Расчет кредитная нагрузка

Калькулятор показателя долговой нагрузки (ПДН)

Для получения решения дадут ли вам кредит, нужно понять, сколько составляет ваш показатель долговой нагрузки. Если он меньше 50%, шансы на одобрение по кредиту велики.

Формула для его расчета простая

ПДН = Ваши ежемесячные платежи по кредитам и займам/Ваши чистый среднемесячный доход

Однако каждый из показателей формулы имеет свои правила расчета. Рассчитать самому не получится точно. Иногда в формулах присутствует показатель эффективной процентной ставки, которую можно получить только при отчете из кредитной истории.
 Loading …

Центральный Банк России выпустил методику расчета ежемесячного дохода каждого заемщика. Она достаточно трудна и предназначена для банков. Мы более понятно расскажем, как рассчитать ваш средний ежемесячный доход. Правила расчета.

Это достаточно большой документ, его можно найти по ссылке на сайте ЦБ РФ.Изложим в нашей статье некоторые правила расчета ПДН. Следует понимать, что каждый банк по своему будет считать показатель долговой нагрузки. Но в целом он будет зависеть от ваших кредитов и вашего дохода.

Приведенный выше калькулятор выдает примерный расчет. Точный расчет может дать только банк, в который вы обращаетесь.

Правила расчета дохода

Правила, которыми предлагает руководствоваться ЦБ при расчете, различных для разных слоев населения

Если вы постоянно работаете на текущем месте 14 мес и более

Тут алгоритм расчета прост.

1. Отнимаете от текущего месяца 2 месяца и получаете номер месяца Х
2. Отнимаете от Х 12 месяцев и получаете другой месяц Y
3. За срок 12 месяцев от Y до Х считаете ваш средний ежемесячный доход. Формула простая

   Средний доход = Суммарный доход после вычета налогов за 12 мес/12

Полученная величина и будет являться вашим средним доходом. Под суммарным доходом нужно понимать официальный доход, который вы можете подтвердить и по которым работодатель делал отчисления в пенсионный фонд и в ФСС.

Если вы работаете на последнем месте работы более 3х месяцев, но менее 12

В данном случае считается ваш средний доход по текущему месту работы. Т.е. формула такая

Среднемесячный доход = Ваш общий доход за все время работы на текущем месте/время работы на текущем месте, мес.

Если вы пенсионер, то ваш среднемесячный доход будет равен вашему размеру пенсии + надбавки, которые могут быть подтверждены. Единовременные пенсионные выплаты не считаются.

Расчет по отчету БКИ

ЦБ РФ предлагает при расчете ПДН среднемесячный доход считать как не более чем 2х кратное превышение среднего арифметического значения ежемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика.
Формула будет такой:

Среднемес доход = Сумма всех платежей за 24 месяца/24

Мы этого делать не можем, т.к у нас нет кредитного отчета заемщика, а есть только те данные, которые он может ввести в калькулятор.

Правила расчета ежемесячных платежей по кредитам

Ваш суммарный ежемесячный платеж будет равен сумме ежемесячных платежей по каждому из кредитов.Плюс вам нужно указать ваш платеж по новому кредиту. Посчитать его можно, если знаете условия кредита, вот на калькуляторе с нашего сайта:

См. также: Кредитный калькулятор онлайн.

Вам нужна цифра из последнего блока результатов расчета(она обведена в красную рамочку.

Данный показатель уже посчитан на нашем калькуляторе согласно формуле из положения ЦБ РФ. Однако оно посчитан без учета просроченной задолженности, которую мы не знаем. Ее нужно ввести справа от среднемесячного платежа по кредиту.

Формула расчета согласно ЦБ РФ выглядит так:

где:

ПСК — полная стоимость потребительского кредита (займа) в соответствии с договором кредита (займа), указанная в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй, в процентах годовых;

СрЗ — сумма срочной задолженности по договору кредита (займа) без учета задолженности по процентным платежам, определенная с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй;

ПрЗ — сумма просроченной задолженности по договору кредита (займа), определенная с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй;

Т — количество месяцев, оставшихся до погашения кредита (займа), определенное с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй.

В случае если фактический срок до погашения кредита (займа) составляет целое число месяцев и (или) несколько дней, срок до погашения Т округляется в большую сторону до ближайшего целого числа месяцев.

Правила расчета ежемесячных платежей по кредитным картам

Ежемесячный платеж по кредитной карте раз от раза будет отличаться. Поэтому ЦБ РФ дал формулу расчета текущего платежа по каждой из карт. Она следующая

Среднемесячный платеж = = max (5% х (ПЛ + ПрЗ); ПрЗ),

где

1. Среднемесячный платеж — среднемесячный платеж по кредитной карте
2. ПЛ — кредитный лимит по карте на дату расчета ПДН
3. ТЗ — текущая задоложенность, т.е. цифра долга, которая вам приходила в последней выписке по карте
4. ПРЗ — просроченная задолженность, если таковая есть.

