Ип не прошел проверку финмониторинга

Что делать, чтобы банк не закрыл счет ИП

115 ФЗ борется с незаконным обналичиваем

Банк обязан проверять каждый перевод и поступление клиентов. Эти обязанности прописаны в федеральном законе № 115, который рассказывает о правилах борьбы с отмыванием денег.

В банке клиентов проверяет специальное подразделение — финмониторинг. Финмониторинг анализирует платежи и поступления, запрашивает документы и определяет честность компании-клиента.

Часть потенциально опасных клиентов банк отсеивает, когда открывает счет. Но недобросовестные клиенты все равно попадаются.

Им на счета переводят деньги от взяток, откатов, мошеннических схем или торговли оружием, и клиенты выводят их наличными.

Или наоборот, они переводят деньги подставным компаниям, чтобы получить наличные и не платить налоги. Если у банка есть такие клиенты, он считается сообщником, а за такое могут лишить лицензии.

В целом правило такое: если клиент отказывается подтверждать деньги, которые проходят по счетам, ему есть что скрывать. Если раздражаться и не отвечать на звонки банка, сотрудники заблокируют удаленный доступ, и клиент не сможет переводить деньги. Если дела совсем плохи, банк закроет счет и другие банки открыть счет клиенту с такой историей не захотят.

Рекомендации для банков: письмо за 2014 г. и за 2016 г.

Чтобы помочь банкам бороться с отмыванием денег, Центробанк разработал рекомендации: на чем ловить нечестные компании. На основе этих рекомендаций банк разрабатывает свои правила для проверки клиентов.

Платить налоги

Рекомендация. Первое правило честного клиента — платить налоги. Налог у ИП или ООО должен быть не меньше 0,9% от оборота по счету. Это минимальное требование. Если оно нарушается, финмониторинг проверяет компанию.

Проблема. Компании открывают счета в нескольких банках, а налоги платят только с одного. Другие банки об этом не знают и начинают сомневаться в честности клиента: деньги на счете есть, а налогов нет.

Еще налогов может быть слишком мало. Обычно это проблема компаний, которые экономят на НДФЛ и страховых взносах. Официально они платят сотрудникам минимальную зарплату, а остальное дают в конвертах. Или вообще зарплату целиком платят в конверте.

Что делать. Если не хотите вызвать подозрения банка, воспользуйтесь советами:

Платить налог в каждом банке, в котором у компании расчетный счет. Когда банки видят налоги, у них нет повода беспокоиться. Если всё же платите налоги только в одном банке, сохраните платежки об оплате. Когда банк задаст вопросы, платежки помогут пройти проверку быстрее.

Платить НФДЛ за перевод физлицу. НДФЛ лучше платить одновременно с платежом, но по закону у предпринимателя есть сутки. Если финмониторинг видит перевод, но не видит налогов, он начинает проверку.

Платить 0,9% от оборота по счету. Чтобы держать эту планку, достаточно платить генеральному директору среднюю зарплату по рынку и оформить всех сотрудников на работу. НДФЛ и страховых взносов с полной зарплаты хватает для 0,9% налогов от оборота.

Налоговая нагрузка на сайте Консультант-плюс

При расчете налогов ориентируйтесь на налоговую нагрузку своей отрасли. Что такое налоговая нагрузка — это тема отдельной статьи, но по сути, это налог, который государство ждет от компании. Если компания платит меньше этой цифры, налоговая может начать собственную проверку.

Минимальная налоговая нагрузка в 2015 году — 1,4%. Если компания платит меньше 0,9% от оборота по счету, ее ждет проверка финмониторинга и, возможно, налоговой.

Лучше привыкать платить больше 0,9% налогов от оборота. Минимальная планка будет расти.

Не снимать наличные

Рекомендация. Второе правило — редко и мало снимать наличные, а лучше совсем не снимать. Банки обращают внимание на клиентов, которые обналичивают деньги, но устанавливают лимиты, сколько можно снимать денег без проверок. Решение банка зависит от особенностей бизнеса клиента. Давайте на примере:

Валерий — программист. Для работы он не арендует офис, у него нет сотрудников и он не пользуется услугами подрядчиков. Всё, что пришло на счет — это доход Валерия. Финмониторинг это понимает, и у него нет вопросов, когда Валерий снимает деньги.

Егор перепродает фрукты и овощи. Он раз в месяц снимает деньги, которые ему переводят клиенты, а сам никому не платит со счета. Финмониторинг не понимает, что происходит.

Если Егор перепродает фрукты, то должен у кого-то их покупать и платить за перевозку. Скорее всего, у него есть сотрудники, и им тоже надо платить.

Финмониторинг не видит этих платежей, поэтому подозревает, что клиент открыл липовую компанию для незаконного вывода денег. А, может быть, он снимает деньги и рассчитывается со всеми наличкой.

Это тоже неправильно. Чтобы разобраться, финмониторинг начинает проверку.

Проблема. У клиентов могут быть разные причины пользоваться наличкой. Иногда так удобнее расплачиваться с партнерами, иногда — выдать сотрудникам деньги под отчет. Но в любом случае для банка это подозрительно.

Что делать. Чтобы не вызывать подозрения, советуем вот что:

Карта против наличных

Оплачивать расходы через банк, по карте или счету. В зависимости от банка, по карте можно расплатиться за крупную покупку.

