Если попал на финмониторинг

Как проверить черный список юрлиц Центробанка РФ

У Центробанка есть черный список. Туда попадают клиенты, которые нарушили 115 ФЗ — закон «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем».

Если банк считает, что компания работает нечестно, он отказывает в обслуживании или блокирует счет. Юрлицо попадает в черный список, об этом узнают все банки и Центробанк.

Мы разобрались, почему юрлица попадают в черный список Центробанка России и как предпринимателю выйти из этого списка, когда он туда попал.

Почему юрлица попадают в черный список

115 ФЗ нужен, чтобы бороться с обнальщиками и финансированием терроризма. В 2017 году Центробанк обязал банки проверять компании по 115 ФЗ и опубликовал список операций, которые считает сомнительными. Чтобы выполнить требования ЦБ, в банках работают специальные отделы — финмониторинг.

Финмониторинг отслеживает операции клиентов, например, проверяет платежи и переводы, отчисления в налоговую, запрашивает документы, если операция кажется подозрительной.

В целом банкам не нравится, когда клиенты постоянно обналичивают деньги, платят налогов меньше, чем в среднем по отрасли, работают не по своим ОКВЭДам и переводят или получают нецелевые платежи, работают с сомнительными контрагентами.

Финмониторинг подозревает юрлицо по 115 ФЗ, если:

• треть оборота фирмы — наличные;
• клиент снимает деньги со счета в течение пяти дней после получения;
• юрлицо получает деньги на счет и сразу отправляет кому-то еще;
• компания платит зарплату наличкой, а не через зарплатный проект банка;
• зарплата сотрудников ниже прожиточного минимума;
• клиент не платит НДФЛ за переводы физическим лицам;
• фирма платит налогов меньше, чем в среднем по отрасли;
• клиент не платит налоги со счета в банке;
• компания невнятно заполняет платежки — банк не понимает, на что идут деньги;
• юрлицо работает не по своим ОКВЭДам — например, сувенирная лавка получает деньги за партию мебели;
• у компании ненадежные партнеры.

К компаниям-партнерам у банков тоже есть требования. Контрагент считается подозрительным, если:

• юридический адрес компании-контрагента находится в месте массовой регистрации;
• руководитель компании одновременно возглавляет и другие фирмы;
• счет партнера похож на транзитный: на него переводят деньги и тут же отправляют кому-то еще.

Чтобы у финмониторинга не возникало вопросов, предприниматели обязаны проверять партнеров, иначе могут попасть под блокировку.

Иногда юрлицо работает честно, но попадает в черный список. Так происходит, когда банк не понимает, на что идут деньги клиента и как он платит налоги.

Например, компания открыла счета в трех банках, а налоги платит только с одного. Тогда финмониторинг начинает беспокоиться: движение по счету есть, а налогов нет.

Тем более странно, если юрлицо не дает деньгам отлежаться на счету: получает и тут же снимает. Финмониторинг думает, что клиент завел однодневку, чтобы выводить нелегальные доходы, и останавливает работу по счету.

Как проверить, что юрлицо в черном списке ЦБ

Если банк не открывает счет или отказывается выполнять перевод, возможно, вы в черном списке. Чтобы выяснить точно, посмотрите список на сайте Росфинмониторинга через личный кабинет.

Еще можно прийти в отделение и спросить у менеджера, почему банк отказывает. В ответ менеджер выдает клиенту официальное уведомление и объясняет причину блокировки. Эту же причину банк сообщает Росфинмониторингу.

Как юрлицу выйти из черного списка Центробанка

В конце 2017 года Центробанк выпустил поправки к 115 ФЗ и объяснил, как выйти из списка. Для этого нужно принести в банк документы по операциям, которые показывают, что компания работает честно:

• Когда банк замораживает счет или не хочет обслуживать, он выдает юрлицу письменное объяснение своего решения.
• Компания собирает документы, чтобы показать, что работает законно. Это могут быть платежки из налоговой, договоры с партнерами, товарные чеки за покупки наличными.
• Банк рассматривает документы в течение десяти рабочих дней и либо принимает доказательства, либо нет.
• Если банк решает, что клиент работает честно, он говорит Росфинмониторингу удалить его из черного списка.
• Если банк снова не верит, клиент может подать жалобу в Центробанк.
• Центробанк рассматривает аргументы обеих сторон и за двадцать дней выносит финальное решение.
• Если решение в пользу клиента, банк удаляет фирму из черного списка и продолжает обслуживать.

Закон не запрещает банкам работать с компаниями из черного списка, а только рекомендует тщательно их проверять. Если фирма остается в списке, она пробует открыть счет в другом банке или закрывается.

Финмониторинг: что это такое и так ли он страшен?

Вопросы, финмониторинг – что это, как он работает, для чего нужен и к каким последствиям приводит, интересуют многих.

Дело в том, что о строгом надзоре за финансовой деятельностью слышал практически каждый, а о его реальных целях и задачах не знает почти никто.

Неприкосновенность же личных денежных средств заботит практически каждого. Это и порождает многочисленные необоснованные опасения.

Финмониторинг и его виды

Финансовый мониторинг (финмониторинг) доступными словами означает наблюдение, сбор и обработку сведений о денежных операциях граждан (физических лиц) и предприятий и организаций (юридических лиц). Вести такую деятельность имеют возможность только те субъекты, которые имеют непосредственное отношение к финансовым потокам.

Весь денежный оборот завязан на финансовые организации – банки, страховые компании, пенсионные и другие фонды, биржи и т.д. Именно им проще всего осуществлять контроль операций с деньгами. Соответственно, логика подсказывает, что именно финансовые организации становятся субъектами финмониторинга, т.е. теми, кто его осуществляет.

Деятельность каждого отдельного субъекта сама по себе смысла не имеет. Необходима координация из работы, централизованный сбор, хранение и обработка информации.

