Ипотека в польше для россиян

Ипотека в Польше

Если вы перебрались на постоянное место жительства в Польшу, рано или поздно вам придет в голову мысль о приобретении собственной жилплощади.

Действительно, покупка квартиры избавит вас от необходимости платить за съемное жилье, да и к тому же станет выгодной инвестицией (цены на жилье в Польше постоянно растут).

Но что делать, если отложенных средств не хватает для приобретения квартиры мечты? Могут ли иностранные граждане взять кредит в польском банке? Что для этого нужно? Дает ли недвижимость в Польше право на получение национального паспорта? Попробуем найти ответы на эти вопросы.

Процент по ипотечным кредитам в Польше

Итак, вы собрались купить квартиру в Польше и решили узнать, как выглядит ипотечное кредитование в этой стране.

Напомним, что ипотека – это долгосрочный кредит, выдаваемый под залог приобретаемой недвижимости. Использовать этот кредит можно для покупки жилья как на первичном (от застройщика), так и на вторичном рынке.

Гарантией возврата денег банку в этом случае выступает сама приобретаемая недвижимость.

Ипотека в Польше – это реальная возможность обзавестись собственным жильем в ЕС. Польские банки готовы кредитовать заемщиков под 3-4% годовых.

Такой невысокий процент по кредиту объясняет то, что практически все новые квартиры в Польше покупаются через ипотеку. Выходит, что приобрести собственную квартиру в Польше – выгоднее, чем снимать ее.

Ведь выплаты по кредиту за стандартную «двушку» будут такими же, как арендные платежи за аналогичную квартиру.

Кому могут дать ипотеку?

Для того, чтобы получить ипотечный кредит, гражданин (неважно – поляк или иностранец) должен доказать банку свою платежеспособность. Для этого нужно предоставить в банк сведения о доходах, полученных на территории Польши. Это может быть, как зарплата, так и другие официальные доходы (например, деньги от сдачи в аренду помещений).

Требования к размеру дохода заемщика у каждого банка свои. Главное, чтобы после оплаты кредита на каждого члена семьи оставалось около 1200-1400 злотых (300-350 долларов).

Что касается возраста, то претендовать на ипотеку могут даже пенсионеры. Правда, рассчитаться с банком им придется за 10 лет. В остальных же случаях получить кредит можно на 30-40 лет.

Именно за этот срок необходимо полностью выплатить заем.

Ипотечный кредит для жителей стран СНГ

Русские, украинцы, белорусы также свободно могут обращаться в польские банки за ипотечным кредитом. С заявлением о выдаче кредита можно идти одновременно в несколько банков.

Стоит иметь в виду, что заявки от иностранцев банки рассматривают несколько дольше, но это не значит что вам откажут.

Обычно польские банки дают ипотеку гражданам СНГ под чуть более высокий процент (около 4%) и требуют от заявителей чуть большего количества подтверждающих документов о доходах.

Для того чтобы оформить ипотеку в Польше, иностранный гражданин должен иметь:

• временную или постоянную «карту побыту» (ВНЖ или ПМЖ) со сроком действия минимум год после подачи заявления;
• постоянный доход, подтвержденный справкой о зарплате (в зависимости от трудового договора – за 3, 6 или 12 месяцев);
• средства для оплаты первого взноса (из собственных средств заемщик должен обязательно оплатить первый взнос в размере 10-20%).

Кстати, в Польше есть такие специалисты, как ипотечные консультанты. Для потенциальных заемщиков услуги ипотечных консультантов – абсолютно бесплатны.

Они работают за комиссионные от банков, приводя к ним новых клиентов. Данные специалисты расскажут о преимуществах того или иного банка, помогут составить заявление и даже возьмут на себя торг с продавцом.

В общем, помощь ипотечного консультанта будет не лишней.

Как происходит процесс оформления ипотеки?

Сначала вы находите квартиру и заключаете предварительный договор с ее продавцом, потом собираете все документы (предварительный договор, справка о зарплате, действующая карта побыту) и отправляетесь в выбранный вами банк.

Отдаете документы и ждете решения банка (2-3 недели). В случае получения положительного ответа вместе с продавцом квартиры идете к нотариусу и подписываете основной договор.

На основании договора банк переводит деньги продавцу – и вы становитесь владельцем собственной квартиры в Польше.

Дает ли недвижимость в Польше право на ПМЖ и гражданство?

Покупка жилья не влияет на сроки получения ПМЖ или польского гражданства. Тем не менее, купив жилье, вы можете обратиться в воеводство за повышением своего статуса. Решение о предоставлении вида на жительство принимает исключительно воевода.

Если он решит, что приобретение имущества – достаточное основание для выдачи ПМЖ, значит вам повезло. Но скорее всего, для получения нового статуса (ПМЖ или гражданства) вас попросят подождать прописанное в законодательстве количество времени.

Ежемесячные выплаты по ипотеке

Попробуем посчитать, какими будут ежемесячные выплаты по ипотечному кредиту если вы «одолжили» у банка 240 тысяч злотых (около 60 тысяч долларов) на 30 лет.

На первом этапе после одобрения вашей заявки, вы должны заплатить банку комиссию за выдачу кредита – около 5-10 тысяч злотых в зависимости от условий банка.

Затем каждый месяц вы будете отдавать банку около 900 злотых (225 долларов) при процентной ставке 3,5%.