ИП пользуются картой для себя и бизнеса: покупают продукты в магазине, рекламу в Фейсбуке или сувенирку. ООО оплачивают только нужды компании: ужин с партнером, закупку офисной бумаги или аренду зала для презентации. Каждую оплату ООО нужно подтвердить чеками или квитанциями.

Отчитываться по картам несложно. Если система налогообложения не включает учет расходов, подтверждать и обосновывать платежи с карты не надо. Компании, налог которых зависит от расходов, сохраняют чеки и квитанции об оплате картой. Их отдают бухгалтеру, а бухгалтер включает в отчет.

Выдавать зарплату через зарплатный проект банка и не выдавать наличными. Банк поможет составить ведомость, рассчитать налог с зарплаты и перевести зарплату на карты сотрудников. Банк будет в курсе, куда идут деньги компании и как она платит НДФЛ за сотрудников, и перестанет запрашивать документы.

Сохранять подтверждающие документы, если расплачиваетесь наличными. Подойдут товарные чеки, накладные, договор — всё, что докажет, что вы отдали деньги за реальную услугу реальной компании. Документы не помогут избежать проверки, но помогут ее ускорить. Эти же документы понадобятся бухгалтеру для отчетов.

Понятно описывать платежи

Рекомендация. Третье правило — подробно заполнять платежку на перевод денег. Финмонторинг откажет в переводе и начнет проверку, если не поймет, за что клиент платит.

Проблема. Предприниматели часто не обращают внимание на формулировку в платежках. Некоторые думают, что банку это неважно или он сам поймет, что сделка легальна. Это не так. Без пояснений банк не поймет.

Что делать. Наш совет — подробно описывать услуги в платежах. Во всех платежках пишите номер и дату договора, название услуги или продукта. Если даете взаймы другу на бизнес или покупаете драгоценные металлы, тоже пишите подробно. Формулировка в платежках должна совпадать с текстом договора и актами.

Для оплаты по счету без договора — правила такие же.

Оплата по договору

Выдача займа

Покупка золотых монет

Оплата за поставку средства для борьбы с грызунами «Бактороденцид» по договору № 12 от 26.02.2016 г.

Финмониторинг заблокировал расчетный счет, что делать: пошаговая инструкция по разблокировке

При блокировке операции по счету финмониторингом банка нужно представить документы, подтверждающие добросовестность сделки. Если блокировка не будет снята, следует обратиться в суд.

Блокировка расчетного счета — это приостановление расходных операций по нему по причинам, установленным законом. В банках такими полномочиями обладает Служба финансового мониторинга.

Примечание. Служба финансового мониторинга — это подразделение банка, в чьи обязанности входит контроль за операциями клиентов.

Прежде, стоит разобраться, за что финмониторинг блокирует расчетные счета, и что делать в каждом из возможных вариантов. Важно понимать, что блокировка счета и отказ в проведении операции — это разные процедуры.

Таблица 1. Виды санкций

За что финмониторинг блокирует счета

Операции, привлекающие повышенное внимание банков, делятся на два типа:

• подлежащие обязательному контролю;
• указывающие на необычный характер сделки.

Операции, подлежащие обязательному контролю

Согласно положениям Федерального закона № 115-ФЗ, банки обязаны контролировать все операции на суммы, равные или превышающие 600 тыс. рублей или эквивалентные им в иностранной валюте:

• Расходные и приходные операции с наличными, не обусловленные характером хозяйственной деятельности (включая снятие по Cash-картам).
• Приходно-расходные операции, если хотя бы один из участников сделки находится, зарегистрирован или проживает на территории или в государстве, не выполняющем рекомендаций ФАТФ, либо банк, в котором открыт счет одного из участников, находится на этой территории (государстве)
• Операции с наличными по вкладам на предъявителя или третье лицо. Переводы за границу в адрес анонимных владельцев или получение переводов от них.
• Движения по счету юр. лица в течение трех месяцев со дня его регистрации, или если это первое движение по счету.
• Лизинговые операции.
• Операции с драгметаллами и камнями (ломом, ювелирными изделиями).
• Предоставление займов юр. лицами, не являющимися кредитными организациями.
• Сделки с недвижимостью на суммы, равные или превышающие 3 млн рублей либо экввалентные им в иностранной валюте.
• Приходно-расходные операции по счетам некоммерческих организаций, когда одна из сторон — иностранная компания, гражданин или лицо без гражданства, а сумма равна или превышает 100 тыс. рублей или эквивалентна ей в валюте.
• Операции, связанные с поставками продукции по оборонному заказу, если сумма равна или превышает 600 тыс. рублей или эквивалентна ей в иностранной валюте. При повторных операциях контролируются суммы свыше 50 млн рублей и эквивалентные им в иностранной валюте.
• Операции, одна из сторон которых включена в перечень причастных к экстремистской или террористической деятельности.