Эти задачи должны выполнятся в масштабах целого государства и, как правило, их реализация возлагается на государственные органы. В России таким органом является Федеральная служба по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг или ФСФМ, официальный сайт).

Служба является одним из действующих в России федеральных органов исполнительной власти и находится в подчинении у Президента РФ.

Таким образом, финансовый мониторинг в стране осуществляется на двух уровнях. Им соответствуют два вида финмониторинга:

1. Обязательный. Этот вид входит в функции Росфинмониторинга и включает накопление информации и общий контроль финансовых потоков в пределах станы и за рубеж.
2. Внутренний. Этот вид осуществляется субъектами (финансовыми организациями) при выполнении клиентами финансовых операций. Его задача – определить те из них, которые соответствуют критериям обязательного мониторинга, зафиксировать и отправить данные о них в уполномоченный орган.

Полномочия участников, правовой базис их деятельности, признаки операций, подлежащих обязательному финмониторингу, устанавливаются законодательно Основной регулирующий эти положения в Российской Федерации документ — закон № 115-ФЗ от 07.08.2001г.

Аналогичные законы и органы действуют практически во всех странах. К примеру, соответствующая украинская служба носит название Государственной службы финансового мониторинга, контролируется правительством (Кабинетом Министров) и руководствуется ЗУ про противодействие отмыванию средств и финансированию преступной деятельности.

Цели финмониторинга

Закон о финансовом мониторинге уже в названии точно определяет цели, с которыми ведется эта деятельность. Его основные задачи – не допустить:

• Легализации полученных незаконным (преступным) путем денежных средств;
• Финансирования преступной деятельности, прежде всего, терроризма.

Отмывание денег — термин, появившийся в США еще в первой половине прошлого века. Тогда на полученные преступными группировками деньги была создана сеть прачечных. Поступавшие от них средства показывались как доходы от оказания услуг, прежде всего, стирки, становясь легальными («отмытыми»).

Суть процесса не поменялась и сегодня – незаконные доходы (прибыли от продажи наркотиков и оружия, рэкета и пр.) различными способами размешаются на счетах в финансовых организациях.

После этого, полученные с этих счетов средства оказываются совершенно легальными («чистыми»), а их происхождение не вызывает сомнений.

Выявить такие схемы и пресечь работающие в их рамках финансовые потоки и должен финансовый мониторинг. Поскольку в операциях задействуются как счета физических лиц, так и корпоративные финансы, внимание уделяется всем операциям.

Важность ФМ

Сказанное выше отражает важность контроля денежных потоков. Но и в государственных органах, и на местах (в субъектах мониторинга) одновременно выполняются и другие важные действия:

• Производится проверка на соблюдение клиентами требований законодательства и соответствие операций установленным нормам, в частности, ФЗ №115.
• Формируется (на местах) и анализируется регулярная отчетность.
• Осуществляется регистрация финансовых операций.
• Ведется проверка законности операций и происхождения (источников получения) денежных средств, зачастую требующая документального подтверждения.
• Проверяются персональные данные клиентов на предмет возможного участия в криминальных или террористических организациях, идентифицируются отправители и получатели средств, участники финансовых сделок.
• Составляются списки клиентов — потенциальных участников незаконных операций.

Этими мерами достигается не только решение главных задач мониторинга. Выполнение таких действий помогает предотвратить планирующиеся преступления и существенно укрепляет безопасность работы финансовой организации.

Как и кем проводится

Двухуровневая система финансового мониторинга, работающая в стране, отличается высокой эффективностью, но, вместе с тем, не создает неудобств для клиентов финансовых учреждений при проведении операций.

Работает она следующим образом.

Внутренний ФМ

В деятельность по контролю вовлечены все сотрудники (кассиры, операционисты в банках, работники страховых компаний, отделов и департаментов других учреждений), непосредственно обслуживающие операции клиента в финансовой организации. На них возлагается проведение первичных операций мониторинга — идентификация личности человека, совершающего транзакцию и, в некоторых случаях, проверка ее соответствия оговоренным законом условиям.

В основном их задача ограничивается сбором необходимой персональной информации клиента и поверхностной проверкой ее подлинности (например, правильности заполнения паспортных данных и соответствия сведений о доходах данным, приведенным в справках).

Отделы (департаменты) финмониторинга

Более детально финансовые операции анализируют сотрудник департаментов (отделов) финансового мониторинга банков и других организаций. Они имеют доступ к деталям операции и персональным данным ее контрагентов.

• Кому подчиняются такие отделы и департаменты? Для качественного выполнения возложенных на них задач и недопущения злоупотреблений во внутрибанковской деятельности или работе других учреждений, подотчетны исключительно главным органам управления соответствующих структур – совету директоров или правлению банка, ТОП менеджменту компании и т.д. Кроме того, полномочий сотрудников таких отделов достаточно и для того, чтобы контролировать деятельность высших должностных лиц учреждения.
• Какую работу они проводят? Сотрудник проверяет каждую (если на этапе первичного мониторинга не производился отбор) операцию и принимает решение о том, подлежит ли она внутреннему или обязательному финансовому мониторингу. Каждая такая операция получает соответствующий код.
• Что дальше? В установленные сроки сведения об операциях, подпадающих под действие закона, собираются в файлы отчетности в соответствии с присвоенными кодами (они же определяют периодичность этих действий) и отправляются в электронном виде в уполномоченные государственные органы (Росфинмониторинг), ведущие обязательный мониторинг.

Интересно:  Реальные способы начать свой бизнес на 100 тысяч рублей

Обязательный ФМ

Сотрудники ФедСФМ, получая отчетность финансовых организаций, контролируют соответствие попавших в нее операций требованиям законов о мониторинге. Поскольку в их распоряжении находится объединенная база данных, возможности для детального изучения всех деталей и принятия взвешенного решения у них значительно шире.

