Регресс и суброгация отличия

Чем отличается регресс от суброгации в страховании

Регресс и суброгация отличия

По результатам происходящих дорожно-транспортных происшествий страховыми организациями выполняются оплаты компенсаций понесенных убытков по соглашениям автомобильного страхования. Платежи могут происходить с использованием разных методов, среди которых суброгация и регресс.

Понятие и необходимость суброгации

Согласно Гражданскому Кодексу РФ (ст. 965) право на требование к лицу, ответственному за компенсированный по страховке урон, переходит к страховой структуре, оплатившей страховую компенсацию.

Право на требование теряется страхователем в объеме, приобретаемом страховой организацией и ограничиваемой проплаченной суммой.

Приобретение страховщиком права на требование по покрытию ущерба носит название суброгации.

При КАСКО принцип суброгации в страховании представляет собой правовую защиту для СК от непредвиденных ситуаций, в том числе мошеннического характера.

Часто выгодоприобретатель, получив возмещение, может не добиваться дальнейшего наказания для виновника происшествия.

По суброгации предусматривается возможность взыскания урона с причинившего его, тем самым уменьшая убытки СК и позволяя им сохранять страховые резервы организации, расходуемые для оплат.

Если возмещение по страховке покрывает полученный урон в частичном размере, то к лицу, нанесшему ущерб, допускается осуществление права на требование:

  • страховой структурой в сумме, не превышающей величины оплаченной потерпевшему участнику происшествия компенсации;
  • потерпевшей стороной в размере причиненного ущерба, не обеспеченного фактическим страховым покрытием.

При оформлении соглашения участники сделки (страховщик, страхователь) могут использовать отказ от суброгации в страховании и исключить из текста пункт о ее возможности в ситуации неумышленного нанесения урона (ст. 965 ГК РФ).

Когда страхователь отказывается от права на требование к нанесшему урон лицу или по его вине выполнение указанного права оказывается невозможным, СК может быть освобождена от оплаты компенсации в полном размере или в определенной доле.

Действия страховщика для получения возмещения от иной компании по соглашению ОСАГО должны производиться в соответствии с законодательными нормами. Страховщик имеет право претендовать на получение суммы лишь в установленном законодательными актами размере.

При возмещении выгодоприобретателю затрат без учета износа СК получит сумму покрытия также без учета износа конструктивных деталей и элементов пострадавшего автомобиля.

Не будут возмещены и убытки, упоминание о необходимости покрытия которых отсутствует в страховом документе по сделке.

Что такое регресс в автостраховании?

Институт регресса или права обратного требования от страховой структуры (страховщика), возместившей ущерб, к нанесшему урон лицу предусмотрен законом о страховании гражданской ответственности. Хотя виновная сторона избавляется от обязанности по покрытию потерь в рамках оплаченной пострадавшим суммы, у них образуется иная обязанность – погашение затрат, произведенных страховщиком.

По закону страховая организация имеет право направлять регрессное требование к нанесшему урон лицу в размере имевшей место страховой оплаты в ситуациях:

  • нанесения урона жизни/здоровью из умышленных соображений;
  • нанесения вреда виновным, управлявшим автомобилем, будучи в состоянии любого типа опьянения (наркотического, алкогольного, токсического);
  • отсутствия у виновного лица документов, разрешающих управление ТС, использование которого привело к нанесению ущерба;
  • покидания причастным к ситуации лицом места, где произошло дорожно-транспортное происшествие;
  • отсутствия водителя в списке имеющих доступ к управлению транспортным средством лиц согласно соглашению о страховании;
  • возникновение страховой ситуации при использовании автомобиля в период, не оговоренный страховым соглашением.

Читать еще:  Договор гпх со сторожем нанимаемым физическими лицами

Различия между регрессом и суброгацией

Суброгация выступает самостоятельным понятием и не является подвидом требований по регрессу.

Основное отличие регресса от суброгации в страховании заключается в наличии не одного, а двух обязательств, предполагаемых регрессом. Ключевое обязательство выполняется иным лицом, а другое (регрессное) является производным от него (первого). Обязательство по регрессу образуется следом за исполнением иного обязательства.