Основные признаки, указывающие на необычный характер сделки

• Запутанный или необычный характер сделки без очевидного экономического смысла или законной цели или несоответствие ее целям организации, зафиксированным в учредительных документах.
• Отказ клиента в предоставлении банку документов, запрошенных для анализа, неоправданное затягивание процедуры, предоставление сведений, не поддающихся проверке.
• Нетипичная обеспокоенность клиента вопросами конфиденциальности, наличие необычных инструкций по порядку расчетов, излишняя поспешность или внесение изменений в согласованную схему расчетов.
• Пренебрежение более выгодными условиями расчетов.
• Клиент — иностранное публичное лицо или действует в интересах такого лица.
• Отсутствие информации о клиенте в официальных справочниках, а также невозможность связаться с ним по указанным им телефонам и адресам.

Полный перечень признаков содержится в приложении к Положению Банка России № 375-П от 2 марта 2012 г.

Примечание. Законом не установлено пороговое значение сумм, имеющих признаки необычной сделки.  Решающим здесь является соответствие сделки этим признакам, поэтому обязательному контролю подлежат любые суммы.

Как предотвратить отказ в проведении операции

Чтобы не допустить разногласий с банком в отношении операций, подлежащих обязательному контролю или имеющих характер необычных, нужно по первому требованию предоставить необходимые документы для подтверждения добросовестности сделки.

Банк сам определяет, какие документы ему нужны, но, как правило, это договоры и счета на оплату. Могут быть запрошены документы об источнике средств или контрагенте, в адрес которого планируется перевод.

Несогласие клиента с требованиями банка приведет к отказу в проведении операции. Практика показывает, что обращение в суд для понуждения кредитной организации совершить перевод будет бессмысленным, т.к. суды в подобных делах занимают сторону банка.

Что делать, если банк заблокировал операцию

Рассмотрим ситуацию, когда клиент предоставил документы (или они вовсе не были запрошены), а финансовый мониторинг банка все равно заблокировал операцию по счету. Налицо повод для жалобы на действие банка или обращения в суд.

С жалобой можно обратиться в отделение Центрального банка России, антимонопольную службу, Роспотребнадзор, прокуратуру или Арбитражный суд.

При составлении жалобы или искового заявления можно привести следующую аргументацию:

• Согласно ст. 845 ГК РФ, банк должен по распоряжению клиента совершать расходные операции по счету, он не вправе контролировать и устанавливать направления их расходования, кроме случаев, установленных законом и договором, или каким-либо образом ограничивать право клиента на распоряжение ими.
• Банк обязан исполнить поручение клиента на перевод или выдачу средств не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего распоряжения (ст. 849 ГК РФ).

В случае, если суд признает претензии клиента обоснованными, банк должен будет компенсировать ему убытки, а именно, оплатить проценты на сумму долга по ставке Центробанка в соответствующий период, если иное не установлено законом или договором. Причем, проценты начисляются по день уплаты этих средств, если законом не предусмотрен более короткий срок.

В случае, если убытки, причиненные клиенту, превышают сумму начисленных процентов, он вправе требовать возмещения полной суммы.

Закрытие счета как способ снятия ограничений

Если компания решает избежать судебных разбирательств и просто прекратить сотрудничество с банком, ей достаточно подать заявление, сняв по чеку остаток денежных средств или указав реквизиты счета для его перевода.

Бывали прецеденты, когда банки препятствовали процедуре закрытия и перевода средств, сославшись все на тот же 115-ФЗ и сомнительность операции. Суды в таких случаях занимают сторону клиента, т.к. после подачи заявления договор с банком считается расторгнутым, а банк лишается права контролировать операции субъекта, не являющегося его клиентом.

Примечание. Один из примеров такого разбирательства — Постановление  N А40-182056/2013 от 23 декабря 2015 г Арбитражного суда МО.

Важно в такой ситуации проверить, не установлена ли в договоре на обслуживание банковского счета повышенная комиссия за вывод средств при закрытии счета по причине отказа банка в проведении операции. В некоторых случаях она может доходить до 30%. Если такое условие прописано у ДБС — без вмешательства суда не обойтись, если только клиент не готов пожертвовать этой суммой.

Ип не прошел проверку финмониторинга

Критерии сомнительных операций устанавливает Центробанк (полный список есть в Положении ЦБ РФ №375-П, стр.

41). В первую очередь рискуют так называемые «обнальщики». Это люди, которые за определённый процент проводят через свои счета безналичные деньги и превращают их в наличные — снимают в банкоматах. Например, фирма хочет иметь наличные деньги на «серые зарплаты» или взятки.

Для этого нанимают «обнальщика» — переводят ему на счёт, например, миллион рублей за якобы оказанные услуги, а наличными получают 800 тыс.

рублей. Такие операции проводят, чтобы скрыть нелегальные движения денег или уйти от налогов.

agentstvo-prava.ru

ч. и от кредитных структур. Первый список однозначно свидетельствует о причастности попавшего в него лица к преступным деяниям, и если банк в результате проведенного финмониторинга заблокировал счет по этому основанию, то снять блокировку будет крайне сложно.

Инфо Если вы добавите ОКВЭД для перевозки грузов, дизайна и торговли покрышками, финмониторинг начнет сомневаться в легальности бизнеса.

Финмониторинг попросит обосновать, как одна компания планирует развивать такой разный бизнес.

Важно Не работать с однодневками Рекомендация.

Если компания выбрала партнером однодневку, компания тоже выглядит подозрительно.

Когда финмониторинг замечает, что клиент получает или переводит деньги однодневкам, он начинает проверку.