В случае возникновения подозрений о том, что какая-либо из банковских операция направлена на финансирование преступной деятельности, отмывание денег или производится из средств, полученных преступным путем, Федеральная служба имеет право заблокировать движение по счёту до получения дополнительной информации:

• данных документов клиента или хранящихся в банке копий;
• документов, подтверждающих персональные данные и происхождение средств от самого клиента;
• информации о других финансовых операциях физического лица или организации.

На основании этих документов проводится всесторонняя проверка клиента и его денежных потоков. В случае выявления в преступной деятельности дальнейшее разбирательство проводится правоохранительными и судебными органами.

Не исключены случаи, когда операция имеет явные признаки противозаконной деятельности, например, платежи в пользу организаций, признанных террористическими или финансирующими в преступную деятельность. При их обнаружении соответствующие меры принимаются без дополнительных проверок.

Такая организация работы требует тесного взаимодействия государственного уполномоченного органа и сотрудников отдел финансового мониторинга банков и других учреждений. Такую координацию осуществляет ФСФМ РФ. На эту службу возложена также задача подготовки по вопросам финмониторинга кадров на местах.

Какие операции подлежат мониторингу

Как говорилось выше, контроль осуществляется за всеми операциями всех клиентов финансовых организаций — юридических и физических лиц. Признаков, по которым действия относятся к подлежащим внутреннему или обязательному мониторингу множество. Среди важнейших – контрагенты и суммы транзакций.

Перечень операций, которые контролируются субъектами и уполномоченными органами финмониторинга приведен в законах, на основании которых осуществляется их деятельность. Следует отметить, что и сам список, и граничные суммы транзакции не могут считаться постоянными. В случае изменения ситуации, корректируются они достаточно быстро путем принятия соответствующих поправок к законодательству.

Поскольку в подавляющем большинстве случаев деньги, полученные преступным путем, оказывается наличными, именно действиям с наличностью уделяется максимальное внимание. В настоящий момент мониторингу подлежат операции на сумму свыше 600 тыс. руб.:

• обмен валют (вне зависимости от направления) и банкнот (старых на новые, одного номинала на другой);
• снятие наличных с банковского счета или пластиковой карты или пополнение счёта/карты наличными с последующим безналичным перечислением средств;
• покупка за наличные ценных бумаг;
• получение средств по чекам иностранных банков, выписанным на предъявителя, скупка или продажа дорожных чеков;
• перевод средств на неименные карты, анонимные (на предъявителя) вклады, депозиты в иностранных банках, получение средств с таких карт/вкладов (депозитов);
• отправка средств на счета казино, покер-румов и других операторов азартных игр;
• поступление или отправка средств в рамках займов под нулевой процент или безвозмездной помощи (благотворительности).

Интересно:  Куда инвестировать один миллион рублей: 5 прибыльных способов

Кроме того, чтобы не подвергнуться финансовому мониторингу следует избегать операций:

• определение назначения или сторон которых затруднено;
• не обоснованных деятельностью клиента или экономической целесообразностью (например, покупка золота в слитках клининговой фирмой, выплата компанией, находящейся на грани банкротства зарплат в сотни тысяч рублей или перевод депозитных средств или кредитов на рефинансирование в банк, предлагающий заведомо худшие условия обслуживания).

Следует отметить, что и попытки вывести операции из-под мониторинга, например, деление суммы на несколько платежей, вызовут пристальное внимание специалистов.

Что означает финмониторинг операций для клиента

Опасения клиентов по поводу попадания операций под финансовый мониторинг объясняется, в большинстве случаев, незнанием последствий, к которым это может привести. К сожалению, юридическая грамотность многих клиентов финансовых организаций оставляет желать лучшего.

Из-за этого они, основываясь на ложных предпосылках и слухах, избегают выполнения операций, соответствующих приведенным в законе о финмониторинге критериям. В результате они доставляют неудобства себе, а в некоторых случаях, добиваются совершенно противоположного результата.

В действительности тот факт, что операция подлежит внутреннему или обязательному мониторингу, совершенно не означает санкций для клиента.

Из сотен тысяч проводимых ежедневно банковских операций под действие закона попадают солидная часть. Однако те, по которым потребуются дополнительные проверки, не составляют и 0.1%.

Информация об остальных просто пополняет базу данных уполномоченного органа (Росфинмониторинга).

Даже в случае блокировки счетов, мера для большинства клиентов оказывается временной и устанавливается только на срок проведения проверок по предоставленным документам. Других неприятностей, кроме задержки выполнение операций она не несет (если, конечно, финансовая деятельность клиента осуществляется в рамках законов).

Не предоставляют департаменты внутреннего финансового мониторинга и ФСФМ информацию и в налоговые органы, чего также опасаются многие клиенты банков. В твои функции не входит проверка соблюдения участниками финансовой операции норм налогового законодательства.

Что потребуется для проведения приостановленной операции

Если операция клиента, попавшая под финансовый мониторинг, всё же была заблокирована, необходимо будет документально подтвердить ее законность и предоставить все запрошенные сведения.

Как правило, для успешного прохождения проверок достаточно документов, которые подтверждают происхождение используемых в транзакции средств:

• Для физлиц это могут быть справки о доходах, выписки по счетам в других банках, кредитные договора, документы подтверждающие наследство и дарение и т.д.
• Для юридических лиц, чаще всего, достаточно копий бухгалтерской отчётности, банковских выписок, заключений аудиторских служб.

Естественно, потребуются также удостоверения личности и им сопутствующие документы (например, справки обязательного социального страхования или свидетельство о постановке на налоговый учет). Для предприятий и организаций, возможно, придется предъявить учредительные документы.

Новый закон о финмониторинге: за что банки будут замораживать счета

Как новый закон о финансовом мониторинге коснется пользователей криптовалют и электронных денег, а также любителей лотерей — читайте в статье

responsibleinvestment.org

6 декабря прошлого года парламент одобрил в целом законопроект о предотвращении и противодействии легализации доходов, полученных преступным путем (№2179). Закон вступает в силу 28 апреля 2020 года. Мы решили разобраться, кого затронет новый закон и что изменится с конца апреля в сфере финмониторинга.