Если у вас несколько кредитных карт, то среднемесячный платеж по ним будет равен сумме среднемесячных платеже по каждой из карт.

Если вы являетесь поручителем

Если вы поручитель, то ЦБ говорит что вы несете ответственность по чужим кредитам. Если по кредиту, где вы поручитель, есть текущие просрочки и они наступили ранее 30 дней от момент расчета ПДН, то в ваши среднемесячные платежи по кредиту включается и платеж по чужому кредиту.

Также в случае просрочки нужно добавить еще и сумму просрочки, соответствующую объему обязательств поручительства. Как это сделать, пока не понятно. Поэтому в калькуляторе реализовано только добавление просрочки

Как считать, если есть микрозаймы

По микрозайму также есть ежемесячный платеж. Т.к. займы обычно краткосрочные(30 дней), то при указании платежа по кредиту нужно указать сумму займа + проценты за весь срок. Если займ на несколько месяцев и недель, нужно указать ваш платеж по займу за месяц из графика платежей. Таким образом микрозаймы очень сильно влияют на долговую нагрузку.

Популярные вопросы

Как рассчитывается показатель долговой нагрузки?

Показатель долговой нагрузки(ПДН) рассчитывается как отношение Ваши ежемесячные платежи по кредитам и займам к величине среднего ежемесячного дохода.

Величина ежемесячных платежей определяется по специально формуле из указания ЦБ РФ. Аналогично среднемесячным доходам — там тоже специальная формула. Точное значение ПДН может сказать только банк, куда вы подаете заявку.

На нашем сайте лишь приблизительный расчет, т.к. мы не знаем вашу кредитную историю.

Что сделать, чтоб уменьшить показатель долговой нагрузки?

Исходя из формулы для увеличения ПДН вам нужно уменьшить закредитованность — т.е снизить ваши ежемесячные платежи по кредиту. Другой вариант — повысить официальный доход. Если повысить зарплату, то ПДН сразу же не повысится, это произойдет через 3 и более месяцев.

Если у меня ПДН больше 50, то кредит не дадут? При долговой нагрузке больше 50% процентов шансы на кредит не велики, но они есть. Все будет зависеть от банка, куда вы обращаетесь. При значении 80% и выше шансы на получение займа стремятся к нулю.

Как рассчитать собственную долговую нагрузку? Ликбез от ДОЛГ.РФ

С 1 октября изменился порядок расчета долговой нагрузки на россиян. Теперь кредит получить станет немного труднее, так как банки используют иной механизм оценки собственных рисков при выдаче необеспеченных кредитов.

Кроме того, финансовый регулятор ужесточил требования к кредитным организациям, которые будут принимать на себя повышенные кредитные риски. Об этом сообщил портал ДОЛГ.РФ накануне вступления в силу указанных изменений.

Для того, чтобы заранее понимать, на какую сумму займа теперь рассчитывать в банке, можно самостоятельно рассчитать собственную долговую нагрузку. В этой статье портал ДОЛГ.РФ расскажет, как это сделать.

Что такое кредитная нагрузка?

Долговая или кредитная нагрузка представляет собой совокупность абсолютно всех действующих на момент обращения за новым займом обязательств перед кредитными компаниями и МФО.

Законодатель не просто так выбрал именно формулировку «нагрузка», так как данный показатель учитывает действительную финансовую ситуацию, в которой находится личный и семейный бюджет: хватает ли денег на естественные потребности и нужды.

Показатель введен для прозрачности оценки банковскими и микрофинансовыми организациями реальной платежеспособности потенциального клиента и принятия верного решения об одобрении займа или отказе в его выдаче.

На коэффициент нагрузки могут повлиять следующие факторы:

• кредитный рейтинг и кредитная история заемщика;
• количество открытых кредитных договоров любых видов, кредитных карт, а также микрозаймов;
• совокупный размер семейного дохода;
• сколько в семье иждивенцев;
• наличие активов, которыми могут быть обеспечены кредитные обязательства;
• возможность привлечь поручителей.

Какой объем кредитной нагрузки допустим?

Финансовый регулятор не установил императивной нормы в отношении долговой нагрузки. Это означает, что кредитные организации самостоятельно будут определять, какой порог для них является предельным.

По информации БКИ «Эквифакс» нормальным положением считается, когда семья тратит 35-40 % собственного бюджета на кредитные обязательства. Если порог превышен до 60 %, материальная ситуация может стать крайне затруднительной.

60 % считаются предельным порогом долговой нагрузки, когда вести нормальную жизнь и не обанкротиться еще можно, но вряд ли можно назвать такую жизнь комфортной.

Превышение предельных показателей говорит о невозможности возмещения требований кредиторов и обеспечения собственных естественных нужд.

Есть большая доля вероятности, что с долговой нагрузкой в 50 % вам либо откажут в новом займе, либо предоставят его с повышенной ставкой.

В случае, если уровень дохода заемщика равен прожиточному минимуму или ненамного его превышает, предельным коэффициентом нагрузки станет 30 %.

