Как уменьшить переплату по ипотеке

Как уменьшить переплату по ипотеке

Ипотечный кредит является долгосрочным, что за счет «растягивания» срока делает ежемесячные платежи более или менее посильными для многих семей. Однако по этой же причине итоговая переплата становится просто огромнейшей. Таким образом возникает закономерный вопрос, как уменьшить переплату по ипотеке?

Текущая ставка по ипотеке

Сегодня сэкономить на ипотеке можно априори, так как ставка в среднем составляет 9.5-9.7% (против 12% весной 2017 года). В прошлом году и в начале этого года регулятор снижал ключевую ставку рефинансирования, ибо прогнозируемая инфляция это позволяла. Соответственно, и коммерческие банки смогли снижать ставки по кредитам.

Все из-за того, что коммерческим организациям кредиты стали доступнее после снижения ставки ЦБ. Они, в том числе и преследуя цель привлечь максимальное число заемщиков, смогли постепенно снижать проценты по ипотеке. Так, например, Сбербанк и ВТБ осенью прошлого года отреагировали почти моментально, снизив у себя проценты по кредитам, что привлекло огромный поток клиентов.

От процентной ставки зависит многое. Допустим, один заемщик в прошлом году взял в кредит 3 000 000 р. на 20 лет под 12%. Он при аннуитетной схеме и без досрочного погашения за 20 лет в качестве процентов переплатит почти 5 млн руб.

Стоит сказать, что тянуть с ипотекой сейчас может быть не особо выгодно. С одной стороны есть вероятность, что ставка опустится еще ниже. Власти говорили о стремлении приблизиться уровню 6-7% к 2020 году. Но имеются и другие мнения. К примеру, давление санкций может вынудить регулятор повысить ключевую ставку до 7.5 п. в скором времени.

Как уменьшить переплату

Важно понять, что сэкономить на ипотеке после ее оформления сложнее, чем до. Грубо говоря, максимально сократить итоговую переплату можно, если грамотно подойти к выбору условий и прочим опциям еще до подписания договора. Но об это позже.

Если же кредит уже есть, то следует рассмотреть следующие варианты:

• Досрочное погашение.
• Возврат, или налоговый вычет.
• Рефинансирование.

Досрочное погашение

В первом случае человек использует право частичного или полного досрочного погашения задолженности. Известно, что проценты заемщик платит только за фактические дни использования заемных средств. Если вносить ежемесячно не установленные платежи, а заметно больше, то и остаток долга будет уменьшаться быстрее. Значит, и последующие суммы начисленных процентов будут меньше.

Тут возникает проблема: не у всех людей есть большие деньги, чтобы использовать частичное досрочное погашения. Поэтому выходов из ситуации не так много. Есть шанс получить материнский капитал и сразу направить 453 т. р. в счет досрочного погашения и заметно сократить итоговую переплату.

Как вернуть переплату по ипотеке, или налоговый вычет

Другой вариант (но он менее эффективен) – налоговый вычет. Каждый налогоплательщик, работающий по трудовому договору, имеет право ежегодно получать денежный возврат из уплаченного налога. Максимальная сумма составляет 650 т. р. за все время, которая разбивается на несколько лет.

При зарплате заемщика в 50 т. р. он сможет каждый год в качестве вычета получать по 78 т. р. и направлять на погашение. Из года в год остаток долга будет быстрее уменьшаться.

Рефинансирование

Рефинансирование же выгодно в том случае, если текущая ставка по ипотеке заметно ниже той, по которой и оформлялся кредит. Об этом уже говорилось выше. В 2016 году люди брали ипотеку под 13%. Сегодня это можно сделать под 9%.

Для примера следует взять заем в 100 000 р. на год под 13%. При аннуитетной схеме за 12 месяцев переплата составит 7 180 руб. Но, допустим, человек гасил кредит в течение 6 месяцев, а потом ставка внезапно упала до 9%.

За 6 месяцев в качестве процентов (при ставке в 13%) заемщик переплатил 5 200 р., а остаток основного долга составил 51 600 р.

Он берет в кредит эту сумму в другом банке на оставшиеся 6 месяцев, но под 9%, и использует ее для досрочного погашения долга в первом банке. Выходит, что старому банку он уже ничего не должен.

Остается кредит под 9% в новом банке. Ему он за 6 месяцев переплатит 1 360 р.

За счет такого рефинансирования заемщик сэкономил более 600 рублей. Хотя это пример с малой суммой и сроком. В случае с ипотекой своевременное рефинансирование позволит сэкономить много денег. Особенно если схема погашения дифференцированная.