Финансовый мониторинг — это государственная система противодействия отмыванию и легализации средств, полученных преступным путем. Еще 30-40 лет такого понятия не существовало, а каждая страна оберегала финансовую информацию. Но тренд глобализации становится все актуальнее, в связи с чем растет необходимость борьбы с махинаторами.

По словам Оксаны Маркаровой, министра финансов Украины, обновленный законопроект про финансовый мониторинг разрабатывался несколько лет. Поскольку Украина выбрала путь евроинтеграции, необходимо постоянно гармонизировать украинское законодательство и внедрять международные директивы.

Так, законопроект 2179 адаптирует в национальное законодательство Рекомендации FATF, а также 4-ю и частично 5-ю Директивы Европейского Союза против отмывания денег и финансирования терроризма, которые уже внедрены во всех странах-членах ЕС и являются обязательными для стран, которые намерены стать членами ЕС.

Что же изменится для украинцев, банков и контролирующих органов? Рассмотрим подробнее.

Новые суммы и признаки подозрительных операций

Раньше финансовому мониторингу подлежали операции от 150 тыс грн в эквиваленте. А основанием для этого мог послужить один из 17 признаков. В новом законопроекте увеличили предельный порог суммы до 400 тыс грн, а список признаков подозрительных операций уменьшили до четырех. Теперь обзательно нужно сообщать в таких случаях:

• если это сложные финансовые операции
• необычно большие
• проведены необычным способом
• операции, не имеющие очевидной экономической или законной цели.

Также мониторингу подлежат денежные переводы без открытия счета, в том числе международные на сумму от 30 тыс грн. Инициатор такого перевода будет обязан предоставить полную информацию о себе и получателе.

По сути, субъекты первичного финансового мониторинга (банки и другие финансовые организации) получили больше гибкости в определении того, является ли конкретная финансовая операция подозрительной.

По словам министра финансов, банки должны самостоятельно наладить систему финансового мониторинга, чтобы определять действительно подозрительные операции, не останавливать безосновательно транзакции клиентов и не требовать одни и те же бумажки каждый раз.

Оксана Маркарова
Министр финансов Украины

Операции с криптовалютами отныне будет проверять финмониторинг

Согласно обновленному закону, под финансовый мониторинг теперь будут подпадать операции с виртуальными активами. А к субъектам первичного финансового мониторинга также отнесли компании, которые предоставляют услуги по обмену, хранению, продаже и переводу электронных денег. Сюда же входят компании, деятельность которых связана с криптовалютами.

Если биржи, обменники, банки или другие компании совершают платежи в криптовалютах на сумму больше 30 тыс грн в эквиваленте, они должны проверить такую операцию и собрать детальную информацию о клиенте.

Клиент, в свою очередь, должен предоставить исчерпывающую информацию о происхождении и назначении своих виртуальных активов.

В случае, если такая операция покажется подозрительной, нужно уведомить Госслужбу по финансовому мониторингу.

По словам министра финансов, у Госфинмониторинга есть доступ к аналитическому продукту, который позволяет проводить расследования источников происхождения криптоактивив и направлений их использования. То есть, служба расследует операции с криптой, и есть уже немало успешных кейсов, которые были представлены в том числе на международном уровне, сообщает Оксана Маркарова.

Оксана Маркарова
Министр финансов Украины

Что изменится в сфере азартных игр

Отныне обязанности первичного финансового мониторинга возлагаются на лотереи и азартный бизнес (букмекеры, казино и другие) при принятии ставок и возвращения выигрышей клиентам. Мониторить будут операции от 30 тыс грн. Порог достаточно низкий, поскольку эта деятельность сама по себе является высокорисковой.

Выглядеть это будет так: при приеме ставки или выдаче выигрыша на сумму 30 тыс грн и больше казино или лотерея должны собрать о клиенте информацию (паспорт, ИНН, банковские счета и тд) и передать данные в службу Госфинмониторинга.

В Украине такие компании (кроме государственных лотерей) сейчас находятся вне закона. «Я надеюсь, что вскоре Верховная Рада примет закон, который урегулирует их деятельность, и они станут полноценными субъектами финансового мониторинга», — отметила Оксана Маркарова.

Как изменятся субъекты финансового мониторинга и штрафы

Согласно обновленному закону, следить за чистотой денег, кроме банков и финансовых организаций, будут также платежные системы и лица, которые предоставляют консультации по вопросам налогообложения.

Также субъектами первичного финансового мониторинга становятся бухгалтеры, оказывающие частные услуги. Отныне они также должны проверять финансовые операции своих клиентов и сообщать о подозрительных в Госслужбу финмониторинга. К слову, закон не распространяется на бухгалтеров, работающих в штате компании.

В целом, как указано в законе, субъектами первичного финансового мониторинга являются:

• банки, страховщики, страховые брокеры, кредитные союзы, ломбарды и другие финансовые учреждения;
• платежные организации, участники или члены платежных систем, предоставляющих финансовые услуги;
• товарные и другие биржи, которые проводят финансовые операции с товарами;
• профессиональные участники фондового рынка (рынка ценных бумаг);
• операторы почтовой связи, другие учреждения, оказывающие услуги по переводу средств (почтового перевода), и осуществлению валютных операций;
• филиалы или представительства иностранных субъектов хозяйственной деятельности, которые предоставляют финансовые услуги на территории Украины;
• специально определенные субъекты первичного финансового мониторинга: аудиторы, бухгалтеры, консультанты по налогообложению, адвокаты, нотариусы и другие юридические лица, которые по своему правовому статусу не являются финансовыми учреждениями, но предоставляют отдельные финансовые услуги.

Эксперты уверены, что бдительность финансистов значительно вырастет, поскольку новым законом устанавливаются новые размеры штрафов для всех субъектов первичного финмониторинга.

Если раньше максимальный размер штрафа для них (кроме банков) составлял 34 тыс грн, то теперь за разные виды нарушений будут разные штрафы. Максимальный составит 204 тыс грн.