С другой стороны, для заемщиков с доходом, превышающим прожиточный минимум в 5-10 раз, порог нагрузки может увеличиться и до 60-70 % на усмотрение кредитной организации.

Как самостоятельно рассчитать собственную финансовую нагрузку?

Собственный расчет имеет свои преимущества.

Он окажется точнее, потому что кредитные компании могут не знать о части ваших обязательствах, например, о долгах родственникам или коллегам, которые не оформлены на законном уровне.

В случае если после расчета выяснится, что коэффициент кредитной нагрузки свыше 60 %, стоит задуматься о реструктуризации имеющихся обязательств и отказе от нового займа.

Способ №1

Чтобы вычислить процентное соотношение всех платежей по кредитам и займам к суммарному официальному доходу семьи, необходимо сумму всех ежемесячных платежей разделить на стандартный месячный семейный доход и умножить на 100 %.

Например, доход мужа – 50 000 рублей, а жены – 30 000 рублей. Ежемесячно семья выплачивает 15 000 рублей по кредитам. Итого мы получаем уравнение:

15 000 / (50 000 + 30 000) * 100 % = 18 %

В результате нехитрых подсчетов мы получаем, что ПДН равен 18 %. Такая нагрузка допустима, и семья может рассчитывать на дополнительный займ.

Способ №2

Более верным способом будет тот, что учитывает не суммарный доход семьи, а доход за вычетом обязательных ежемесячных расходов отличных от кредитных, например, расходы на коммунальные платежи, еду, образование и незафиксированные письменно долги.

Кредитные организации при расчете используют средние показатели расходов в каждом конкретном регионе, так как рассчитать точные возможным не представляется.

Это достаточно приемлемый уровень долговой нагрузки на семью. В данном случае можно рассчитывать на дополнительный кредит.

Способ №3

Отдельные кредитные учреждения помимо обязательных платежей могут учитывать количество проживающих в семье человек и нормы расхода на каждого из них. Долговая награзка в таком случае не должна превышать пределов в отношении каждого человека.

Вернемся к нашим вводным. В полной семье с тремя детьми (итого 5 человек) совокупный доход составляет 80 000 рублей, ежемесячный платеж по займу – 15 000 рублей, прожиточный минимум – 11 000 рублей. В итоге у нас должно получиться такое уравнение:

15 000 / (80 000 — 11 000*5) * 100 % = 60 %

Это уже значительная нагрузка на семью, и кредитная компания серьезно призадумается прежде, чем принять решение о выдаче кредита. Чем ближе коэффициент нагрузки к 100 %, тем меньше шансов получить кредит и больше причин задуматься о собственном материальном положении.

Кредитная (долговая) нагрузка.Что это такое?

При совершении любой кредитной сделки банк заинтересован вернуть выданные в кредит средства с процентами и без просрочек. Поэтому в процессе комплексной оценки заемщика рассчитывается такой важнейший показатель, как его кредитная нагрузка. Рассмотрим, что это такое, и какие способы расчёта этого показателя применяют банки во время оценки платёжеспособности заявителя.

Кредитная нагрузка. Что это такое?

Кредитная нагрузка – это соотношение ежемесячных затрат заемщика на погашение существующих долгов (кредитов) к его личному (или семейному) доходу. Коэффициент кредитной нагрузки обычно считается в процентах, соответственно, чем он ближе к 100%, тем хуже финансовая нагрузка на заёмщика.

В общем виде, формула коэффициента следующая (временной период – 1 календарный месяц):

Коэффициент КН = (Долг/Доход)*100%, где:

• КН – кредит. нагрузка;
• Долг – все платежи по кредитам, которые необходимо выплатить в текущем месяце;
• Доход – суммарный доход семьи (зарплата всех членов семьи и другие дополнительные доходы).

Кредитная (она же – долговая) нагрузка характеризует, насколько сильно обременен семейный бюджет различными долговыми обязательствами членов семьи. Если человек живет один, то речь идёт только о его расходах и доходах. Значение этого показателя должен учитывать не только банк, но и сам заемщик, чтобы реально оценивать свои финансовые возможности и не оказаться на краю долговой ямы.

Тут надо учесть ещё такой момент, что банк может узнать вашу нагрузку по кредитам, выданным вам официально – в кредитных учреждениях. Такая информация запрашивается им в бюро кредитных историй.

Но ведь у человека могут быть обязательства не только перед банками, но и, к примеру, перед другими людьми: знакомыми, коллегами, да и просто частными лицами, выдающими займы.

Именно поэтому критическая оценка своих возможностей по обслуживанию (своевременному погашению) будущих кредитов очень важна и для заёмщика.

Понятно, что умеренная зависимость от кредитов – это еще не банкротство, но ведь есть среди нас и такие, которые бесконтрольно оформляют займы везде, где только дают, и часто делают большую ошибку: беря очередной кредит, чтобы погасить другой. Налицо финансовая безграмотность таких людей.

В каждом конкретном случае уровень закредитованности должен подсчитываться индивидуально. Ведь то, что для одного «мало», для другого – уже «много». Поэтому и существуют определенные принципы расчета кредитной нагрузки, которые банки используют для оценки платёжеспособности клиента.