Важно учесть, что рефинансирование выгодно при долгосрочном кредите. Но не в том случае, когда гасить заем осталось 1-2 года.

Как сэкономить на ипотеке

В идеале думать о сокращении итоговой переплаты по займу следует до оформления кредита. Часто выходит, что люди банально не изучают предложения банков и условия, что заталкивает их в долговую яму.

На переплату влияют следующие факторы:

1. Схема погашения. Аннуитетная схема подразумевает, что в первую очередь идет погашение процентов, а не тела кредита. Грубо говоря, ежемесячный платеж состоит из части денег остатка долга и процентов. Так вот при аннуитетной схеме большую часть платежа составляет именно процент банка.

   Со временем пропорции поменяются из-за уменьшения остатка долга, но все равно в плане переплаты выгоднее окажется другая схема – дифференцированная.

   При ней вся сумма кредита делится на равные части по месяцам на весь срок погашения. И уже из этих сумм высчитывается процент согласно ставке.

   Выходит, что остаток задолженности будет уменьшаться быстрее, значит, и сумма процентов в дальнейшем будет уменьшаться.
   

   К примеру, один человек взял 3 000 000 р. под 10% на 20 лет по аннуитетной схеме. Ему за все время придется отдать 3 950 000 р. в качестве процентов. Другой заемщик взял такой же заем, но по дифференцированной схеме. Его переплата окажется в размере 3 млн рублей. Это весьма внушительная экономия.

   Есть тут и минус. При дифференцированной схеме в первые несколько лет придется делать большие ежемесячные взносы. В данном примере платеж будет меняться за 20 лет от 37.5 т. р. до 12.5 т. р. Т. е. каждый последующий ежемесячный платеж будет меньше предыдущего. Первый составит 37 500 р., второй – 37 395 р., десятый – 36 500 р., сотый – 25 000 р. и т. д.

   Это нагрузка на бюджет, так как не все семьи имеют большой доход. Хотя уже через несколько лет платежи станут комфортнее. При аннуитетной схеме платежи всегда одинаковые. Если взять пример выше, то они составят 29 т. р.

2. Ставка. Даже малейшее колебание в меньшую сторону даст плоды. Например, один человек взял те же 3 000 000 р. на 20 лет под 10%. А другой нашел банк, где ставка составляет 9%. В итоге второй заемщик переплатит на 470 т. р. меньше.
3. Первый взнос. Чем он выше, тем меньше заемщик берет у банка под процент. Поэтому лучше накопить по возможности крупную сумму денег перед оформлением ипотеки.
4. Срок погашения. Очень важный фактор. Чем больше срок, тем у банка больше времени для начисления процентов. Допустим, третий заемщик оформил тот же кредит в 3 млн руб. под 9%, но не на 20 лет, а на 15. Тогда его переплата составит 2 480 000, а не 3 480 000 р.

А теперь реальный пример

Алексей покупает квартиру за 2 млн в ипотеку на следующих условиях:

• ставка в 10%;
• первый взнос в 5%;
• срок погашения составил 20 лет;
• аннуитетная схема погашения.

В данном случае Алексей за все время переплатит банку 2 500 000 р. А размер ежемесячного платежа все 20 лет будет составлять 18 300 р.

Максим купил такую же квартиру, но на следующих условиях:

• ставка в 9% (изучил максимум предложений банков);
• первый взнос в 10% (не спешил с покупкой и накопил деньги);
• срок погашения: 15 лет;
• дифференцированная схема погашения.

Переплата за 15 лет составит 1 222 000 р., что в 2 раза меньше, чем у Алексея. Размер платежа постепенно будет уменьшаться с 23 500 р. до 10 000 р. (последний ежемесячный платеж).

Важно: при всех расчетах не учитывались затраты за страхование и дополнительные издержки.

Вместо вывода

Также не нужно забывать о возможном налогом вычете, который составляет 13% из стоимости жилья, купленного в ипотеку, и столько из размера уплаченных процентов по кредиту за весь срок.

Вычет можно получать частями каждый год и направлять на частичное досрочное погашение. При этом есть возможность уменьшать не сумму, а срок.

В таком случае и кредит будет выплачен быстрее, и уменьшение переплаты окажется максимальным.

Как можно уменьшить переплату по ипотеке на 2% в 2018 году: 5 способов

Не все молодые семьи могут позволить себе покупку недвижимости за собственные деньги. Для большинства единственным способом быстро обзавестись собственным жильём является получение ипотечного займа.

Однако этот вид кредитования является обременительным и налагает на кредитополучателей долгосрочный финансовые обязательства перед банком.