Банковский инсайд. Сотрудник банка рассказывает, как не попасть под блокировку счёта

Налоги играют на руку Как ни странно, банки хотят, чтобы вы платили налоги.

Это такой же процент от оборота, только варьируется он от 1,4% до 41,5%.

Отклонение от нормы грозит уже налоговой проверкой, а не блокировкой банковского счёта.

Если компания работает с физлицами, то она обязательно должна удержать и перечислить за него НДФЛ. Не сделаете этого в течении суток — придётся доказывать, что это не обнал, а обычное недоразумение.

Простые правила Соблюдая основные правила: проверяя контрагентов, подробно описывая движения средств по счёту, и выплачивая налоги и страховые взносы, бизнесмен сможет оградить компанию от блокировок счёта.

Особенности проверок Росфинмониторинга

В частности, это могут быть следующие ЮЛ:

1. Частные пенсионные фонды.
2. Букмекерские конторы, фирмы, создающие лотереи.
3. Посреднические компании, специализирующиеся на купле-продаже недвижимости.
4. Фирмы, занимающиеся скупкой и продажей драгметаллов.
5. Микрофинансовые структуры.
6. Управляющие офисы инвестиционных фондов.
7. Участники рынка ценных бумаг.
8. Представители почты.
9. Ломбарды.
10. Страховые фирмы.
11. Фирмы, принимающие платежи.
12. Кредитные структуры.

Мониторинг осуществляется и в отношении ИП.

Проверка осуществляется в отношении нотариусов, юристов, занимающихся следующей деятельностью:

Как ИП избежать штрафов, если своевременно не встал на учет в Росфинмониторинге?

Можно ли изменить ОКВЭД, чтоб не попадать под юресдикцию росфинмониторинга, допустим на оказание консультационных услуг При закрытии агентства, можно ли избежать штрафов 15 Июня 2020, 13:04, вопрос №2026026 Дмитрий, г.

Кыра Консультация юриста онлайн Ответ на сайте в течение 15 минут Ответы юристов (1) 655 ответов 230 отзывов Общаться в чате Бесплатная оценка вашей ситуации Юрист, г.

Саранск Бесплатная оценка вашей ситуации Здравствуйте, Дмитрий! Какие ожидать штрафы и можно ли как то их избежать (слышал, что суммы очень большие)?Совершенно верно, штрафы большие, при этом ИП приравниваются к юридическим лицам.

Могу посоветовать следующее: 1.

Представить отчеты, пусть и с опозданием, ибо в таком случае штрафы меньше. 2. Если Вы ранее не привлекались к административной ответственности за аналогичные правонарушения, то настаивайте на незнании, неопытности и просите ограничиться на первый раз предупреждением.

В каких случаях у финмониторинга банка появляются вопросы к вашему расчётному счёту

Также при обнаружении сомнительных операций сотрудники могут прибегнуть к блокировке счета самостоятельно. Для банка выгоден клиент, особенно занимающийся бизнесом и активно пользующийся системой безналичных платежей.

Закрытие счетов влечет для банка потерю части его прибыли.

Но на другой чаше весов находится существование кредитной организации в целом.

Поскольку коммерческие банки подконтрольны Центробанку, они вынуждены соблюдать его условия. Всегда дешевле потерять клиента, чем лишиться лицензии.

Проведен несвойственный деятельности фирмы платеж. Например, с фабрики чулочно-носочных изделий заплатили за корма для животных. Появились подозрения, что руководитель фирмы фактически таковым не является.

Уплачивается в бюджет слишком мало налоговых отчислений.

От какой суммы начинается финмониторинг и чем это грозит?

Рассмотрим подробнее, что это за служба, зачем она нужна, чем занимается, и как она может повлиять на денежные переводы клиентов?

Это подразделение в банке, которое занимается наблюдением и сбором информации для изучения происходящих финансовых процессов, принятия решений о противодействии отмыванию денег, предотвращения подобных действий на внутреннем уровне.

Иными словами, служба финмониторинга контролирует оборот денежных средств на счетах и препятствует легализации денег для финансирования террористических и преступных групп.

Легализация (или отмывание) денег — это придание незаконно полученным средствам (от продажи наркотиков, оружия, «крышевания» и проч.) законного статуса и скрытие источника их поступления.

Данный термин появился давно в США, когда преступники запустили сеть прачечных на незаконные деньги, а затем получали с них доход, «якобы» за стирку, таким образом «отмывая грязные деньги».

Проверки Росфинмониторинга

Полномочия Росфинмониторинга Росфинмониторинг в целях реализации своих полномочий имеет право: 1. Запрашивать и получать в установленном порядке на безвозмездной основе документы, материалы и информацию от юридических и физических лиц, необходимые для принятия решений по вопросам, отнесенным к установленной сфере деятельности.

Должностные лица Росфинмониторинга и его территориальных органов имеют право истребовать документы и информацию, необходимые для ее осуществления (п. 6 Административного регламента).

В свою очередь юридические и физические лица обязаны представить должностным лицам Росфинмониторинга и его территориальных органов документы и информацию, необходимые для осуществления государственной функции, в установленные сроки (п.

Информирование заинтересованных лиц по вопросам применения законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма осуществляется:

Финмониторинг заблокировал расчетный счет — что делать и как снять средства

В узком понимании вы сами своими действиями можете привлечь приостановление операций по вашему счету. С другой стороны, в банковском секторе сейчас происходят глобальные процессы, которыми объясняются подчас чрезмерно жесткие меры кредитной организации по отношению к вам.