При суброгации подразумевается исполнение единственного действия, состоящего в замене лица в обязательстве, то есть правопреемство в отличие от появления совершенно иного (нового) права при регрессе.

Если суброгация представляется переводом обязательств, то регресс в страховании выражается оплатой одним солидарным лицом урона пострадавшему за остальных должников. Получение регрессных прав означает замену нанесшего вред и покрытия за него урона пострадавшему лицу. После чего страховщик имеет возможность на обращение взыскания на СК в размере уплаченной потерпевшему суммы.

Отличия заключены и в разности законодательно определенных для указанных понятий сроков исковой давности.

По обязательствам регресса течение времени давности иска наступает с момента выполнения первого обязательства, то есть оплаты страхового возмещения, а замена собственника обязательства (суброгация в страховании) не служит началом для отсчета времени давности. При суброгации – с наступления страховой ситуации.

В чем разница между регрессом и суброгацией по осаго

Современное законодательство в рамках страхования стремится защитить права не только страхователя, но и страховщика. Для этого были созданы две правовые процедуры – суброгация и регресс. Их механизм действия очень схож.

По этой причине многие автолюбители не разграничивают эти два понятия, считая, что это одно и тоже. Однако разница между ними есть.

О том, чем отличается суброгация и регресс по ОСАГО и каковы основания их возникновения, читайте в данной статье.

Общие положения

Регресс и суброгация – схожие понятия. Однако механизм их действия устроен по-разному. При регрессе виновное в аварии лицо (нарушившее условия договора) должно возместить своей страховой компании понесенные ей расходы.

Пример

Пьяный водитель Жуков врезался в иномарку, за рулем который был гражданин Цвейг. Виновником ДТП признали гражданина Ж. Ущерб, причиненный Ц. оценили в 100 000 рублей. Страховая компания Ж. оплатила убытки пострадавшей стороне.

После этого у нее возникло право регресса к Ж., поскольку авария произошла по его вине и он в момент происшествия находится в алкогольном опьянении, тем самым нарушив условия договора. Гражданин Ж.

возместил расходы страховой компании в размере 100 000 рублей на основании регрессного требования.

При суброгации виновное лицо возмещает убытки (не покрытые полисом ОСАГО) страховщику потерпевшего.

Отличие регресса и суброгации в страховании

Регресс и суброгация отличия

ОСАГО – это договор о защите гражданской ответственности, составленный между компанией и владельцем движимой собственности.

Как и любой другой документ, он обладает целым перечнем условий по предоставлению конкретных услуг, включая возврат компенсационной выплаты со стороны клиента.

Как производится регресс по страховым взносам в 2019 году, и чем он отличается от суброгации, рассмотрим в статье ниже.

По общепринятому регламенту, СК выступает возместителем ущерба, обязующимся покрыть расходы третьих лиц, пострадавших по вине владельца полиса.

Водитель в данной ситуации является прямым причинителем вреда, избегающим материальной ответственности благодаря действию договора.

Но на практике встречаются случаи, когда стороны меняются своими обязанностями, и должником становится рядовой автовладелец, а не страховая контора. Называется такое явление – регресс по ОСАГО.

Однако воспользоваться правом требования возврата компенсации компания может только при нарушении условий предоставления защиты гражданской ответственности со стороны клиента. При других обстоятельствах возвращение потраченных фирмой средств должно происходить путем объявления суброгации, в том числе и через судебный иск.

https://www.youtube.com/watch?v=IqRu0bN83CQ

Суброгация и регресс – это два очень схожих термина, которые подразумевают возмещение денежных средств в пользу страховой компании.

Но в первом случае ответственность за такую выплату ложится на виновника дорожно-транспортного происшествия, вне зависимости от того, является он владельцем полиса или нет.

Второй вариант дает право СК выдвигать претензии исключительно к своему клиенту, ставшему причиной ДТП.

При этом большинство экспертов считает, что суброгация – это подтип регресса, так как общая схема действия этих процессов совершенно одинаковая. Но на деле оба понятия являются полностью самостоятельными и друг от друга никак не зависят. Более того, при конкретных обстоятельствах два этих права могут применяться одновременно, что не противоречит закону РФ.