Чтобы снизить финансовую нагрузку, следует изучить 5 способов, как уменьшить переплату по ипотеке на 2% в 2018 году.

Первые шаги

Стремясь сократить переплаты по ипотечной ссуде, сразу следует определиться, в каком направлении будет действовать заёмщик. Ведь сэкономить можно тремя способами: снизить задолженность, уменьшить сроки платежей или сократить ипотечную ставку. После этого следует подготовить пакет документов, которые могут потребоваться банку:

• Вначале нужно оценить свои финансовые возможности. Неважно, в какой банк обратится заёмщик с целью сократить финансовые издержки, связанные с уплатой ипотеки. Ему следует вначале максимально сократить, а лучше полностью избавиться от всех открытых кредитов, помимо ипотеки. Если кредитор будет уверен в финансовой стабильности своего клиента, он охотней пойдёт на компромисс, связанный с жилищной ссудой.
• Чтобы уменьшить переплату, необходимо постараться стать зарплатным клиентом того банка, где уже оформлена ипотека или куда заёмщик планирует её перевести. Все финансово-кредитные учреждения для зарплатных кредитополучателей предусматривают более выгодные программы рефинансирования и реструктуризации займов.
• Позаботиться о страховке. Любая кредитно-финансовая организация должна быть уверена в том, что заёмщик застрахован от всевозможных рисков, связанных с потерей трудоспособности и утратой здоровья. Поэтому следует уточнить, имеется ли страховка и подойдёт ли она новому кредитору в случае дальнейшего перекредитования в другом банке.
• Очень важно доказать кредитору свою финансовую стабильность. Сделать это можно, оформив справку 2НДФЛ. Справки о доходах, оформленные по форме банка, имеют не столь значимый вес для кредитора, как документ 2НДФЛ. Поэтому имея на руках эту бумажку, кредитор увидит, что у заёмщика действительно стабильная работа и его зарплата систематически увеличивается. Ну а если имеются надбавки и доплаты, премии и повышения, то вероятность избавиться от переплат вырастет в несколько раз.

Особенности ипотеки военнослужащим по контракту

После того как будут предприняты эти шаги, можно приступать к выбору одного из способов снижения ипотечного бремени.

Уменьшение периода кредитования

Этот вариант помогает снизить процентную ставку по ссуде минимум на несколько процентов и подходит больше для тех должников, которые полностью уверены в своём финансовом благополучии. Дело в том, что ипотечная нагрузка на заёмщика существенно возрастёт, поскольку ему придётся каждый месяц выплачивать большие суммы по займу.

Основные подводные камни и риски при оформлении ипотеки

Уменьшение переплат сводится к тому, что снижается период кредитования, за счёт чего происходит увеличение ежемесячных отчислений в банк и сокращается процентная ставка.

Однако банкам невыгодно терять свои доходы, поэтому многие кредиторы идут на хитрость и заранее указывают в договоре маленький пунктик о досрочном погашении, согласно которому изменить срок погашения ипотеки нельзя, а перерасчёт задолженности касается не процентной ставки, а только суммы основного долга.

Поэтому очень важно внимательно читать договор об ипотечном кредитовании ещё на стадии выбора банка, так как потом изменить условия соглашения будет невозможно, тем более в одностороннем порядке.

Внутреннее перекредитование

Многие современные банки предусматривают возможность понижения ставки по ипотечной ссуде путём проведения рефинансирования (перекредитования).

При этом меняется не только график платежей, но и сама ставка.

Важным условием для новой сделки является безупречная кредитная история заёмщика, отсутствие задолженностей в других финансово-кредитных учреждениях и, конечно же, финансовая стабильность должника.

Если в ипотечном соглашении отсутствует пункт о рефинансировании, это может усложнить задачу заёмщику, так как далеко не все банки уступают и пересматривают условия договора. Опять-таки всё потому, что они просто не хотят терять свою прибыль. Поэтому перекредитование может произойти по соглашению сторон путём переоформления нового кредитного соглашения. Делается это по заявлению заёмщика.

Однако кредиторы не желают терять своих заёмщиков. Так что они вынуждены идти на уступки и заключать новое ипотечное соглашение с пересмотром ставки и графика платежей по ранее оформленному ипотечному займу. Иначе существует риск, что заёмщик рефинансирует свой долг в новом банке.

Как купить в ипотеку дом с земельным участком: общие советы

Внешнее рефинансирование

Если родной банк, где ранее был оформлен жилищный заём, по каким-то причинам не сможет или не захочет пересмотреть условия договора, заёмщик может обратиться в совершенно другой банк за рефинансированием. Проще говоря, он может найти другой банк, где условия ипотечного займа гораздо выгодней, и подать туда заявку.