Банк не накладывает никаких ограничений на сделки с ипотечной квартирой – вы можете распоряжаться ей по своему усмотрению. Например, сдавать в аренду или продать (в этом случае вы должны выплатить банку остаток по кредиту).

Налоги на жилье в Польше

В Польше, как и во многих других странах, сделки с недвижимостью облагаются налогом. Так, если вы покупаете квартиру на вторичном рынке, вы обязаны заплатить налог в размере 2% от рыночной стоимости купленной недвижимости. Новые квартиры от застройщика от такого налога освобождены.

В дальнейшем вы также должны будете уплачивать налог на недвижимость (его размер определяют местные налоговые органы), а также платить обычные коммунальные платежи: за свет, газ, воду, вывоз мусора, услуги управляющей компании. Ежемесячная плата за квартиру в Польше не выше, чем в других европейских странах.

Ипотека — кредит на жилье в Польше. Мой опыт

И вот тут я пила валерьянку! Может, потому что на то были объективные причины и «свиньи» в совершенно неожиданных местах.

А может, потому что знаете ли поднадоело годы жить в комнатке и переезжать 4 раза за последний год. Кроме того, если бы банк не дал мне кредита, я бы потеряла значительную часть первого взноса.

В общем, нужно было подходить к задаче максимально подготовленной и осведомленной.

А что в итоге? История на самом деле получилась максимально киногеничной, и все кульминационные моменты выглядели так, будто начинающий амбициозный сценарист создавал их специально для меня. Порадую же его и кое-что расскажу в сценах.

Первая часть истории: Как я (не) купила жилье в Варшаве?

Подписание предварительного договора (umowa przedwstępna)

В первой части я уже писала, что в самом начале пути нужно сходить к кредитному советнику и посчитать свою кредитоспособность.

После того, как квартира найдена (и вы уточнили размер чынша, других оплат, погуляли по району), нужно снова пойти к советнику, рассказать о жилье и дать проверить номер аналога нашей выписки из РТИ — ксенги вечыстей (Księga wieczysta).

Советник еще раз должен пересчитать вашу кредитоспособность именно под этом конкретное жилье и конкретную сумму.

Если все нормально, то вас ждет подписание предварительного договора (umowa przedstępna). Лучше это делать у нотариуса, хотя по польскому праву это не обязательно.

Нотариус еще раз все проверит и пропишет, что вы бегло знаете польский язык, чтобы в случае чего вы не могли сказать, что не понимали Но это все равно лучше, чем нанимать еще и переводчика.

Впрочем, если вы не уверены в своем знании польского языка на переводчике экономить явно не стоит — слишком серьезная сделка предстоит.

Сколько денег нужно на этом этапе?— ваши 10% взноса (обычно прописывают, что вы должны их внести в течение нескольких дней, чемоданы денег с собой на встречу брать не надо, все безнал),— около 1000 злотых на нотариуса,

— комиссию агенству, если покупаете через него (2-3% от стоимости жилья).

При подписании предварительного договора обратите особое внимание на:— сроки, в которые должен быть заключен основной договор (не менее 1,5 месяца, а лучше 2 месяца, чтобы банки точно дали ответ, с которым они часто задерживают),

— санкции при изменении решения о покупке/продажи обоих сторон (часто прописывают, что часть или даже весь взнос не возвращается, и ваша задача обговорить, что будет, если банк откажет вам в кредите).

Подача документов на кредит

Самый удобный способ — просто отвезти все документы вашему кредитному советнику. А он уже сам развозит по банкам и контролирует текущую ситуацию (и вы, конечно, тоже контролируйте!).

Базовый перечень документов у вас давно уже должен быть, а перед подписанием предварительного договора попросите, чтобы советник написал вам все-все, что вы должны предоставить.

В общих случаях это:— паспорт + карта побыту— справка о доходах (заполняется работодателем на спец.

формуляре банка, формуляр предоставляет советник)— декларация PIT за предыдущий год— все рабочие договоры за нужный период (умова о дзело — год, умова о працы — 3-6 месяцев)— справка от работодателя, что не видит проблем, чтобы дальше с вами работать— выписки с банковского счета за 3-6 месяцев— справка о квартире (zaświadczenie o samodzielności lokalu)

— предварительный договор.

Вы собираете все эти документы и ровненько идете к советнику (заранее договоритесь, как только будете знать дату подписания договора — вот сразу после можно и идти), где заполните заявку для каждого выбранного банка.

Советники рекомендуют выбирать 3 банка — больше плохо сказывается на твоем кредитном рейтинге (а он у тебя сразу появляется, когда ты подаешь заявки), меньше может быть рискованно.

Составляется таблица, где учтено более 10 критериев и важных для принятия решения моментов. На фото — лишь небольшая ее часть.

Мы подали заявку в два банка (остальные в моем случае были сильно хуже), клиентом одного из них я была уже более трех лет, активно пользовалась карточкой, на которую ежемесячно переводилась зарплата, где текущие доходы всегда превышали расходы, в общем — идеальный клиент, и я в первую очередь рассчитывала именно на него.

Ожидание кредита в суровой реальности

В СМИ вы можете прочесть, что банки обязаны за 21 день выдать решение, и все заверяли, что так и будет. Но реальность большой мохнатой лапой сбивает с ног.

Через неделю после подачи раздался первый звонок. Оказалось, что мне все же нужно явиться в один банк, принести все оригиналы и еще мелочи, потому что без этого процесс дальше не пойдет. Я удивилась, но это было только начало.