Условия, при которых выдвигаются требования регресса

Ранее мы выяснили, что страховые фирмы имеют право выдвигать претензии по возмещению убытков своим клиентам, если те нарушат условия договора. Поэтому, прежде чем обращаться в СК, внимательно изучите все основания для осуществления регресса в 2019 году, перечисленные в списке ниже:

  • Вред движимому имуществу или здоровью третьей стороне был нанесен умышленно;
  • Дорожно-транспортное происшествие случилось по вине гражданина, пребывающего под действием психотропных веществ, наркотических препаратов или спиртных напитков;
  • Особа, находящаяся за рулем в момент ДТП, не имела прав управление ТС;
  • Водитель скрылся с места аварии до приезда представителей страховой;
  • Человек, ставший виновником дорожно-транспортного происшествия на застрахованном авто, не внесен в договор по защите гражданской ответственности;
  • Транспортное средство использовалось в период, когда полис не действовал по предварительной договоренности обеих сторон (подобная ситуация встречается только при оформлении сезонного ОСАГО);
  • Потерпевший не направил копию европротокола на рассмотрение в СК, или же решил проблему с другим участником ДТП на месте, без представителей Госавтоинспекции;
  • Постановление ДПС по случившейся аварии было передано сотрудникам фирмы позже, чем через 15 дней с момента наступления самого происшествия;
  • Владелец движимой собственности не имеет диагностической карты застрахованного автомобиля (сюда же относится вариант с истечением срока действия);
  • При составлении договора о защите гражданской ответственности человек предоставил сотрудникам СК недостоверные данные.

Многие водители считают регресс в страховании чем-то страшным. Получив соответствующее уведомление от своего агента, они просто приходят в ужас и не знают, что делать дальше. Но заранее паниковать в такой ситуации не стоит. Ведь возврата компенсационной выплаты можно попробовать избежать, использовав следующий алгоритм:

  1. Свяжитесь с СК для выяснения причины данного решения;
  2. Ознакомьтесь с имеющимися у компании доказательствами вашей виновности;
  3. Если все факты указывают на то, что водитель действительно обязан выплачивать ущерб страховой фирме, то перед внесением средств указанную в извещении сумму необходимо внимательно пересчитать;
  4. Последний вариант, как не выплачивать СК весь размер израсходованной премии – оспорить стоимость ремонта в суде.

В переводе с латинского этот термин означает замену. Принцип суброгации в страховании означает переход права требования и распространяется только на имущественное страхование. Проще говоря, права страхователя переходят к страховщику, что по своей сути равносильно замене кредитора.

Если страховой компанией возмещен ущерб в связи с наступлением страхового случая, у нее есть право выдвинуть аналогичные требования к виновному лицу.

Такой переход права на возмещение ущерба закреплен в статье 965 ГК РФ.

Ввиду того, что подобная замена возможна исключительно в рамках компенсации имущественного ущерба, страховая суброгация не распространяется на личное страхование жизни и здоровья граждан.

Право на суброгацию возникает исключительно после того, как страховщик произвел выплату возмещения пострадавшему лицу. Затем требования о компенсации понесенного ущерба перенаправляются виновному на основании того, что к страховщику переходит право требования от выгодоприобретателя (страхователя).

По аналогичной схеме происходит разрешение ситуаций в сфере автострахования.

Страховщик выплачивает сумму ущерба пострадавшему в ДТП клиенту, после чего получает право требовать возмещение понесенного ущерба к виновнику аварии вместо страхователя.

Поэтому выгодоприобретатель(страхователь) в случае наступления страхового случая обязан предоставить страховщику все необходимые документы, экспертные заключения и иные доказательства, подтверждающие право на возмещение понесенного ущерба.

В свою очередь страховщик после выполнения своих обязательств перед потерпевшей стороной переводит требование о компенсации понесенного ущерба к виновному лицу исключительно в пределах суммы произведенной выплаты.

Важно! Если страхователь отказался от собственного права требования к виновному, либо по вине страхователя осуществить такое право невозможно, страховщик правомочен не производить выплату возмещения ущерба полностью (или в соответствующей части), либо осуществить возврат уже уплаченных сумм.

Предлагаем ознакомиться:  Обман и злоупотребление доверием отличия

При намеренном причинении вреда с целью получения страховой выплаты, виновник понесет ответственность, так как в подобном случае исключение права перехода требований к страховщику недопустимо на основании п. 1, ст. 965 ГК РФ.