Если новый банк сочтёт кредитополучателя надёжным, он полностью погасит всю задолженность по кредиту перед старым кредитором за счёт своего капитала, то есть выкупит долг. Ну а заёмщик, в свою очередь, будет оплачивать задолженность по ипотеке теперь другому банку, но на максимально выгодных для себя условиях.

Благонадёжный клиент сможет рассчитывать на новый график выплат по ссуде, а также на существенное снижение ставки, что позволит сократить переплаты минимум на 2%.

Привлечение материнского капитала

Семьи, у которых имеется более двух детей, вправе рассчитывать на получение безвозмездной государственной субсидии в форме материнского капитала. Эти денежные средства можно полностью направить на погашение части основного долга по ипотечному займу, уменьшив тем самым кредитную нагрузку.

Следует отметить, что размер маткапитала в 2018 году составил чуть более 450 тыс. рублей. В перерасчёте на жилищный кредит эта сумма составляет около 10−20% от всей суммы ипотечной задолженности. Таким образом, имея право на получение субсидии, должник может оплатить существенную часть ипотечной ссуды, снизив тем самым кредитную нагрузку на весь остаток срока кредитования.

Можно ли получить отсрочку платежей по ипотеке

Как видно, есть реальные способы ограничить финансовые издержки, связанные с выплатой ипотеки. Главное, изучить все варианты и выбрать тот, который больше всего подойдёт с учётом индивидуальных возможностей заёмщика.

Как гасить ипотеку досрочно: сокращать срок или платёж

Для расчётов возьмём ипотечный кредит в размере 1,2 миллиона рублей под 10% годовых на срок в 8 лет (96 месяцев). Предположим, что ежемесячно у вас есть свободные 5 тысяч рублей, которые вы хотите направить на досрочное погашение.

Концептуально эти расчёты подойдут и для вашей ситуации, но для точных цифр придётся провести вычисления самостоятельно.

Как выгоднее гасить ипотеку при аннуитетных платежах

При аннуитетных платежах вы ежемесячно отдаёте банку одну и ту же сумму в счёт погашения кредита. При этом структура платежа в разные месяцы неодинакова. Обычно поначалу не менее половины составляют проценты — точные пропорции можно посмотреть в вашем графике выплат.

В нашем примере ежемесячный платёж составляет 18 209 рублей. Всего нужно будет отдать банку 1 747 546 рублей с переплатой 547 546 рублей.

Досрочное погашение с сокращением срока

Если ежемесячно платить дополнительно по 5 тысяч рублей и сокращать срок кредита, то вы сэкономите 171 647 рублей на погашении процентов и полностью рассчитаетесь с банком за 5 лет и 8 месяцев.

Досрочное погашение с уменьшением платежа

Если сокращать платёж, то вы сэкономите 103 540 рублей, выплатите ипотеку за 7 лет и 8 месяцев. При этом в последние месяцы ваш платёж будет настолько мал (менее 5 тысяч рублей), что вы практически его не почувствуете.

Погашение с уменьшением ежемесячного и увеличением досрочного платежа

Досрочное погашение с сокращением срока ипотеки кажется выгоднее: экономите больше, отдаёте весь долг банку быстрее. Вот только при подсчётах для стратегии с уменьшающимся платежом есть одно но: из зоны внимания обычно выпадает разница между изначальным ежемесячным платежом и уменьшившимся.

При платежах с сокращением срока вы продолжаете платить 18 209 + 5 000 рублей и расстаётесь с 23 209 рублями. При уменьшении платежа вы начинаете с той же суммы и постепенно выходите на 1 874 + 5 000 = 6 874 рубля.

Но можно ежемесячно добавлять к сумме, выделенной на досрочное погашение, разницу между изначальным и текущим платежами.

И в этом случае магическим образом вы выплачиваете ипотеку в тот же срок и с той же переплатой, что и при досрочном погашении с сокращением срока.

Кроме того, некоторые банки разрешают частично погашать ипотеку онлайн только с уменьшением платежа, а для сокращения срока придётся идти в отделение. Если очная встреча с сотрудниками кредитного учреждения не для вас, этот вариант погашения отлично подойдёт.

Выводы

1. Если вы уверены, что у вас всегда будут деньги на изначальный основной платёж и 5 тысяч для досрочного погашения, для вас нет никакой разницы, как погашать: с сокращением срока или с уменьшением платежа по третьему варианту, если вы отдаёте ежемесячно одну и ту же сумму.

