального дохода, подтверждаемого формой 2-НДФЛ.

При этом подавать заявку на повторное перекредитование можно неограниченное количество раз, но без какой-либо гарантии одобрения.

Плюсы, минусы и особенности рефинансирования

Чтобы разобраться в основных аспектах банковской процедуры и решить для себя, насколько и кому выгодна перекредитация ипотечного займа, советуем читателям ознакомиться со статьей об особенностях услуги рефинансирования, отрицательных и положительных сторонах банковского продукта:

Перекредитование ипотеки – особенности услуги, плюсы и минусы

Необходимые документы

Можно ли не собирать заново документы, если перекредитование осуществляется второй, третий, четвертый раз? Однозначно да, когда оформляется повторный займ в собственном банке (выдавшем первую ипотеку). Также здесь определенно не представляется справка о доходах при получении заработка на счета данной организации.

В этом случае заемщикам необходимо предоставить:

• паспорт (или паспорта, если заключен официальный брак) с постоянной регистрацией в регионе расположения филиал выбранного банка;
• заполненную анкету в письменной или электронной форме, поданную сотруднику или посредством веб-ресурса;
• все данные о действующем ипотечном займе стороннего банка (выписки по задолженности, погашенных платежах, остатку кредита и пр.);
• бумаги об объекте недвижимости, находящемся в залоге по ипотеке;
• оригинал вторичного ипотечного договора, если перекредитование осуществляется не впервые.

Заемщик, однажды рефинансировавший собственную ипотечную ссуду, вправе пользоваться услугами любых банковских учреждений, условия которых строго соблюдены, в наличии необходимый пакет документов.

Можно оформлять перекредитацию три, пять раз, когда действующие договора подходят для нового займа по срокам (банки устанавливают собственный предел в условиях программы, например, с момента открытия предыдущего кредита прошло 12 месяцев).

Условия повторного рефинансирования ипотеки

Где выгодно делать рефинансирование кредита, если процедура инициируется не первый раз? Здесь важно не попасться на уловки банковских учреждений, желающий привлечь нового клиента низкой ставкой, а после существенно поднять годовой процент.

Рассмотрим, на каких условиях проводят рефинансирование ипотечных ссуд российские банки с помощью следующей таблицы:

Наименование кредитной организации	Процентная ставка (%)	Период погашения (месяцев)	Максимальная сумма (руб.)
РосБанк	10,99	84	3 000 000
РайффайзенБанк	9,99	60	2 000 000
УБРиР	13	84	1 000 000
Альфа-Банк	11,99	60	3 000 000
Хоум Кредит	9,9	60	1 000 000

По сути, запрета на перекредитацию ипотеки два-три или четыре раза не существует – самые серьезные потребители изучают программы и ориентируются в банковских предложениях, с периодичностью встречают актуальные продукты с привлекательными условиями.

Однако большую вероятность одобрения крупного займа во второй или третий раз имеют граждане с такими характеристиками:

• исключительно положительная кредитная история;
• высокий стабильный заработок (по форме 2-YLAK)$
• полное отсутствие просрочек при выплате первичного и вторичного ипотечного займа.

Рефинансирование ипотеки: что это?

Рефинансирование ипотеки представляет собой оформление нового кредита для погашения старого – как одного, так и нескольких. Чаще всего оно проводится из-за снижения процентной ставки на 2 – 3 пункта. Предположим, вы взяли ипотеку под 15% годовых. Через пару лет ее стоимость упала до 12 – 13% годовых. Учитывая сумму кредита (более 1 млн рублей) скидка очень ощутима.

Также рефинансирование ипотеки может преследовать и другие цели:

• увеличение срока кредита и, как следствие, уменьшение ежемесячного платежа
• изменение валюты кредита вследствие ее постоянного роста по отношению к рублю
• изменение предмета залога для снятия обременений с него

Несмотря на то, эта процедура возможна как в «своем» банке, так и в другом, лучше всего подавать заявку именно у себя. А причина проста – более высокая вероятность положительного ответа, так как никто не хочет терять клиентов.

В теории, рефинансировать ипотеку можно неограниченное число раз. Но так как это – платная процедура, частое переоформление кредита может свести на нет всю экономию.

Порядок рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки очень походе на оформление нового кредита. Оно включает в себя:

1. Подачу заявки на рефинансирование ипотеки потенциальным (или действующим) клиентом
2. Рассмотрение заявления о рефинансировании ипотеки сотрудником банка. Решение зависит от:
   • платежеспособности
   • того, как исполнялись обязательства по старому кредитному договору – если есть просрочки, особенно, более 3-х месяцев, то ответ может быть отрицательным
3. Оценка объекта недвижимого имущества независимой компанией
4. Подписание договора со страховой компанией
5. Перевод денежных средств на банковский счет клиента
6. Досрочное погашение старого кредита со снятием обременения с квартиры или жилого дома
7. Оформление нового кредита на квартиру или жилой дом

Документы

Для того чтобы рефинансировать ипотеку потребуется подготовить такие документы, как (вне зависимости от банка):

1. Документ, подтверждающий личность – паспорт гражданина Российской Федерации (РФ). Также в некоторых банках необходим второй документ. Например, водительские права или, скажем, военный билет (для мужчин)
2. Свидетельство о браке (при наличии)
3. Справка о доходах. Составляется по форме 2-НДФЛ или по банковской форме
4. Правоустанавливающий документ на объект недвижимого имущества, который будет выступать в качестве залога. Например, свидетельство о праве собственности
5. Документы, относящиеся к старому кредиту:
   • кредитный договор
   • график исполнения обязательств по кредитному договору
   • правоустанавливающий документ на объект недвижимого имущества, который выступал в качестве залога

Отказать в рефинансировании ипотеки могут вследствие:

• недостаточного дохода
• наличия просрочек по старому кредиту
• того, что жилье является квартирой в так называемой «хрущевке», имеет деревянные перекрытия или находится на территории населенного пункта с ограниченным доступом

Рефинансировать ипотеку можно только в том случае, если старым кредитным договором предусмотрена возможность досрочного погашения долга. Если она есть, то собирайте документы и отправляйтесь в ближайшее отделение своего банка с соответствующим заявлением. А если там откажут, то идите в другой банк.

Но перед этим взвесьте все «за» и «против» этого решения. Дело в том, что за досрочное погашение долга может взиматься штраф, сопоставимый с выгодой от рефинансирования.