Варианты расчета долговой нагрузки

В зависимости от внутренней политики финансового учреждения, возможны три варианта расчета доходности заемщика и его долговой нагрузки.

Вариант 1. Коэффициент кредитной (долговой) нагрузки рассчитывается на основе чистого семейного дохода (см. формулу). В этом случае из общего заработка всех членов семьи вычитаются все неизбежные расходы, на которые будут потрачена часть бюджета в обязательном порядке:

• аренда гаража или жилья (если жилье используется по найму);
• коммунальные платежи;
• оплата детского сада (секций и т.д.);
• погашение уже имеющихся займов;
• оплата сотовой связи;
• затраты на здоровье (лечение, отдых и др.);
• затраты на питание и т.п.

Оставшаяся сумма – это и есть чистый доход семьи, который может использоваться ей на различные повседневные нужды и приятные мелочи.

При этом способе расчета уровень кредитной нагрузки не должен превышать порог в 70-80%, иначе у семьи просто не будет свободных средств на непредвиденные расходы.

При любом форс-мажорном событии (срочное дорогостоящее лечение, например, или другие, не запланированные ранее, расходы) заемщик будет вынужден снова брать в долг и усугублять свое финансовое положение.

Поэтому оптимальной здесь будет величина коэффициента КН 50-60%.

В некоторых случаях банк не заморачивается подсчетом всех обязательных затрат, а устанавливает определенный коэффициент, применяемый к общему доходу. Например, при установленном коэффициенте 0,4 сумма общего заработка умножается на этот показатель, а полученный результат используется в дальнейших расчетах.

Здесь имеется в виду сумму ежемесячного платежа, умножьте её на кол-во месяцев и получите полную сумму кредита.

Вариант 2. Принцип расчета здесь тот же, но за основу берется уже не чистый, а совокупный доход семьи. То есть, сумма выплат по займам и кредитам соотносится с общими поступлениями в семейный бюджет без вычета ежемесячных расходов.

В этом случае уровень нагрузки по кредитным обязательствам должен быть не более 50%. Здесь получается, что максимум половина всех поступлений будет тратиться семьей на обслуживание своих долгов и ровно столько же (или меньше) – на все остальные расходы.

Это наиболее распространённый способ расчёта долговой нагрузки банками. Средний уровень коэффициента КН при оценке банками платёжеспособности заявителя и расчёте максимальной суммы кредита, обычно принимается на уровне 30%, не больше.

Вариант 3. При расчете уровня долговой нагрузки потенциального (или действующего) заемщика банк устанавливает норму ежемесячного расхода на каждого члена семьи. Эта норма, как правило, равна прожиточному минимуму по региону.

Заданная сумма, помноженная на количество членов семьи (включая детей), вычитается из совокупного заработка. При таком подходе допускается, что уровень кредитной нагрузки может достигать 100-процентного рубежа.

Но тогда получится, что у заемщика не будет свободных средств на непредвиденные расходы.

Перед тем как взять серьёзный кредит, имеет смысл «подчистить хвосты» – закрыть неиспользуемые вами кредитные карточки.

Но при этом не надо забывать о том, наличие кредитки (при условии её активного использования) может положительно сказаться при оценке заявителя – своевременные погашения по ней говорят о человеке, как о добросовестном заёмщике.

Таким образом, при кредитовании физических лиц в расчете кредитной нагрузки должны быть заинтересованы обе стороны сделки.

Для банка это будет важный показатель для оценки платёжеспособности заемщика, а для самого заявителя – способ оценки своего финансового положения и своих возможностей.

Ведь зная величину средств, остающихся в свободном распоряжении семьи после погашения существующих обязательств, можно будет грамотно планировать свои расходы и избежать рисков погружения в финансовую яму, выбраться из которой порой очень непросто.

Кредитная нагрузка

27.10.2014 11 194 0 Время на чтение: 8 мин. :

В этой публикации я хотел бы рассмотреть такое понятие как кредитная нагрузка.

На мой взгляд, это один из основных моментов, на которые должен обращать внимание не только банк, но и сам заемщик перед тем, как взять кредит.

Прочитав эту статью, вы узнаете, что такое кредитная нагрузка, как ее рассчитать, и что принимают во внимание банки, рассматривая кредитные заявки.

Что такое кредитная нагрузка?

Кредитная нагрузка — это показатель, характеризующий уровень загруженности бюджета (в данном случае нас интересует личный или семейный бюджет) долговыми обязательствами. Разные методики предлагают разные способы расчеты этого показателя.

Расчет кредитной нагрузки, способ 1

На мой взгляд, оптимально использовать следующий вариант расчета:

Кредитная нагрузка — это соотношение ежемесячных выплат по кредиту к чистому доходу человека или семьи.

В свою очередь, чистый доход рассчитывается как сумма всех ежемесячных поступлений в семейный бюджет за минусом всех обязательных расходов.