2. Если вы предполагаете, что через пару лет финансовая ситуация может ухудшиться, выбирайте досрочное погашение с уменьшением платежа и учётом разницы между изначальным платежом и нынешним. Будут проблемы — перейдёте к выплатам по графику, причём вносить ежемесячно надо будет уже существенно меньше, чем на старте ипотеки.

   Не будет проблем — выплатите ипотеку так же быстро и с такой же выгодой, как и те, кто досрочно гасил её с сокращением срока.

3. Если ипотека для вас и сейчас тяжёлое бремя, но вы готовы кое-как выкраивать 5 тысяч рублей ежемесячно, идите путём уменьшения платежа.

   Так вы будете возвращать кредит те же 8 лет, но постепенно вам будет становиться всё легче и легче. Да и сэкономить немного получится.

Как выгоднее гасить ипотеку при дифференцированных платежах

Дифференцированные платежи банки предлагают редко, но взять ипотечный кредит с такими условиями всё же можно. В этом случае сумма основного долга делится на равные части, проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Поэтому постепенно размер платежа уменьшается.

Для ипотеки из нашего примера в такой ситуации переплата составит 484 958 рублей, платёж в первый месяц — 22 500 рублей, в последний — 12 604 рубля. Чтобы рассчитать выгоду, воспользуемся одним из сайтов с кредитными калькуляторами, например mobile-testing.ru.

Как правильно рассчитать переплату по ипотеке?

Переплата за ипотечные кредиты колоссальна, но есть способы ее сократить. Это не только рефинансирование, реструктуризация и т.д., но и личные осознанные действия гражданина, который думает о будущем и просчитывает риски наперед.

Какая в среднем переплата за ипотеку?

В среднем переплату по кредиту посчитать сложно – параметр индивидуальный, разброс цен – максимальный. Если взять сумму в 1 млн. р. на 10 лет по ставке 10%, переплата составит почти 600 т.р., при тех же данных, но сумме в 2 млн. р. отдать придется почти 1.2 млн. р.

От чего зависит размер переплаты по ипотеке?

Переплата по ипотеке банку зависит от нескольких факторов. В дополнение к основным плюсуются комиссионные, страховочные  и прочие расходы. Основной характеристикой, на которую нужно обращать внимание является ПСК (полная стоимость кредита). Она указывается в ипотечном договоре.

Страхование жизни и здоровья, объекта кредитования – условия обязательные и включатся в нее. Сюда же входят переплаченные проценты и сумма, перечисленная в счет погашения основного долга.

В ПСК не входят платежи, которых не должно быть при стабильно неизменном возврате кредита: неустойка, госпошлины, деньги, поступившие на счет при досрочном погашении, налоговый вычет и т.д.

Срок займа

Время, в течение которого клиент производит возврат кредита, напрямую влияет на его стоимость. Изменение даже на 1 месяц в большую сторону при сумме займа в 1 млн. руб. на 5 лет без учета комиссий приводит к передаче банку лишних 4000 рублей из своего бюджета. Поэтому нужно стараться максимально сокращать срок, уплачивая большую сумму, если это возможно.

Стоимость недвижимости

Чем выше цена объекта недвижимого имущества, тем больше переплата. Это естественно. Условия: срок 10 лет, ставка 10%, тип платежа – аннуитет, прочие выплаты – отсутствуют, размер займа: 1 млн.р. и 1.2 млн.р. Переплата по ипотеке за 10 лет составляет в первом случае 585809 руб., во втором – 702971 руб.

Разница очевидна. А при тех же данных, но размере займа в 1.7 млн. р. переплата составит почти миллион рублей. Есть, над чем подумать.

Ставка

Здесь все ясно – чем ниже ставка, тем меньше переплата. Если хотите сократить расходы – ищите предложения с максимально низкими ставками. Банки предлагают выгодные условия зарплатным клиентам, льготным категориям граждан.

Внимательно изучите программы, посмотрите, за какие действия % увеличиваются, а за какие – уменьшаются.

Тип платежей

Есть 2 вида платежей – аннуитетный, когда долг гасится равными суммами и первое время тело кредита минимально и дифференцированный – при котором основной долг остается неизменным на протяжении всего времени, а проценты тают от месяца к месяцу.

Итоговая переплата при втором способе возврата долга ниже, но из сотен организаций возможность его выбора предлагают единицы: Газпромбанк, Россельхозбанк, СКБ-банк. Если хочется снизить долг и есть возможность взять ипотеку в этих банках – сделайте это. Для примера:

• Одалживаемая сумма – 2 млн.р.;
• Ставка – 10% годовых;
• Срок – 15 лет.