Его могут назначить за нарушение требований по осуществлению надлежащей проверки, требований по выявлению принадлежности клиентов к политически значимым лицам или нарушение порядка создания и хранения документов.

Банкам грозит максимальная сумма штрафа в 5 млн евро, а для небанковских субъектов штраф может быть в размере двойной суммы выгоды, полученной в результате нарушения.

Но при этом законом предусмотрены возможности заключения соглашения с субъектом первичного финансового мониторинга, по которой он вместо штрафа обязуется устранить и в дальнейшем не допускать нарушения.

Также он может обжаловать решение о наложении штрафов.

Как будут замораживать активы

Будут ли перестраховываться банки? Эксперты уверены, что да. И любая операция, которая вызовет подозрение у финучреждения, будет остановлена. А расширение прав Госфинмониторинга позволит финразведке замораживать активы лишь на основании подозрения в том, что они связаны с финансированием терроризма, причем для этого не нужно даже решения суда.

people-and-banks.net

Что касается субъектов финансового мониторинга, то руководством к действию для них станут специальные списки. Если клиент банка находится в таком списке или работает с его фигурантами, то банк должен заморозить активы этого клиента и сообщить об этом в СБУ.

Если в ответ банк получит сообщение о том, что лицо-владелец замороженных активов не включен в «черный список», то банк обязан снять заморозку не позднее следующего рабочего дня. Возможны ли ошибки, например, из-за похожих фамилий? Теоретически да.

При этом клиент, которому по ошибке были заморожены активы, может на рассчитывать на компенсацию убытков.

Пока счет клиента заблокирован, он, конечно же, не может пользоваться средствами на протяжении всего срока, пока будет длиться проверка. Без уведомления клиента банк может заблокировать счет на 2 дня. При этом он обязан передать информацию в Госфинмониторинг, который, в свою очередь, может продлить санкции еще на 7 дней.

Решения о замораживании активов и применении других санкций могут быть обжалованы в административном порядке. Но, учитывая загруженность судов, такие дела вероятнее всего будут рассматриваться очень долго.

Какой эффект ожидают от нового закона?

По словам министра финансов, принятые изменения в законодательстве не означают, что контролирующие органы теперь «ждут, кого бы оштрафовать».

В дальнейшем будет проводиться разъяснительная работа среди представителей бизнеса, будут проводиться тренинги и обучающие программы.

«Главное, что все должны понять — добросовестному клиенту и субъекту первичного финансового мониторинга нечего бояться», — сообщила Оксана Маркарова.

ТАКЖЕ ИНТЕРЕСНО: Украина перешла на IBAN: что это за стандарт и какие изменения коснутся банков

Служба финансового мониторинга в банке

Вся банковская деятельность строго контролируется и регламентируется инструкциями и федеральными законами. В свою очередь банки контролируют операции, которые проводят его клиенты.

Особенно большое внимание в последнее время уделяется обороту денег на счетах, переводам, валютным операциям, а также соответствие проводимых транзакций законности. Этим занимается служба финансового мониторинга, которая создается в структуре банковской организации.

Рассмотрим подробнее, что это за служба, зачем она нужна, чем занимается, и как она может повлиять на денежные переводы клиентов?

Что такое служба финансового мониторинга в банке?

Это подразделение в банке, которое занимается наблюдением и сбором информации для изучения происходящих финансовых процессов, принятия решений о противодействии отмыванию денег, предотвращения подобных действий на внутреннем уровне. Иными словами, служба финмониторинга контролирует оборот денежных средств на счетах и препятствует легализации денег для финансирования террористических и преступных групп.

Легализация (или отмывание) денег — это придание незаконно полученным средствам (от продажи наркотиков, оружия, «крышевания» и проч.)  законного статуса и скрытие источника их поступления.

Данный термин появился давно в США, когда преступники запустили сеть прачечных на незаконные деньги, а затем получали с них доход, «якобы» за стирку, таким образом «отмывая грязные деньги».

Сейчас этот процесс глобализовался, и ежедневно по всему миру через счета банков «отмываются» миллиарды долларов. Схем для «отмыва» существует много.

Самое простой и доступный способ — это открыть банковский депозит (один или несколько), пополнив его «грязными» наличными или безналичным способом (уже частично «отмытыми» деньгами), а затем закрыть и получить «чистые» денежные средства. Поэтому банки так пристально уделяют этому процессу внимание.

Отдел финмониторинга подчиняется совету директоров банковской организации. Он проводит работу, чтобы исключить нарушения на внутрибанковском уровне и не портить деловую репутацию учреждения. Руководитель этого отдела имеет доступ даже ко всем данным о высшем руководстве.

Таким образом, служба финмониторинга проверяет и контролирует все банковские документы, а за разъяснениями непонятных ситуаций она может обратиться к любому из сотрудников.

Зачем в банке нужен финмониторинг?

Служба финмониторинга в банке выполняет ряд важных функций:

• Обеспечивает безопасность работы учреждения.
• Контролирует внешние и внутренние операции на основании ежедневной отчетности.
• Проводит регистрацию операций.
• Ведет проверку анкет клиентов на предмет причастности к криминальным или террористическим структурам, идентифицирует стороны финансовых сделок.
• Создает «черный список» клиентов, которые подозреваются в нелегальном обороте денег.
• Предотвращает потенциальные преступления.
• Контролирует соблюдение установленных требований законов и инструкций, в частности, ФЗ №115.
• Проверяет документы, подтверждающие законность операций и денежных средств.
• Взаимодействует с ФСФМ РФ.
• Проводит обучение сотрудников банка по вопросам безопасности.

Какие операции могут попасть на контроль службы финансового мониторинга в банке?