То есть, в него включаются любые доходы семейного бюджета и исключаются те расходы, которых невозможно избежать: коммунальные платежи, погашение других кредитов, оплата детских учреждений, расходы на питание и т.д.

Те расходы, без которых можно обойтись (отдых, развлечения), сюда включать не нужно.

Не 20% от доходов, как кто-то мог подумать, а гораздо меньше, поскольку это соотношение я взял из чистого, а не из общего дохода.

То есть, практически весь семейный бюджет будет истрачен, с учетом того, что на необязательных расходах придется жестко экономить, но небольшой запас все-таки будет присутствовать, что вполне допустимо.

Естественно, что чем ниже уровень кредитной нагрузки, тем больше в семье будет оставаться свободных средств, тем меньше она будет зависеть от полученного кредита. В идеале при таком варианте расчета кредитная нагрузка не должна превышать 50%. Большая кредитная нагрузка — это всегда плохо.

Пример расчета: Ежемесячный доход мужа — 30000 рублей, жены — 20000 рублей. 35000 рублей в месяц уходит на оплату обязательных расходов. Ежемесячный платеж по кредиту — 10000 рублей.

Кредитная нагрузка = (10000/(30000+20000-35000))*100% = 66,7%.

Если вы планируете взять кредит, свою будущую кредитную нагрузку я рекомендую рассчитывать именно таким способом.

Расчет кредитной нагрузки, способ 2

Существует и другие варианты расчета кредитной нагрузки, которые чаще применяют банки, чтобы определить платежеспособность заемщика. В своих расчетах они используют не чистый, а совокупный доход семьи. Получается, что кредитная нагрузка — это соотношение выплат по кредиту к общей сумме доходов семьи заемщика.

В этом случае допустимый уровень кредитной нагрузки, конечно же, будет меньше. В разных банках допускают разные максимальные значения этого показателя, в среднем он должен быть не менее 50%.

Пример расчета: Ежемесячный доход мужа — 35000 рублей, жены — 15000 рублей. Ежемесячный платеж по кредиту — 10000 рублей.

Кредитная нагрузка = (10000/(35000+15000))*100% = 20%.

Пример расчета: Ежемесячный доход мужа — 25000 рублей, жены — 25000 рублей. В семье 1 ребенок, то есть, всего 3 члена семьи. В банке установлена минимальная норма расходов на 1 члена семьи 8000 рублей. Ежемесячный платеж по кредиту — 10000 рублей.

Кредитная нагрузка = (10000/(25000+25000-8000*3))*100% = 38,5%

В этом случае максимально большая кредитная нагрузка будет допустима на уровне 100% — это будет означать, что семье впритык хватает средств, чтобы содержать себя и оплачивать кредит, но и при этом, конечно же, лучше, чтобы она была меньше.

Важно понимать, что кредитная нагрузка — это показатель, постоянно меняющийся с течением времени, который может изменяться как в большую (что хуже), так и в меньшую (что лучше) стороны. На изменение могут повлиять не только увеличение или уменьшение платежей по кредиту, но и рост или снижение доходов и расходов семьи.

Теперь вы знаете, что такое кредитная нагрузка, и как она рассчитывается. В заключение хочу еще раз сделать акцент на том, что расчет кредитной нагрузки — это не прихоть банка, в этом, в первую очередь, должен быть заинтересован сам заемщик, ведь именно кредитная нагрузка показывает, насколько безболезненно он сможет погашать полученный кредит.

Каждый заемщик должен понимать, что большая кредитная нагрузка — это всегда повышенный риск, поскольку при возникновении каких-либо форс-мажорных обстоятельств, требующих определенных затрат, ему неоткуда будет покрыть эти затраты, деньги придется снова занимать, увеличивая уровень нагрузки еще больше. И в результате это приведет к финансовой яме, выбраться из которой гораздо сложнее, чем туда попасть.

Помните, что большая кредитная нагрузка — это всегда плохо, и этот показатель всегда необходимо стремиться снижать, а не увеличивать, получая новые займы.

На этом все. Повышайте свою финансовую грамотность на Финансовом гении. Используя полученные здесь рекомендации, вы научитесь грамотно и рационально использовать личные финансы и семейный бюджет, оптимально выстраивать отношения с банками, освоите новые перспективные способы заработка и инвестирования. До встречи в новых публикациях!

Секреты от бывшего сотрудника банка: как считают вашу кредитную нагрузку при выдаче кредита?

Продолжаю раскрывать инсайдерскую информацию в моем небольшом блоге. А кто меня остановит? =D

Высокая долговая нагрузка клиента является одной из самых частых причин отказа в кредите. Рассмотрим подробнее, как ее рассчитывают сотрудники банка, которые принимают решения по заявкам.

В статье есть несколько советов, которые могут исправить ситуацию с высокой нагрузкой в вашу пользу.

Что входит в вашу долговую нагрузку?