Расчет переплаты: аннуитет – 1 млн. 868 тыс. 578 руб., «дифференциал» – 1 млн. 508 тыс. 333 руб. Чтобы посчитать сумму процентов используйте любой ипотечный калькулятор или специализированную формулу.

Минус дифференцированного метода – повышенный ежемесячный платеж первое время и необходимость в получении более высокой заработной платы. Зато через год-другой нагрузка начнет постепенно снижаться и в конце станет минимальной.

Как посчитать переплату по ипотеке?

Узнать сколько нужно будет отдать банку за возможность пользоваться его деньгами можно 5-ю способами: через ипотечные онлайн-калькуляторы, с помощью специализированных формул, через банк, попросив у сотрудника озвучить данные, посмотреть в договоре уже после его заключения, воспользоваться программным обеспечением.

Калькуляторы выбирайте те, которые предусматривают возможность добавления комиссий, штрафов и с досрочным погашением ипотеки. Среди популярных – fincalculator, «Банки.ру», calculator-ipoteka, ipotek.

Чтобы найти переплату с помощью формул, необходимо сначала вычислить сумму ежемесячного платежа. Сделать это можно по этой формуле:

Пл=S∗Пгодовая12∗1001−(1+Пгодовая12∗100)−T

где:

• Пл – сумма, которую необходимо будет платить заемщику каждый месяц;
• П год. – % ставка;
• S – общий размер кредита или его остаток;
• T – количество оставшихся периодов.

Полученное значение необходимо умножить на количество периодов за весь срок (за 1 год – 12 раз), а уже из него вычесть основной долг (взятую изначально в банку сумму). Если посредством формул не хочется считать, какая переплата по ипотеке – возьмите на вооружение онлайн-калькулятор.

Как снизить переплату по действующему кредиту?

Есть несколько способов снизить сумму переплаты кредита. Их нужно знать, чтобы облегчить свою жизнь на ближайшие несколько лет. Ипотечный кредит – опасная вещь, часто приводящая к разладам в семье и последующему ее распаду.

Как снизить переплату по ипотеке:

1. Рефинансирование;
2. Налоговый вычет;
3. Программа помощи ипотечным заемщикам;
4. Ипотека под 6% при рождении детей;
5. Материнский капитал.

Налоговый вычет

Каждый год заёмщик имеет право вернуть часть средств с кредита. Такое право  закреплено законодательно.

Налоговый вычет тем больше, чем выше у человека официальная заработная плата, так как представляет собой возврат уплаченных за него налогов в прошедшем году. Максимальная сумма возврата не может превышать 2 млн. руб. (260 т.р.), а за возврат налогов по выплаченным процентам – 3 млн. руб. (390 т.р.).

Для оформления необходимо:

1. Заполнить декларацию 3-НДФЛ и написать заявление с указанием реквизитов своего расчетного счета;
2. Получить в бухгалтерии справку по форме 2-НДФЛ;
3. Подготовить копии документов на жилье: договор, выписка из ЕГРН или свидетельство о госрегистрации права (до 15 июля 2016 года), «платежки»: квитанции, чеки, поручения, расписки и т.д.

Максимальный срок рассмотрения заявки – 90 д. + 30 д. на перечисление средств. Все можно сделать через сервис Сбербанка «Верните налоги» за 1499 рублей. Необходимо перейти на сайт, загрузить документы, дождаться подготовки декларации и сдать ее после через личный кабинет ФНС или путем прямой доставки в налоговую.

Программа помощи ипотечным заемщикам

Программа помощи стартовала в апреле 2015 года. Продлилась до 31 мая 2017 года, но уже в августе была возобновлена. Рассчитывать на льготы могут лица, попавшие в трудное финансовое положение. Заёмщику необходимо подать заявление о реструктуризации. Новое соглашение содержит иные условия, которые должны соответствовать требованиям законодательства:

• Изменение валюты ипотеки (для займов, полученных в долларах, евро или йенах);
• Процент – не больше 11.5 для иностранных кредитов и не выше ставки, которая актуальна на момент заключения договорных отношений;
• Уменьшение суммы – в размере не менее 30% от остатка долга, но не более 1.5 млн. руб. По ДОМ.РФ может быть увеличена в 2 раза;
• Освобождение от дальнейшей уплаты неустойки.