Основной критерий, по которому сотрудников финансового мониторинга  в банке привлекают операции, является несоответствие этих расходных операций деятельности клиента. Согласно ФЗ №115, обязательному контролю подлежат операции на сумму выше 600 т.р. (или эквивалента в иной валюте).
Операции, которые попадают под контроль финмониторинга:

• Переводы частным лицам от юрлиц (если это не зарплата, выплата вознаграждений по договорам и проч.),
• Поступления средств в валюте (в частности, из-за границы, с оффшорных зон и др.),
• Операции поступления и снятия наличных, проводимые в один день,
• Повторяющие однотипные сделки по снятию крупных сумм,
• Многочисленные вклады, открываемые на короткие сроки (до месяца), которые затем закрываются, а деньги снимаются наличными,
• Покупка-продажа валюты, дорожных чеков, обмен поврежденных купюр на целые в эквиваленте от 600 т.р.,
• Покупка физлицом ценных бумаг за наличные деньги,
• Размен банкнот крупного номинала на более мелкий или наоборот (от 600 т.р.),
• Пренебрежение клиентом выгодными условиями, например, клиент размещает крупную сумму во вклад без интереса к процентной ставке и другим условиям,
• Операции клиента не имеют экономического смысла, например, выплата шестизначной зарплаты в фирме с нулевой бухотчетностью,
• Невозможность установления сторон сделки,
• Перевод на счета другого банка без видимых оснований с худшими условиями (низкие ставки по депозитам, высокие комиссии и проч.)

Таким образом, оснований для попадения операции на контроль довольно много. Это связано с повышением количества случаев отмывания денег, полученных незаконными способами. Условия законов ужесточаются, чтобы минимизировать возможные риски для банков. Вызвать подозрения могут и частые пополнения вклада, даже если сумма пополнения меньше 600 т.р.

Что нужно сделать, чтобы операция прошла?

Чтобы приостановленная службой финмониторинга операция прошла, нужно выполнить выдвигаемые условия. В большинстве случаев – это предоставления документов, подтверждающих легальность средств на счетах:

• Выписки с зарплатных счетов или справки 2НДФЛ,
• Документы, подтверждающие прибыль от коммерческой деятельности,
• Договоры купли-продажи, дарения, наследства,
• Документы, подтверждающие расходы клиента: кредитные договора, открытие вклада в другом банке, крупная покупка,
• Копии бухотчетности и налоговые декларации, аудиторские заключения о финансовом положении,
• Паспорта сделок по валютным контрактам и иные документы.

Как не попасть под «каток» 115‑ФЗ и что делать, если уже попали

Банк может отказать клиенту в проведении операции, которая показалась ему сомнительной, предложить расторгнуть договор банковского обслуживания, закрыть счет и подать сведения о таком клиенте в Росфинмониторинг. Вернуть компании хорошую репутацию будет сложно. Чтобы не пришлось закрывать бизнес, читайте наши рекомендации по работе с банком.

Банки подчиняются Центробанку, который пользуется своей властью и дает указания, как работать с клиентами. В рекомендациях от 21.07.

2017 № 18-МР и № 19-МР (далее — рекомендации Центробанка) Центробанк разъяснил, как распознать неблагонадежных клиентов и какие операции считать подозрительными.

Государство следит за тем, чтобы клиент честно зарабатывал свои деньги и не спонсировал террористов. Банки прислушиваются к рекомендациям Центробанка, иначе они рискуют своей репутацией и лицензией. 

Специальный отдел банка — финмониторинг отслеживает сомнительные операции клиентов. Если он заподозрит клиента в обналичке, может как приостановить банковское обслуживание, так и вовсе отказаться от сотрудничества, а затем внести компанию в черный список. 

Банки заинтересованы работать максимально прозрачно, открыто и только с честными клиентами. Долгосрочное сотрудничество принесет финансовому учреждению гораздо больше прибыли, нежели разовая комиссия за вывод средств с заблокированного счета клиента.

Как не попасть под подозрение банка

Во-первых, не проводите подозрительные операции. Не участвуйте в схемах по обналичиванию денежных средств. Банки не любят, когда их пытаются переиграть.

Во-вторых, сохраните и держите близко документы по сделкам. Если банк запросит дополнительные документы, вы сможете предоставить их в любой момент. Может показаться, что с вас требуют много лишних бумаг, но банк заинтересован в разблокировке не меньше вас. 

В-третьих, почитайте рекомендации Центробанка. Он указал 10 критериев, по которым ваш бизнес будет под пристальным вниманием банка: 

1. отношение объема наличных более 30 % от недельного оборота по счету;
2. компания не платит налоги или ее показатель налоговой нагрузки меньше рекомендованного Центробанком;
3. деньги на счет поступают от контрагента, который одновременно переводит средства на счета других клиентов;
4. у клиента несколько корпоративных карт, через которые он снимает, а других операций почти нет;
5. фонд заработной платы работников ниже официального прожиточного минимума;
6. со счета не перечисляется заработная плата, а также НДФЛ и страховые взносы;
7. на счете никогда не остается денег, при этом объемы операций довольно значительны;
8. платежи по счету клиента не совпадают с деятельностью его компании;
9. нет связи между преобладающими объемами поступления денег на счет клиента и их списанием (деньги приходят за строительные материалы, а уходят за продукты);
10. клиент не платит со счета аренду и коммунальные платежи, не закупает канцелярские товары и пр., то есть не оплачивает все то, что подтвердит реальную работу компании.

В-четвертых, обо всех значимых изменениях в вашей компании сообщайте в банк. Например, если изменился ОКВЭД, адрес фактического ведения бизнеса и т.д. 

В-пятых, заполняйте подробно платежки. Указывайте назначение платежа, номера договоров, виды товаров/работ/услуг. Назначение платежей должно соответствовать вашей деятельности. Не пишите абстрактное «консультационные услуги за сентябрь». Или еще: вы продаете в розницу строительные материалы, а клиент заплатил вам за услуги в рекламной деятельности — такая операция привлечет внимание банка. 