Потом оказалось, что мне нужно донести документы о разводе (который был пару лет назад и в Беларуси, никакого отношения к Польше не имеет) и то, что при разводе не было суда, оказалось очень странным для польского права, ведь тут так не принято.

О, эти консультанты! Все пятеро! Ну хоть бы кто-нибудь, хоть бы спросил, хоть бы намекнул — нет, о судимостях, долгах и прочее они спрашивали, а вот про мой статус — никто даже не заикнулся!
Пришлось спешно добывать справки, платить присяжному переводчику за перевод на польский…

Потом понадобился какой-то новый документ о квартире, которого по объективным причинам быть не могло, и даже агентство удивилось этой просьбе.

Потом еще документы. И еще. Для одного банка — одни, для другого — другие. И каждый раз банкиры обещают, что это «уже точно все». В какой-то момент я не выдержала и сказала работнику, что боюсь, что в следующий раз они попросят от меня волос единорога.

А потом «решение будет в понедельник». «В среду». «В пятницу». «Мы же говорили, в понедельник». И по кругу. Спалось плохо. Иногда удавалось отключиться от темы, но не часто.

Сцена первая

Прекрасный пятничный день. Еще довольно тепло, выглядывает солнышко, через 15 минут у меня начнется экскурсия. Я уже почти на месте встречи, попиваю только что купленный вкусный кофе и настраиваюсь на хорошую прогулку.
Звонок из банка.

«Это очень странно, я сам действительно удивлен такому повороту и не понимаю, как так получилось, — говорит мне банковский работник, — но вам отказали в кредите без объяснения причин. Это может быть и из-за самого жилья, и миллион других факторов». Тот самый банк, у которого я была хорошим постоянным клиентом.

Банк, который выпрашивает миллиард документов, а потом не может объяснить, почему он не дает кредит. Банк ушедшей эпохи — Миллениум.

Я в шоке и начинаю плакать посреди шумной улицы. Ничего не понимаю. Трясутся руки и колени. Как? Теперь моя заявка остается всего в одном банке, и я понятия не имею, чего ожидать! Такие сильные реакции у меня были всего пару раз в жизни.

Экскурсия уже через 10 минут. А в состоянии ли я ее проводить? Дышу. Не могу успокоиться. Кто-то здравый шепчет на ухо: «День все равно испорчен, начнешь проводить экскурсию — по крайней мере на пару часов забудешься». Так и сделала. Горжусь собой и тем, что смогла полностью переключиться и делать свое дело.

Ожидание кредита продолжается

Мой консультант тоже очень удивился и развел руками, а банковский работник при личной встрече тоже ничего нового не сказал. Зато я вслух и от души пожелала им «Всего НЕ хорошего» и ушла.

Спешно подали заявку в третий банк с худшими для меня условиями, но сидеть сложа руки было нельзя.

И снова «В четверг». «В понедельник». «Новые документы». «После праздников». «Завтра». «В понедельник». Спалось еще хуже, чем раньше, а перспектива потерять накопленные тяжелым трудом деньги и продолжать снимать комнатку, нередко ждать очереди в душ и планировать время готовки удручала еще больше.

Сцена 2

Я сижу с чашкой кофе в самом вычурном роскошном кафе Будапешта — Нью-Йорк. Невероятных размаха и красоты интерьер, лепнине и статуям которого могут позавидовать многие музеи. Звучит живая музыка.

С этой кредитной беготней я давно не была в красивых местах, и сейчас стараюсь забыть все плохое и наслаждаться моментом.

Тем более, что через день окажусь в Москве на церемонии вручения премии, где я в номинации «Лучший тревел-блогер».

В конце кофе-паузы решаюсь проверить почту. Сообщение от второго банка. Ничего удивительного, они шлют их раз в несколько дней. Открываю. Написано, что кредит одобрен. Перечитываю. До этого пару раз были несостыковки в терминах и информации и письме и по телефону.

Так что вроде надо радоваться, но это не точно. Теперь все равно буду в Варшаве только через 4 дня, надо ждать.

Финал истории в следующей статье.

Rating: 5.0. From 1 vote.

Я Аня — Неугомонный очкарик :)5 лет назад переехала в Европу.Путешественник, филолог, журналист.

Автор интерактивного гида «Варшава в коробочке».

Номинант премии Business Travel Awards в категории «Лучший трэвел-блог».Инстаграм: @ochkarik_travel
Была: Гавайи, Таиланд, Индия, Китай и много где еще 🙂
Только вернулась: Эдинбург
Где я сейчас: Варшава
В планах: Вена!

Для подписчиков ничего не жалко 🙂

Ипотечный кредит в Польше самостоятельно, как получить ипотеку с низкими процентами

Ипотека представляет собой  кредитные обязательства человека перед банком на длительный период, иногда на десятки лет, на покупку квартиры, другой недвижимости или земельного участка. В этой статье будут рассмотрены некоторые аспекты ипотечных кредитов Польше на которые стоит обратить внимание прежде чем подписать контракт.

Какие бывают ипотечные кредиты? Как получит ипотечный кредит в Польше? Что влияет на ваш кредит? Почему низкий процент это не самое главное? Из чего состоит общая стоимость кредита? — Помимо всего прочего, эти вопросы будут рассмотрены в этой статье.