Начнем с того, что именно учитывают сотрудники банка в долговой нагрузке клиента:

1. Ежемесячные платежи по всем действующим кредитам, кредитным картам, займам, рассрочкам.
2. Иждивенцы (несовершеннолетние дети, родственники инвалиды, взрослые родственники которых обеспечиваете, неработающий супруг)
3. Аренда жилья (если ваша квартира съемная)
4. Платеж по кредиту, который собираетесь взять.
5. Другие обязательные платежи (алименты, возмещение морального ущерба и т.д.)

Все эти платежи суммируются и делятся на сумму вашей заработной платы (официальной и в редких случаях неофициальной).

Как учитываются официальная и неофициальная зарплата?

Большинство людей думают, что в банках всегда учитывается только официальная зарплата клиента, подтвержденная справкой 2 ндфл. Это не так.

В большинстве случаев да, учитывают только официальную зарплату, но некоторые банки могут проявить лояльность к клиенту.

Если у него хорошая кредитная история, ранее была подобная нагрузка с такой же зарплатой и в целом клиент не вызывает никаких сомнений.

Если клиент не совсем идеальный, в дополнительный неофициальный доход также могут поверить, если: его подтвердят родственники, коллеги, начальник; клиент предоставит документ, подтверждающий доход — договор аренды квартиры/авто, выписку из банка, договор с работы где указан фактический доход, справка по форме банка с фактическим доходом.

Но если клиент в целом не вызывает доверия, ранее допускал небольшие просрочки или вообще не брал кредиты, всё это не сработает.

Как происходит расчет долговой нагрузки, пример

Теперь рассмотрим, как рассчитывает сама нагрузка.

Ежемесячные платежи по кредитам

Сначала считается сумма ваших ежемесячных платежей по кредитам, кредитным карта, займам и т.д. Если платеж по кредиту понятен, он почти всегда фиксированный и сотрудник банка видит его в кредитной истории, то с платежами по кредитным картам и займам немного сложнее.

У кредитной карты всегда есть лимит — например 100 000 рублей. Ежемесячный платеж от кредитной карты — это 6% от суммы лимита, то есть 6 000 рублей.

Теперь микрозаймы.. По правде говоря, если у вас их много, то вам скорее всего откажут. Предположим, у вас есть микрозайм 10 000 рублей. Ежемесячный платеж по микрозайму считается как 100% от суммы займа! Это обуславливается тем, что большинство МФО дают займы на один месяц. Так вот, ежемесячный платеж составит 10 000 рублей.

Рассрочки. Обычно ежемесячный платеж по ним отображается в кредитной истории. Но не всегда. Есть случаи, когда рассрочка отображается в КИ (кредитной истории) как микрозайм. В этом случае убеждайте сотрудников банка, если вас спрашивают про этот займ, что это рассрочка и называйте ежемесячный платеж.

Есть еще карты рассрочки, например Халва. Да, они выгодные, но ежемесячный платеж по этим картам рассчитывается просто ужасно — не в пользу клиента.

Лимит рассчроки делится на 4 (так как в большинстве случаев магазины дают рассрочку на 4 месяца). Если у вас подключена услуга Защита платежа, то лимит карты делится на 12.

Поэтому если вас спрашивают об этой услуги, говорите да, подключена.

Предположим, у вас есть кредит на 100 000 рублей с платежом 3 200 руб, кредитная карта на 50 000 рублей, микрозайм на 5 000 рублей, рассрочка в магазине на 15 000 рублей, карта рассрочки на 40 000 рублей с защитой платежа.

3 200 руб + 3 000 руб + 5 000 руб + 1 250 руб + 3 333 руб = 15 783 рубля

Иждивенцы

Далее считаются ваши иждивенцы. Здесь всё просто. 1 иждивенец — 7 000 рублей. Это примерная сумма, которую принято считать в банках (плюс минус 1000 рублей в зависимости от изменения МРОТа и самого банка)

Например, у вас двое детей и есть работающий супруг. В этом случае считается так:

(7 000 + 7 000) / 2 = 7 000 рублей

Аренда

Если в анкете вы указываете что ваше жилье съемное, то вас могут спросить о сумме аренды. Вот вам лайфхак. Не говорите что вы снимаете жилье, скажите что живете у родственника, у гражданского супруга и т.д.

Например, аренда жилья составляет 8 000 рублей. Эта сумма и будет учитываться в нагрузке

Платеж по кредиту который собираетесь взять

Теперь платеж по кредиту, на который вы подаете заявку. Здесь сотрудники банка пользуются кредитным калькулятором и считают платеж по максимальной ставке. То есть, если вам называют процентную ставку от 12% до 19%, при расчете нагрузки будет учитываться 19%.

К примеру, вы хотите взять 200 000 на 3 года, процентная ставка от 17% до 20% . Платеж в этом случае составит7 433 руб.

Скорее всего вам озвучат примерный ежемесячный платеж в банке, но вы также можете самостоятельно посчитать его в любом кредитном калькуляторе онлайн.

Алименты

Сумму алиментов, которую вы платите, сотрудник записывает с ваших слов. Поэтому лучше сказать что вы платите по договоренности небольшую сумму, например 5 000 рублей.