Предупреждение!Локальный аспект проблемы: претензии к вашему бизнесу. В большинстве случаев блокировка вашего расчетного счета происходит по инициативе налоговой службы, а банки обязаны беспрекословно исполнять ее волю.

Чаще всего директива поступает, если клиент банка допускает задержки с оплатой налогов, сдачей финотчетности, либо же он подозревается в незаконных действиях.

Финмониторинг: что это такое и так ли он страшен?

Вопросы, финмониторинг – что это, как он работает, для чего нужен и к каким последствиям приводит, интересуют многих.

Дело в том, что о строгом надзоре за финансовой деятельностью слышал практически каждый, а о его реальных целях и задачах не знает почти никто.

Неприкосновенность же личных денежных средств заботит практически каждого. Это и порождает многочисленные необоснованные опасения.

Финмониторинг и его виды

Финансовый мониторинг (финмониторинг) доступными словами означает наблюдение, сбор и обработку сведений о денежных операциях граждан (физических лиц) и предприятий и организаций (юридических лиц). Вести такую деятельность имеют возможность только те субъекты, которые имеют непосредственное отношение к финансовым потокам.

Весь денежный оборот завязан на финансовые организации – банки, страховые компании, пенсионные и другие фонды, биржи и т.д. Именно им проще всего осуществлять контроль операций с деньгами. Соответственно, логика подсказывает, что именно финансовые организации становятся субъектами финмониторинга, т.е. теми, кто его осуществляет.

Деятельность каждого отдельного субъекта сама по себе смысла не имеет. Необходима координация из работы, централизованный сбор, хранение и обработка информации.

Эти задачи должны выполнятся в масштабах целого государства и, как правило, их реализация возлагается на государственные органы. В России таким органом является Федеральная служба по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг или ФСФМ, официальный сайт).

Служба является одним из действующих в России федеральных органов исполнительной власти и находится в подчинении у Президента РФ.

Таким образом, финансовый мониторинг в стране осуществляется на двух уровнях. Им соответствуют два вида финмониторинга:

1. Обязательный. Этот вид входит в функции Росфинмониторинга и включает накопление информации и общий контроль финансовых потоков в пределах станы и за рубеж.
2. Внутренний. Этот вид осуществляется субъектами (финансовыми организациями) при выполнении клиентами финансовых операций. Его задача – определить те из них, которые соответствуют критериям обязательного мониторинга, зафиксировать и отправить данные о них в уполномоченный орган.

Полномочия участников, правовой базис их деятельности, признаки операций, подлежащих обязательному финмониторингу, устанавливаются законодательно Основной регулирующий эти положения в Российской Федерации документ — закон № 115-ФЗ от 07.08.2001г.

Аналогичные законы и органы действуют практически во всех странах. К примеру, соответствующая украинская служба носит название Государственной службы финансового мониторинга, контролируется правительством (Кабинетом Министров) и руководствуется ЗУ про противодействие отмыванию средств и финансированию преступной деятельности.

Цели финмониторинга

Закон о финансовом мониторинге уже в названии точно определяет цели, с которыми ведется эта деятельность. Его основные задачи – не допустить:

• Легализации полученных незаконным (преступным) путем денежных средств;
• Финансирования преступной деятельности, прежде всего, терроризма.

Отмывание денег — термин, появившийся в США еще в первой половине прошлого века. Тогда на полученные преступными группировками деньги была создана сеть прачечных. Поступавшие от них средства показывались как доходы от оказания услуг, прежде всего, стирки, становясь легальными («отмытыми»).

Суть процесса не поменялась и сегодня – незаконные доходы (прибыли от продажи наркотиков и оружия, рэкета и пр.) различными способами размешаются на счетах в финансовых организациях.

После этого, полученные с этих счетов средства оказываются совершенно легальными («чистыми»), а их происхождение не вызывает сомнений.

Выявить такие схемы и пресечь работающие в их рамках финансовые потоки и должен финансовый мониторинг. Поскольку в операциях задействуются как счета физических лиц, так и корпоративные финансы, внимание уделяется всем операциям.

Важность ФМ

Сказанное выше отражает важность контроля денежных потоков. Но и в государственных органах, и на местах (в субъектах мониторинга) одновременно выполняются и другие важные действия:

• Производится проверка на соблюдение клиентами требований законодательства и соответствие операций установленным нормам, в частности, ФЗ №115.
• Формируется (на местах) и анализируется регулярная отчетность.
• Осуществляется регистрация финансовых операций.
• Ведется проверка законности операций и происхождения (источников получения) денежных средств, зачастую требующая документального подтверждения.
• Проверяются персональные данные клиентов на предмет возможного участия в криминальных или террористических организациях, идентифицируются отправители и получатели средств, участники финансовых сделок.
• Составляются списки клиентов — потенциальных участников незаконных операций.

Этими мерами достигается не только решение главных задач мониторинга. Выполнение таких действий помогает предотвратить планирующиеся преступления и существенно укрепляет безопасность работы финансовой организации.

Как и кем проводится

Двухуровневая система финансового мониторинга, работающая в стране, отличается высокой эффективностью, но, вместе с тем, не создает неудобств для клиентов финансовых учреждений при проведении операций.