Первый взнос и кредитоспособность, что нужно иметь чтобы получить ипотечный кредит в Польше

Еще задолго до выбора конкретного предложения банка, люди, думающие о ипотеке должен будет решить, по крайней мере два основных вопроса:

Накопление хотя бы минимальной суммы для первоначального взноса за квартиру. Сейчас в Польше уже невозможно, как несколько лет назад, взять кредит на 100 процентов стоимости квартиры.

Банки как правило, требуют 20 процентов стоимость имущества, а с января 2017 года минимальный размер собственного взноса будет регламентирован на государственном уровне.

Собственный первоначальный взнос можно уменьшить при обеспечении дополнительного страхования, но в любом случае клиент должен из своих собственных средств сделать взнос по крайней мере, 1/10 от стоимости жилья. При рассмотрении вопроса о получении ипотечного кредита, вы должны обязательно иметь в виду вопрос о первоначальном взносе.

Это тем более важно, что с 2017 года изменен минимальный необходимый объем собственного вклада в стоимость жилья. В настоящее время, чтобы получить кредит, вы должны иметь свой вклад в размере 15% или 10% если банк страхует свои риски.

С 1 января 2017 года банки, которые не применяются надлежащего страхования, потребуют от клиента 20% собственного взноса. Например, банк Zachodni WBK будет продолжать предлагать ипотечные кредиты с 10% собственного взноса но страховать часть кредита. Заемщик также должен знать, что, имея более высокий первоначальный взнос, как правило, приводит к более низкими затратами при получении ипотечного кредита. 

Кредитоспособность на достаточном уровне. Каждый банк индивидуально оценивает возможность клиента своевременного погашения кредитные обязательств и определяет максимальную сумму кредита, который соглашается предоставить.

В процессе оценки кредитоспособности банк принимает во внимание, размер и источник дохода, возраст заемщика, число человек в семье, наличие погашенных кредитов или кредитной истории.

Зная, что играет важную роль в процессе оценки возможности получения кредита вы можете подготовиться к этому, чтобы немного улучшить свой имидж в глазах банка.

Если эти два условия выполнены, вы можем начинать сравнивать условия разных банков по выдаче ипотечных кредитов.

Вы иммигрировали в Польшу, разобрались со всем необходимым, неплохо устроились и начинаете подумывать о том, чтобы обзавестись своим собственным жильем, а не снимать е…

Сколько нужно зарабатывать, чтобы получит ипотечный кредит в Польше

Специалист компании HRE Investmentsпровели исследование, чтобы выяснить сколько должна зарабатывать семья в Польше, чтобы получить кредит в банке на покупку жилья, и какие условия кредитования им могут предложить.

Для расчетов была взята среднестатистическая семья из 3 человек и кредит со сроком погашения — 30 лет.

Результаты показали, что для получения ипотечного кредита в размере, например, 410 000 злотых, месячный доход семьи должен составлять 8 000 злотых брутто. То есть, каждый из взрослых может зарабатывать по 4 000 злотых брутто (ориентировочно более 2 800 злотых нетто).

Обязательное условие — наличие суммы на первый собственный взнос за жилье в размере от 10%, а чаще всего 20% от стоимости жилья.

Суммы и проценты кредита на покупку жилья, которые предлагают польские банки при месячном семейном доходе 8 тыс злотых брутто:

• Bank Ochrony Środowiska — 336 тыс злотых (под 3,95% годовых)
• Alior — 338,3 тыс злотых (под 5,16% годовых)
• Credit Agricole — 431,5 тыс злотых (под 4,36% годовых)
• ING — 432,6 тыс злотых (под 4,32% годовых)
• Pekao — 433,8 тыс злотых (под 5,13% годовых)
• PKO Bank Polski — 403,1 тыс злотых (под 4,20% годовых)
• PKO Bank Hipoteczny — 403,1 тыс злотых (под 4,18% годовых)
• Citi Handlowy — 408 тыс злотых (под 3,67% годовых)
• Santander — 411,7 тыс злотых (под 4,28% годовых)
• BNP Paribas — 429,4 тыс злотых (под 3,37% годовых)

Подробнее о процентных ставках читайте ниже.

Процентные ставки по ипотечным кредитам

Базовая стоимость кредита это доход, который рассчитывает получит банк, в соответствии с кредитным договором за пользование предоставленных ресурсов или денег банка.

Сумма погашаемой задолженности зависит от процентной ставки по кредиту.

Подавляющее большинство доступных сегодня на Польском рынке ипотечных кредитов выдается в злотых и имеет переменную процентную ставку, которая состоит из двух компонентов:

WIBOR, что процентная ставка, по которой банки в Польше предоставляют кредиты другим банкам на межбанковском рынке.

Этот показатель постоянно меняется в результате изменения процентных ставок, сделанных Советом денежно-кредитной политики.

Часто при определении ставок по ипотечным кредитам банки определяют, что ставки WIBOR меняются каждые 3 месяца, может случиться, однако, что банк производит перерасчет по ставке WIBOR раз в 6 месяцев или 12 месяцев.

Маржа банка, которая определяется банком при выдаче кредита и не может быть изменена позднее. Размер маржи  зависит от политики банка. На величину маржи, как правило, влияет сумма кредита и размер первоначального взноса сделанного из собственных денег заемщика. Чем выше собственный вклад, тем маржа, как правило, ниже.

Маржа также может быть связана со сроком ипотечного кредита. Чем меньше банк участвует в финансировании покупки квартиры тем меньше будет и процентная ставка.