За оформление нового соглашения комиссия не взимается. Срок кредитования не меняется. Получить помощь может только гражданин РФ. Кто попадает под условия:

1. Родители 1-го ли 2-х несовершеннолетних детей или опекуны/попечители;
2. Инвалиды/граждане, имеющие детей с инвалидностью;
3. Ветераны боевых действий;
4. Лица, у которых есть иждивенцы возрастом до 24 лет, обучающиеся по очной форме;
5. Семьи, чей суммарный доход за 3 месяца перед подачей заявления не превышает двукратной величины прожиточного минимума на каждого члена семьи после вычета планового платежа по ипотеке.

Запомните: площадь ипотечного имущества не может превышать 45 кв.м. для однокомнатной квартиры, 65 кв.м. – для двухкомнатной, 85 кв. м. – для трех- и более комнатной. Подать заявку можно спустя год после заключения ипотечного договора.

Ипотека под 6% при рождении детей

Есть у государства льготная программа, участники которой могут рассчитывать на одобрение займа по ставке 6 процентов. Условие – рождение второго, третьего и последующих детей в период с 1 января 2018 г. по последний день декабря 2022 г. Семьи, где дети появились с 1 июля 2022 г. по 31 декабря того же года могут обратиться за помощью до 31 марта 2023 г.

Время действия льготного периода:

• 3 года при рождении 2-го ребенка;
• 5 лет – третий ребенок и последующие;
• 8 лет – при единовременном рождении 2-х детей (второго, третьего и т.д.

Максимальный размер суммы ипотеки – 12 млн.р. для Москвы, Санкт-Петербурга и областей, 6 млн. р. – для регионов.

Льготную ипотеку можно покрывать материнским капиталом.

Материнский капитал

Материнский капитал в 2019 году составляет 453 т.р., основание – закон №459. В дополнение к нему может прилагаться региональный и прочие местные льготы для определенных граждан. Правом на дополнительные меры обладают женщины, родившие 2-го, 3-го и последующих детей, женщины и мужчины, усыновившие 2-го, 3-го и последующих детей в период с 2007 по 2021 год (крайний срок – 31 декабря).

Капитал можно направить на уплату первоначального взноса или погашение тела кредита и процентов: как будет удобнее. Разумнее использовать деньги в качестве ПВ. Отзывы об использовании программы поддержки в избытке есть на форумах, там же – распространенные проблемы и их решения. Рекомендуем обращаться на юридические порталы, где дают правовую оценку.

Чтобы направить средства на погашение, необходимо обратиться с заявлением о распоряжении в Пенсионный фонд РФ и пакетом необходимых документов. Решение выносится в месячный срок. Если оно положительное – деньги перечисляются в банк, отрицательное – нужно обжаловать в суд при несогласии.

Среди причин отказа: нарушение порядка подачи заявления, неправильно указанная сумма (больше возможной) прекращение права на меры поддержки от государства, несоответствие кредитной организации требованиям и т.д.

Ипотека – это ответственное решение. Сотрудники банков предупреждают: клиенты, запрашивающие деньги в долг уверены в стойкости своего положения и стабильности финансового состояния, но уже в ближайшие годы многие из них начинают испытывать трудности и не могут продолжать обслуживание взятых на себя обязательств в полной мере.

Особенно тщательно к принятию решения нужно подходить тем, кто не брал существенных кредитов ранее и не понимает каково это – ежемесячно относить весомую часть зарплатных средств в банк.

Как уменьшить переплату по ипотеке на 100% и более – должен знать каждый заемщик

Ипотека не просто дает возможность приобрести свое жилье многим семьям, но и часто оказывается последним выходом при решении жилищного вопроса. Однако многих людей отпугивает итоговая переплата, которая нередко превышает даже стоимость самого жилья. А можно ли сэкономить на ипотеке?

Ипотека и хорошие новости

Итак, ипотечный кредит обычно оформляется на очень длительный срок (до 30 лет), а это уже является перспективой остаться до старости в долговой яме. При этом за счет длительного срока кредитования размер итоговой переплаты оказывается внушительным. В данной статье пойдет речь именно о сокращении переплаты, а не ежемесячного платежа.

Стоит сказать, что в 2018 года ставки заметно упали. Если весной прошлого года процент по ипотеке составлял около 12%, то сегодня есть возможность оформить заем под 9%.

Рекомендуется по возможности отсрочить оформление кредита на покупку жилья, чтобы накопить деньги для первого взноса. Хотя это в том случае, если накопить вообще получится. Т. е. нет особого смысла снимать жилье и не откладывать при этом деньги.

Другой совет – брать ипотеку в рублях, если доход именно в этой валюте. После 2014 года многие семьи, у кого был кредит в иностранной валюте, столкнулись с огромными проблемами.

Все это просто советы, но людей интересует стандартная ситуация, когда заемщик приобретает жилье на вторичном рынке без маткапитала и заселяется.