Работает она следующим образом.

Внутренний ФМ

В деятельность по контролю вовлечены все сотрудники (кассиры, операционисты в банках, работники страховых компаний, отделов и департаментов других учреждений), непосредственно обслуживающие операции клиента в финансовой организации. На них возлагается проведение первичных операций мониторинга — идентификация личности человека, совершающего транзакцию и, в некоторых случаях, проверка ее соответствия оговоренным законом условиям.

В основном их задача ограничивается сбором необходимой персональной информации клиента и поверхностной проверкой ее подлинности (например, правильности заполнения паспортных данных и соответствия сведений о доходах данным, приведенным в справках).

Отделы (департаменты) финмониторинга

Более детально финансовые операции анализируют сотрудник департаментов (отделов) финансового мониторинга банков и других организаций. Они имеют доступ к деталям операции и персональным данным ее контрагентов.

• Кому подчиняются такие отделы и департаменты? Для качественного выполнения возложенных на них задач и недопущения злоупотреблений во внутрибанковской деятельности или работе других учреждений, подотчетны исключительно главным органам управления соответствующих структур – совету директоров или правлению банка, ТОП менеджменту компании и т.д. Кроме того, полномочий сотрудников таких отделов достаточно и для того, чтобы контролировать деятельность высших должностных лиц учреждения.
• Какую работу они проводят? Сотрудник проверяет каждую (если на этапе первичного мониторинга не производился отбор) операцию и принимает решение о том, подлежит ли она внутреннему или обязательному финансовому мониторингу. Каждая такая операция получает соответствующий код.
• Что дальше? В установленные сроки сведения об операциях, подпадающих под действие закона, собираются в файлы отчетности в соответствии с присвоенными кодами (они же определяют периодичность этих действий) и отправляются в электронном виде в уполномоченные государственные органы (Росфинмониторинг), ведущие обязательный мониторинг.

Интересно:  14 способов приумножить деньги без риска

Обязательный ФМ

Сотрудники ФедСФМ, получая отчетность финансовых организаций, контролируют соответствие попавших в нее операций требованиям законов о мониторинге. Поскольку в их распоряжении находится объединенная база данных, возможности для детального изучения всех деталей и принятия взвешенного решения у них значительно шире.

В случае возникновения подозрений о том, что какая-либо из банковских операция направлена на финансирование преступной деятельности, отмывание денег или производится из средств, полученных преступным путем, Федеральная служба имеет право заблокировать движение по счёту до получения дополнительной информации:

• данных документов клиента или хранящихся в банке копий;
• документов, подтверждающих персональные данные и происхождение средств от самого клиента;
• информации о других финансовых операциях физического лица или организации.

На основании этих документов проводится всесторонняя проверка клиента и его денежных потоков. В случае выявления в преступной деятельности дальнейшее разбирательство проводится правоохранительными и судебными органами.

Не исключены случаи, когда операция имеет явные признаки противозаконной деятельности, например, платежи в пользу организаций, признанных террористическими или финансирующими в преступную деятельность. При их обнаружении соответствующие меры принимаются без дополнительных проверок.

Такая организация работы требует тесного взаимодействия государственного уполномоченного органа и сотрудников отдел финансового мониторинга банков и других учреждений. Такую координацию осуществляет ФСФМ РФ. На эту службу возложена также задача подготовки по вопросам финмониторинга кадров на местах.

Какие операции подлежат мониторингу

Как говорилось выше, контроль осуществляется за всеми операциями всех клиентов финансовых организаций — юридических и физических лиц. Признаков, по которым действия относятся к подлежащим внутреннему или обязательному мониторингу множество. Среди важнейших – контрагенты и суммы транзакций.

Перечень операций, которые контролируются субъектами и уполномоченными органами финмониторинга приведен в законах, на основании которых осуществляется их деятельность. Следует отметить, что и сам список, и граничные суммы транзакции не могут считаться постоянными. В случае изменения ситуации, корректируются они достаточно быстро путем принятия соответствующих поправок к законодательству.

Поскольку в подавляющем большинстве случаев деньги, полученные преступным путем, оказывается наличными, именно действиям с наличностью уделяется максимальное внимание. В настоящий момент мониторингу подлежат операции на сумму свыше 600 тыс. руб.:

• обмен валют (вне зависимости от направления) и банкнот (старых на новые, одного номинала на другой);
• снятие наличных с банковского счета или пластиковой карты или пополнение счёта/карты наличными с последующим безналичным перечислением средств;
• покупка за наличные ценных бумаг;
• получение средств по чекам иностранных банков, выписанным на предъявителя, скупка или продажа дорожных чеков;
• перевод средств на неименные карты, анонимные (на предъявителя) вклады, депозиты в иностранных банках, получение средств с таких карт/вкладов (депозитов);
• отправка средств на счета казино, покер-румов и других операторов азартных игр;
• поступление или отправка средств в рамках займов под нулевой процент или безвозмездной помощи (благотворительности).