Также проценты могут зависеть от рекламных кампаний, проводимых банками или могут быть уменьшены в обмен на использование дополнительных продуктов банка, таких как текущие счета, дебетовые карты, страхование, депозитные счета и т.д.

В настоящее время мы имеем дело с рекордно низкими показателями WIBOR. Самым популярным в контексте ипотечного кредита WIBOR 3М держится с февраля 2015 года, на уровне менее чем 2%. При текущих условиях размер маржи банка начинается с 1,6 — 1,7 процентов. В итоге мы получаем очень привлекательную процентную ставку по ипотечному кредиту в размере даже меньше, чем 4 процента.

Тем не менее, времена дешевого кредита также могут представлять собой своего рода ловушку для тех, кто переоценил свои силы и взял кредит на слишком большую сумму. Вы должны иметь в виду, что ипотечный кредит выплачивается в течение многих лет, и процентные ставки могут не только уменьшаться но и увеличиваться.

В следующей таблице показано, как может изменить сумма ежемесячного взноса, если WIBOR 3М начинает возрастать.

Размер ежемесячных выплат по кредиту при увеличении ставок WIBOR(кредит 250 тыс. злотых, на 30 лет, процентная ставка WIBOR 3M + маржа банка 1,5%)

WIBOR 3M	1,72%	2,67%	5,11%	6,85%
Итоговая ставка	3,22%	4,17%	6,61%	8,35%
размер ежемесячного взноса	1 085 zł	1 218 zł	1 598 zł	1 896 zł

График изменения процентных ставок WIBOR по ипотечным кредитам в Польше за последние 10 лет:

Если вы приехали в Польшу, на длительный срок, или тем более собираетесь тут работать, то вам скорее всего, понадобится открыть счет в банке, чтобы получать на него за…

Что вы получаете взамен низкой маржи банка по ипотечному кредиту

Хотя на изменения WIBOR мы не имеем никакого влияния, мы заботимся, чтобы выбрать нами ипотечный кредит имел самую низкую маржу банка. Она будет зафиксирована в договоре до конца погашения кредита. Банки часто предлагают снижение маржи в рамках так называемой пакетирования, то есть, в обмен на использование других продуктов.

Для получения более низкого процента маржи вы можете перевести свои счета из других банков — лицевые счета, дебетовые карты или кредитной карты.

Вы должны также воспользоваться предлагаемым страхованием имущества от банка, которое в любом случае требуется при оформлении ипотечного кредита.

Тем не менее, мы рекомендуем соблюдать осторожность при использование долгосрочных программ сбережений или сложных инвестиционных продуктов.

Проценты это еще не все что придется выплачивать

Проценты по кредиту, хотя они и являются одним из основных расходов, которые должны нести клиента взявшие в банке кредит на квартиру, не являются единственным фактором, определяющим, сколько на самом деле нужно будет заплатить банку. Выбирая ипотечные кредиты следует также обратить внимание на другие составляющие общей стоимости кредита, такие как:

комиссия или плата, взимаемая банком за выдачу этого кредита (prowizja). Ее оплата может потребоваться из своих собственных средств, заранее, до выдачи кредита.

Она также может быть включена в сумму кредита, и входить в ежемесячные выплаты. Хотя многие банки заявляют, его размер на уровне «0%» есть банки в которых комиссия достигать 5% от суммы кредита.

Освобождение от необходимости платить комиссию, как правило, предоставляется в обмен на использование дополнительных банковских продуктов.

документальное страхование (ubezpieczenie pomostowe), банк может потребовать вписать себя, в земельную книгу (ksiega wieczysta) до полного погашения кредита.

Запись об ипотеке в разделе IV  земельной книге будет добавлена, в среднем, через несколько месяцев, в зависимости от загруженности конкретного суда по земельным кадастрам.

До тех пор, банк будет либо взымать ежемесячную плату за страхование рисков, или увеличению маржу по ипотеки. После добавления записи об ипотеке в земельную книгу, банк прекратит взымать эту сумму.

плата за оценку имущества (oplata za wycene nieruchomosci) — банк хочет, подтвердить стоимость имущества, выступающего залогом для получения ипотечного кредита. Сделать это может работник банка или внешняя компания. Траты по оценки недвижимости, как правило, несет заемщик.

дополнительное страхование (inne ubezpieczenia), в некоторых случаях потребуется оформление страхования жизни заемщика. Как всегда все издержки такой процедуры будет нести заемщик

другие сборы и комиссии (inne oplaty i prowizje) по договору которые могут возникнуть при несвоевременном погашении обязательств или наоборот при досрочном погашении кредита.

Это может быть, например, стоимость отправки SMS-напоминания от банка выдающего кредит и т.д.

Ознакомьтесь с этими оплатами в таблице сборов и комиссий в договоре, поскольку во время погашения кредита могут появляться различные обстоятельства, которые будут создавать дополнительные расходы для заемщика.

В последние несколько лет политика польского правительства была ориентирована на то, чтобы стимулировать банковскую отрасль в стране. А в частности потребительское кре…

Ипотека для иностранцев с картой побыта

Бытует мнение, что иностранцам с ВНЖ (карта побыта) в ипотеке откажут. В некоторых случаях это может быть правдой — дело в том, что если у вас карта побыта сроком на один год, то в ипотеке вам откажут. Если же ВНЖ выдано на три года, то проблем с ипотекой не должно возникнуть, при условии что все остальные документы в порядке.

Также нужно учитывать, что не все банки в Польше готовы выдать ипотечный кредит иностранцам с ВНЖ.