Как сократить переплату по ипотеке

Обратить внимание следует:

• На ставку.
• На размер первого взноса.
• На срок кредитования.
• На схему погашения.

Ставка. Банков сегодня много, и ставка везде отличается. Один кредитор предлагает ипотеку под 10%, второй – под 9.5% и т. д. Это может показаться незначительной разницей, но при банальном подсчете все становится ясно.

Допустим, Стоимость квартиры составляет 2 000 000 р. Срок кредитования – 25 лет. Ставка – 10,5%. Первоначальный взнос – 5%. Схема погашения – аннуитетная. В таком случае (при условии, что заемщик не будет гасить задолженность досрочно) итоговая переплата за 25 лет составит 3 480 800 р.

Если бы заемщик изучил предложения как можно большего количества банков, то, скорее всего, смог бы найти вариант, к примеру, под 9.5%.Тогда бы переплата составила бы 3 080 070 р.

Первый взнос. В примере выше первоначальный взнос был 5%, т. е. 100 000 р. В кредит же заемщик оформляет 1 900 000 р. Если у него было больше накоплений, то и размер займа оказался бы в итоге меньше. А чем меньше долг, тем меньше процентов.

Конечно, далеко не у всех есть крупная сумма для первого взноса, но все же.

К примеру, заемщик вносит 15%, а в кредит берет, соответственно, 1 700 000 р. Тогда итоговая переплата за 25 лет составит 2 755 800 р.

Срок кредитования. Вот именно здесь важный момент и причина большой переплаты по ипотеке. Срок кредитования в большинстве случаев огромный, так как людям проще вносить сравнительно небольшие ежемесячные платежи. Но у банков в таком случае появляются десятилетия для начисления процентов.

В примере выше срок погашения был 25 лет. Если заемщик оформит ипотеку на 20 лет, то переплата окажется в размере 2 103 100 р. А если на 15 лет, то переплата составит уже 1 495 400 р.

Схема погашения. И от нее многое зависит. Их две:

• Аннуитетная (в первую очередь гасятся проценты).
• Дифференцированная (и проценты и основной долг гасятся в равной доле).

Иными словами, во втором случае в размер ежемесячного платежа поровну включены проценты по займу и основной долг, т. е. «тело» кредита начинается уменьшаться с первого месяца погашения. Поэтому с каждым месяцем размер основного долга будет сокращаться. Если вернуться, к примеру выше, то с дифференцированной схемой погашения переплата составит уже 1 218 000 р.

Имеется и подводный камень. Из-за такого распределения первые годы придется платить много, а размер платежа будет уменьшаться постепенно. Первый платеж составит 23 т. р.

Постепенно он будет уменьшаться, и через 5 лет скатиться в район 18 т. р. А через 10 лет он снизится до 14 т. р. и будет дальше уменьшаться.

Ближе к концу сроку кредитования (через 14-15 лет) платеж будет в районе 9-10 т. р.

Грубо говоря, о сокращении итоговой переплаты необходимо думать еще до оформления ипотеки. Если же ипотека уже есть, то сократить переплату можно за счет частичного или полного досрочного погашения. Опять же, здесь все просто: чем быстрее уменьшается размер основного долга, тем меньше банк в дальнейшем успеет начислить процентов.

В итоге выходит, что изначально условия были такими:

• Первый взнос – 5%. Размер займа – 1 900 000 р.
• Ставка – 10.5%.
• Срок – 300 месяцев.
• Схема – аннуитетная.

Во втором варианте:

• Первоначальный взнос – 15%. Размер кредита – 1 700 000 р.
• Ставка – 9.5%.
• Срок – 180 месяцев.
• Схема – дифференцированная.

В первом варианте итоговая переплата составила 3 480 800 р. А размер ежемесячного платежа на весь срок – 18 т. р. Во втором случае, за счет большего первого взноса и меньшего срока кредитования переплата составила 1 218 000 р. Ежемесячный платеж оказался плавающим: от 23 т. р. до 9.5 т. р.

Важно: при подсчетах не учитывались иные возможные издержки, например, страхование, дополнительные комиссии банка и др.

Кратко о налоговом вычете

Есть смысл получить два вычета в размере 13% каждый. Один идет из стоимости жилья, но не превышает 260 т. р. Второй полагается из суммы уплаченных процентов, но не может быть больше 390 т. р.

Вычет смогут получить не все (по большей степени это касается заемщиков, являющихся наемными работниками и уплачивающих налог). Также размер ежегодного вычета не может превышать сумму налоговых отчислений за этот год.