Интересно:  Баррель нефти — как перевести в литры, килограммы или галлоны

Кроме того, чтобы не подвергнуться финансовому мониторингу следует избегать операций:

• определение назначения или сторон которых затруднено;
• не обоснованных деятельностью клиента или экономической целесообразностью (например, покупка золота в слитках клининговой фирмой, выплата компанией, находящейся на грани банкротства зарплат в сотни тысяч рублей или перевод депозитных средств или кредитов на рефинансирование в банк, предлагающий заведомо худшие условия обслуживания).

Следует отметить, что и попытки вывести операции из-под мониторинга, например, деление суммы на несколько платежей, вызовут пристальное внимание специалистов.

Что означает финмониторинг операций для клиента

Опасения клиентов по поводу попадания операций под финансовый мониторинг объясняется, в большинстве случаев, незнанием последствий, к которым это может привести. К сожалению, юридическая грамотность многих клиентов финансовых организаций оставляет желать лучшего.

Из-за этого они, основываясь на ложных предпосылках и слухах, избегают выполнения операций, соответствующих приведенным в законе о финмониторинге критериям. В результате они доставляют неудобства себе, а в некоторых случаях, добиваются совершенно противоположного результата.

В действительности тот факт, что операция подлежит внутреннему или обязательному мониторингу, совершенно не означает санкций для клиента.

Из сотен тысяч проводимых ежедневно банковских операций под действие закона попадают солидная часть. Однако те, по которым потребуются дополнительные проверки, не составляют и 0.1%.

Информация об остальных просто пополняет базу данных уполномоченного органа (Росфинмониторинга).

Даже в случае блокировки счетов, мера для большинства клиентов оказывается временной и устанавливается только на срок проведения проверок по предоставленным документам. Других неприятностей, кроме задержки выполнение операций она не несет (если, конечно, финансовая деятельность клиента осуществляется в рамках законов).

Не предоставляют департаменты внутреннего финансового мониторинга и ФСФМ информацию и в налоговые органы, чего также опасаются многие клиенты банков. В твои функции не входит проверка соблюдения участниками финансовой операции норм налогового законодательства.

Что потребуется для проведения приостановленной операции

Если операция клиента, попавшая под финансовый мониторинг, всё же была заблокирована, необходимо будет документально подтвердить ее законность и предоставить все запрошенные сведения.

Как правило, для успешного прохождения проверок достаточно документов, которые подтверждают происхождение используемых в транзакции средств:

• Для физлиц это могут быть справки о доходах, выписки по счетам в других банках, кредитные договора, документы подтверждающие наследство и дарение и т.д.
• Для юридических лиц, чаще всего, достаточно копий бухгалтерской отчётности, банковских выписок, заключений аудиторских служб.

Естественно, потребуются также удостоверения личности и им сопутствующие документы (например, справки обязательного социального страхования или свидетельство о постановке на налоговый учет). Для предприятий и организаций, возможно, придется предъявить учредительные документы.

Как не попасть под «каток» 115‑ФЗ и что делать, если уже попали

Банк может отказать клиенту в проведении операции, которая показалась ему сомнительной, предложить расторгнуть договор банковского обслуживания, закрыть счет и подать сведения о таком клиенте в Росфинмониторинг. Вернуть компании хорошую репутацию будет сложно. Чтобы не пришлось закрывать бизнес, читайте наши рекомендации по работе с банком.

Банки подчиняются Центробанку, который пользуется своей властью и дает указания, как работать с клиентами. В рекомендациях от 21.07.

2017 № 18-МР и № 19-МР (далее — рекомендации Центробанка) Центробанк разъяснил, как распознать неблагонадежных клиентов и какие операции считать подозрительными.

Государство следит за тем, чтобы клиент честно зарабатывал свои деньги и не спонсировал террористов. Банки прислушиваются к рекомендациям Центробанка, иначе они рискуют своей репутацией и лицензией. 

Специальный отдел банка — финмониторинг отслеживает сомнительные операции клиентов. Если он заподозрит клиента в обналичке, может как приостановить банковское обслуживание, так и вовсе отказаться от сотрудничества, а затем внести компанию в черный список. 

Банки заинтересованы работать максимально прозрачно, открыто и только с честными клиентами. Долгосрочное сотрудничество принесет финансовому учреждению гораздо больше прибыли, нежели разовая комиссия за вывод средств с заблокированного счета клиента.

Как не попасть под подозрение банка

Во-первых, не проводите подозрительные операции. Не участвуйте в схемах по обналичиванию денежных средств. Банки не любят, когда их пытаются переиграть.

Во-вторых, сохраните и держите близко документы по сделкам. Если банк запросит дополнительные документы, вы сможете предоставить их в любой момент. Может показаться, что с вас требуют много лишних бумаг, но банк заинтересован в разблокировке не меньше вас. 

В-третьих, почитайте рекомендации Центробанка. Он указал 10 критериев, по которым ваш бизнес будет под пристальным вниманием банка: 

1. отношение объема наличных более 30 % от недельного оборота по счету;
2. компания не платит налоги или ее показатель налоговой нагрузки меньше рекомендованного Центробанком;
3. деньги на счет поступают от контрагента, который одновременно переводит средства на счета других клиентов;
4. у клиента несколько корпоративных карт, через которые он снимает, а других операций почти нет;
5. фонд заработной платы работников ниже официального прожиточного минимума;
6. со счета не перечисляется заработная плата, а также НДФЛ и страховые взносы;
7. на счете никогда не остается денег, при этом объемы операций довольно значительны;
8. платежи по счету клиента не совпадают с деятельностью его компании;
9. нет связи между преобладающими объемами поступления денег на счет клиента и их списанием (деньги приходят за строительные материалы, а уходят за продукты);
10. клиент не платит со счета аренду и коммунальные платежи, не закупает канцелярские товары и пр., то есть не оплачивает все то, что подтвердит реальную работу компании.