Еще один момент. который нужно учитывать — на каком основании вы работаете — если вы работаете по трудовому договору (umowa o pracę), то все в порядке.

По договору поручения (umowa zlecenie) или другой могут быть проблемы — все зависит от банка. Например, многие банки требуют предоставить справку о доходах за последние три месяца по umowa o pracę.

Если же вы работаете по umowa zlecenie, тот же самый банк может запросить справку о доходах за последние полгода либо год.

Ипотека в Польше — все реально. Реальная история покупки квартиры в Польше в кредит

Мы попросили семью, которая живет в Польше рассказать про покупку жилья в ипотеку и предлагаем этот рассказ вашему вниманию.

Наша семья живет в Польше уже почти 3 года. Нам здесь нравится, обжились, выучили язык, имеем хорошую работу, так что решили обзавестись собственным жильем. До этого снимали двушку в хорошем районе за 1600 злотых, включая платежи.

После Украины, России и других стран СНГ Польша очень привлекает низкими процентами по ипотеке. Таким образом, если вы приехали надолго, то имеет смысл купить квартиру, а не отдавать деньги “в никуда” арендодателю. Это надежнее.

Тем более если брать кредит на серьезный срок в 20-30 лет, то ежемесячный платеж по ипотеке будет примерно равен (или даже меньше) арендной плате за аналогичную квартиру.

Статью оформлю в виде вопросов и ответов (друзья и знакомые нам их задали не раз).

Дают ли ипотеку тем, у кого есть только вид на жительство (временная “карта побыту”)?

Дают, но, не все банки. У нас обычный 3-летний ВНЖ на основании работы (скоро будем продлевать). Мы обращались в BZ WBK и mBank. Возможно, еще какие-то банки рассматривают заявки от тех, у кого нет ПМЖ, наверняка не знаю. Кредит в итоге взяли в BZ WBK, mBank тоже одобрил, но на меньшую сумму (что-то не их не устроило в отчете о доходах, не буду вдаваться в детали).

Какие проценты по ипотечным кредитам в Польше?

В стране почти нет инфляции, так что проценты низкие. По сравнению с Украиной или Россией так вообще смешные. Относительно ряда других стран даже высокие (знакомые из Чехии, например, говорили, что у них менее 2%). В Польше на данный момент наиболее низкий — 3,2%. Но это для граждан страны. Приезжим скорее предложат что-то ближе к 4-м (3,7-3,9%), зависит от банка, суммы, срока кредита.

Вы обращались в банки сами или вам кто-то помогал?

Нам помогал финансовый консультант, по-местному “дорадца”. Их услуги бесплатны, так как за приведенных “ипотечников” они получают вознаграждение от банка.

Консультант узнал, какие у нас доходы, и рассказал о примерных процентах и будущем платеже. Ну и обо всех дополнительных платежах (комиссии, страховки), конечно, тоже.

Затем составил наглядные таблички для разных банков — сколько мы заплатим и за что. В итоге помог подготовить заявления в банки (мы только подписали) и сам же их подал.

От нас с мужем требовались только все нужные справки и документы.

Кстати, дорадца нам еще помог успешно поторговаться при встрече с хозяевами (сами бы наверное не решились) и снизить сумму залога при подписании предварительного договора.

Долго ли рассматривали заявки?

BZ WBK дал ответ за пару дней, mBank думал недели три. В среднем срок около двух недель, зависит от банка. Кстати, особенность — если вы берете ипотечный кредит в банке, вы обязаны и зарплату получать на счет в нем. Нам пришлось перейти из другого банка, но это не критично.

А вдруг вы найдете работу в другой стране и захотите уехать. зачем вешать на себя этот “якорь”?

У нас пока нет планов уезжать. Если вдруг что-то изменится, то даже ипотека на 20-30 лет — это не привязка к стране. Ипотечную квартиру можно продать.

По условиям кредита сначала бОльшую часть платежа составляют проценты, по прошествии нескольких лет вам останется выплатить только стоимость квартиры. То есть ее можно продать и отдать долг банку.

Тем более, жилье в Польше не дешевеет, а дорожает.

Также, конечно, есть возможность досрочной выплаты (в том числе делая бОльшие ежемесячные платежи при возможности/желании), таким образом можно “закрыть” кредит раньше и ехать на все четыре стороны. Ну а еще свою квартиру можно сдавать.

Вы сами искали квартиру? Как долго?

Важный момент — банк будет рассматривать ипотечную заявку только под конкретное жилье. А не просто так, мол, “мы хотим купить какую-нибудь квартиру, дайте нам денег”.

Искали сами, дорадца сказал, что это лучший вариант. Хотя и риэлторы обычно не берут комиссии с покупателя при продаже (это указано в объявлениях), но с ними сложнее — часто квартиры еще “висят”, но на самом деле проданы, неудобно договариваться о встрече через посредника… Да и сами хозяева стремятся продавать напрямую, чтобы не платить комиссию.

Смотрели объявления на olx.pl. Еще есть otodom.pl, но там в основном квартиры от бюро недвижимости.

Подходящих нам вариантов было мало. Мы хотели 3-комнатную квартиру, но не слишком большую и, соответственно, не слишком дорогую. Искали в определенном районе возле нашего офиса и хорошей школы (мы там же и снимали). Нужен был ремонт, чтобы “заехать и жить”.