Первый

О КАСКО и ОСАГО

Если договор страхования ОСАГО является обязательным для всех водителей, то КАСКО — добровольная страховка. По КАСКО полагаются выплаты, независимо от того, кто является виновником аварии. Стоимость добровольного страхования достаточно высока, поэтому имеет смысл страховать только новые, из салона и дорогостоящие авто. Подробнее о разнице между КАСКО и ОСАГО читайте

тут

В результате ДТП происходит столкновение двух транспортных средств. Виновный в аварии водитель имеет расширенную страховку ОСАГО с максимальной суммой компенсации в 1 млн.рублей. Пострадавший участник ДТП имеет дорогой автомобиль и страховку КАСКО. Рассчитанная сумма причиненного ущерба потерпевшему составляет 1150000 рублей.

Страховой компанией выплачивается обозначенная денежная величина пострадавшему, при этом сумма в 150000 рублей не покрывается полисом виновного участника ДТП. Страховщик после расчета с потерпевшим применяет свое право на суброгацию с целью возмещения ущерба в 150000 рублей непосредственно к виновнику ДТП.

Второй

Лицом заключается договор страхования грузов.

По результату транспортировки груза наступает страховой случай, вследствие которого страховая компания обязана выплатить своему клиенту страховую выплату в размере 500000 рублей за гибель или повреждение груза, согласно договору.

После осуществления выплаты страховщик применяет право суброгации и выдвигает требования на возмещение понесенного ущерба к экспедитору или перевозчику, фактически виновному в наступлении страхового случая.

Третий

В ДТП участвовали два автомобиля, оба водителя имеют полисы ОСАГО. Авария запротоколирована прибывшими на место происшествия сотрудниками ГИБДД.

В ходе проведенного освидетельствования установлено, что виновник аварии находился за рулем в состоянии алкогольного опьянения.

После того, как страховщиком произведены страховые выплаты пострадавшей стороне, им предъявляются регрессное требование к виновнику ДТП в соответствии с положениями статьи 14 закона об ОСАГО.

Расчет суммы

Получив уведомление от СК по поводу регресса, водителю необходимо самостоятельно пересчитать предъявленную сумму к оплате.

Ведь иногда, пользуясь неопытностью граждан, агенты существенно превышают установленный лимит средств по данной процедуре, ссылаясь на дополнительные проценты или неустойку.

Подобные претензии можно смело оспаривать в суде, так как порядок расчета возвратных денег не предусматривает внесение перечисленных показателей.

Единственный платеж, который автомобилисту придется покрыть вместе с задолженностью СК – премия за проведенную экспертизу (от 2 до 5 тысяч руб.).

К этому значению добавляется общая сумма полученной по договору компенсации за ремонт транспортного средства после ДТП.

А при обращении компании в суд, на собственника машины также лягут и расходы по возбуждению административного дела (досудебное разбирательство с представителями организации исключает внесение последнего обстоятельства в перечень затрат).

Несмотря на некоторую схожесть, эти понятия имеют значительные различия по своей правовой составляющей. В первую очередь отличие регресса от суброгации в области применения. Так, право регрессивного требования распространяется исключительно на обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев, тогда как суброгации по ОСАГО нет.

  • срок давности для регрессных требований начинается с момента осуществления страховых выплат;
  • срок давности по суброгации отчисляется с даты, соответствующей наступлению страхового случая.

Предлагаем ознакомиться:  Вымогательство отличие от грабежа и разбоя

Согласно статье 201 ГК РФ, замена кредитора не влияет на срок исковой давности, который, согласно действующему законодательству, равен трем годам.

Варианты снижения

Рассмотрев разницу между суброгацией и регрессом, самое время перейти к еще одному, не менее важному вопросу: варианты снижения суммы задолженности по возврату компенсационной выплаты. Всего их существует два:

  • Внимательный пересчет предварительного размера задолженности, который необходимо производить только после ознакомления с выпиской по случившемуся дорожно-транспортному происшествию, заключением специалиста и сметой по восстановительным работам;
  • Оспаривание стоимости ремонта транспортного средства (при обращении в суд необходимо ссылаться на текущий износ машины и ее деталей в частности, так как его сотрудники СТО обязаны принимать во внимание).