В-четвертых, обо всех значимых изменениях в вашей компании сообщайте в банк. Например, если изменился ОКВЭД, адрес фактического ведения бизнеса и т.д. 

В-пятых, заполняйте подробно платежки. Указывайте назначение платежа, номера договоров, виды товаров/работ/услуг. Назначение платежей должно соответствовать вашей деятельности. Не пишите абстрактное «консультационные услуги за сентябрь». Или еще: вы продаете в розницу строительные материалы, а клиент заплатил вам за услуги в рекламной деятельности — такая операция привлечет внимание банка. 

В-седьмых, проверяйте нового контрагента до подписания договора. Например, сервис экспресс-проверки Светофор окрасит в красный или желтый цвет сомнительные компании. 

Что делать, если компания попала в черный список

Ранее какого-либо алгоритма выхода из черного списка не существовало. Центробанк решил наконец-то разрулить ситуацию и выпустил Методические рекомендации от 10.11.2017 № 29-МР. Банки получили возможность самостоятельно аннулировать направленные в Росфинмониторинг сведения о компаниях, которые попали в черный список по основаниям, не связанным с легализацией (отмыванием) доходов. 

Но этого было мало, решение требовалось на законодательном уровне. В конце 2017 года были приняты изменения в Закон № 115-ФЗ, которые узаконили порядок исключения компании из черного списка, а также порядок обжалования решений банка об отказе в обслуживании.

ЦБ создал специальную комиссию для реабилитации клиентов (МВК), попавших в черные списки банков. Она будет детально разбираться в причинах блокировки: запрашивать у банков мотивированное обоснование причин отказа клиенту, которое банк должен подготовить в течение трех дней. 

В комиссию может обратиться любой клиент, если считает, что решение банка о блокировке счета необоснованно. Комиссия рассмотрит заявление в течение 20 рабочих дней со дня обращения и примет решение: исключить из черного списка компанию или оставить в нем. Решение МВК будет окончательным и оспорить его нельзя.

Если решение в пользу клиента

Комиссия должна сообщить об этом и клиенту, и банку, который клиенту отказал в обслуживании. Банк обязан в течение одного дня после получения информации о принятии МВК решения направить сообщение в Росфинмониторинг.

Последний передаст обобщенную информацию в Центробанк, который в свою очередь направит информацию по всем финансовым организациям.

Решение МВК о реабилитации по одному случаю отказа в одном банке не распространяется на другие случаи отказа этому же клиенту.

В течение трех дней после получения ответа комиссии банк обязан открыть счет или провести операцию, которую посчитал сомнительной. Оснований для внесения компании в черный список нет.

Если решение в пользу банка

Если комиссия приняла решение не в пользу клиента — проверьте, возможно, пока МВК рассматривала обращение, у вас появились новые документы, которые подтвердят законность платежа. Принесите их в банк, это может помочь прояснить ситуацию. Кроме того действия банка вы можете обжаловать в суде. 

Не верьте тем, кто обещает платно удалить компанию из всех черных списков. Это невозможно, так как сделать это может только кадровый сотрудник управления Центробанка. Черный список рассылается во все банки, информация о выходе из списка появится у них только после новой рассылки. За деньги не откроют новый счет в другом банке — это мошенническая схема.

Как разблокировать счет

Если банк усомнится в законности ваших операций, он может приостановить банковское и дистанционное обслуживание.

Далее он попросит клиента в определенный срок предоставить документы и информацию о проводимой операции, об источнике происхождения денежных средств, о контрагентах, о реальности ведения хозяйственной деятельности и т.д.

Возможно, проанализировав документы и более пристально их изучив, банк убедится в чистоте сделок. Но если проверка усилит подозрения банкиров, они могут:

• отказать в проведении операции и направить сообщение в Росфинмониторинг;
• провести операцию, но переквалифицировать ее в подозрительную и направить соответствующее сообщение в Росфинмониторинг;
• пересмотреть степень риска клиента, ограничить использование интернет-банка и банковских карт. Скорей всего, вы будете теперь под усиленным финансовым мониторингом — дополнительную информацию будут запрашивать по каждой проводимой операции.

Если банк заблокировал счет, свяжитесь со своим менеджером в банке, узнайте, какой пакет документов требует банк, максимально быстро соберите и предоставьте его, напишите пояснения по операции, которую банк посчитал сомнительной.  

Не закрывайте расчетный счет. Новый счет в другом банке вам не откроют, а за перевод на ранее открытый счет в другом банке придется заплатить комиссию от 10 до 20 %. Кроме того, банк переведет деньги с комментарием «в связи с блокировкой счета по такой-то причине».

Для другого банка — это тоже стоп-фактор, он может заблокировать расчетный счет, запросить пакет документов, будет разбираться в ситуации. Если даже межведомственная комиссия снимет блокировку, потребовать возмещения понесенных убытков от банка будет нельзя.

Закон этой возможности не предусматривает.