И, предположим, что ваша подтвержденная заработная плата 50 000 руб

Расчет

Итак, расчет кредитной нагрузки клиента выглядит следующим образом:

(15 783 руб + 7 000 руб + 8 000 руб + 7 433 руб + 5 000 руб ) / 50 000 руб = 43 216 руб / 50 000 руб = 0,86 (то есть 86%)

В этом примере клиент не проходит по кредитной нагрузке, так как нагрузка должна быть до 70 % ( в разных банках может немного отличаться)

Как можно исправить ситуацию?

Например, закрыть кредитную карту. Нужно не просто погасить лимит, а сходить в банк и написать заявление.

Или можно указать дополнительный доход, например — сдача в аренду жилья, при этом рекомендуется предоставить договор аренды.

А лучше всего, просто не брать кредит, так как у вас итак много обязательных ежемесячных платежей =)

Надеюсь эта статья будет вам полезна. Ставьте лайки, подписывайтесь на канал, читайте другие мои статьи! Если есть вопросы или пожелания к теме новой статьи, пишите в комментарии.

Кредитная нагрузка: как рассчитать, и как ее уменьшить?

Показатель, который помогает оценить загруженность бюджета заемщика кредитными обязательствами, называется кредитной нагрузкой.

Банки всегда осуществляют расчеты уровня кредитной нагрузки своих клиентов перед принятием решения о выдаче кредита, а с конца 2019 года это будут обязаны делать и микрофинансовые организации, если сумма займа будет превышать 10 тысяч рублей.

Обычно коэффициент финансовой нагрузки рассчитывается в процентах, и, соответственно, чем ближе показатель находится к цифре “100”, тем хуже для заемщика – получить кредитное обязательство ему будет нелегко или вовсе невозможно. На уровень кредитной нагрузки имеют влияние:

Стоит обратить внимание на то, что расчет кредитной нагрузки лучше осуществить заемщику изначально самостоятельно перед обращением в любое финансовое учреждение: кредитные организации зачастую могут ошибаться в своих расчетах, ведь учитывают лишь официально оформленные кредитные обязательства, которые смогут найти в отчете кредитной истории своего клиента. Остальные, взятые у частных лиц, родственников или знакомых, не будут взяты во внимание, ведь никакой информации о них в отчете с БКИ получено не будет.

Именно такие неучтенные кредитные обязательства и низкий уровень финансовой грамотности нередко приводят заемщиков к банкротству.

Кредитная нагрузка: как рассчитать самостоятельно?

Финансовые учреждения для расчета кредитной нагрузки своих заемщиков могут пользоваться различными способами:

Кредитная нагрузка: как снизить?

Если после пересчета финансовой нагрузки выяснилось, что ее показатель довольно высокий, необходимо задуматься о способах ее снижения.

Стоит отметить, что это действие нужно не только для того, чтобы иметь возможность оформить кредитное обязательство в любой финансовой организации, но даже при принятии на работу – многие работодатели сегодня обращают внимание на уровень закредитованности своих сотрудников. Соответственно, работник с низким уровнем кредитной нагрузки будет предпочтительней при приеме на работу.

Как уменьшить кредитную нагрузку?

1. Оценить необходимость кредитных карт и кредитных линий. Все дело в том, что банки при расчете учитывают все имеющиеся у заемщика кредитки – даже те, которыми клиент не пользуется. В такой ситуации лучше закрыть карту в банке.

   В случае, если карта находится в частом использовании, но не в полной мере – лучше уменьшить ее кредитный лимит, допустим, с 50 000 рублей до 20 000 рублей.

2. Использовать возможность досрочного погашения займа или кредита. Уменьшив сумму основного долга, можно уменьшить и размер процентной ставки, а значит – и кредитной нагрузки.

3. Оформить реструктуризацию кредитного обязательства. При возникновении трудностей со своевременной оплатой долгов и возникновением открытых просрочек, реструктуризация может стать спасательным кругом. Для этого финансовые учреждения довольно часто требуют указать веские причины для проведения процедуры, подтвержденные документально.

4. Провести консолидацию долгов – соединить все оформленные кредитные обязательства в один. После этого у заемщика не будет необходимости платить процентную ставку за каждый кредит по отдельности.
5. В случае хорошей кредитной истории, можно оформить такжерефинансирование кредита.

   При этом стоит учитывать, что последуют дополнительные расходы, связанные с выплатами комиссий, процентов, а также страховок, что может несколько увеличить общую стоимость кредитного обязательства позже, хоть и снизить на некоторое время кредитную нагрузку.

Кредит или займ с большой кредитной нагрузкой

В случае, если снизить кредитную нагрузку ни одним из перечисленных способов не вышло, можно попробовать другие способы получения кредита:

• предложить банку залоговое имущество, которое может повысить шансы на получение кредитного обязательства. Например, ценные бумаги, недвижимость или транспортное средство.привлечь созаемщиков или обратиться к одному или нескольким поручителям, которые имеют постоянный источник дохода или хорошую кредитную историю.