В-шестых, платите налоги и взносы со своего основного счета. Если у вас счета в разных банках, платите с них по очереди. Например, авансовые платежи в бюджет — с одного счета, а страховые взносы — с другого. Не пренебрегайте рекомендованным Центробанком показателем минимальной налоговой нагрузки — от 0,9 до 1,5 %. 

В-седьмых, проверяйте нового контрагента до подписания договора. Например, сервис экспресс-проверки Светофор окрасит в красный или желтый цвет сомнительные компании. 

Что делать, если компания попала в черный список

Ранее какого-либо алгоритма выхода из черного списка не существовало. Центробанк решил наконец-то разрулить ситуацию и выпустил Методические рекомендации от 10.11.2017 № 29-МР. Банки получили возможность самостоятельно аннулировать направленные в Росфинмониторинг сведения о компаниях, которые попали в черный список по основаниям, не связанным с легализацией (отмыванием) доходов. 

Но этого было мало, решение требовалось на законодательном уровне. В конце 2017 года были приняты изменения в Закон № 115-ФЗ, которые узаконили порядок исключения компании из черного списка, а также порядок обжалования решений банка об отказе в обслуживании.

ЦБ создал специальную комиссию для реабилитации клиентов (МВК), попавших в черные списки банков. Она будет детально разбираться в причинах блокировки: запрашивать у банков мотивированное обоснование причин отказа клиенту, которое банк должен подготовить в течение трех дней. 

В комиссию может обратиться любой клиент, если считает, что решение банка о блокировке счета необоснованно. Комиссия рассмотрит заявление в течение 20 рабочих дней со дня обращения и примет решение: исключить из черного списка компанию или оставить в нем. Решение МВК будет окончательным и оспорить его нельзя.

Если решение в пользу клиента

Комиссия должна сообщить об этом и клиенту, и банку, который клиенту отказал в обслуживании. Банк обязан в течение одного дня после получения информации о принятии МВК решения направить сообщение в Росфинмониторинг.

Последний передаст обобщенную информацию в Центробанк, который в свою очередь направит информацию по всем финансовым организациям.

В течение трех дней после получения ответа комиссии банк обязан открыть счет или провести операцию, которую посчитал сомнительной. Оснований для внесения компании в черный список нет.

Если решение в пользу банка

Если комиссия приняла решение не в пользу клиента — проверьте, возможно, пока МВК рассматривала обращение, у вас появились новые документы, которые подтвердят законность платежа. Принесите их в банк, это может помочь прояснить ситуацию. Кроме того действия банка вы можете обжаловать в суде. 

Не верьте тем, кто обещает платно удалить компанию из всех черных списков. Это невозможно, так как сделать это может только кадровый сотрудник управления Центробанка. Черный список рассылается во все банки, информация о выходе из списка появится у них только после новой рассылки. За деньги не откроют новый счет в другом банке — это мошенническая схема.

Как разблокировать счет

Если банк усомнится в законности ваших операций, он может приостановить банковское и дистанционное обслуживание.

Далее он попросит клиента в определенный срок предоставить документы и информацию о проводимой операции, об источнике происхождения денежных средств, о контрагентах, о реальности ведения хозяйственной деятельности и т.д.

Возможно, проанализировав документы и более пристально их изучив, банк убедится в чистоте сделок. Но если проверка усилит подозрения банкиров, они могут:

• отказать в проведении операции и направить сообщение в Росфинмониторинг;
• провести операцию, но переквалифицировать ее в подозрительную и направить соответствующее сообщение в Росфинмониторинг;
• пересмотреть степень риска клиента, ограничить использование интернет-банка и банковских карт. Скорей всего, вы будете теперь под усиленным финансовым мониторингом — дополнительную информацию будут запрашивать по каждой проводимой операции.

Если банк заблокировал счет, свяжитесь со своим менеджером в банке, узнайте, какой пакет документов требует банк, максимально быстро соберите и предоставьте его, напишите пояснения по операции, которую банк посчитал сомнительной.  

Не закрывайте расчетный счет. Новый счет в другом банке вам не откроют, а за перевод на ранее открытый счет в другом банке придется заплатить комиссию от 10 до 20 %. Кроме того, банк переведет деньги с комментарием «в связи с блокировкой счета по такой-то причине».

Для другого банка — это тоже стоп-фактор, он может заблокировать расчетный счет, запросить пакет документов, будет разбираться в ситуации. Если даже межведомственная комиссия снимет блокировку, потребовать возмещения понесенных убытков от банка будет нельзя.

Закон этой возможности не предусматривает.

Что делать, чтобы банк не закрыл счет ИП

115 ФЗ борется с незаконным обналичиваем

Банк обязан проверять каждый перевод и поступление клиентов. Эти обязанности прописаны в федеральном законе № 115, который рассказывает о правилах борьбы с отмыванием денег.

В банке клиентов проверяет специальное подразделение — финмониторинг. Финмониторинг анализирует платежи и поступления, запрашивает документы и определяет честность компании-клиента.

Часть потенциально опасных клиентов банк отсеивает, когда открывает счет. Но недобросовестные клиенты все равно попадаются.

Им на счета переводят деньги от взяток, откатов, мошеннических схем или торговли оружием, и клиенты выводят их наличными.

Или наоборот, они переводят деньги подставным компаниям, чтобы получить наличные и не платить налоги. Если у банка есть такие клиенты, он считается сообщником, а за такое могут лишить лицензии.

В целом правило такое: если клиент отказывается подтверждать деньги, которые проходят по счетам, ему есть что скрывать. Если раздражаться и не отвечать на звонки банка, сотрудники заблокируют удаленный доступ, и клиент не сможет переводить деньги. Если дела совсем плохи, банк закроет счет и другие банки открыть счет клиенту с такой историей не захотят.

Сотрудники финмониторинга — не враги. Банку невыгодно закрывать счета, а на проверку клиентов и содержание целого отдела финмониторинга он тратит кучу денег. Банк хочет поверить в вашу честность, помогите ему.

Рекомендации для банков: письмо за 2014 г. и за 2016 г.