Ну и мы не хотели “советскую” панельку, коих тут много, и пусть они в отличном состоянии, хотелось более-менее современный дом. Так что посмотрели лично около пяти вариантов и быстро выбрали один, пока он не “уплыл”. Тут не лучший ремонт, но в остальном хорошо.

Поиск занял около двух недель.

Какие платежи ждут тех, кто хочет взять ипотечный кредит?

Во-первых, очевидно, нужен первоначальный взнос. В Польше он от 10% (но не в любом банке). Дополнительно приготовьтесь отдать около 6-10 тысяч злотых: налог с покупателя (2% от стоимости жилья), платежи нотариусу, комиссии банку за выдачу кредита, комиссии за переводы денежных средств.

Кстати, имейте в виду, что в сумму ежемесячного платежа также входят страховки (квартиры, жизни и здоровья заемщиков).

Еще важный момент. Когда мы сообщили владельцам квартиры о желании ее купить, первым делом они спросили, можем ли мы дать им треть суммы “налом”. Им это было бы выгодно, так как с продажи платится налог — 19% от стоимости жилья (в части случаев, к слову, это не требуется). Мы ответили, что хотим взять всю сумму в ипотеку.

При подписании договора купли-продажи нотариус несколько раз отметила, что цена должна соответствовать рыночным реалиям. Специальный орган в Польше имеет право в течение 5 лет проверить каждую сделку по купле-продаже жилья. И если выяснится, что цена была искусственно занижена, придется доплатить налог с полной стоимости. Так что лучше все делать “по-честному”.

С какими доходами реально взять ипотеку?

Слышала, что с официальной зарплатой (по “umowa o prac?”) в 3-4 тысячи злотых кредит в 200-300 тысяч дадут без проблем (на долгий срок, естественно). Но многое зависит от количества членов семьи, от того, работают ли они, от структуры ваших расходов.

Самое главное-то забыли! Сколько стоят квартиры в Польше?

За всю Польшу утверждать не могу. Мы живем в Люблине, это относительно “недорогой” город в восточной части страны с населением около 350 тысяч человек. В хорошем районе (10-15 минут на автобусе от центра) двух- и трехкомнатные квартиры стоят от 250 до 360 тысяч злотых. Зависит от дома, метража, ремонта, наличия мебели и техники.

И кратко о процессе покупки в ипотеку

Находим квартиру, подписываем с ее хозяевами предварительный договор. При этом даем хозяевам залог в 2-5% от цены жилья (по договоренности). Эту сумму банк учтет как часть первого взноса. По такому договору хозяева не могут продать квартиру кому-то еще, а мы не можем просто так отказаться от покупки (иначе большие штрафы).

Следом собираем все нужные бумажки и идем в банк. Получаем одобрение от банка и вместе с продавцом идем к нотариусу, где подписываем основной договор купли-продажи. Его перед подписанием целиком читают вслух.

Так как мы пока не идеально знаем язык, пришлось потратиться на переводчика (нотариус настояла, по закону нельзя подписывать то, что не полностью понимаешь).

В тот же день нотариус отправляет заявку в кадастровый орган, чтобы нас указали владельцами квартиры. Ну а мы с подписанным договором едем в банк, и банк в течение нескольких рабочих дней переводит деньги на счет продавца. Как только бывшие владельцы жилья получат деньги, можно договариваться с ними о передаче ключей. Ура, готовимся к переезду!

Вся процедура заняла бы у нас недели две. Однако получилось больше месяца, так как мы долго ждали решения от mBank и пытались как-то на него повлиять (процент у них был бы чуть меньше), но в итоге не сложилось.

Дает ли недвижимость в Польше право на ПМЖ/гражданство?

И такое спрашивают, да. Но нет: всё дадут в стандартном порядке по истечению установленных законом сроков проживания в стране, покупка жилья тут никак не влияет.

Кредит на квартиру в Польше: как взять

2341 20 июня 2018

Польская республика давно привлекает иностранцев, в особенности граждан из стран СНГ, своей относительно недорогой недвижимостью. К тому же здесь есть возможность приобрести жилье в кредит на весьма выгодных условиях. Причем местные банки предоставляют их не только резидентам страны, но и нерезидентам, однако условия кредитования будут отличаться.

Далее рассмотрим подробнее вопросы, связанные с предоставлением ипотеки иностранным гражданам в Польше. Но сначала остановимся на процентных ставках и кредитных выплатах.

Платежи по ипотеке

Прежде чем, оформлять ипотеку в Польше,необходимо ознакомиться со всеми нюансами ее предоставления, рассчитать все платежи и оценить свои возможности. Потому как в стране достаточно негативно относятся к должникам.

Стоит учитывать, что с 2017 года необходим первый взнос при оформлении ипотеки. Большинство банков требуют двадцать процентов от стоимости приобретаемой недвижимости, но можно найти учреждения, где первоначальный взнос может составить десять или пятнадцать процентов. В зависимости от него и будут рассчитаны остальные платежи.

Процентная ставка по ипотеке в Польше на данный момент составляет для граждан страны 3,2–3,5 % , для иностранцев немного выше – от 3,6 % до 4,1 %. Сама ставка состоит из:

• Warsaw Interbank Offer Rate (WIBOR) – процентная ставка, по которой происходит обмен между банками на межбанковском рынке. Это переменная величина и, как правило, ее пересчитывают каждые три месяца. Но с 2018 года многие банки могут считать данный показатель раз в полгода или в год. Стоит отметить, что WIBOR может меняться как в меньшую, так и в большую сторону.
• Маржа (marza) – комиссия за выдачу кредита, которая устанавливается банком и зависит от первоначальной суммы взноса и срока выдачи денежных средств. Чем больше внесено собственных средств и чем меньше банк будет участвовать в финансировании, тем маржа, соответственно, будет меньше. Данная сумма прописывается в договоре и больше не меняется.