Помимо вышеперечисленных способов в случае острой финансовой нужды неплохим вариантом выхода из ситуации станет микрофинансовая организация.

Там более, там более лояльно относятся к подбору клиентов – денежные средства на сумму до 30-50 тысяч рублей заемщик сможет получить даже с большой кредитной нагрузкой.

Но, не стоит забывать, что МФО отличаются от банков более высокой процентной ставкой.

• Перед оформлением любого кредитного обязательства именно заемщику в первую очередь стоит трезво оценивать уровень своей платежеспособности и кредитной нагрузки: нередко, переоценив свои возможности, многие клиенты кредитных организаций попадают в долговую яму, из которой позже не могут выбраться.

Не дают кредит? Бери рефинансированием | «Выберу.ру»

За последний год проценты по кредитам ощутимо снизились в связи с падением ключевой ставки. Одновременно с этим ужесточились требования к заёмщикам. Сейчас банки оценивают клиентов по предельной долговой нагрузке (ПДН). Из-за этого многие не могут взять кредит. Однако доступным осталось рефинансирование. За счёт него можно снизить долговую нагрузку и получить дополнительные деньги. 

Был закредитованный, стал нормальный

При оформлении необеспеченного потребительского кредита банк, как ему и предписал ЦБ, берёт в расчёт предельную долговую нагрузку (ПДН). Закредитованным новые займы не дают.

Таковыми считаются люди, которые отдают по кредитам более 50% дохода.

То есть, если гражданин получает доход 20 000 и платит по другим кредитам 10 000, то он не сможет взять новый — банк не одобрит.

Рефинансирование — изменение условий договора по текущему кредиту. Изменить можно срок, сумму, процентную ставку, тип погашения. В связи с этим должен уменьшится ежемесячный платёж.

  Например, берём условный действующий кредит в 100 000 с платежом 10 000. Меняем срок — делаем его больше. Получаем ежемесячный платёж 8000. Если при этом ещё и снизить процентную ставку, то платёж станет 7000.

В итоге закредитованный гражданин стал не закредитованным.

Рефинансирование избавит от закредитованности. proza.ru 

Когда банк рассматривает заявку, он не берёт в расчёт ПДН кредиты, которые будут рефинансированы, поскольку они будут погашены и итоговая кредитная нагрузка изменится. Это не значит, что одобряют всем.

В любом случае каждый клиент рассматривается индивидуально. На решение могут повлиять другие платежи, доход, место работы, социальный статус, кредитная история. От этого же будет зависеть процентная ставка.

Не обязательно она окажется ниже текущей.

У рефинансирования есть и другие возможности:

• можно объединить кредиты нескольких банков в один;
• можно взять дополнительную сумму.

К тому же, в зависимости от банка, можно передвинуть дату платежа (например, на новой работе дата зарплаты не совпадает с датой уплаты кредита).

За счёт рефинансирования можно разжиться небольшой суммой, которую не дали бы в кредит. При этом долговая нагрузка не изменится.

Оформи рефинансирование правильно

Рефинансирование не всегда выгодная процедура и спасение. Оформлять стоит в нескольких случаях:

1. Новая процентная ставка ощутимо ниже старой.

2. Доход заёмщика снизился или увеличились расходы и надо сократить ежемесячный платёж.
3. Неудобно платить несколько кредитов в разных банках.
4. Нужны дополнительные средства.

5. Надо изменить валюту кредита.

Не стоит оформлять рефинансирование, если погашено больше половины кредита. В таком случае, снова будут начисляться проценты и итоговая переплата увеличится.

Перед оформлением рефинансирования, надо рассмотреть предложения нескольких банков. «Выберу.ру» составил рейтинг программ рефинансирования, проанализировав процентные ставки, надёжность финансовой организации, позиции в рейтингах.

Уральский банк реконструкции и развития

• процентная ставка от 8,5% годовых;
• срок кредита до 7 лет;
• сумма кредита: от 100 000 до 1 500 000 рублей;
• возможность получить дополнительные средства наличными;
• для клиентов, получающих заработную плату в УБРиР оформление кредита по паспорту;
• для клиентов, не получающих заработную плату в УБРиР, по паспорту и справке о доходах или выписки из ПФР.

Банк «Открытие»

• сумма кредита от 50 000 до 5 000 000 млн. рублей;
• срок кредита от 2 до 5 лет;
• процентная ставка от 8,5% годовых на первый год;
• после первого года кредитования процентная ставка от 10,9% годовых.

• досрочное погашение без ограничений;
• возможность погашения через мобильный и интернет-банк;
• возможность добавить к кредиту дополнительную сумму на личные нужды;
• решение по заявке за 3 минуты;
• бесплатное предоставление дебетовой карты с кэшбэком.

Росбанк

• ставка при страховании жизни от 8,99%;
• выбор срока кредитования 84 месяцев;
• сумма кредита от 50 000 до 3 000 000;
• расчет рефинансирования онлайн;
• объединение нескольких кредитов и кредитных карт.