Чтобы помочь банкам бороться с отмыванием денег, Центробанк разработал рекомендации: на чем ловить нечестные компании. На основе этих рекомендаций банк разрабатывает свои правила для проверки клиентов.

Платить налоги

Рекомендация. Первое правило честного клиента — платить налоги. Налог у ИП или ООО должен быть не меньше 0,9% от оборота по счету. Это минимальное требование. Если оно нарушается, финмониторинг проверяет компанию.

Проблема. Компании открывают счета в нескольких банках, а налоги платят только с одного. Другие банки об этом не знают и начинают сомневаться в честности клиента: деньги на счете есть, а налогов нет.

Еще налогов может быть слишком мало. Обычно это проблема компаний, которые экономят на НДФЛ и страховых взносах. Официально они платят сотрудникам минимальную зарплату, а остальное дают в конвертах. Или вообще зарплату целиком платят в конверте.

Что делать. Если не хотите вызвать подозрения банка, воспользуйтесь советами:

Платить налог в каждом банке, в котором у компании расчетный счет. Когда банки видят налоги, у них нет повода беспокоиться. Если всё же платите налоги только в одном банке, сохраните платежки об оплате. Когда банк задаст вопросы, платежки помогут пройти проверку быстрее.

Платить НФДЛ за перевод физлицу. НДФЛ лучше платить одновременно с платежом, но по закону у предпринимателя есть сутки. Если финмониторинг видит перевод, но не видит налогов, он начинает проверку.

Платить 0,9% от оборота по счету. Чтобы держать эту планку, достаточно платить генеральному директору среднюю зарплату по рынку и оформить всех сотрудников на работу. НДФЛ и страховых взносов с полной зарплаты хватает для 0,9% налогов от оборота.

Налоговая нагрузка на сайте Консультант-плюс

При расчете налогов ориентируйтесь на налоговую нагрузку своей отрасли. Что такое налоговая нагрузка — это тема отдельной статьи, но по сути, это налог, который государство ждет от компании. Если компания платит меньше этой цифры, налоговая может начать собственную проверку.

Минимальная налоговая нагрузка в 2015 году — 1,4%. Если компания платит меньше 0,9% от оборота по счету, ее ждет проверка финмониторинга и, возможно, налоговой.

Лучше привыкать платить больше 0,9% налогов от оборота. Минимальная планка будет расти.

Не снимать наличные

Рекомендация. Второе правило — редко и мало снимать наличные, а лучше совсем не снимать. Банки обращают внимание на клиентов, которые обналичивают деньги, но устанавливают лимиты, сколько можно снимать денег без проверок. Решение банка зависит от особенностей бизнеса клиента. Давайте на примере:

Валерий — программист. Для работы он не арендует офис, у него нет сотрудников и он не пользуется услугами подрядчиков. Всё, что пришло на счет — это доход Валерия. Финмониторинг это понимает, и у него нет вопросов, когда Валерий снимает деньги.

Егор перепродает фрукты и овощи. Он раз в месяц снимает деньги, которые ему переводят клиенты, а сам никому не платит со счета. Финмониторинг не понимает, что происходит.

Если Егор перепродает фрукты, то должен у кого-то их покупать и платить за перевозку. Скорее всего, у него есть сотрудники, и им тоже надо платить.

Это тоже неправильно. Чтобы разобраться, финмониторинг начинает проверку.

Проблема. У клиентов могут быть разные причины пользоваться наличкой. Иногда так удобнее расплачиваться с партнерами, иногда — выдать сотрудникам деньги под отчет. Но в любом случае для банка это подозрительно.

Что делать. Чтобы не вызывать подозрения, советуем вот что:

Карта против наличных

Оплачивать расходы через банк, по карте или счету. В зависимости от банка, по карте можно расплатиться за крупную покупку.

ИП пользуются картой для себя и бизнеса: покупают продукты в магазине, рекламу в Фейсбуке или сувенирку. ООО оплачивают только нужды компании: ужин с партнером, закупку офисной бумаги или аренду зала для презентации. Каждую оплату ООО нужно подтвердить чеками или квитанциями.

Отчитываться по картам несложно. Если система налогообложения не включает учет расходов, подтверждать и обосновывать платежи с карты не надо. Компании, налог которых зависит от расходов, сохраняют чеки и квитанции об оплате картой. Их отдают бухгалтеру, а бухгалтер включает в отчет.

Выдавать зарплату через зарплатный проект банка и не выдавать наличными. Банк поможет составить ведомость, рассчитать налог с зарплаты и перевести зарплату на карты сотрудников. Банк будет в курсе, куда идут деньги компании и как она платит НДФЛ за сотрудников, и перестанет запрашивать документы.

Сохранять подтверждающие документы, если расплачиваетесь наличными. Подойдут товарные чеки, накладные, договор — всё, что докажет, что вы отдали деньги за реальную услугу реальной компании. Документы не помогут избежать проверки, но помогут ее ускорить. Эти же документы понадобятся бухгалтеру для отчетов.

Понятно описывать платежи

Рекомендация. Третье правило — подробно заполнять платежку на перевод денег. Финмонторинг откажет в переводе и начнет проверку, если не поймет, за что клиент платит.

Проблема. Предприниматели часто не обращают внимание на формулировку в платежках. Некоторые думают, что банку это неважно или он сам поймет, что сделка легальна. Это не так. Без пояснений банк не поймет.

Что делать. Наш совет — подробно описывать услуги в платежах. Во всех платежках пишите номер и дату договора, название услуги или продукта. Если даете взаймы другу на бизнес или покупаете драгоценные металлы, тоже пишите подробно. Формулировка в платежках должна совпадать с текстом договора и актами.

Для оплаты по счету без договора — правила такие же.

Оплата по договору

Выдача займа

Покупка золотых монет

Оплата за поставку средства для борьбы с грызунами «Бактороденцид» по договору № 12 от 26.02.2016 г.