Срок исковой давности

В чем отличие между регрессом от суброгацией и как оспорить права страховой конторы, мы узнали. В заключение стоит добавить, что обращаться с подобным иском в суд необходимо в течение определенного периода, установленного законом.

На 2019 год срок исковой давности для клиентов составляет 36 месяцев с момента получения извещения от СК. А вот компания имеет право проводить экспертизу рисковых случаев не дольше 2 лет. Если же указанные временные рамки будут нарушены, то повторную возможность обжаловать или вынести материальное взыскание придется уже получать через суд.

Можно ли оспорить законность предъявлений СК

Ранее мы выяснили, что страховая контора может выдвинуть требование о возврате компенсационной выплаты только в силу определенных обстоятельств. В противном случае судебный орган не только аннулирует вынесенное постановление, но и приговорит агентство к возмещению материального взыскания в пользу клиента.

Также оспорить претензию со стороны СК можно и другими способами, внимательно ознакомившись с доказательной базой вашей виновности. Но рассчитывать на то, что коммерческая контора допустит ошибку, не стоит. Ведь подобные учреждения заинтересованы в получении максимальной прибыли с каждого водителя, а потому любое их принятое решение, скорее всего, будет взвешено и обдуманно.

https://www..com/watch?v=IqRu0bN83CQ

Мы узнали, в чем отличие между регрессом и суброгацией. В заключение следует добавить, что незнание данных терминов может привести человека к излишним проблемам, так как сотрудники СК часто пользуются неопытностью своих клиентов. Ознакомившись с перечисленными понятиями, вы сможете не только снизить размер взыскания, но и аннулировать его вовсе.

Отличие суброгации от регресса простыми словами

Регресс и суброгация отличия

Законопослушный автолюбитель может годами ездить без аварий, выкупать автогражданку и не подозревать о ее наиважнейшей роли в случае выплаты по ОСАГО.

В этой статье будут рассмотрены два схожих между собой понятия, такие как суброгация и регресс, которые непосредственно связаны с компенсированием.

В чем заключается разница между ними и какое значение это имеет при покрытии урона, читайте здесь.

Простыми словами

В первую очередь выясним, что означают два этих понятия без буквы закона и профессиональных терминов. Различие суброгации от регресса заключается в том, что с кого СК может требовать возмещение своих расходов:

  • при суброгации – СК имеет право требовать с виновника повреждения машины возмещения понесенных расходов.
  • при регрессе – право страховой компании требовать со своего клиента или с другого водителя, вписанного в страховой полис, возврата выплаты, произведенной потерпевшему в ДТП.

Обратные требования в страховании

Чтобы уяснить разницу между регрессом и суброгацией, необходимо сначала понять их сходство. Суброгация и регресс – это обратные судебные иски к виновной стороне от страховщика или поручителя (физические и юридические лица). Иными словами, к инициатору ДТП может выдвигаться требование, как к виновнику аварии, о покрытии нанесенного им вреда, даже если он застрахован.

https://www.youtube.com/watch?v=USVABDlUq4I

Согласно ст. 965 ГК РФ страховщик может обратиться к виновнику аварии со встречным требованием через суд.

В любом случае страховщик, возместивший ущерб потерпевшему путем перечисления финансов или другим способом, может применить к нарушителю либо регрессный принцип, либо суброгационный.

Гражданский кодекс Российской федерации согласно вышеуказанной статье позволяет применить эти два принципа, как в страховом деле (КАСКО и ОСАГО), так и в гражданско-правовых ситуациях.

Например: собственник автомобиля, владелец полиса КАСКО, наехал по неосторожности на высокий бордюр и повредил бампер. Полис КАСКО предусматривает данный риск и полностью покрывает издержки. СК оплачивает ремонт бампера своего клиента, и встречный иск никому не направляет.

В момент наступления страхового случая вторая виновная сторона отсутствовала (никто не толкал авто на бордюр). Регрессия в данном случае отпадает, так как ее некому направлять.

Соответственно, при обнаружении нарушителя правил дорожного движения, обратное заявление выдвигалось бы виновнику.