Дополнительная информация! Помощь в изучении вопросов, связанных с ипотекой, окажет деловой портал www.bankier.pl. Здесь представлены предложения банков по ипотечному кредитованию, а также есть онлайн-калькулятор, который рассчитает необходимые платежи.

Кроме процентной ставки и первоначального взноса стоит учесть и иные расходы:

• Prowizja – комиссия банка за выдачу ипотечного кредита.Она может быть выплачена заранее из собственных средств, а также может быть включена в ежемесячные выплаты по кредиту. Она колеблется от 0 % до 5 %. Многие банки освобождают от выплаты данного платежа взамен на использование заемщиком других услуг банка.
• Ubezpieczenie pomostowe – страхование, оформленное документально. Банк вправе подать запрос на внесение его в земельную книгу до тех пор, пока заемщик не выплатит ипотеку. Такая запись добавляется в течение нескольких месяцев. Пока ее не будет, банк может установить сумму за страхование рисков, которую необходимо оплачивать ежемесячно. Как только в земельную книгу внесут соответствующую запись, эти выплаты прекратятся.
• Inne ubezpieczenia – страхование жизни заемщика, требуется в некоторых банках.
• Oplata za wycene nieruchomosci – расходы на оценку покупаемой недвижимости в кредит. Обычно производится сотрудниками банка, чтобы подтвердить стоимость жилья.
• Inne oplaty i prowizje – иные сборы и комиссии, которые могут возникнуть в процессе оплаты кредита, к примеру, при несвоевременном внесении платежа или досрочном погашении кредита. Их условия прописаны в договоре.

Кроме изучения и расчета возможных платежей, необходимо также учитывать требования оформления ипотечного кредита в Польше для иностранных граждан.

Условия оформления ипотеки для иностранцев

Если кредит на недвижимость оформляет гражданин из страны, входящий в Евросоюз, то ему предоставляются те же условия, что и поляку. Остальные же иностранные лица, включая украинцев, белорусов и россиян, проходят тщательную проверку и должны выполнить ряд условий, к которым относятся:

• наличие карты постоянного или временного пребывания;
• работать на протяжении как минимум года. При смене работы перерыв должен составлять не более месяца;
• заработная плата должна быть выше минимальной;
• подтверждение прописки в Польше или предоставление договора найма жилья минимальным сроком на год после оформления кредита;
• иметь номер PESEL;
• наличие положительной кредитной истории.

Чаще всего польским банкам предоставления данных документов и справок вполне достаточно, чтобы дать возможность иностранным гражданам оформить кредит на покупку недвижимости в стране. Но могут запросить и еще какие-либо документы для подтверждения.

Какие документы нужны для оформления ипотеки?

Если иностранный гражданин выполнил все требования, предъявляемые банком для получения кредита, то можно готовить и подавать пакет документов, необходимый для оформления ипотеки. Придется собрать следующие документы:

1. Заграничный паспорт.
2. Карту постоянного или временного пребывания в стране.
3. Справку об уплате налогов (zaświadczenia o niezaleganiu w podatkach).
4. При наличии бессрочного трудового договора представить справку о заработной плате за последние полгода.
5. При трудовом договоре на конкретный срок предоставить контракт на следующий год и справку о доходах за последние 3–6 месяцев.
6. Если имеется бизнес в Польше, то понадобится справка о доходах за один-два года работы.
7. Справка о том, что нет судимостей.
8. Примерный договор о покупке недвижимости.
9. Разрешение на покупку жилья от МВД Польши (оно необходимо, если иностранец прожил в стране менее пяти лет).
10. Анкета, которая заполняется в самом банке или на сайте.

Собрав эти документы, можно подавать заявку на кредитование в банк, причем стоит пробовать подавать сразу в несколько учреждений, чтобы получить наиболее выгодное предложение.

Совет! Чтобы не тратить время на поиски банков, лучше воспользоваться услугами ипотечного консультанта, который подберет оптимальные предложения и отправит документы в банки. Услуги такого консультанта бесплатны, потому как он получает комиссию от банка, в котором клиент оформит кредит.

Заявка на ипотеку рассматривается сроком до одного месяца, но, как правило, ответ банк дает в течение одной-двух недель. При положительном результате сумма займа может быть меньше, чем предполагалась, потому как проверяются и учитываются кредитная история и жизненная ситуация клиента.

Покупка недвижимости в кредит

После согласования всех нюансов по кредиту специалист подготавливает два экземпляра договора. Далее заемщик встречается с менеджером, который зачитывает ему весь договор, показывает график выплат, а уже потом происходит подписание документов.

Последним этапом в оформлении ипотеки является посещения нотариуса, который должен подать запрос в Кадастровый отдел для того, чтобы внести данные о новых владельцах. После чего заемщик получает от банка сумму для покупки выбранной недвижимости.

Как видно, купить квартиру в Польше в кредит не слишком сложно даже иностранному гражданину. По сути, главным условием является постоянное проживание и работа на территории страны, и тогда по вполне привлекательным процентным ставкам можно будет оформить ипотеку.