Теперь поговорим об отличиях суброгации и регресса, а перед сравнительной характеристикой рассмотрим эти понятия отдельно. К примеру, что такое суброгация? Это переход от интересов страхователя в форму должника по причине несоблюдения условий страховки.

Допустим, пьяный водитель врезался в витрину застрахованного павильона. Компания владельца павильона покрывает вред, нанесенный водителем, но размер ущерба вменяет нарушителю.

Получается, что нарушитель ПДД из страхователя, ответственность которого застрахована по договору автогражданки, переходит в должники.

Теперь к нему перейдет суброгационное право требования от компании потерпевшего для покрытия урона по его вине. В этом заключается отличие автострахования от суброгации.

Отметим два вида запроса к виновной стороне:

  • 1-й запрос – от страховой компании по размеру начисленной компенсации (увеличение суммы не допускается согласно закону РФ).
  • 2-й запрос – от жертвы автокатастрофы (поджога, вандализма и иных противоправных действий третьих лиц), если урон превышает сумму, которую назначил страховщик.

Данные запросы могут направляться и своему страхователю от страховщика, и нарушителю другой стороны как физическим, так и юридическим лицам (другим представителям СК).

Страховщик имеет право потребовать возмещение ущерба у инициатора аварии только в результате умышленного нанесения вреда. Этот факт является своего рода воспитательной мерой воздействия на мошенников, пресекая желание клиента незаконно нажиться за счет компании.

По статистике на страховом рынке России мошенничество имеет тенденцию роста, несмотря на титанические усилия специалистов по борьбе с ними. Возмещение повреждений по КАСКО приобретает аналогичный характер.

Этот принцип защищает СК от мошенничества, если оно выявляется в ходе компенсационных разбирательств.

Страховая схема суброгации:

  • Обязательное наличие договора страхования у невиновной стороны с компанией.
  • Суброгационный иск равносилен той сумме, что была перечислена.
  • Исковое заявление оформляется лишь в судебном порядке.
  • Исковое заявление подается только после перевода суммы пострадавшему.

Согласно п.2 размер компенсационной суммы не меняется ни при каких обстоятельствах. Для наглядности приведем пример: любой страховщик настроен на то, чтобы при выплатах начислять наименьшую сумму.

Если СК потерпевшего страхователя направила встречный иск на возмещение ущерба поломанных деталей авто без учета износа, значит компания виновника возместит аналогичный урон.

В соответствии с суброгацией, в неустойку не будет включен износ запчастей.

Исковая давность при суброгации идентична регрессной и равна трем годам. Однако в первом случае давность начинает исчисляться с момента происшествия. Мнения юристов в этом вопросе могут отличаться. Срок начала обязательства лучше не отодвигать. В противном случае задержка может только усугубить положение дела.

Когда возникает регрессное требование

Регрессная заявка очень схожа с суброгационное, но направляется она только к своему страхователю от страховой компании, оплатившей урон. Допустим, водитель, не вписанный в перечень лиц, допущенных к управлению т/с, совершил наезд на другого автолюбителя.

Компания не обязана компенсировать убыток за невнесенное лицо в полис ОСАГО, но выплачивает деньги жертве наезда. Однако регрессное требование от СК будет предъявлен своему страхователю а/м, не вписавшего в автогражданку нарушителя ПДД.

В чем и заключается отличие от вышеописанного иска, предъявляемого сторонним физическим лицам или их правозащитникам (другим страховщикам).

В гражданских делах такой запрос ярко проиллюстрирован на примере поручительства за заемщика банковского кредита. Невозможность кредитора оплатить заем налагает данное обязательство на поручителя.

Тот, оплатив, весь объем займа, имеет законом данную возможность выдвинуть регрессное требование к кредитору.

Суд однозначно будет на его стороне, поскольку регрессная заявка будет прямо направлена от поручителя к своему партнеру.

Решая, какой вид требования предъявить, регресс или суброгацию, правозащитник должен знать, что в первом случае должно выполняться два обязательства. При регрессии — это покрытие урона и возвратный иск.

Второй случай предполагает выполнение одного обязательства, а именно переход от прав потерпевшего в обязательства перед страховой организацией. Этот факт является основным отличием регресса от суброгации.
Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.